No es que lo tenga, pero la mayoría de los bancos sólo aseguran cantidades de hasta 100.000 dólares, así que si pones 1 millón de dólares ahí, ¿corres el riesgo de perder 900.000 dólares si ese banco cierra? ¿Cómo almacena la gente las grandes sumas de dinero, las reparten en trozos de 100.000 dólares?
Depende de su situación. Para las familias con pequeñas cantidades por encima del límite de la FDIC, hay estructuras de cuentas que te permiten obtener múltiples coberturas. Por ejemplo, si tienes 100.000 euros en una cuenta conjunta con tu mujer, si cada uno de vosotros tiene 100.000 euros en cuentas individuales, etc.
Para sumas mayores e instituciones, existe CDARS . Este sistema reparte tu dinero entre varias instituciones teniendo en cuenta los límites del seguro de la FDIC. Algunas personas creen que este sistema está abusando de la FDIC, así que supongo que es posible que algún día se prohíba o se cierre.
Como alternativa, puedes invertirlo tú mismo. Treasury Direct permite a los pequeños compradores adquirir bonos del gobierno de los Estados Unidos a tipos de subasta acabados, o presentar una oferta cualificada en la subasta. No obtendrás grandes tipos de interés, pero los bonos del Tesoro son tan buenos como los dólares.
Puedes guardar millones de dólares en cuentas de depósito, sólo que pierdes la garantía explícita de la FDIC. Así que busca bancos sólidos como una roca. Bankrate.com tiene “calificaciones de seguridad y solidez” que muestran la fuerza relativa de varios bancos. Si pones tu exceso de depósitos en esos bancos, estarás bastante seguro.
Tenga en cuenta que, además de la garantía explícita de la FDIC, existe ahora una garantía implícita de que ciertas instituciones han sido consideradas demasiado “grandes para quebrar”, y serán respaldadas por la plena fe y el crédito del Gobierno de los Estados Unidos, sin tener en cuenta la capitalización del banco. Bank of America, por ejemplo, no está bien capitalizado y tiene miles de millones de dólares en “activos” que tienen poco o ningún valor. Sin embargo, la política del gobierno mantiene el banco a flote y sus depósitos seguros.
Otra estrategia es utilizar las cuentas municipales del mercado monetario, que proporcionan cuentas seguras (pero no garantizadas) similares a los depósitos, así como un beneficio fiscal.
Si tiene más de un millón de dólares en activos líquidos, probablemente necesite el asesoramiento de un profesional financiero y de un abogado para asegurarse de que conoce y controla el riesgo de forma coherente con sus objetivos a largo plazo.
Si quieres almacenar esa cantidad de dinero, busca un buen escondite.
(Envíame un correo electrónico con la ubicación. Lo mantendré en secreto. ¡Lo prometo!)
Pero creo que en lugar de eso quieres invertir esa cantidad de dinero, en una forma líquida como el efectivo.
Puedes hacer 250.000 dólares en un banco (más allá de 2012) y luego repartir el resto en algunos brokers de renombre con cuentas del mercado monetario.
Pero, como señaló JohnFx, con esa cantidad de dinero en efectivo puedes hacer cosas increíbles con él. Piensa en grande.
Para guardar 1 millón de dólares en un banco con seguro completo de la FDIC se necesitan actualmente 4 cuentas bancarias distintas, cada una de ellas de 250.000 euros. No es tan difícil, sobre todo si estás casado y tu cónyuge puede tener 2 a su nombre. (Esto depende del límite de la FDIC; lo aumentaron a 250.000 tras el crack de 2008).
Una mejor respuesta es poner el dinero en una cuenta corriente sin intereses calificada por Dodd-Frank. La FDIC cubre todo el saldo, no hay límite máximo en el seguro. Esto sólo será bueno hasta el final de 2012, pero para el punto de aterrizaje a corto plazo esto funciona bien. Olvídate de los intereses que vas a ganar y apuesta por la seguridad del capital.