Finanzas personales y dinero
2017-04-26 17:08:57 +0000
165

¿Qué ocurre con las personas que no tienen ahorros para la jubilación?

No sé si esta es una pregunta ingenua. Estoy luchando poderosamente con un miembro de la familia (y todo el mundo tiene una historia similar) que simplemente no puede tomar las decisiones financieras correctas. Esta persona vivirá para siempre de cheque en cheque y probablemente continuará presentando el Capítulo 7 de bancarrota cada 8 años.

¿Qué pasa? Sólo puedo ver algunos resultados:

  1. Nunca retirarse

cuando finalmente no pueda trabajar físicamente:

  1. depender de la asistencia pública y/o de la familia hasta que te mueras
  2. si eso falla, te quedas sin hogar

¿Es este más o menos el destino de todos los que no pueden ahorrar para la jubilación? ¿Realmente la mayoría de la gente no se jubila nunca?

¿Qué ocurre realmente?

Respuestas [6]

175
2017-04-26 21:26:54 +0000

Me temo que ha pasado por alto algunos de los resultados a los que se enfrentan habitualmente millones de estadounidenses, por lo que me gustaría dedicar un momento a hablar de una gama más amplia de resultados que son comunes en los Estados Unidos hoy en día. Lo más importante es que algunos de ellos ocurren antes de llegar a la jubilación y tienen graves consecuencias, aunque a menudo están muy relacionados con la salud financiera y el ahorro.

No planificar a largo plazo -10-20+ años- suele estar asociado a no planificar ni siquiera los próximos meses, así que empezaré por ahí.

Riesgo de acontecimientos vitales inesperados

Lo más común es la pérdida de un empleo, o una enfermedad/lesión que deje a alguien sin trabajo. 6 de cada 10 adultos en EE.UU. tienen menos de 500 dólares en ahorros, por lo que la desesperación puede aparecer muy rápidamente, ya que el próximo cheque de pago será escaso o faltará. Muchos de estos estadounidenses tampoco tienen ninguna otra fuente de dinero ahorrado, por lo que no pueden recurrir a los ahorros para la jubilación, ya que tampoco tienen eso . Incluso si consiguen otro trabajo o se recuperan lo suficiente como para volver a trabajar en unas semanas, esto puede desencadenar un ciclo desesperado.

Las personas que han perdido su empleo debido a la obsolescencia técnica, a las grandes recesiones económicas o a los grandes cambios económicos suelen verse más afectadas. Las personas que antes ganaban un excelente salario de clase media (o superior) con todas las prestaciones se encuentran con que no pueden encontrar un trabajo que les pague ni siquiera vagamente algo parecido. En el pasado esto era especialmente común en los trabajos pesados como la fabricación, el empaquetado de carne, etc., pero más recientemente esto ha sucedido en los sectores financiero e inmobiliario/construcción durante los acontecimientos económicos de 2008. Las personas más resistentes tenían relleno, cambiaron de carrera y encontraron otras opciones; las menos resistentes, no.

Especialmente durante las décadas de 1970 y 1980, muchas personas afectadas por grandes pérdidas de potencial de ingresos se desesperaron lo suficiente como para caer fuertemente (o perder su estatus de funcionamiento) en el abuso de sustancias, incluyendo el alcohol y las drogas (siendo la cocaína y la heroína especialmente populares en este segmento de la población). La alteración de la vida -que se hace aún más importante por la falta de ahorros- es un factor desencadenante clave para muchas personas que ya corren el riesgo de sufrir problemas como la adicción a las sustancias, la salud mental o cualquier problema legal en curso.

Otro problema común es algo más sencillo, como la pérdida de transporte que pone en peligro su capacidad para mantener el trabajo, y la falta de alternativas disponibles a través de redes de apoyo, ahorros, familia y transporte público. Si su crédito es malo, o sus ingresos son nuevos, pueden encontrarse con que incluso las empresas de dudosa reputación les rechazan, o peor aún, las empresas de más dudosa reputación les acogen con altos intereses y políticas de embargo.

Ciclos de desesperación

El ciclo de desesperación más común que he visto suele empezar con los descubiertos bancarios, y sus comisiones asociadas. Las personas que tienen miedo y están desesperadas empiezan a tomar decisiones cada vez más desesperadas y cortas de miras, ya que la visión de túnel se instala y son incapaces de considerar una estrategia a más largo plazo, ya que se centran en aferrarse a lo que tienen y sobrevivir.

Muchas industrias han encontrado este conjunto de personas bastante rentable, incluyendo el "cobro de cheques" a alto interés, los préstamos de día de pago y los préstamos de título (también conocidos como usureros legales), y no es raro que se anime a las personas desesperadas a entrar en ciclos crecientes de cantidades de préstamos y tasas que empeoran su situación financiera a cambio de un alivio a corto plazo. A medida que las comisiones, las penalizaciones y los intereses se van acumulando, pierden cada vez más de sus ya de por sí escasos ingresos para mantenerse a flote.

Los bancos que, por lo demás, tienen una buena reputación y son justos, no tardan en incluirlos en una lista negra y en rechazarlos, y de repente sólo los lugares con menos reputación y más depredadores se ofrecen a ayudarlos, normalmente con una gran sonrisa al principio, y casi siempre con horribles condiciones.

Las drogas y el alcohol suelen estar fácilmente disponibles en las cercanías y su consumo puede pasar fácilmente de recreativo a adictivo dado el encanto de la evasión que ofrece, especialmente para aquellos que se vuelven vulnerables por el aumento del estrés, la desesperación, la pérdida de esperanza, el aislamiento y el miedo.

Quienes no han estado dentro del sistema de pobreza y desesperación a menudo no ven cuánta gente trabaja activamente para fomentar la toma de malas decisiones, con grandes presupuestos, encanto, carisma y talento. Las voces de la razón, que intentan actuar como faros para llamar a la gente a cuidar de sí misma y de su futuro, se ahogan con demasiada facilidad en el estruendo de una operación suave y tentadora.

Personalmente, creo que ésta es una de las mayores contribuciones del movimiento para construir la salud financiera personal y la conciencia, ya que muchas grandes personas encuentran formas cada vez más eficaces de señalar las innumerables maneras en que la gente trata de desangrar tu dinero sin preocuparse realmente por tu bienestar. Velar por tu propio bienestar y no dejarte engañar por la amplia gama de estafas y malos tratos es, con demasiada frecuencia, luchar contra un fuerte corriente social - ¡como estoy seguro de que la mayoría de nuestros colaboradores habituales son demasiado conscientes!

Riesgo de cárcel y prisión

Con el aumento de la desesperación suelen surgir maniobras ilegales, a menudo de naturaleza bastante mezquina. Las personas con problemas de abuso de sustancias a menudo comienzan a revender drogas a otros para tratar de cubrir la pérdida de ingresos o "salir adelante", con resultados a menudo debilitantes en el potencial de ingresos a largo plazo si son atrapados (lo que puede incluir barreras de costos para la educación superior, incluso si dan un giro a su vida).

Creo que la mayoría de la gente se sorprende de lo pequeñas y mezquinas que son las cosas que pueden salirse rápidamente de control. Esto puede incluir cosas como no pagar multas menores de estacionamiento o de tráfico, que pueden pasar de un rango de 10-70 dólares a miles de dólares (debido a que el impago a menudo aumenta y añade sanciones adicionales, desencadenando paradas de tráfico sin ninguna otra razón, etc.), el arresto, y más.

Los ancianos no están exentos de este sistema, y muchos de los ancianos de Estados Unidos pasan sus últimos años en prisión. Aunque no todos están ligados a la desesperación financiera, como he señalado anteriormente, una mirada más profunda a la pobreza, la delincuencia y los ancianos será profundamente perturbadora . Algunas de estas personas entran en el sistema cuando son jóvenes, pero otras lo hacen más tarde.

La falta de vivienda temprana

En lugar de que la falta de vivienda sea algo que sólo ocurre cuando la gente llega a la jubilación, a menudo llega mucho antes. Si esto ocurre, el resultado suele ser bastante más extremo que vivir de la seguridad social: algunos simplemente mueren.

La esperanza de vida media de los adultos que viven en la calle es sólo de unos 64 años - sólo 2 años en la edad de jubilación anticipada, y antes de la edad de jubilación completa (que, por supuesto, podría aumentar en los próximos 10-20 años, incluso si la esperanza de vida y la salud de los que no tienen ahorros no mejoran). La mayoría tiene un acceso extremadamente restringido a la asistencia sanitaria (a menudo sólo de urgencia), y no tiene comodidades en casa para descansar y recuperarse cuando se enferma o se lesiona.

Hay muchas personas dedicadas a ayudar, pero la ayuda es mucho menor que el problema en general, y poder aprovechar la mayor parte de la ayuda (programar dónde ir a comer, con quién hablar de otros servicios, etc.) depende en gran medida de que la persona no sufra ya de condiciones que limiten su capacidad de cuidarse a sí misma (condiciones mentales, problemas de movilidad, etc.).

También hay un riesgo escandalosamente mayor de agresión física, lesiones y muerte, dependiendo del lugar al que vaya la persona - pero es mucho mayor en casi todos los casos, independientemente.

No llegar nunca a la jubilación

Uno de los principales problemas de considerar sólo los ahorros para la jubilación, es que se asume que sólo se necesitará el ahorro y la buena salud financiera una vez que se llegue aproximadamente a los 62 años (si es que no se eleva antes de llegar allí, lo que ha sucedido en múltiples ocasiones hasta la fecha). Como se ha señalado anteriormente, si la falta de vivienda se produce y se convierte en algo duradero antes de eso, el resultado suele ser un acortamiento de la vida y una muerte prematura.

El otro gran problema de salud es que la atención preventiva -desde la simple odontología hasta el autocuidado básico, el sueño y el descanso adecuados, un lugar seguro para rejuvenecer- se sacrifica a menudo en la lucha por la supervivencia y el presupuesto limitado. Los que desarrollan enfermedades crónicas que necesitan cuidados regulares se ven más afectados. La diabetes y la pérdida de extremidades relacionada con las lesiones, por ejemplo, son mucho más probables para quienes carecen de recursos de apoyo regulares, ya sean personas sin hogar, indigentes o de otro tipo.

Prestaciones limitadas tras la jubilación

Otros autores han hecho un gran trabajo señalando varios de los programas gubernamentales menos conocidos, así que no los volveré a enumerar.

Sólo señalo la importante salvedad de que esto puede ser bastante menos en total de lo que se piensa. La Seguridad Social paga a los trabajadores jubilados una media de 1.300 dólares al mes] (https://faq.ssa.gov/link/portal/34011/34019/Article/3736/What-is-the-average-monthly-benefit-for-a-retired-worker). Se diseñó para evitar que un gran número de personas mayores se vieran abocadas a la inanición, a la falta de vivienda y a la pobreza extrema. No se garantiza que no tengas que dejar tu casa, alejarte de tus amigos y familia si vives en una zona cara del país, etc. Algunas personas reciben un poco más, otras bastante menos. Y la pérdida de redes familiares y de amigos -especialmente para los grupos de riesgo- puede ser increíblemente perjudicial.

Hay que tener en cuenta también que aquellos que estén desesperados económicamente se verán empujados, por lo general, a jubilarse a la edad mínima, a pesar de que las prestaciones serían mayores y más asequibles si retrasaran su jubilación. Este es un coste adicional de no tener otras fuentes de ahorro, que no es considerado por muchos.

Jubilación laboral

Pues sí, muchos no pueden jubilarse quieran o no.

No encuentro estadísticas sobre esto en concreto, pero efectivamente muchos son incapaces de jubilarse económicamente sin pérdidas considerables. Social La Seguridad Social y otros planes gubernamentales ayudan a evitar los escenarios más desesperados, pero hay tantos aspectos del envejecimiento que no están cubiertos por el seguro ni son asequibles con los limitados ingresos, que envejecer puede ser un proceso cruel y solitario para quienes no tienen otros medios económicos. Es probable que quienes no tienen ahorros no puedan permitirse visitar a sus hijos y nietos con regularidad, hacer regalos en vacaciones, ir de crucero, disfrutar de los mejores cuidados asistenciales o permitirse nuevos dispositivos tecnológicos que les ayuden a envejecer (sobre todo los que son demasiado nuevos y experimentales para que los cubran los planes de seguro que tienen).

Lo que es peor -pero la mayoría de la gente no planifica ni lo uno ni lo otro- es que la disminución de la capacidad mental y física puede hacer que muchas personas sean incapaces de desenvolverse con éxito en el sistema. Como hemos visto aquí, muchas preguntas provienen de hijos adultos que intentan ayudar a sus padres ancianos en la jubilación, e incluyen a padres mayores que no entienden su propio acceso a la seguridad social, medicaid/medicare, recursos de asistencia u organizaciones de ayuda comunitaria.

¿Qué ocurre con aquellos que envejecen sin hijos o redes de amigos más jóvenes que puedan intervenir y ayudar? En realidad, no tenemos un sustituto para eso. No conozco ninguna investigación que cuantifique cuántas personas en EE.UU. no aprovechan los recursos de los que están plenamente capacitadas para hacer uso y disfrutar, debido a la falta de educación, a cuestiones sociales (sentirse avergonzado y temeroso), o a la incapacidad de organizarse y comunicarse eficazmente. Que un recurso esté disponible no es de gran ayuda para quienes no tienen suficientes recursos de apoyo para aprovecharlo, lo cual es muy difícil de planificar eficazmente, pero es sumamente común.

Envejecimiento limitado y apoyo al final de la vida

Sin recursos propios e independientes, el proceso natural de envejecimiento y final de la vida puede ser especialmente duro. Los ancianos con inseguridad económica y alimentaria experimentan una incidencia mucho mayor de depresión, asma, infarto e insuficiencia cardíaca , y una serie de otros males. Corren un mayor riesgo de sufrir abusos por parte de los ancianos, de morir por accidente, de desarrollar o empeorar enfermedades que amenazan su calidad de vida, etc.

¿Una imagen demasiado sombría?

Las tácticas de miedo no siempre son persuasivas, y hacen poco por mejorar la vida de muchas personas, porque las que más necesitan saberlo generalmente no se lo creen. Pero mi esperanza aquí es que el público, bastante educado y sofisticado, vea un poco más del mundo más duro que sus propias buenas decisiones, su buena fortuna, su cultura y su posición en la sociedad les impide experimentar. Los buenos resultados tienen una desventaja, y es que pueden hacernos perder de vista lo extremadamente diferente que es la experiencia de los demás.

No todos experimentan resultados tan terribles, pero muchos cientos de miles de personas sólo en Estados Unidos lo hacen, y a veces peor. No sirve de nada ser irrealista al respecto: la vida no es intrínsecamente amable.

Sin embargo, nada de esto sugiere que ser codependiente o renunciar a tu propio bienestar financiero sea necesario o aconsejable para ayudar a los demás. Comparta sus estrategias presupuestarias, sus planes de futuro, sus suaves preocupaciones y ofrezca su tiempo y recursos con la mayor generosidad posible, dentro de sus propios presupuestos y asegurando su propio bienestar financiero. Y, sobre todo, no abandones tan fácilmente a tu familia y amigos, ni los consideres unos inútiles de por vida. Esforcémonos por ser buenos, amables y honestos, y ofrezcamos apoyo y consejo sin prejuicios a las personas que nos importan, en la medida de nuestras posibilidades. En última instancia, es su elección -limitada por sus propias experiencias y capacidades-, pero no tiene por qué ser el destino. Las personas suelen decepcionar, pero a veces sorprenden y deleitan. Cuida de ti mismo y da a los demás la mejor oportunidad que puedas.

175
36
2017-04-26 17:15:04 +0000

Bueno, si trabajas en Estados Unidos tienes seguridad social, y también medicare y medicaid en la mayoría de los casos. Así que tienes una pequeña cantidad de ingresos que gastar cada mes para cubrir tus gastos de vida más básicos, así como tus gastos médicos básicos. Al menos, esa es la idea.

En realidad, probablemente no sea ni de lejos suficiente dinero para que la mayoría viva cómodamente. Además, existe el temor real de que EE.UU. tenga que inflarse a sí mismo para salir de su deuda en cierta medida en el futuro. Esta teoría implica que el dinero que los jubilados han ahorrado o que están recibiendo en el futuro podría comprar mucho menos de lo que esperan.

Si tiene la posibilidad de ahorrar dinero en una cuenta IRA o 401K a principios de su vida, será muy beneficioso hacerlo. Sin embargo, este es otro tema que no voy a tratar aquí.

Editado ya que su pregunta fue replanteada después de que escribí mi respuesta inicial, la respuesta final es: Usted recibirá alguna ayuda de la Seguridad Social, Medicare y Medicaid. Lo más probable es que tenga que seguir trabajando, recurrir a sus ahorros, como una cuenta IRA o 401k, o necesitar la ayuda de otras personas. Si ninguna de esas opciones es posible, lo más probable es que acabes viviendo en la pobreza o algo peor.

36
21
2017-04-26 18:28:07 +0000

Según el Huffington Post y Investopedia :

  1. Tendrás que vivir de tus beneficios de la Seguridad Social.
  2. Puede que tengas que buscarte un compañero de piso.
  3. Tendrás que modificar tu estilo de vida y tus gastos.
  4. Es posible que tenga que seguir trabajando.
  5. Tendrá que considerar la posibilidad de reducir su tamaño.
  6. Podrías quedarte sin casa.

Intentar jubilarse sin tener ahorros en el banco puede ser difícil, y esa dificultad se ve agravada por otros factores que las personas mayores deben tener en cuenta a medida que envejecen, como los problemas de salud y la movilidad. Si ahorrar dinero no es posible para usted, la jubilación no tiene por qué pasar de largo. Hay un montón de programas asistidos por el gobierno y sin ánimo de lucro que pueden ayudarle, como el Programa de Alimentación Suplementaria de Productos Básicos, Medicare, la ayuda a la vivienda para mayores del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano y otros recursos.

Por lo tanto, para responder a sus preguntas:

¿Es éste más o menos el destino de todos los que no pueden ahorrar para la jubilación?

Sí, si no tienes ayuda de la familia (o de los amigos) entonces tienes la posibilidad de acabar sin hogar y/o con ayuda del gobierno.

¿La mayoría de la gente realmente no se jubila nunca?

Hay gente que realmente no se jubila nunca. Hay historias en las noticias sobre los recibidores de Walmart o los cajeros de McDonald's que tienen 80 y 90 años y trabajan porque necesitan mantenerse. Sin embargo, ese no es el caso de todos. En mi Costco local hay una camarera que tiene más de 80 años y trabaja porque le encanta (su carrera fue de consultora y no le falta dinero para la jubilación. Simplemente le gusta mucho hablar con la gente).

¿Qué sucede realmente?

No puedo responder a lo que realmente sucede porque nunca lo he experimentado y no conozco a gente que lo haga. Por lo tanto, tengo que basarme en lo que dicen los dos artículos.

21
21
2017-04-26 17:29:04 +0000

Esta es una buena pregunta y pareces preocupado por esto y por las elecciones de esta persona en la vida. Y ese es el problema, son elecciones. Saben cómo tomarlas, conocen las consecuencias y saben cómo trabajar en torno a ellas. Es una habilidad que probablemente no tienes (y no quieres tener).

Al final sobrevivirán. Si vas a una tienda de comida rápida en un lugar popular para jubilados, verás a muchas personas mayores trabajando. Es posible que vivan en viviendas de bajos ingresos, que reciban alguna ayuda económica y que recurran a otras organizaciones benéficas, como los bancos de alimentos. Puede que dependan de la familia y los amigos. También está lo feo, no es un cuento de hadas que algunos complementen su dieta con comida para mascotas.

Está, por supuesto, la seguridad social. El importe es muy bajo para la mayoría de los trabajadores, pero la cantidad es casi intrascendente. Se lo gastarían todo de todos modos y seguirían faltando a pesar de la previsibilidad de los ingresos y de un plazo con gastos previsibles. Hacer un presupuesto es una habilidad.

Así que tengo un amigo que se ocupa de esto por sí mismo, y está ayudando a un pariente mayor. Él y su mujer prestan algo de ayuda, pero cuando empezó había un flujo interminable de peticiones. Su política ahora es: No hay más ayuda a menos que él trabaje un presupuesto con la persona que solicita la ayuda.

Yo mismo he utilizado sus ideas, y al utilizarlas se ve claramente quién está realmente necesitado y quién sólo busca la siguiente limosna. Puedes sentirte bien por ayudar a una persona realmente necesitada o decir sin culpa que no.

21
13
2017-04-26 17:50:13 +0000

En EE.UU. hay una gran cantidad de programas para ayudar a las personas mayores con ingresos bajos o nulos:

  • Asistencia sanitaria a través de Medicare y/o Medicaid
  • Algunos ingresos procedentes de la Seguridad Social/Ingreso Suplementario
  • Dinero para alimentos a través de SNAP (cupones de alimentos)
  • Subsidio de vivienda a través de HUD Sección 8.

Muchos estados también hacen descuentos en los impuestos sobre la propiedad para las personas mayores. No es una jubilación de ensueño, pero mucha gente tiene provisiones sin haberse preparado para la jubilación, ya sea por malas decisiones o por circunstancias desafortunadas.

13
5
2017-04-26 17:20:05 +0000

La seguridad social se creó precisamente pensando en estas personas. Es una vida escasa, pero es un flujo de ingresos que puede complementarse con los ingresos de un gremialista de Walmart. Probablemente no sea tan grave como para llevar a la gente a la calle, pero puede significar no tener algunas de las otras comodidades que damos por sentadas.

5