Finanzas personales y dinero
2010-09-25 22:00:20 +0000
189

¿Qué tan inteligente es realmente estar 100% libre de deudas?

Durante los últimos dos años, me he esforzado por liberarme de las deudas sin que ello afecte a mi flujo de caja personal. No soy en absoluto una persona rica, pero tengo un sueldo decente.

Todavía tengo deudas, concretamente

  • Préstamos para la educación (interés 3%)
  • Préstamo para el coche (interés 4,75%)
  • Menos de 3K en préstamos personales

¿Es inteligente trabajar para estar 100% libre de deudas, o es inteligente tener alguna deuda por alguna razón?

Respuestas [18]

200
2010-09-25 23:35:51 +0000

Las deudas aumentan tu exposición al riesgo. ¿Qué ocurre si pierdes el trabajo o surge un gasto importante y tienes que tomar la difícil decisión de saltarte el pago de un préstamo? Estar libre de deudas significa que no estás pagando dinero al banco en concepto de intereses, y eso es dinero que puede ir a tu bolsillo.

Sin embargo, la deuda puede ser una herramienta útil. Todo depende de lo que hagas con el dinero que pidas prestado. ¿Serás capaz de recuperar algo que valga más que los intereses del préstamo?

Un buen ejemplo es tu educación. ¿Cuánto dinero ganarás con un título universitario? ¿Es más de lo que vas a pagar en intereses durante la vida del préstamo? Entonces probablemente haya merecido la pena.

En lugar de pagar tus préstamos, ¿puedes invertir ese dinero en algo con una tasa de rendimiento mejor que el tipo de interés del préstamo? Por ejemplo, ¿por qué pagar tu préstamo estudiantil al 3% si puedes invertir en una acción con una rentabilidad del 6%? El dinero tiene un mejor uso si se invierte. (Ten en cuenta que la mayoría de las inversiones cuentan como ingresos imponibles, por lo que tienes que tener en cuenta los impuestos en tu tasa de rendimiento efectiva).

La advertencia que hay que hacer es que la mayoría de las inversiones llevan asociado al menos un cierto riesgo. (Las acciones no siempre suben.) Hay que sopesar esto cuando se decide invertir frente a pagar las deudas. Pagar la deuda es algo más "seguro".

Otra cosa a tener en cuenta: Si tienes un préstamo a largo plazo (varios años), pagar el capital extra de un préstamo al principio puede convertirse en un gran ahorro a lo largo de la vida del préstamo, debido al poder del interés compuesto. Los pagos adicionales de una hipoteca o de un préstamo estudiantil pueden ser una medida inteligente. Sólo tienes que asegurarte de que estás pagando el principal, no los intereses. (Y comprueba las penalizaciones por reembolso anticipado).

200
185
2010-09-26 00:02:42 +0000

Si puedes pedir un préstamo para un activo que te proporcione unos ingresos superiores al coste de la deuda, hazlo.

Pero el tipo de deudas que tienes ahora no son ese tipo de deudas, así que deshazte de ellas.

185
107
2010-09-27 13:46:41 +0000

Las respuestas aquí son excelentes. Yo añadiría sólo un par de puntos. La deuda no es genérica. Va de lo bajo (mi HELOC es del 2,5%) a lo insano (¿alguien quiere un 24% en la tarjeta de crédito?). Cuando leo sobre la obsesión por estar completamente libre de deudas, me hago preguntas. ¿Estás ahorrando en tu 401(k) por lo menos hasta la cuota? No estoy de acuerdo con la gente de "la deuda es el mal" que aconseja ignorar los ahorros para la jubilación mientras se paga hasta la última deuda. Mi empresa ofrece una aportación de un dólar por otro sobre el primer 5% de los ingresos depositados. Así que una persona que gana 60.000 dólares verá duplicado su depósito de 3.000 dólares. 5 años de esto, y tiene 1/2 año de ingresos en su cuenta de jubilación, más con rendimientos positivos. (nota - para los que tienen tanto miedo a las pérdidas, todas las cuentas 401(k) tienen que ofrecer una opción de renta fija, de bajo riesgo. actualmente el 1% o menos, pero lo contrario de "puedo perderlo todo").

Después de eso, pagar la deuda más alta es genial. Cuando llegue el momento de pagar la deuda estudiantil y la hipoteca, me preocupa que si es a riesgo de no tener ahorros, me aguantaría. Considere - Dos personas en casas que valen $ 250K. Uno tiene una hipoteca de $ 250K y $ 100K en el banco. El otro tiene su hipoteca pagada a $150K. Cuando pierden sus trabajos, el tipo con los 100.000 dólares en el banco tiene los fondos para salir a flote durante un período de desempleo, así como una casa que el banco tiene menos probabilidades de ejecutar. El que no tiene dinero está en graves problemas, y el banco puede vender su casa por 150.000 dólares y salir corriendo (después de un procedimiento de ejecución hipotecaria adecuado, por supuesto).

Mi hipoteca es una factura, como cualquier otra, y sólo un poco más que mi impuesto sobre la propiedad. No me quita el sueño. Se pagará antes de que me jubile y antes de que mi hijo de 11 años vaya a la universidad. No creo que seas estúpido por pagar tu deuda a bajo interés a tu propio ritmo.

107
57
2011-03-29 13:48:23 +0000

Ten en cuenta que NECESITAS tener una reserva de efectivo. Aplicar ciegamente todo el efectivo sobrante a la reducción de la deuda es una mala idea. A sus prestamistas no les importa su saldo. Lo único que les importa es su próximo pago. Por lo tanto, es imperativo que usted tenga una reserva de efectivo que pueda soportar estos pagos durante varios meses. Tener una reserva de efectivo cero le pone en alto riesgo por cosas tan simples como que el empleado de nóminas en el trabajo se pierda el depósito mensual (Raro, pero sucede.)

También he estado en situaciones en las que un cliente importante tuvo un problema de flujo de caja y retrasó el pago, y nuestra empresa tuvo que pedir un préstamo para cumplir con la nómina ese mes. Afortunadamente, estábamos en buena posición con el banco y teníamos poca deuda, pero podría haber sido catastrófico para los empleados que vivían de cheque en cheque.

57
53
2010-09-25 23:49:44 +0000

Puede que pierdas una o tres oportunidades por evitar estrictamente las deudas, pero no se me ocurre ningún problema que vayas a crear por no tener deudas.

Así que quizá no sea lo más inteligente evitar las deudas por principio*, pero desde luego es bastante inteligente como mínimo.

53
19
2010-09-26 01:01:01 +0000

Pase lo que pase, nunca es una mala decisión liberarse al 100% de las deudas. Sin embargo, puedes hacer que la deuda juegue a tu favor en algunos casos (inversiones, educación, etc.), pero tienes que abordarlo con un plan y una estrategia a largo plazo. Los intereses, las comisiones y la pérdida de valor pueden acabar rápidamente con cualquier ganancia.

19
15
2012-03-13 19:59:28 +0000

Cuando estás libre de deudas todo lo que tienes se siente diferente. La falta de estrés financiero en tu vida desaparece.

¡PERO! antes de que te lances a pagar la deuda piensa en estos pasos (y no, no se me han ocurrido a mí, sino a Dave Ramsey y a otros).

  1. Ahorra 1.000 dólares (o la moneda que tenga tu país) en una cuenta muy fluida - caja fuerte, efectivo, etc.
  2. Haz una bola de nieve con los pagos de la deuda. De menor a mayor. Una vez pagada, tome el efectivo de esa deuda pagada y aplíquelo a la siguiente.
  3. Ahorra de 3 a 6 meses de gastos de manutención en una cuenta fluida (no un CD o una cuenta de jubilación) de la que puedas disponer con relativa rapidez. La televisión por cable/Netflix/Xbox no cuenta para los gastos de manutención :)
  4. Ahorre un 15% en una cuenta Roth IRA, etc.
  5. Ahorrar para la universidad (hijos)
  6. Pagar la casa antes de tiempo
  7. Construir un patrimonio y dar.

Truncado de - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/

Tengo 1 tarjeta de crédito. Sólo la utilizo para los negocios y los viajes, pero la pago todos los meses (gracias al giro automático). Todo lo demás es efectivo/débito y vivimos con un presupuesto. Si no está en el presupuesto, no lo compramos. Es muy fácil. Lo difícil es disciplinarse para esperar. Nuestra sociedad está preparada para comprar ahora. y ya ves a dónde ha llevado eso a nuestro país y a nuestras familias.

Y celebra las pequeñas victorias. Paga una deuda y luego vete a cenar. Cosas como esas te ayudan a mantenerte motivado y a perseguir el objetivo final.

15
15
2010-09-26 00:14:46 +0000

Considero que el endeudamiento es una buena opción para las inversiones de capital que ofrecen una rentabilidad. En mi opinión, una casa y la ropa que necesitas para ese nuevo trabajo son cosas buenas para pedir un préstamo. La escuela está bien, dependiendo de la cantidad. El coche está bien, si es un préstamo a 3 años. El resto no es bueno.

Debes intentar tener la menor deuda posible, pero no dejes que domine tu vida. Si te enfrentas a la elección de pagar por adelantado tu préstamo estudiantil o gastar 300 dólares en una XBox, deberías pagar el préstamo. Si tienes que elegir entre llevar a tu hijo al zoo o pagar el préstamo, diviértete en el zoo.

15
8
2011-08-19 14:30:05 +0000

El día que pagué mi último préstamo estudiantil y mi último pago del coche fue (el 4 de enero de 2000) un día muy feliz para mí, estando entonces 100% libre de deudas. Es una sensación muy buena, sobre todo porque también estaba ahorrando dinero en efectivo. Es muy bueno saber que nadie es "dueño" de ti.

Muchos otros han aportado aquí información útil sobre la deuda, y sé que pagar los préstamos existentes mejorará tu calificación crediticia, en caso de que quieras volver a endeudarte (cosa que hice más tarde, en el año 2000, al comprar una casa).

Para la mayoría de la gente, pedir dinero prestado para invertirlo es complicado (asegúrate de que no estás pagando más por tus dólares prestados que lo que ganas con tu inversión) debido a que la mayoría de las inversiones tienen riesgo.

Yo diría que estar libre de deudas es un muy buen objetivo, y hay un nivel de libertad que te da. Sólo asegúrate de tener tu fondo para "días lluviosos" mientras estás en camino de lograrlo.

8
6
2012-03-11 08:03:35 +0000

¿Correrías una maratón con pesas en los tobillos? Empieza como unas pesas en los tobillos, pero luego se convierte en una bola y una cadena a medida que te hundes un poco más cada vez que usas tu tarjeta de crédito (y luego no pagas el saldo porque "surgió algo más importante").

Me encantaría que mi mujer pudiera estar en casa y criar a nuestro hijo, pero simplemente no podemos permitírnoslo con la cantidad de deudas que tenemos. Estamos tratando de salir adelante, y vamos a pagar un préstamo estudiantil y un préstamo de coche, luego empezaremos a ahorrar para una casa y una vez que tengamos eso, volveremos a la reducción de la deuda.

Libérate de las deudas. A eso nos dirigimos. La mayor parte son préstamos estudiantiles en este momento, pero la deuda te quitará la libertad para hacer lo que quieras en el futuro. Sólo aumenta tus gastos generales a largo plazo.

6
5
2010-09-26 16:27:29 +0000

Estar 100% libre de deudas es un objetivo. Estar ahí es bueno, pero mientras tengas un plan para llegar a él, lo cumplas y te acerques a él a un ritmo razonable (por ejemplo, "estaré libre de deudas a finales de 2011"), deberías estar en buena forma. Es cuando no esperas estar libre de deudas cuando tienes un problema.

Endeudarse es una cuestión que depende mucho de la situación.

Salir de ellas es otra y muy fácil: paga todas las deudas tan rápido como puedas razonablemente, empezando por las de mayor interés.

  • *

OTOH esto no implica que debas renunciar a todos los gastos opcionales (incluyendo cosas como el ahorro y el entretenimiento) para pagar las deudas, eso sería poco razonable, sino que simplemente el pago de las deudas siempre debe ser considerado cuando se piensa en qué hacer con el dinero.

5
3
2011-06-15 06:15:47 +0000

Como han mencionado otros, la única razón clara para seguir endeudado es si puedes encontrar una inversión que rinda más de lo que estás pagando por mantener la deuda. Esto puede ocurrir si la deuda se estableció durante un periodo de tipos bajos y usted se encuentra en un periodo de tipos altos (no es lo que está ocurriendo ahora).

Una razón especulativa para mantener la deuda es como apuesta por la inflación. Si crees que el dinero va a perder valor en breve, te conviene posponer el reembolso hasta que se produzca la caída. Sin embargo, no es probable que puedas hacer estas apuestas con éxito.

Espero que esto ayude

3
3
2011-08-19 04:38:11 +0000

No tener deudas debería ser el objetivo final de todos los hogares, en mi opinión, pero ¿a qué precio?

Como ejemplo, tuve algunos clientes (antes de que empezaran a trabajar conmigo) que tenían deudas pendientes cuando se jubilaron y estaban ansiosos por pagarlas. Optaron por sacarla de sus cuentas de jubilación. No reservaron lo suficiente para los impuestos, lo cual fue su primer error.

Después de unos años, ahora se han dado cuenta de que no deberían haber pagado todo, ya que ahora tienen otros problemas médicos que han surgido y no hay suficiente en sus cuentas de jubilación para satisfacer sus necesidades mensuales.

3
3
2012-03-14 20:24:30 +0000

Una regla simple para discernir entre la deuda buena y la mala:

  • Deuda buena: Alguien paga por ti (tus inquilinos proporcionan ingresos de alquiler aplicados a una hipoteca, etc.)
  • Deuda mala: Tú pagas (tus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.)

¿Significa esto que nunca debes comprar una casa o un coche? Por supuesto que no. Pero si acumulas una deuda mala, asegúrate de que puedes manejarla y de que entiendes los costes y las repercusiones.

3
3
2011-06-10 13:48:03 +0000

Se trata de un periodo de "estrés", muy parecido al de los años 30 y 70. En un momento así, es inteligente no endeudarse y tener dinero ahorrado para las probables emergencias.

Hay periodos de crecimiento como los de los años 80 y 90, que probablemente vuelvan en los años 2020 y 2030. En esos momentos, tiene sentido jugar un poco más "flojo" y pedir dinero prestado para inversiones.

Pero lo primero que hay que hacer para responder a esta pregunta es mirar a tu alrededor y averiguar qué está pasando en el mundo (estrés o crecimiento).

3
3
2017-05-05 23:53:45 +0000

Mi opinión es que hay muchos factores a tener en cuenta a la hora de decidir si se acelera el pago de una deuda más allá del mínimo exigido.

  1. Cómo es el tipo de interés.
  2. Cómo son los plazos
  3. Cuánto tiempo/esfuerzo te está costando gestionarla.
  4. Si paga esta deuda y más tarde se da cuenta de que necesita el dinero, ¿qué probabilidad hay de que pueda volver a pedir el dinero con el mismo tipo de interés/plazo y sin comisiones excesivas?
  5. ¿Cómo es el resto de su situación financiera? ¿Tiene un buen fondo de emergencia? ¿Tiene suficiente dinero para los próximos gastos importantes? ¿Está sacando el máximo partido a su pensión laboral?

Lo ideal sería estar libre de deudas, con una casa en propiedad, una pensión lo suficientemente grande como para llevar una vida agradable el resto de tus días y muchos ahorros para cubrir cualquier gasto inesperado.

Estar libre de deudas no es malo, pero no debe ir en detrimento de su salud financiera general.

3
2
2011-06-17 20:08:33 +0000

Muy inteligente. Deja que otras personas te paguen intereses. No pagues intereses a otras personas. Y, sí, sé que es posible pedir dinero prestado a un lugar y prestárselo a otro a un tipo de interés ligeramente superior, pero para qué molestarse.

2
0
2016-06-23 13:09:43 +0000

Teniendo en cuenta que estamos en un periodo de bajos tipos de interés (los más bajos de la historia), es inteligente prestar dinero del banco para reinvertirlo en propiedades u otras inversiones, siempre que se obtenga un rendimiento (ROI) mejor que el de los intereses.

0