Viviré en mi propia casa que ya está pagada en ese momento, así que no hay que pagar alquiler ni hipoteca.
En Estados Unidos, seguirías teniendo impuestos sobre la propiedad. Serían menos que el pago de una hipoteca o un alquiler, pero no es nada.
Mi país tiene sanidad universal, así que los gastos médicos no son una preocupación.
¿Y cuáles son los gastos típicos de una persona mayor con sanidad universal ahora? Las respuestas anteriores han señalado que los copagos pueden aumentar. Pero lo que quiero decir es si eres consciente de cuánto serían si tuvieras 70 años en este momento. La sanidad universal no es necesariamente una sanidad gratuita. Puede que te encuentres con que hay servicios opcionales que no están incluidos y que realmente quieres. O que se espere que usted se haga cargo de ciertas cosas por su cuenta. No mencionas tu país y probablemente no conozca los detalles de todos modos, pero tengo la firme sospecha de que tú tampoco los conoces.
El dinero es lo que necesito/quiero ahora. Casa, coche, seguro, gasolina, ropa, zapatos, restaurantes, vacaciones, etc, etc, etc.
Ya hemos hablado de la casa. El coche puede reducirse, aunque es posible que sigas teniendo lugares a los que necesitas ir y que tengas que pagar a alguien para que te lleve. Sigues necesitando el seguro de la casa, aunque puedes dejar de lado el seguro del coche y el de vida. La gasolina se va con el coche. La ropa y los zapatos pueden ser más caros, ya que los médicos te dicen que tienen que cumplir cosas específicas. No veo ninguna razón por la que los restaurantes y las vacaciones vayan a ser repentinamente más baratos.
Los servicios públicos pueden aumentar en la jubilación, ya que pasas cuarenta horas más a la semana en casa.
Con todo esto en mente, me confunde un poco oír a tanta gente hablar de cómo ahorran el 15-20 % de sus ingresos, a pesar de ser a menudo jóvenes (¡hasta los 20 años!).
Acabo de meter el 15% en una hoja de cálculo, suponiendo una rentabilidad del 4% tras la inflación. El resultado fue 18,89 veces los ingresos actuales tras 45 años de trabajo. Así que si empezabas a trabajar a los 22 años y lo hacías hasta los 67. A continuación, asumí que los rendimientos posteriores a la jubilación bajarían al 3% (porque te estás retirando, lo que magnifica los malos mercados y te obliga a reservar más dinero en inversiones de bajo riesgo/rendimiento). Y que gastaría el 80% de sus ingresos previos a la jubilación anualmente. Te quedas sin dinero a los 106 años.
Podrías argumentar que no esperas vivir hasta los 106 años. Puede que tengas razón. La mayoría de la gente no lo hace. Pero si lo haces, ¿estás dispuesto a vender tu casa a los 106 años para tener unos cuantos años más con dinero? Y si lo estás, ¿qué pasará cuando ese dinero se acabe?
En una época, la persona más vieja del mundo era Jeanne Calment, que había vendido su apartamento a los 90 años. Se le permitió vivir allí hasta su muerte, pero se trasladó a una residencia de ancianos a los 110 años. Vivió hasta los 122 años, sobreviviendo dos años al comprador de su apartamento. Es probable que tú no llegues a su edad, pero ¿estás tan seguro de ello como para apostar por ello?
Haciendo el mismo cálculo con un 20% de ahorro, descubrí que todavía había 18,8 veces los ingresos en ahorros después de 45 años de jubilación.
Estos cálculos suponen que tus ingresos aumentan sólo con la inflación. Si tus ingresos aumentan con el tiempo, eso hace que estos cálculos sean peores. Porque en tus primeros años, no estás ahorrando lo suficiente para mantener el 80% de tus ingresos finales en la jubilación. Por supuesto, también estoy ignorando que muchos países gravan las rentas de inversión menos que las rentas salariales. Pero también estoy ignorando el impacto de la inflación (las ganancias inflacionarias se gravan igual que las reales).
Lo que quiero decir es que una tasa de ahorro del 15% no es tan generosa como podría parecer.