Puedo pagar 1.200 dólares extra una vez al año o 100 dólares cada mes, ¿qué es mejor? La primera suena mejor, pero para una hipoteca de 30 años, ¿es tan significativa? Digamos que la hipoteca es de 200.000 dólares.
Gracias.
En general, cuanto antes se aplique un pago, mejor, porque los pagos futuros incluirán menos intereses y más capital (el saldo de la hipoteca es menor, por lo que se han acumulado menos intereses). Si tienes los 1200 dólares ahora, entonces tiene sentido ponerlos en la hipoteca inmediatamente. Sin embargo, si tienes que ahorrar 100 dólares al mes durante un año y luego pagarlos en la hipoteca, será mejor que pagues 100 dólares al mes directamente a la hipoteca.
Desde un punto de vista puramente fiscal, será mejor que pagues 1200 dólares por adelantado en lugar de 100 dólares al mes. Esto se debe a que el dinero está en tu cuenta antes, lo que reduce la cantidad que tienes que pagar en intereses durante todo ese año.
Para ilustrarlo, puedes ir a este sitio. http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php
Bajo estas condiciones
Monto del préstamo : 200,000 Tasa de interés : 6.5%
Bajo 12 pagos de $100 por año, usted ahorrará $55,945.77 y 5 años y 7 meses en la vida del préstamo completo.
Si pagas una cuota de 1200$ cada año, ahorrarás 59.549,80$ y 5 años y 10 meses.
Así que te ahorrarás unos 4000 en 24 años.
La mejor estrategia es tener un año de pagos de la hipoteca en los ahorros. De este modo, si te despiden, o si ocurre cualquier otra cosa que te impida poder pagar normalmente, no pagarás con retraso, y no afectarás a tu crédito.
Entre el bajo tipo de interés y el crédito fiscal, pedir un préstamo hipotecario es muy barato. Sólo haga esfuerzos para pagar su hipoteca antes de tiempo una vez que sus otras deudas estén pagadas en su totalidad. También los préstamos para estudiantes. Puede parecer que tienen un tipo de interés más bajo, pero como no puedes eliminarlos en la quiebra, son muy peligrosos en caso de que ocurra algo con tus ingresos.
Por último, como han dicho los demás, lo más probable es que no sea significativo.
No ofreciste la tasa ni el saldo. Al 5%, los $1200 pagados en enero te pondrían al mejor por $60. Si se paga a lo largo del año, 100$/mes, estás a 30$ al mejor ese año. De cualquier manera, los años siguientes producen un interés compuesto sobre los 60$. Para responder sólo a su pregunta - si su intención es pagar temprano, antes es mejor.
Se sabe que algunos bancos aplican mal los pagos extra, así que independientemente de lo que elijas hacer, asegúrate de hacer un seguimiento de tu saldo.
Tenga en cuenta (esto ahora se desvía de la pregunta original) que pagar antes de tiempo es la opción de invertir en una tasa fija garantizada, para el resto de la vida del préstamo. El tipo, por supuesto, es el de su hipoteca. Me veo obligado a aconsejar que primero se asegure de que usted está depositando a su 401 (k) hasta su partido de la empresa, en su caso, a continuación, tener todas las demás deudas pagadas, y como otros dijeron, los fondos de emergencia ahorrado. He visto la loca idea de que “$100 a mi hipoteca me ahorrarán $400 al final de mi préstamo, pero pagar mi tarjeta de crédito al 18% sólo me ahorra $18”. Tonterías.
En el gran esquema de las cosas, realmente no hay una diferencia material. La mejor estrategia es la que realmente se lleva a cabo.
Otra estrategia de prepago muy popular es realizar pagos quincenales.
En resumen, cuanto antes se realicen los pagos extra, mejor será.
He aquí una rápida ilustración de 5 escenarios de pagos extra utilizando una hipoteca de 200.000 dólares a 30 años con un tipo de interés del 5% a partir de enero de 2013:
1) Sin pagos adicionales : http://usmo.org/1zSdX3t
Interés total pagado: $186,511.57
2) Pagar $100 extra por mes comenzando desde el primer mes de la hipoteca : http://usmo.org/1hYLfsF
Interés total pagado: $149,442.54
3) Pagar $1200 extra al final del año, comenzando desde el primer año de la hipoteca : http://usmo. org/19JnURO
Total de intereses pagados: $150,787.53
4) Pagar $1200 extra al principio del año, comenzando desde el primer año de la hipoteca (escenario poco probable porque probablemente lo incluiría en el pago inicial): http://usmo.org/1hYLYKo
Interés total pagado: $148,087.12
5) Pagar $1200 extra al principio del año, a partir del segundo año de la hipoteca: http://usmo.org/1hYLwvP
Total de intereses pagados: $151,024.59
6) Pago quincenal acelerado sin pagos extras
Total de intereses pagados: es $152,154.98.