¿Retirar anticipadamente la cuenta IRA para pagar una gran deuda de la tarjeta de crédito?
Tengo 38 años y estoy casada. Debido a una mezcla de mala suerte (múltiples despidos entre mi marido y yo a lo largo de los años que nos llevaron a meses de desempleo, facturas médicas importantes inesperadas), elección (el cambio de trabajo hace años me llevó a cambiar de carrera volviendo a la escuela y sin trabajar durante un año) y malos errores (muchos gastos con tarjetas de crédito… en su mayoría sólo para “sobrevivir”, pero a veces sólo gastos frívolos), hemos adquirido una enorme cantidad de deuda de tarjetas de crédito.
Actualmente ganamos 115.000 dólares de ingresos brutos combinados (esto ha aumentado recientemente debido a mis afortunados ascensos laborales en los últimos 3 años). Hace 3 años sólo ganábamos $75K combinados y hace 5 años ganábamos $30K combinados. Así que estoy muy orgulloso de donde estamos ahora.
Pero… volviendo al problema. Tenemos $65 mil en deudas de tarjetas de crédito. Soy muy estricto con nuestro presupuesto, pero el último año me ha demostrado que bajar esa deuda no está funcionando. Sólo estamos pagando el mínimo en las 11 tarjetas que tenemos por un total de $1500 al mes en pagos mínimos. Nuestros ingresos mensuales son exactamente iguales a nuestros gastos. Estamos muy estresados y ha sido así durante años.
Nunca, nunca consideré hacer esto hasta ahora pero realmente, realmente creo que es la mejor manera de liberarse de las deudas y salir de este agujero. Estamos considerando cobrar nuestras IRAs y 401Ks para pagar esta deuda de tarjeta de crédito. Actualmente tenemos 70 mil dólares en estos fondos de inversión. Si estoy haciendo los cálculos correctamente tendríamos alrededor de $40K después de las sanciones fiscales para pagar la mayor parte de esta deuda de $65K (sólo retiraríamos $60k de los $70k de los fondos de inversión con el fin de permanecer dentro del rango del 25% … ver más abajo sobre eso).
Cada febrero recibimos $4K en bonos y cerca de $2K en impuestos por lo que podríamos pagar los $25K restantes en 2 años (porque también podríamos pagar $500 por mes hacia los $25K debido a los $1000 de ahorro mensual que tendríamos al pagar los $40K). Despues de que las tarjetas de credito esten completamente pagadas tendremos por lo menos $1500 al mes y podremos realmente enfocarnos en ahorrar rapidamente para la jubilacion. Actualmente ni siquiera estamos invirtiendo en nuestros 401Ks porque no podemos - no hay dinero extra para ello y no veo que eso cambie pronto porque simplemente no hay dinero extra en absoluto. Permítanme añadir que también tenemos $15K de préstamos personales y $20K de préstamos para automóviles que equivalen a $1100 al mes en pagos. Tengo $ 45K en préstamos estudiantiles que he estado aplazando durante años y el próximo abril tengo que empezar a pagar en …. no más aplazamiento permitido. Eso supondrá 400 dólares al mes. También tenemos $50 en ahorros y eso es todo. Eso me pone muy, muy nerviosa.
¡¡¡Es todo un lío, lo sé!!! Necesito algún tipo de seguridad de que estamos tomando la decisión correcta de hacer el retiro anticipado. Sé que la mayoría de la gente dirá que es una estupidez, pero realmente siento que es nuestra mejor opción. No voy a considerar la quiebra. Y no vamos a vender nuestra casa ni nuestros coches. No hay más recortes de gastos.
Un par de preguntas:
- Actualmente estamos en el tramo impositivo del 25%. Estaba pensando que podríamos hacer un retiro antes de fin de año de $30K y seguir dentro del tramo del 25% y luego a principios del próximo año hacer otro retiro de $30K para volver a estar dentro del tramo del 25%. Por lo menos al hacer dos retiros separados estamos evitando el tramo del 28% y ahorrando un poco de dinero. También soy consciente de la penalización del 10%. ¿Estoy pensando correctamente y puedo hacer los dos retiros por separado?
- ¿Hay algo más que se me escape? ¿Cómo afectaría el retiro a mis impuestos sobre mis ingresos regulares o seguiría siendo lo mismo? En otras palabras, en enero cuando hago mis impuestos estoy asumiendo que sólo mostraría que hice $145K para 2014 (nuestro ingreso de $115K y el retiro de $30K) y estaríamos gravados en eso.
Oh - y no hace falta decir - estamos a través de las tarjetas de crédito. Si no tenemos el dinero en efectivo, no nos iremos de vacaciones ni compraremos ese producto. Es así. ¡¡Gracias por cualquier consejo!!
Edición — Todos los puntos son muy buenos. Sí, hemos acumulado bastantes más gastos recientemente. Mi hija empezó a ir a un colegio privado el año pasado y pagamos 500 al mes. Antes no pagábamos nada por la guardería. También compramos un coche para mí hace un año, lo que supone 375 al mes. Probablemente no debería haberlo hecho, pero el coche que conducía estaba en las últimas. No me había comprado un coche en 10 años y no había tenido que pagar un coche durante 7 años. Pensé en la idea del préstamo 401k. Honestamente suena tan maravilloso estar casi libre de deudas y tener 1500 al mes extra para no tener que pagar las tarjetas de crédito y es por eso que el retiro de ira es oh tan atractivo. Estoy tan harto de esta deuda (sé que es mi culpa). El préstamo del 401k es una opción. El único problema es que mi esposo y yo hemos trabajado menos de 3 años en nuestros trabajos y no hemos acumulado mucho en el 401k. El tiene 13k y yo 9k. Pero - tenemos 45k en iras. Anoche hice he investigado un poco y he leído sobre la inversión de la inversión, de la que no había oído hablar antes. ¿Sabéis algo de esto? Es decir, la reinversión del dinero del IRA en nuestros 401ks. Si podemos hacer thag y sacar el 50 por ciento podríamos conseguir app 35k para utilizar hacia nuestra deuda que sería grande. En lugar de 1.500 al mes, gastaríamos unos 1.050 al mes (630 del préstamo del 401k y 425 de las tarjetas de crédito restantes). No estoy seguro de si sería capaz de hacer eso en el trabajo. Trabajo para el gobierno federal y dudo que permitan una reinversión. Honestamente, aunque todavía estoy muy tentado a cobrar todas las iras y 401ks y sólo pagar 40 mil de la deuda y sólo pagar 425 hacia las tarjetas de crédito por mes en lugar de 1500 (o 1050 por la ruta 401k). ¿Qué opinas?