La rentabilidad de mi cuenta IRA en lo que va de año es del 5,3%, el DJIA del 9,5% y el NASDAQ del 7,7%.
¿Es esto normal o debería estar decepcionado? Estoy empezando a prestar atención a este tipo de cosas, y no estoy seguro de cómo juzgar el rendimiento de mi gestor de dinero.
No existe una rentabilidad típica para una IRA. Entienda que una IRA no es un tipo de inversión, es sólo una cuenta que recibe un tratamiento fiscal especial por parte del Gobierno Federal.
El dinero de la IRA puede ser invertido en casi cualquier cosa, incluyendo oro, acciones, bonos, efectivo, CDs, etc. Así que la pregunta, tal y como está formulada, no tiene mucho sentido. Es algo así como preguntar cuál es el precio típico de las cosas si uso billetes de 10 dólares.
En cuanto a la rentabilidad anualizada del 10,6% de su cartera. No es un mal rendimiento. A ese ritmo duplicarás tu inversión (con la capitalización) cada 7,2 años. Sin embargo, una vez más, es necesario un poco de contexto. En realidad, sólo puedes evaluar la rentabilidad de las inversiones teniendo en cuenta tu perfil de riesgo. Si inviertes en inversiones súper seguras, como los certificados de depósito, esa es una rentabilidad absolutamente increíble. Lo comparas con varios índices, lo cual es una buena manera de hacerlo si inviertes en los tipos de inversiones que siguen esos índices.
A mí me parece bastante bien (un 10% anual es un rendimiento bastante bueno). Quedar por detrás de los índices es normal, es difícil batir los índices durante un periodo largo de tiempo, cuanto más largo sea el periodo - menos posibilidades de tener éxito.
Sin embargo, medio año es un periodo de tiempo relativamente corto, y deberías revisar tus inversiones un poco más a fondo. Asumo que no estás invertido en una sola cosa, así que deberías comprobar por inversión, cómo está funcionando. Si tienes fondos, comprueba cada uno de ellos con el índice correspondiente a ese fondo, si tienes acciones, comprueba con los índices sectoriales correspondientes, etc.
Además, compruebe las comisiones que paga a cada fondo y al plan, salen de su bolsillo, disminuyendo la rentabilidad.
Para tratar de responder a su “cómo” es un poco como esto. Si, por ejemplo, la mitad está en acciones y la otra mitad en bonos, entonces tendrá que calcular un tipo “combinado” para lo que es un “rendimiento medio” razonable para ambos. Esto podría significar mirar el S&P500 o el Russell 3000 para la parte de acciones, y algún índice de bonos para esa parte, y luego ‘mezclar los tipos’, en este caso utilizando una fórmula como esta
(R3000_return * .5) + (bond_return * .5) = blended rate
y luego comparar el tipo mezclado con el rendimiento de su IRA.
Por lo general, es mucho más útil comparar los distintos componentes de su rendimiento total por separado, especialmente si invierte con un estilo particular como el “crecimiento agresivo” o si está comprando bonos reales y no un fondo de bonos, ya que la mayoría de los índices orientados a los bonos son para fondos de bonos, que realmente no se pueden comparar bien con la compra y mantenimiento de bonos hasta su vencimiento.
Supongamos que su parte de acciones fueran dos fondos de inversión con estilos diferentes, uno de “gran capitalización” y otro de “crecimiento agresivo”. En ese caso, podría comparar cada uno de esos fondos con un índice apropiado, como los proporcionados por Morningstar Si encuentra que uno de ellos está constantemente por debajo de la media, podría considerar la posibilidad de encontrar un fondo alternativo cuyo gestor tenga un mejor historial (teniendo en cuenta que “rendimiento pasado….”)
Para mí (quizás alguien tenga una buena sugerencia aquí) los bonos son lo más difícil de juzgar. El objetivo normal de poseer bonos (en contraposición a un fondo) es retener todo el valor del capital porque no hay fluctuación del capital si se mantiene el bono hasta el vencimiento (siempre que se elija bien y el emisor no incumpla) El valor real “ahora mismo” de un bono (como en la venta antes del vencimiento) y los fondos de bonos, sube y baja en una relación inversa con los tipos de interés. Esto significa que los índices de estas cosas también suben y bajan mucho, por lo que es muy difícil compararlos con un bono que se pretende mantener hasta el vencimiento.
Además, en el caso de un bono de este tipo, no tiene mucho sentido “cambiarlo”, a no ser que te preocupe que el emisor incumpla. Si los tipos suben con respecto a lo que está obteniendo en sus bonos, entonces tendrá que vender su bono con un descuento, y todo lo que sucede es que acabará teniendo un bono diferente que vale menos, pero que tiene un interés más alto (básicamente, el rendimiento neto probablemente será prácticamente el mismo). El mejor enfoque en este caso es, por lo general, “escalonar” las fechas de vencimiento para tener la oportunidad de reinvertir a cualquier tipo de interés vigente, sin tener que vender con descuento… de todos modos, la cuestión es que no estoy seguro de que tenga mucho valor comparar el rendimiento de la parte de bonos de una IRA, a menos que se invierta en fondos de bonos (que mucha gente que quiere preservar el capital tiende a evitar).
¿Quiere jubilarse? Si es así, ¿cuándo? ¿Cuánto tiempo espera vivir? ¿De cuánto dinero al mes, en dólares de hoy, quiere disponer cuando llegue a esa edad?
Una vez que hayas respondido a esas preguntas, estarás en mejores condiciones de decir si debes decepcionarte o no. Pero el hecho de que no lo sepas indica que aún no has investigado esas cuestiones.