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¿Retirar anticipadamente la cuenta IRA para pagar una gran deuda de la tarjeta de crédito?

Tengo 38 años y estoy casada. Debido a una mezcla de mala suerte (múltiples despidos entre mi marido y yo a lo largo de los años que nos llevaron a meses de desempleo, facturas médicas importantes inesperadas), elección (el cambio de trabajo hace años me llevó a cambiar de carrera volviendo a la escuela y sin trabajar durante un año) y malos errores (muchos gastos con tarjetas de crédito… en su mayoría sólo para “sobrevivir”, pero a veces sólo gastos frívolos), hemos adquirido una enorme cantidad de deuda de tarjetas de crédito.

Actualmente ganamos 115.000 dólares de ingresos brutos combinados (esto ha aumentado recientemente debido a mis afortunados ascensos laborales en los últimos 3 años). Hace 3 años sólo ganábamos $75K combinados y hace 5 años ganábamos $30K combinados. Así que estoy muy orgulloso de donde estamos ahora.

Pero… volviendo al problema. Tenemos $65 mil en deudas de tarjetas de crédito. Soy muy estricto con nuestro presupuesto, pero el último año me ha demostrado que bajar esa deuda no está funcionando. Sólo estamos pagando el mínimo en las 11 tarjetas que tenemos por un total de $1500 al mes en pagos mínimos. Nuestros ingresos mensuales son exactamente iguales a nuestros gastos. Estamos muy estresados y ha sido así durante años.

Nunca, nunca consideré hacer esto hasta ahora pero realmente, realmente creo que es la mejor manera de liberarse de las deudas y salir de este agujero. Estamos considerando cobrar nuestras IRAs y 401Ks para pagar esta deuda de tarjeta de crédito. Actualmente tenemos 70 mil dólares en estos fondos de inversión. Si estoy haciendo los cálculos correctamente tendríamos alrededor de $40K después de las sanciones fiscales para pagar la mayor parte de esta deuda de $65K (sólo retiraríamos $60k de los $70k de los fondos de inversión con el fin de permanecer dentro del rango del 25% … ver más abajo sobre eso).

Cada febrero recibimos $4K en bonos y cerca de $2K en impuestos por lo que podríamos pagar los $25K restantes en 2 años (porque también podríamos pagar $500 por mes hacia los $25K debido a los $1000 de ahorro mensual que tendríamos al pagar los $40K). Despues de que las tarjetas de credito esten completamente pagadas tendremos por lo menos $1500 al mes y podremos realmente enfocarnos en ahorrar rapidamente para la jubilacion. Actualmente ni siquiera estamos invirtiendo en nuestros 401Ks porque no podemos - no hay dinero extra para ello y no veo que eso cambie pronto porque simplemente no hay dinero extra en absoluto. Permítanme añadir que también tenemos $15K de préstamos personales y $20K de préstamos para automóviles que equivalen a $1100 al mes en pagos. Tengo $ 45K en préstamos estudiantiles que he estado aplazando durante años y el próximo abril tengo que empezar a pagar en …. no más aplazamiento permitido. Eso supondrá 400 dólares al mes. También tenemos $50 en ahorros y eso es todo. Eso me pone muy, muy nerviosa.

¡¡¡Es todo un lío, lo sé!!! Necesito algún tipo de seguridad de que estamos tomando la decisión correcta de hacer el retiro anticipado. Sé que la mayoría de la gente dirá que es una estupidez, pero realmente siento que es nuestra mejor opción. No voy a considerar la quiebra. Y no vamos a vender nuestra casa ni nuestros coches. No hay más recortes de gastos.

Un par de preguntas:

  1. Actualmente estamos en el tramo impositivo del 25%. Estaba pensando que podríamos hacer un retiro antes de fin de año de $30K y seguir dentro del tramo del 25% y luego a principios del próximo año hacer otro retiro de $30K para volver a estar dentro del tramo del 25%. Por lo menos al hacer dos retiros separados estamos evitando el tramo del 28% y ahorrando un poco de dinero. También soy consciente de la penalización del 10%. ¿Estoy pensando correctamente y puedo hacer los dos retiros por separado?
  2. ¿Hay algo más que se me escape? ¿Cómo afectaría el retiro a mis impuestos sobre mis ingresos regulares o seguiría siendo lo mismo? En otras palabras, en enero cuando hago mis impuestos estoy asumiendo que sólo mostraría que hice $145K para 2014 (nuestro ingreso de $115K y el retiro de $30K) y estaríamos gravados en eso.

Oh - y no hace falta decir - estamos a través de las tarjetas de crédito. Si no tenemos el dinero en efectivo, no nos iremos de vacaciones ni compraremos ese producto. Es así. ¡¡Gracias por cualquier consejo!!

Edición — Todos los puntos son muy buenos. Sí, hemos acumulado bastantes más gastos recientemente. Mi hija empezó a ir a un colegio privado el año pasado y pagamos 500 al mes. Antes no pagábamos nada por la guardería. También compramos un coche para mí hace un año, lo que supone 375 al mes. Probablemente no debería haberlo hecho, pero el coche que conducía estaba en las últimas. No me había comprado un coche en 10 años y no había tenido que pagar un coche durante 7 años. Pensé en la idea del préstamo 401k. Honestamente suena tan maravilloso estar casi libre de deudas y tener 1500 al mes extra para no tener que pagar las tarjetas de crédito y es por eso que el retiro de ira es oh tan atractivo. Estoy tan harto de esta deuda (sé que es mi culpa). El préstamo del 401k es una opción. El único problema es que mi esposo y yo hemos trabajado menos de 3 años en nuestros trabajos y no hemos acumulado mucho en el 401k. El tiene 13k y yo 9k. Pero - tenemos 45k en iras. Anoche hice he investigado un poco y he leído sobre la inversión de la inversión, de la que no había oído hablar antes. ¿Sabéis algo de esto? Es decir, la reinversión del dinero del IRA en nuestros 401ks. Si podemos hacer thag y sacar el 50 por ciento podríamos conseguir app 35k para utilizar hacia nuestra deuda que sería grande. En lugar de 1.500 al mes, gastaríamos unos 1.050 al mes (630 del préstamo del 401k y 425 de las tarjetas de crédito restantes). No estoy seguro de si sería capaz de hacer eso en el trabajo. Trabajo para el gobierno federal y dudo que permitan una reinversión. Honestamente, aunque todavía estoy muy tentado a cobrar todas las iras y 401ks y sólo pagar 40 mil de la deuda y sólo pagar 425 hacia las tarjetas de crédito por mes en lugar de 1500 (o 1050 por la ruta 401k). ¿Qué opinas?
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Respuestas (5)

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2014-10-30 22:38:04 +0000

Si los tipos de interés de tu tarjeta de crédito no superan el 35% (25% por tu tramo impositivo y 10% de penalización), de ninguna manera me lo plantearía.

Si lo reduces a los números, estás preguntando si deberías pedir dinero prestado a un interés del 35% para pagar tus tarjetas de crédito. ¡Yo diría que Absolutamente no!

$20K de préstamos para autos que equivalen a $1100 al mes en pagos.

También compramos un coche para mí hace un año que es 375 al mes. Probablemente no debería haberlo hecho, pero el coche que conducía estaba en su última etapa.

¿A dónde van los 805 dólares de diferencia? Tienes que hacer sacrificios, y ahora mismo te estás inclinando por sacrificar tu futuro por tu presente. Se necesitarían años de Grandes aportaciones para compensar el dinero perdido en penalizaciones por retirada anticipada e impuestos, por no hablar de la pérdida de crecimiento que estas cuentas habrían estado ganando si se dejaran solas. Este plan es similar a decir que quieres gastar $60k para pagar $40k. No lo hagas.

Si fuera yo, compraría un par de coches de 3.000 dólares. Eso debería liberar al menos $600 al mes y reduce tu deuda en $14k.

También sacaría a mi hijo de la escuela privada a menos que realmente no haya una opción pública, que basado en su negativa a considerar la venta de su casa, me imagino que hay una escuela pública decente cerca de su barrio. Eso son 500 dólares más al mes.

Luego, vendería todo lo que pudiera a través de craigslist o ventas de garaje.

Me pondría a hacer un presupuesto por escrito y el sistema de sobres, para asegurarme de que realmente estás tan “ajustado” como presentas en tu pregunta.

Odiar las deudas es una gran motivación, pero no debes dejar que te lleve a cometer errores financieros aún mayores.

Creo que empezaste haciéndolo bien y conseguiste ascensos e hiciste lo que casi todo el mundo hace; aumentar tu nivel de vida. No importa lo que elijas hacer, nunca construirás tu jubilación ni tendrás estabilidad financiera sin vivir con un presupuesto y gastar menos de lo que ganas.

Tal vez atacar esta deuda a la vieja usanza te dará las herramientas que necesitas para ganar estabilidad financiera a largo plazo.

Actualizado para abordar los cálculos

Asumiendo un 18% de interés en la CC y un 10% de crecimiento en la IRA. Y siempre gastando al menos $1500 en deuda de CC hasta que se acabe, y luego $1,500 de vuelta a la jubilación después de eso.

Si siguieras pagando 1.500 dólares al mes, las tarjetas de crédito tardarían unos 71 meses en pagarse. En ese tiempo, gastarías un total de 106.500 dólares en la deuda.

Tu plan consistiría en gastar $60k por adelantado para reducir la deuda en $40k. El nuevo saldo de $25k se pagaría en 20 meses y costaría $30k en total. El costo total de tu plan sería de $90k. Tu plan paga $16.5k menos en total, y sería 51 meses más rápido. Sin embargo, no tendrías jubilación a los 40 años.

Si entonces ahorrara $1500 al mes en la jubilación, alcanzaría la pérdida de $70k en su IRA a la edad de 49 años (estoy incluyendo el crecimiento en ambas cuentas para calcular esto).

Si en cambio hubieras dejado la IRA sola, habrías acabado con las CCs a los 44 años. Si después de los 44 años, pusieras 1500 dólares al mes en la jubilación tu plan nunca alcanzaría a este plan. Me parece que cobrar tu IRA es un desvío de 5 años.
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2014-10-14 04:26:25 +0000

¿Estoy pensando correctamente y puedo hacer los 2 retiros por separado?

Sí.

¿Hay algo más que me falte?

Sí. Para empezar, en lugar de retirar el 401k, ¿por qué no pide un préstamo? Esto puede ser peligroso, pero también puede ser beneficioso - ambos por la misma razón.

La parte beneficiosa es esta: no pagas ni el impuesto sobre la renta ni la penalización por la cantidad que sacas como préstamo. Es decir: ahorro inmediato del 35%. Además, puedes obtener todo el importe del préstamo (hasta el 50% del saldo del 401k) de una vez, sin necesidad de esperar al año siguiente. Te ahorrarás la diferencia de la TAE entre la deuda de la tarjeta de crédito (que suele ser enorme) y el préstamo del 401k (que suele ser muy baja), y eso te permitirá consolidar la deuda y cubrirla más rápidamente.

La parte peligrosa también son los impuestos. En caso de que pierdas tu trabajo - tienes que pagar el préstamo inmediatamente (dentro de 3 meses). Si no lo haces - el saldo restante se considerará como una distribución imponible y deberás el 25%+10% sobre ellos.

Pero - si no pierdes el trabajo, ganas. Y al devolver el préstamo, los saldos de tu 401k volverán a ser íntegros, mientras que con el retiro - no puedes volver a ponerlo (después de que pasen 60 días, por lo menos).

Así que tenlo en cuenta. Consulta con el proveedor de tu plan 401k las condiciones y los costes del préstamo (te cobrarán alguna cantidad simbólica por gestionarlo).
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2014-12-09 03:27:09 +0000

Los problemas financieros suelen deberse a problemas presupuestarios (cuenta de resultados), ya sea por exceso de gastos o por falta de ingresos. Usted afirma que sus ingresos son de 115.000 dólares (¿antes de impuestos?), lo que es mucho más que los ingresos medios. Pero no proporciona (todos) los gastos, aparte de afirmar que tiene deudas que requieren grandes pagos, y que está haciendo bien el presupuesto (que es difícil de aceptar sobre la base de la gran carga de la deuda).

Aunque no menciona los importes específicos de las tarjetas, los tipos de interés y las opciones que ha considerado para hacer frente a estos saldos, sugiere que entiende el problema y que quiere pagar las tarjetas de crédito.

  • tarjetas de crédito, 65.000 dólares (11 tarjetas)
  • préstamo personal, 15.000 dólares
  • préstamos para automóviles, 20.000 dólares (2?)

Tiene una gran cantidad de deuda compuesta principalmente por grandes saldos de tarjetas de crédito. No hay soluciones fáciles para las deudas elevadas de las tarjetas de crédito. Este es un problema que debes aprender a manejar, y los costos en los que incurres cuando permites que el crédito fácil te encadene al servicio de las compañías de tarjetas de crédito.

En lugar de sacrificar tu futuro, busca la forma de arreglar tu situación actual, que es dura. Intenta encontrar la manera de salir de la deuda, lo que te llevará varios años. Pongamos esta deuda en perspectiva: considere que un plan de cinco años (60 meses) para pagar la deuda requerirá pagar ¾ $1000/mes para el capital (más los intereses de todas las tarjetas). Difícil, pero no imposible. También mencionas dos coches, con 375$/mes en uno de ellos, y desconocidos/mes en el otro. Además, mencionas $500/mes para la escuela privada.

Dado que la deuda es un problema de balance, ¿tienes algún activo que puedas vender para pagar parte de la deuda? ¿Puedes vender tus coches y obtener vehículos más baratos que tengan pagos menores? ¿Puede examinar su presupuesto y encontrar áreas en las que pueda ahorrar? Cuando ganaba 75.000 dólares al año o 30.000 dólares al año, seguro que tenía menos gastos y un presupuesto de gastos más reducido: ¿puede reducir sus gastos a un nivel más modesto? ¿Puede hacer una “dieta presupuestaria”? Este sería el consejo que daría Dave Ramsey (y otros).

Probablemente tengas unos ingresos de 6.400 dólares al mes (netos después de impuestos), lo que utilizando el enfoque de LearnVest te daría tres categorías presupuestarias. Modifica el enfoque para destinar más a las prioridades financieras (pagar la deuda) hasta que tengas las tarjetas de crédito bajo control. He calculado lo siguiente:

  • Esencial (50%, $3200)

  • Financiero (30%, $1920)

  • Estilo de vida (20%, $1280)

Algunas sugerencias,

  • vender/cambiar un coche por otro más barato, compartir el viaje
  • mudarse a un apartamento más barato? reducir el alquiler? mudarse con los padres?
  • ¿vender algunas posesiones para pagar una tarjeta de crédito?
  • reducir la factura del cable y/o de internet (límite de 100 dólares)
  • reducir la factura del teléfono móvil (límite de 100 dólares)
  • limita tu entretenimiento/comida fuera a 200$/mes
  • cancela la suscripción al gimnasio
  • come más frugalmente

El enfoque de la bola de nieve de la deuda funciona. Conducir un coche más barato funciona. Reducir los gastos mensuales del estilo de vida funciona. Reduzca sus gastos durante un año: reduzca todo y pague parte de la deuda. Realmente necesitas manejar esta situación con un enfoque en la reducción de esa deuda no garantizada a un nivel manejable.

Considere la posibilidad de un plan de pago de deudas de buena reputación.
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2014-10-31 16:09:25 +0000

Voy a añadir un poco a los ya grandes consejos aquí.

Ciertamente parece que necesitas una consolidación. Tener 11 tarjetas diferentes compitiendo por su atención suena como una pesadilla para manejar.

También estoy de acuerdo en que es una mala idea sacar dinero de tus cuentas de jubilación para hacer frente a esto. Sé que es frustrante tener la deuda colgando sobre tu cabeza (tengo préstamos estudiantiles en los que estoy trabajando personalmente) pero obtener un préstamo para consolidar ese nivel de ruido suena como un movimiento mucho más inteligente que puede ayudar en gran medida si tienes tarjetas de alto interés (muy probablemente el caso aquí).

Ya que mencionaste que no estás interesado en vender la casa, ¿has considerado un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar esto?

Mucha suerte.
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2014-12-08 21:45:50 +0000

Algunos de los gastos que describes pueden ser susceptibles de ser pagados por un 401(k) sin incurrir en una penalización. Siempre que no le importe pagar impuestos por los ingresos extra. Si su nivel impositivo no sube, entonces utilizar su cuenta IRA puede no ser una mala idea. Deberías consultar a un experto fiscal y ver qué gastos pueden dar derecho a una retirada sin penalización.

Creo que las facturas médicas y los costes del seguro médico pueden retirarse sin penalización en algunos casos.
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