¿Debo pedir un préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito de un familiar?

Es un impulso muy generoso por tu parte. Voy a criticarlo, pero entienda que creo que sus intenciones son grandes.

Qué puede salir mal

Pagas su deuda de 40.000 dólares. Ahora está libre de deudas. ¿Sabes lo que eso significa? Mejor crédito. Ahora puede pedir más dinero prestado. Esta vez se endeuda con 50 mil dólares y está peor que cuando la ayudaste.

Tienes razón en que 100 mil dólares es un nivel de deuda manejable. Pero el problema es que si la sacas de apuros ahora y no arregla el problema de fondo, tendrás una deuda de 100.000 dólares y un familiar que necesita ayuda. El momento más barato para arreglar el problema es hoy (era más barato ayer, pero eso ya no está disponible). Arreglar el problema de fondo es más importante que arreglar el problema inmediato.

Cómo puedes ayudar

Primero, haz una lista de todos sus gastos durante un mes. Básicamente queremos dividirlos en tres categorías:

• Necesidades: comida, alquiler o hipoteca, servicios públicos, etc.
  
• Lujos: cable premium, bingo, etc.
• Costes de la deuda: pagos mínimos, intereses, etc.

Obviamente, podemos eliminar por completo los costes de la deuda. O los pagas tú o ella se declara en quiebra. Pero entonces la cuestión es si tiene suficiente dinero para cubrir sus necesidades y una cantidad razonable de lujos. El objetivo no debería ser eliminar los lujos. El objetivo es limitarlos a una cantidad manejable cada mes. Tal vez ya esté viviendo sin lujos. Si es así, vuelva a añadir algunos. Una vez que tengas ese presupuesto, la cuestión es si ella tiene suficientes ingresos para mantenerlo.

Si no tiene suficientes ingresos para mantener un presupuesto básico con algo de ahorro para emergencias, entonces su deuda no es el problema, sino sólo un síntoma. Tiene que encontrar una manera de vivir con sus ingresos que sea razonable. No puede dar por sentado que no habrá gastos (por ejemplo, la sustitución de los electrodomésticos). Los habrá. Tiene que ser capaz de ahorrar dinero cada mes para afrontarlos.

Lo más probable en esa situación sería mudarse a un lugar más barato. Pero no hay que pasar directamente a esa solución. Mi sugerencia sería pagar sus gastos durante un mes. Si pagas todo durante un mes, tendrás sus necesidades básicas mensuales. Elabora una hoja de cálculo para ella en la que dividas los gastos en las tres categorías. A partir de ahí puedes elaborar un presupuesto.

Si simplemente no hay suficiente dinero, le has dado un mes para que se relaje. Muéstrale el problema y empieza a hablar de soluciones. Mudarse es una de las opciones más extremas. Puede que haya otras más fáciles que no veo porque no tengo su lista de gastos. O porque esté más familiarizado con la zona. O porque no soy lo suficientemente inteligente. Otra posibilidad para un propietario sería una hipoteca inversa.

Bancarrota

Una vez que tenga un presupuesto manejable, entonces la bancarrota debería ser una opción seria. Un abogado de bancarrota decente será capaz de hacer que no sea demasiado estresante. Puedes pagar el abogado. Son caros (por ejemplo, 2.500 dólares está en el rango de mi localidad; el tuyo puede ser diferente) pero manejable. La quiebra hace dos cosas:

1. Borra su deuda actual.
   
2. Hace que sea más difícil contraer nuevas deudas.
   

Ambas cosas son deseables. La primera porque permite que su presupuesto respire con sus ingresos. La segunda, para que no vuelva a tener el mismo problema inmediatamente.

Digamos que se gasta 5.000 dólares en un abogado de quiebras y otros 5.000 dólares en pagar los gastos de ella durante un mes. Eso todavia te deja $30,000 mas barato que solo pagar sus deudas. Crea una cuenta y deposita mensualmente hasta que hayas puesto 30.000 dólares. Ese es el dinero que tienes para ayudarla. Ahora, cuando ella se encuentre con un gasto que antes la hubiera mandado al infierno de las deudas, puedes ayudarla con ese dinero.

Un efecto secundario de esto es que estarás a mano para ofrecerle consejos cuando tenga problemas. Puedes tranquilizarla si le entra el pánico.

Revisión

Este enfoque es tan generoso como tu impulso, pero será más seguro a largo plazo. Te permite controlar cómo la ayudas e intervenir si las cosas se salen de madre. Lo ideal sería que tu trabajo terminara una vez fijado el presupuesto y pagado el abogado de la quiebra, pero ese ideal puede no ser factible. Esta propuesta lo permite y deja espacio para futuras emergencias de una manera que tu impulso no permite.

Este enfoque también cuesta menos, pero no estoy seguro de que eso sea lo más importante. El objetivo es que ella viva una vida independiente y alegre. Creo que este es un mejor enfoque para conseguirlo.

Personalmente no tengo problemas financieros

¿Tienes un problema financiero desesperado? Pedir un préstamo para pagar la deuda de otra persona es la vía rápida hacia un problema financiero.

A menos que se trate de tu cónyuge, porque sus deudas serían tuyas de todos modos, no contraigas deudas por ellos. Si la deuda es insuperable, haga que la persona se declare en quiebra y esté disponible para ayudarla a superarla. Si la deuda puede ser gestionada, ayúdale a gestionarla. Llame a los acreedores, busque acuerdos o reducciones, o tasas más bajas, o lo que sea. Pero no se ate la soga al cuello.

Primero, que le prestes dinero está fuera de discusión. En mi voz más severa de Suze Orman, no lo harás.

El dinero es más íntimo que el sexo, y hay un abismo muy grande entre “escuchar su conmiseración” y poner tu propia piel en el juego.

Mantenga todos los cortafuegos de responsabilidad al máximo

Hay varios tipos de escudos de responsabilidad que están incorporados en el sistema financiero para su protección. Utilízalos al máximo. No los rompa.

Con raras excepciones, los acreedores no pueden tocar el corpus del dinero de los 401k o de la SS, y en algunos estados el dinero de las IRA tampoco. Así que no te atrevas a retirar grandes cantidades de ese capital para pagar deudas. Ese dinero está blindado y no se puede tocar a no ser que seas tonto.

El escudo de responsabilidad más básico es entre tú y ella. La deuda no pasa a los familiares, a menos que el familiar se ofrezca a ello. Naturalmente, todo acreedor realmente quiere que lo haga. Ergo no le vas a dar dinero de ninguna manera que te vincule a ella. Como por ejemplo, pagándolo.

Utilizar estructuras fiduciarias

Existe una estructura legal que permite a una persona gestionar los asuntos financieros de otra. Es más común cuando alguien muere y se nombra a un albacea para que se encargue de los asuntos financieros del fallecido. Sin embargo, las personas vivas también pueden tenerlo. No es necesario que sean incompetentes, sólo que lo deseen.

Esto le permite hacerse cargo de la deuda sin tener que tocarla. El fideicomisario tiene cero responsabilidad personal por las deudas del fideicomiso, a menos que lo estropee catastróficamente o intente robar.

Ni se te ocurra hacer una versión informal, ad-hoc y medio fingida de esto que se basa en el entendimiento mutuo y las mentiras. Hazlo con un juez o no lo hagas.

¿Qué hace esto por ti?

En primer lugar, el fideicomiso obtiene un buzón de correo, gmail y vumber (por ejemplo, Google Voice) y usted da un cambio formal de dirección a los acreedores. Ahora, si estratégicamente decides dejar de pagarles, y ellos lloran y se quejan y te revientan el teléfono, no la molestarán a ella, sino al fiduciario.

En segundo lugar, cuando los acreedores intentan todos sus juegos de presión psicológica, dices “soy el fiduciario” y boom, dejan de actuar. La relación es diferente: es sólo una transacción comercial.

Por supuesto, el fideicomiso puede cortarle el crédito y darle un subsidio, deteniendo el comportamiento duro y rápido. A ella no le gustaría, pero la fuerza equilibradora de la razón puede ser exactamente lo que necesita.

Básicamente, el fideicomiso le permite hacer frente a los acreedores.

No hay quiebra. Punto. A menos que…

La bancarrota es el consejo convencional, pero entonces, también lo es “Hacer la Cosa”. De verdad. La bancarrota es promovida por los abogados de bancarrota, que obtienen $2500 cada vez que alguien la presenta. Puede ser útil en algunos casos en los que hay activos involucrados (el trabajo legal en esos casos cuesta más de $2500). Si se trata de una deuda de consumo sin garantía, la quiebra es un avance rápido hacia el peor resultado posible.

El lado bueno de la bancarrota es que las llamadas y los correos de los acreedores cesarán. Pero como decía la tía de Doc Martin en el primer episodio de esa buena serie: “¿Eres un hombre o un ratón?”. Y de todas formas hay otras formas de conseguirlo.

Mientras que, aquí está el daño. Tienes que presentar voluntariamente (¡!) una lista de bienes embargables (en lugar de que ellos tengan que buscarlos a su costa), y tienes que consentir que todos ellos sean liquidados para pagar a los acreedores. Ocultar alguno es un delito. Se nombra a un fideicomisario (¿te suena?) para que liquide esos bienes, pero esta vez no es tu amigo, sino un extraño nombrado por el tribunal y tienes que pagarle su sueldo. A precio de abogado. WTH.

De hecho, tú pagas todos los abogados. Pierdes la mayor parte, te quedas con la menor parte y pagas a los abogados también. Y obtienes una enorme quemadura de 10 años en tu informe de crédito. No es de extrañar que todo el mundo quiera que lo hagas.

Así que cuando estés listo para la bancarrota por deudas de consumo no garantizadas solamente, esto es lo que debes hacer en su lugar.

Simplemente deja de pagarlas. En serio. En este punto, dos relojes empiezan a funcionar.

Sí, se quejarán, muchas llamadas, muchas cartas. Esto es una postura barata y todo puede ser ignorado. Hablamos de cómo desviarlas para que no sean una molestia.

Detrás de las escenas, el banco está cazando sus activos. Pero están haciendo una búsqueda superficial de las cosas que pueden hacer automáticamente, por ejemplo, a través de los registros públicos, están buscando gastar 10 dólares en la pregunta “¿merece la pena demandar?”. Y necesitas saber esa respuesta para saber si vienen.

Incluso entonces, puede que no vengan. Primero tendrían que demandarte, lidiar con tu defensa, ganar, volver al juzgado para embargar los bienes, lo que podría costarles 5.000 dólares o más en literalmente dinero bueno tirado a malo - todo mientras rezan para que no te declares en bancarrota lo que haría que todo el esfuerzo fuera en vano. **De hecho, el hecho de que no te hayas declarado en bancarrota puede hacer que no se den cuenta de que tienes la intención de hacerlo. para devolver el dinero o hacer que se les venza. Por lo tanto, demandar es algo que los acreedores hacen a regañadientes a menos que vean un “anillo de bronce” definitivo de activos embargables, que incluso pueden tener que repartir entre otros acreedores. Es un gran riesgo.

Como ya he insinuado, la quiebra es tu arma nuclear definitiva: la destrucción mutua asegurada. Ellos no cobran y tu vida financiera queda destrozada. Guárdalo hasta que ya hayan ganado el juicio y estén a punto de quedarse con los activos de una forma que sería peor que la quiebra.

Siempre tienes la opción, en todo momento, incluso a la salida del juzgado después de haber perdido, de saldar la deuda por una fracción. Asegúrate de ser súper insultante con tus ofertas, es increíble con lo que se conforman. Al final venderán su antigua deuda a un cobrador por 5 céntimos de dólar, así que puede que acepten un 20%.

Lo más probable es que lancen amenazas vacías hasta que el primer reloj haya corrido: ese es el statute of limitations de tu Estado. La deuda ya es demasiado antigua para demandarla. Ha prescrito. Te has librado de ella. A menos que seas súper estúpido: Es posible reiniciar ese reloj; no lo hagas.

El segundo reloj se aplica a su informe de crédito. 7 años (no 10) después, la deuda mala ha desaparecido de tu crédito.

“¿Pero no es poco ético "no pagarles” de alguna manera porque estás usando trucos de la ley para no pagar?“ Eso es exactamente lo que es la quiebra. Tienen la misma categoría ética: o ambas son correctas, o ninguna. Si no crees en ellas, no las hagas. Y puedes usar el método del síndico, sólo dile al síndico que pagas tus deudas. Estoy muy a favor de agachar la cabeza, comer ramen, conseguir un trabajo y pagarlo todo. Sin embargo, no hay nada de malo en regatearles sin piedad las comisiones, los intereses y otras flagrantes usuras.

Actualmente ayudo a una prima que tiene dificultades. Al igual que su pariente, ella y su marido tienen poco más de setenta años, están jubilados y viven con una renta fija de jubilación. Su marido es ciego, discapacitado y está en silla de ruedas. Él era el sostén de la familia, así que la mayor fuente de ingresos ha desaparecido. Ella tiene dos trabajos y no le da para sobrevivir. Por precaución, le envío 12 cheques al año en lugar de una suma global para que no tenga la tentación de redecorar el salón o ir a Las Vegas.

Por otro lado, tuve una pareja a la que ayudé a salir del agujero de las tarjetas de crédito. Y una vez que salió, volvió a entrar, acumulando más deudas y siendo asediada de nuevo por los intereses usureros de las tarjetas de crédito del 18% o más.

Mi opinión al respecto es determinar cuál fue la causa de la deuda. Si la deuda se debe a un gasto esencial (supervivencia) debido a las necesidades sanitarias, el alquiler, la comida, etc., no hay problema. Pero si se debió a un gasto excesivo en más ropa elegante, compras de tonterías en Home Shopping Network, el último IPAD, etc. o regalos para primos terceros que no has visto en décadas, entonces olvídalo.

¿En resumen? Si la deuda se debe a un gasto excesivo, yo no tomaría una HELOC, añadiendo deuda a tu existencia con la esperanza de que tu pariente se enmiende. Si su deuda se debe a una enfermedad médica inesperada y a los gastos concomitantes, entonces adelante.

Obtenga pruebas sólidas de que esta deuda existe. No es imposible que le hayan hecho creer que tiene una gran deuda los estafadores que se aprovechan de las personas mayores. Si no sabe al 100% que la deuda existe y que es legítima, es posible que les estafen a todos.

Por supuesto que no. Las dos opciones son básicamente:

1. El banco se queda sin 40 mil dólares y nunca se los devuelve.
2. Tú tienes 40 mil dólares y nunca te los devuelven.

¿Por qué cambiar la opción 1 por la 2? Si quieres ayudarla, ayúdala a conseguir un buen abogado y ofrécete a cubrir los honorarios del abogado si/cuando lo necesite (pero mira las otras respuestas de por qué no).

Otros usuarios hablan de sopesar si te parece bien regalarle 40 mil dólares si (cuando) no los devuelve, pero esa es una forma absurda de ver el problema, porque no se los estarías dando a ella. Se lo estarías dando al banco. Haber prestado ese dinero a alguien incapaz de devolverlo es 100% problema/culpa del banco. No tienes ningún interés en rescatarlos.

En lugar de asumir una deuda garantizada para pagar su deuda no garantizada, sugiero ayudarla de otras maneras.

Empiece a buscar recursos/programas destinados a ayudar a quienes están mal preparados para la jubilación, viviendas de bajo coste, asistencia alimentaria, lo que sea. Intentar negociar un alquiler a la baja o considerar la posibilidad de romper el contrato de alquiler si el ahorro puede ser significativo.

Ayudarla a presupuestar y priorizar será clave, yo personalmente no ayudaría a alguien en esa situación a menos que estuviera dispuesto a ser totalmente transparente conmigo sobre sus finanzas, cuanto más se responsabilice alguien de su situación y más muestre su voluntad/capacidad de cambiar, más inclinado estaré a ayudar. A menos que su alquiler sea varios cientos al mes más que otras alternativas razonables, entonces arreglar la deuda de la tarjeta de crédito por sí solo no evitará que se encuentre con el mismo problema en el futuro.

Probablemente, podrías ayudarla significativamente por mucho menos de tu propio dinero si la ayudaras a través del proceso de impago de la tarjeta de crédito (tal vez la bancarrota, pero probablemente ni siquiera sea necesario). Negociar con los acreedores puede ser eficaz, pero no estoy seguro de lo valiosa que es una buena puntuación de crédito en su posición. Nunca he oído nada bueno sobre una empresa de alivio de la deuda de pago, que están fuera de hacer dinero en primer lugar, usted puede ayudar a navegar por ese proceso, también hay algunas organizaciones no lucrativas en este espacio que puede ser útil.

California tiene un estatuto de limitaciones de 4 años en la persecución de la deuda, por lo que tendría una ventana limitada para presentar una demanda. Si se trata de 40.000 dólares en una sola tarjeta, es más probable que emprendan acciones legales que si se trata de varias deudas más pequeñas, pero no se puede exprimir la sangre de un nabo.

Sólo una mezcolanza de ideas iniciales, puede que las revise más tarde.

Lea y siga las instrucciones de este magnífico artículo sobre el tema: https://www.foxbusiness.com/features/lending-to-friends-and-family-your-4-step-guide

COBRAR INTERESES No sabía que debe cobrar intereses o Hacienda le cobrará intereses imputados.

HÁGALO POR ESCRITO Hay modelos de pagarés que puede utilizar. ¿Tiene algo que pueda servir de garantía? ¿Casa? ¿Coche? ¿Joyas?

Utilice un sitio que le ayude a gestionarlo como LoanBack o LendingKarma.

Pago automático de su cuenta a la tuya, cada mes. ¿O tal vez esos sitios se encargan de los pagos?

Haz que se comprometa a que si recibe algún dinero de forma inesperada, éste se destine a pagarte a ti primero.

Que se ponga de acuerdo para pagar las tarjetas de una manera inteligente, como por ejemplo, pagar primero la que tiene el interés más alto

EDUCACIÓN Sugiere que llame a los bancos y pida que lleguen a un acuerdo con ella, como por ejemplo, dejar de pagar los intereses y permitirle pagar sin acumular más intereses.

Sugerirle que se inscriba en una clase de reducción de deudas / cómo manejar el dinero.

OVERSION Semanal/quincenal/mensual revisen juntos las finanzas.

Pídale que utilice mint.com y usted obtenga un acceso para poder comprobar su situación financiera. Pídele que introduzca todas las cuentas antiguas y nuevas (ninguna cuenta financiera se queda fuera) para que puedas tener una visión financiera completa.

Haz que se registre en CreditKarma y que te proporcione un acceso para que puedas ver su puntuación de crédito.

Préstamo de prueba de menos de 40 mil, digamos 3 mil, y ver cómo va. Si alguna vez paga tarde, o no paga de la forma prometida, sigue debiendo pero sabe que no va a sacar más dinero de ti.

Una buena manera de construir el crédito: pedir prestado algo de dinero, conseguir un CD (certificado de depósito) con, digamos, un año de fecha de vencimiento, utilizar ese CD como garantía para un préstamo que se pagará en la misma cantidad de tiempo (un año). Yo hice esto cuando tenía 17 años para empezar a crear crédito. Es un programa de ahorro forzado también porque al final del año, el CD vence y ella puede sacar el dinero. Poner como condición que al final del año, ella pague todos los $ del CD a otra tarjeta de crédito.

Si te preocupa que tu familiar pueda tener un lugar donde quedarse NO PAGUES SUS DEUDAS.

Compra una casa/apartamento (¿complejo?) y alquílalo. Por 1$/año si es necesario.

$40,000 también es bastante dinero para el alquiler.

Otros han aludido a esto, pero el hecho de que pagues la deuda no solucionaría el problema. Tienes que ayudarla a abordar la razón por la que acumuló la deuda en primer lugar.

Has mencionado en los comentarios que su alquiler ya está consumiendo una buena parte de sus ingresos disponibles, y seguirá haciéndolo durante al menos 6 meses. De hecho, esa es la principal razón por la que se endeudó tanto en primer lugar. La pregunta obvia, por supuesto, es por qué no se dio cuenta de que no podría pagar el alquiler. En realidad, esto supone una gran diferencia. ¿Experimentó algún tipo de caída inesperada de los ingresos, o simplemente no hizo los cálculos para darse cuenta de que no podría pagar el alquiler?

Si es lo primero, parece que el problema fundamental es un problema de ingresos. Por supuesto, incluso si ella no experimentó una caída inesperada de los ingresos, es posible que tenga un problema de ingresos. En cualquier caso, deberías ayudarla a planificar una forma de mejorar sus ingresos o reducir sus gastos.

Otra posibilidad es tener un compañero de piso durante un tiempo para ayudar a compensar el gasto del alquiler.

En cualquier caso, a menos que algo cambie, es muy probable que empiece a acumular deudas de nuevo en cuanto tú las pagues; después de todo, si la razón por la que se endeudó en primer lugar no ha cambiado, ¿cómo es razonable suponer que no se endeudará más en el futuro?

Por cierto, una cosa a tener en cuenta para la quiebra: podría ser más difícil alquilar otro lugar si comprueban el crédito por adelantado. Es algo a tener en cuenta. Además de los gastos asociados a la bancarrota que otras personas han mencionado, parece que no va a tratar realmente el problema de fondo.

TL;DR Deshacerse de la deuda no ayudará a menos que abordes la razón por la que se endeudó en primer lugar.

Si pides un préstamo y le das el dinero, sospecho que ocurrirán dos cosas: A) ella puede pagar su deuda actual -pero también puede que no- y casi seguro que tomará la disponibilidad de un “ángel” (que eres tú) como si pudiera acumular más deudas, sin penalización ni responsabilidad; y B) tú no tendrás el dinero. Mi recomendación es que la lleves a un asesor en materia de deudas que pueda conseguir que se reduzcan los tipos de su deuda actual, consolidar las deudas para reducir los pagos totales o algo por el estilo. Pero dar dinero a esta persona sólo te convierte en su “facilitador”: crees que la estás “ayudando”, pero en realidad no le estás dando ninguna razón para que cambie sus costumbres.

Si se declara en bancarrota, se le condonará el préstamo. Tendrá una marca en su historial crediticio, pero no importa, es su responsabilidad hacerse cargo de las cosas. Si la ayudas, ella podría empezar el mismo ciclo de endeudamiento de nuevo. Si tiene dinero para gastar, puede donar a alguna causa benéfica o viajar por el mundo o darse algún capricho o invertir más en futuros ingresos. El uso de la tarjeta de crédito es como usar el dinero de los bancos, no pagar no le costaría nada a la persona, pero aprendería una experiencia de vida digna.

recuperar el préstamo de ella significaría quemar el puente entre ustedes también, después de digamos un año o dos.

Una regla útil cuando se trata de préstamos personales es la siguiente:

**¿Darías la misma cantidad a esa persona como regalo?

Dado que estás lo suficientemente preocupado por el préstamo como para preguntar por él en Internet, la respuesta es un fuerte y rotundo no. A no ser que la suma sea lo suficientemente pequeña (o la situación lo suficientemente grave) como para justificar que le des la suma directamente, no deberías ni siquiera considerar un préstamo en las mismas circunstancias.

En lugar de concederle un préstamo, podrías ofrecerle ayuda con los gastos mientras paga el resto de sus deudas (o pagar a un abogado competente cuando se declare en quiebra para que se le condonen las deudas).