La cuestión es la “relación personal” tanto o más que las finanzas personales. Una cosa es que una persona soltera tome esta decisión, pero otra muy distinta es tomar una decisión así antes de la pareja. Y esa es la pieza que no se aborda del todo en la pregunta.

¿Está la prometida de acuerdo con esto? (Parece que espera que él la apoye, pero ¿cuál es la postura de ella?)

¿Ha creado él el presupuesto con el que espera vivir? Es probable que le falten algunos detalles importantes. Empezando por el origen de la regla del 4%. Debería entender que la regla ofrecía una probabilidad de que el dinero durara 30 años, coincidiendo con una jubilación a los 65 años más o menos, y que durara hasta los 95.

También ha vivido de unos 150.000 dólares brutos, y aunque ha ahorrado muy bien, también ha podido hacer frente a gastos imprevistos con sus ingresos, sin necesidad de recurrir a los ahorros.

Permítame ofrecerle 4 elementos que probablemente haya pasado por alto -

• Costes universitarios : Parte de mi capacidad para jubilarme pronto, a los 50 años, fue que habíamos ahorrado para la universidad, el 100% de nuestro único hijo. En el caso del hermano, tendrá suficientes ahorros para que sus hijos probablemente no tengan derecho a ayudas, pero tampoco habrá reservado nada para ayudarles. Una mala combinación.

• Seguridad Social : Mi mujer y yo no cumplimos nuestros 35 años de trabajo, pero tuvimos unos ingresos lo suficientemente altos como para recibir un cheque decente de la Seguridad Social. Esto ofrece un colchón de seguridad que lleva nuestro presupuesto del 4% más o menos al 2% de los ahorros para la jubilación. (es decir, aunque empecemos con la regla del 4%, sabemos que tendremos alguna prestación de la Seguridad Social que reducirá nuestra tasa de retirada a casi la mitad).

• Salud : Si la prometida no trabaja o trabaja en un empleo que no ofrece cobertura médica, esto puede ser un gasto enorme. Y será más caro cada año hasta que el seguro médico entre en vigor a los 65 años. Una vez más, formaba parte de nuestro presupuesto de jubilación, y a los 65 años (poco más de 9 años más) disminuirá en gran medida al pasar a Medicare.

• Sr. Mamá : Digamos que la prometida trabaja. Llegan los niños. ¿Espera que ella pague la guardería? ¿Y que deje a papá en casa para pasar el rato? Esto hará que una esposa muy infeliz. (Revelación - ambos trabajamos, tenía el cuidado de los niños durante el día, y por la noche, yo era un socio de igualdad, tanto en las tareas de la casa, y en la crianza de los hijos).

Lo que me preocupa son las finanzas y los problemas personales en los que parece estar metido tu hermano. Desgraciadamente, cuando la gente se empeña en un plan, tampoco suele estar abierta a escuchar las objeciones.

Me jubilé a los 40 años, con más de un millón de dólares en inversiones reales. Pero no sólo tuve que hacer frente a un importante desplome del mercado, sino también a dramáticos cambios en mi vida que aumentaron drásticamente mis costes de vida. Tuvimos dos hijos, uno de los cuales resultó necesitar cientos de miles de dólares en atención médica que no estaba cubierta por mi seguro de autónomo. Descubrí que es realmente difícil cubrir todas las eventualidades que pueden ocurrir en décadas de jubilación sin tener un margen de seguridad sustancial en tus cuentas de jubilación.

Y eso no fue lo peor. Una de ellas fue el aburrimiento. Aunque perseguía todos los intereses que tenía, nunca me llenaban como lo hacía mi carrera profesional. Además, es mucho más difícil motivarse para conseguir objetivos personales cuando no tienes que madrugar, puedes terminar tus proyectos cuando quieras, irte de vacaciones a la primera de cambio, etc., etc. E incluso cuando las cosas iban bien, era frustrante saber que era poco probable que pudiera aumentar mi nivel de vida.

Y una década más tarde, cuando me vi obligado a volver a trabajar, tuve que aceptar empleos con responsabilidades significativamente menores y con un sueldo muy inferior al que estaba acostumbrado.

Mi recomendación es que necesita un colchón mucho mayor, después de unos años gastando sólo 40 mil dólares al año es muy probable que diga “¿es esto?”. Si de verdad quiere dejarlo de golpe, debería trabajar hasta tener al menos un patrimonio de 2 millones de dólares. De esta manera tiene la posibilidad de seguir aumentando su patrimonio y hacer frente a problemas inesperados. Y no está tan lejos. Si invierte bien y sigue ahorrando a un ritmo alto, podría estar a tan solo 5-10 años.

Si eso es demasiado frustrante para él, le recomendaría desarrollar un plan de transición para facilitar la jubilación, centrado en hacer la vida más agradable, en lugar de maximizar los ingresos. Si puede trabajar menos horas, empiece a dedicar el tiempo libre extra a poner en marcha sus intereses secundarios. Es una buena prueba para saber si disfrutará de ellos durante la jubilación. Y si alguno empieza a generar ingresos, dejar el trabajo será más razonable.

Suponiendo que tu hermano muera a los 90 años y se jubile ahora (37), tiene que poder vivir de sus inversiones durante 53 años. utilizando esta calculadora: https://www.firecalc.com/ con los siguientes números: gasto: 40.000 $ , Cartera: 1.000.000 y años: 53 su hermano tiene un 81,9% de posibilidades de morir con dinero sobrante. Suponiendo que efectivamente pueda vivir con 40K al año (ajustados a la inflación) durante el resto de su vida, es realista pero ligeramente arriesgado.

Después de haber hecho un presupuesto, ¿hay alguna manera de que pueda tomar una licencia de trabajo a largo plazo, unos 6 meses sin sueldo? Esto le permitiría tratar de vivir con 20 mil y ver si puede mantenerse dentro de su presupuesto. Incluso si es capaz de vivir con 20.000, si está cerca de gastar esa cantidad, necesitará más, ya que hay pocas posibilidades de que tenga gastos a largo plazo, como el mantenimiento de la casa. Esto también le dará la oportunidad de ver si echaría de menos tener la estructura del trabajo, la gente lo hace, si él estaría dispuesto a ver si puede trabajar a tiempo parcial que haría las cosas más fáciles.

Si no puede hacerlo o sigue insistiendo en jubilarse ahora, asegúrese de que su presupuesto lo incluye todo y de que lo ha hablado con su prometida, ya que no podrá probarlo. Tiene que asegurarse de que ha presupuestado los costes de vida normales: comida, atención sanitaria, impuestos, cuidado de los niños, seguro/mantenimiento del coche, etc. También tiene que presupuestar cosas importantes y menos frecuentes como el mantenimiento de la casa (he visto estimaciones de que se debe ahorrar entre el 1% y el 3% del valor de la casa al año, aunque supongo que ya debería tener una estimación de sus costes medios) y la sustitución del coche.

Definitivamente es posible vivir con esa cantidad, pero tiene que asegurarse de que puede mantenerse dentro de esa cantidad de dinero, ya que no tendrá más entradas. Para asegurarse de ello, necesita un presupuesto muy detallado. También tiene que asegurarse de que no se le acabará el dinero a ese ritmo de retirada porque, como se ha dicho, la regla del 4% se supone que dura 30 años. Se trata de una decisión muy importante que debe ser discutida con su prometida, así como un presupuesto detallado.

Ya que hay tantas respuestas poco optimistas aquí, voy a sugerir algo diferente.

Si tu hermano se dedica a sus aficiones, si es realmente bueno en ellas, como trabajar la madera, construir maquetas, esculpir, lo que sea, podría ser capaz de convertirlo en un pequeño negocio decente.

Personalmente, estoy intentando pasar de un trabajo diurno a un negocio que dirijo por la noche, que consiste básicamente en utilizar mis habilidades de hobby para hacer y vender cosas en Etsy. De hecho, actualmente estoy trabajando en la compra de una pequeña empresa más grande en una industria similar para poder fusionarme con ella y hacerla como mi único trabajo. Además, estoy tratando de hacerlo con mucho menos de 1 millón de dólares.

Será un trabajo duro para mí, y para tu hermano si sigue este camino, pero es posible. Hay una diferencia muy real y enorme entre el trabajo que amas y el trabajo que haces sólo por un cheque de pago.

Tengo la sensación de que tu hermano realmente odia su trabajo, aunque no lo diga explícitamente, y/o puede sentir que esa línea de trabajo es un callejón sin salida.

Mi padre no entiende cómo puedo dejar un trabajo tan bien pagado, y me cuesta creer que lo haga, pero me he marcado unos objetivos realistas antes de dar el paso y voy a por ellos. Parece que tu hermano se ha marcado objetivos y también va a por ellos. ¡Ánimo! Me gustaría ser capaz de alcanzar objetivos como los suyos.

Hay otra posibilidad, la de que tu hermano se aburra después de 1-2 años de jubilación y vuelva a trabajar. Eso sucede.

Realmente, lo peor que puedes hacer es pelear con él en esto. Es su vida, aunque haya una prometida de por medio, y tienes que aceptar sus decisiones. Es un adulto y lleva bastantes años tomando decisiones por sí mismo como adulto. Sólo tienes que aceptar esto como otra de sus decisiones. Luchar contra él sólo hará que quiera retirarse más y seguir retirado, incluso cuando sepa que es una decisión equivocada. Querrá “demostrar que puede hacerlo”, incluso dentro de 10 años si su matrimonio está fracasando, su coche y su casa están siendo embargados, y está al borde de la quiebra.

También existe la posibilidad de que pueda retirarse ahora, vender esos libros suyos, que 1 podrían convertirse en un best seller, y no tener que preocuparse por el dinero nunca más.

Es demasiado pronto para decir si va a fracasar o a tener éxito, así que hay que dejarse llevar.

Yo, sin embargo, evitaría prestarle dinero. Ha tomado su decisión y tiene que vivir con ella. Por supuesto, si es de vida o muerte, dale algo de ayuda, pero nunca se lo restriegues por la cara. Ofrécele sugerencias, pero tampoco le des un ultimátum ni intentes decirle lo que tiene que hacer. Eso sólo empeora una mala situación.

Además: He vivido con menos de 40 mil dólares al año (antes de impuestos) la mayor parte de mi vida, y asumo que tu hermano no tiene los préstamos estudiantiles o la deuda de las tarjetas de crédito que yo tenía.

Y: Mi mejor amigo se lleva a casa unos 40 mil dólares al año y es padre soltero con 3 hijos.

Puede que no sea cómodo, pero es factible.

Adición: Algo que no he leído en otras respuestas es algún cálculo sobre cuánto está ahorrando actualmente el hermano del OP.

Hice algunos cálculos rápidos, e incluso ahorrando 50 mil dólares al año, se necesitarían 19 años para ahorrar 950 mil dólares, así que este hermano está ahorrando mucho más que eso, dada la probabilidad de que no haya estado ahorrando una cantidad igual cada uno de esos potenciales 19 años. Tardaría casi 10 años en ahorrar la cantidad indicada ahorrando 100 mil dólares al año.

Dado que la OP declaró que el hermano espera jubilarse el próximo año, eso es tan poco como 6 meses de distancia, así como $ 50k de distancia de la meta, por lo que este hermano está definitivamente sacando el dinero, en lugar de gastarlo.

Por supuesto, esto no tiene en cuenta las ganancias de las acciones/bonos, el aumento del precio de los bienes inmuebles, y probablemente una serie de otras posibilidades, pero este hermano parece que ya es una persona frugal.

Me atrevería a adivinar que ya vive con entre 40 y 50 mil dólares al año. Quitando la necesidad de pagar el transporte constante hacia/desde el trabajo, la ropa de trabajo, los almuerzos de trabajo y todas las demás cosas que cuestan dinero y están relacionadas con el trabajo (el café de la mañana), probablemente pueda arreglárselas bastante decentemente siguiendo viviendo con $40k al año.

Recuerdo al menos un trabajo que tuve en el que pensé que no podía permitirme seguir trabajando para esa empresa, ya que no me pagaban mucho más de lo que gastaba para seguir trabajando en ese trabajo, incluyendo todas las demás facturas que estaba pagando.

En un puesto en el que gana 150.000 dólares al año, es posible que tenga que llevar trajes, corbatas y zapatos caros, conducir un coche caro, comer en restaurantes caros, etc. Esos gastos pueden suponer un gran ahorro cuando ya no están.

Como consejo adicional para el hermano, incluso si ya es frugal, es conseguir una copia de “America’s Cheapest Family”. No tengo ninguna relación con el libro ni me pagan por su publicidad, simplemente soy otro cliente satisfecho. He utilizado las ideas de ese libro para ayudarme a eliminar las deudas, a no endeudarme y a mantener la cordura.

https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

La familia que escribió el libro tiene 5 hijos, ha comprado varias casas y coches, ha enviado a los niños a la universidad, ha hecho viajes en familia, se ha mudado por todo el país, y muchas más cosas con no más de 40 mil dólares de ingresos al año.

Sigo diciendo que la jubilación anticipada es factible, sólo hace falta autocontrol y planificación para poder llevarla a cabo. Desgraciadamente, esas son dos cosas que la mayoría de la gente no tiene/hace/quiere/puede confiar, así que simplemente asumimos que nadie lo tiene.

Yo diría que tu hermano es demasiado optimista, pero no drásticamente. Según los datos históricos, una cartera de 1 millón de dólares (75% de acciones/25% de bonos) puede mantener un gasto anual de 40.000 dólares, ajustado a la inflación, durante 30 años, con una tasa de éxito del 95% aproximadamente. Su hermano debería planificar para 60 años, por lo que probablemente debería aspirar a una tasa de retirada del 3,5% en lugar del 4% habitual para la jubilación tradicional. Las valoraciones del mercado bursátil estadounidense también son elevadas en estos momentos, lo que históricamente se correlaciona con una menor rentabilidad a largo plazo (más de 10 años), por lo que algunos reducirían aún más su tasa de retirada segura (quizás un 3,25%).

Yo recomendaría tener una discusión en profundidad con tu hermano sobre sus planes, tratando de mantener una mente abierta. ¿Es razonable gastar 40.000 dólares al año, viajando dos veces al año, y posiblemente añadiendo hijos? ¿Tiene un plan para la asistencia sanitaria cuando deje de estar subvencionada por el empleador? ¿Su asignación de activos mantendrá su tasa de retirada? ¿Es su cartera demasiado arriesgada (por ejemplo, acciones individuales)? ¿Tiene estrategias para acceder a los fondos de jubilación antes de la edad tradicional de jubilación, si es necesario? ¿Piensa su prometida seguir trabajando? Eso cambiaría mucho las cosas. Si necesita volver a trabajar después de varios años, ¿está dispuesto a aceptar un trabajo de nivel relativamente bajo?

Es demasiado optimista. Lo que apesta si tienes que vivir con los resultados de eso durante 50 años o más - la esperanza de vida de la gente con dinero está subiendo. Lamentablemente, al igual que el coste de la sanidad.

Yo también le retaría a vivir con 40 mil dólares al año. Ves, errores básicos: Los niños cuestan dinero, al igual que su casa. Dejemos de lado el parcialmente ridículo impuesto a la propiedad en EE.UU. - si vives en un lugar durante 40 años, harás algunas renovaciones importantes, que son difíciles con un presupuesto tan bajo Y QUE NO SE INCREMENTA.

Para que te hagas una idea. Yo tengo 50 años el año que viene. He calculado que para jubilarme necesito: * 5000Eur al mes * Durante 50 años * Lo que supone 3 millones fijos. Más bien 4,5 para tener algo de margen.

Que probablemente sobrepasaré significativamente - y todavía no estoy seguro de que me jubile (porque en realidad me encanta mi trabajo), y más bien pienso en gastar 300k en coches para mi 50 cumpleaños. Pero esa es otra historia.

Necesita centrarse. Lamentablemente sus aficiones son todas del estilo “bueno, año, sigue soñando” que tienen pocas posibilidades de obtener ingresos significativos. También necesita pensar en toda la mierda que pasará en los próximos 30 años y para la que no está preparado.

Así que, no - él está en un gran camino. Está significativamente por delante de la curva. Pero no, no está preparado para jubilarse.

¿Y realmente quiere que su familia viva con 40 mil dólares? ¿EN SERIO?

En esas circunstancias, probablemente trabajaría una o dos décadas más. Las tasas de retirada del 4% se basan en un estudio del rendimiento histórico del mercado y en una edad de jubilación prevista de 65 años.

Parece que tu hermano es muy conservador con sus gastos para haber ahorrado tanto. No hay ninguna razón por la que no pueda llevar un estilo de vida frugal, pero existe una gran posibilidad de que la inflación de los gastos médicos (que no se tiene en cuenta en el estudio mencionado debido a la posibilidad de acogerse al seguro médico a los 65 años) se coma su estilo de vida previsto lo suficiente como para que tenga que volver a trabajar al cabo de un par de décadas, cuando sus habilidades actuales sean menos comercializables.

Ha ahorrado más de un millón de dólares con un sueldo de 150.000 libras al año. Es bueno con el dinero y entiende de ahorro e inversión. Yo confiaría en él para vivir su propia vida.

Si se equivoca, perderá dinero poco a poco y siempre puede volver a trabajar.

La mitad de los estadounidenses gana (en bruto) menos de 60.000 dólares al año . Muchas familias también tienen hipotecas, pagos de coches, hijos, etc. y lo están haciendo funcionar. Así que si su cónyuge contribuyera al presupuesto familiar, probablemente les iría mejor que a la mitad de los hogares estadounidenses.

La mayor preocupación económica de no trabajar es la asistencia sanitaria. Si su (futura) esposa tiene un trabajo con prestaciones, estará cubierto. Si tiene que pagar su propia asistencia sanitaria o la de toda la familia, 40.000 dólares al año probablemente no sean realistas.

Así que si tiene una deuda mínima y 1.000.000 de dólares en efectivo (los bienes inmuebles pueden caer, las acciones pueden caer, etc.), entonces podría hacer que funcionara como lo está haciendo la mitad del país en este momento. Si encuentra algún trabajo a tiempo parcial como hobby entonces sólo está rellenando sus ingresos.

Por último, dependiendo de su campo, conseguir un trabajo después de un largo año sabático puede no ser tan difícil si decide volver. Incluso si empezara como empleado de nivel básico, seguiría sumando a sus 40.000 dólares.

Como han dicho otros, las interacciones sociales en el trabajo también forman parte de la ecuación, pero muchas madres y padres se quedan en casa todos los días y tienen vidas satisfactorias. No hay razón para que no pueda hacer lo mismo.

Así que, a la pregunta del título: “¿debería hacerlo?” - eso depende enteramente de él y se basa completamente en su opinión.

A la siguiente pregunta, “¿es realista?” - Sí, como he dicho, la mitad del país vive ahora mismo con esa cantidad de ingresos.

A su última pregunta, ¿qué preocupaciones debería plantear? - La sanidad es la mayor y, como han dicho otros, las urgencias también juegan a favor. Tocando madera, algunos niños nacen o contraen enfermedades muy costosas que podrían aumentar muy rápidamente sus compromisos financieros.

Este problema lo planteo a los estudiantes cuando enseño planificación financiera. La respuesta fácil es “sí”, puede funcionar. Hay riesgos considerables por lo que has publicado, “sí”.

Si fuera yo, haría una de estas tres cosas. La opción más probable para mí sería ir a un departamento de fideicomisos de un banco y abrir un fideicomiso de despilfarro. Legalmente, él regalaría el dinero de forma irrevocable sin poder recurrir a él. Esto lo protege del divorcio y de que destroce su coche y deba 500.000 dólares por daños.

Los fideicomisos de ahorro tienen que ser creados con mucha precaución y cuidado porque no se puede arreglar un error o un malentendido. El banco hará exactamente lo que usted escribió en el documento, no lo que usted pretendía que significara el lenguaje. La ventaja de hacer esto, convirtiéndose en un bebé fiduciario, es que si fuera demandado, legalmente no es dueño de nada. De hecho, si tuviera que ir a una residencia de ancianos, entonces sería legalmente indigente.

El riesgo es que el banco desapruebe sus ideas después de haber firmado el documento. Por ejemplo, imagínese que decide que quiere tener un elefante pero el banco cree que no sería una compra por su parte según el documento y no tiene disposiciones especiales sobre elefantes en el documento, entonces no puede utilizar esos recursos para comprar un elefante.

Para un fideicomiso de despilfarro, se necesita un abogado de fideicomisos muy experimentado. Si yo fuera él, eso es lo que haría.

Mi segunda opción sería comprar una renta vitalicia directa con un índice de inflación. Si el pago anual no es de 40.000 dólares, es una advertencia de que realmente no ha ahorrado suficiente dinero. También necesitará un seguro de hogar y una póliza de cobertura para proteger la renta vitalicia de una demanda. La dificultad es que en algunos estados puede estar sujeta a la pensión alimenticia y en todos los estados está sujeta a la manutención de los hijos. No obstante, si una renta vitalicia, que es un instrumento financiero conservador, no le ofrece 40.000 dólares anuales indexados a la inflación, entonces debería considerar primero añadir más dinero a su jubilación.

La última opción es contratar una póliza de hogar y una póliza paraguas e invertir la mayor parte en valores de renta variable cuidadosamente elegidos. Los dividendos tienden a seguir el ritmo de la inflación a lo largo del tiempo, por lo que, a diferencia de los bienes inmuebles o los bonos, debería poder obtener 40.000 dólares constantes si es realmente cuidadoso. Estos fondos están sujetos a la pensión alimenticia, los procedimientos de divorcio y la manutención de los hijos. Nunca consideraría esto a menos que ya estuviera casado. Si ya estuviera casado, entonces es un bien conyugal y no se puede separar. Si no está casado, necesita un acuerdo prenupcial si va a seguir este camino. Todo esto es específico del estado. Cada estado permite cosas diferentes.

Debería elegir la primera o la segunda vía ya que no está casado y, de hecho, debería ponerse en contacto con el departamento de fideicomisos de un banco para que le recomienden abogados. Ser funcionalmente inmune a las demandas cuando no se va a volver a trabajar es un gran problema.

Según mi experiencia, las dos cosas más caras que una persona puede tener en su vida son

• un cónyuge que no trabaje fuera de casa,
• los hijos.

Le sugeriría encarecidamente a su hermano que retrase su decisión sobre la jubilación hasta que tenga alguna idea

• de cuántos hijos es probable que tenga,
• de cuántos años es probable que su esposa esté fuera de la fuerza de trabajo, con el fin de ayudar a criar a esos niños.

En la actualidad, le resulta absolutamente imposible calcular cuánto dinero va a necesitar para vivir y mantener a su familia. Así que no debería plantearse todavía la jubilación.

Por si sirve de algo, 40.000 dólares al año nos bastaban a mi mujer y a mí para pagar la hipoteca, mantener un coche, escolarizar a dos hijos en un colegio privado y seguir teniendo lujos como Internet, televisión por cable y vacaciones. Pero eso fue hace 25 años.

Hoy en día, los hijos están solos, la mujer ha fallecido, y 25 mil dólares al año (seguridad social y pensiones) son suficientes para que yo (soltero) esté cómodo vagando por el mundo.

Si decido “asentarme”, sólo hay unas pocas ciudades en el mundo donde necesitaría más de 2500 $/mes.

Si me vuelvo a casar, seguiría habiendo lugares en casi todos los países donde una pareja podría arreglárselas con eso. Si ella también tiene ingresos, entonces quita el “casi”.

Sí. Es bastante factible, muchas familias están ganando esta cantidad, combinada.

La asistencia sanitaria, con 40 mil, podrá ser subvencionada, especialmente con niños.

También puede obtener otros créditos fiscales, ya que sus ingresos brutos serán probablemente bajos.

El gran problema son los impuestos sobre los bienes inmuebles. Yo miraría a los estados que son conocidos por retirarse dentro, digamos Florida, frente a Nueva York o California. Florida también grandes leyes de protección de activos durante la quiebra. Y bajo costo de vida, dependiendo de la zona.

¿Está dispuesto a recibir asistencia social?

Debería hacer los números con su contador de impuestos, o encontrar un CFP calificado para la planificación de la jubilación.

Si tu hermano ha conseguido ahorrar casi un millón de dólares a los 37 años, creo que es justo decir que sabe administrar el dinero. Si él tiene un millón de dólares y tú no, ¿qué te hace pensar que sabes más que él sobre la gestión del dinero? :-)

Obtener una renta de 40.000 dólares al año de una inversión de 1 millón de dólares parece razonable. La bolsa tiene una media del 7% a largo plazo. Tendrías que dejar algo ahí para compensar la inflación, probablemente alrededor del 2%. Así que retirar el 5% debería mantener un saldo constante, el 4% y probablemente crecería a largo plazo. Lo que significa que puedes seguir retirando a ese ritmo indefinidamente.

El impuesto para una persona que gana 150.000 dólares es bastante alto. Veamos, un cálculo rápido y sucio dice que si es soltero, sin dependientes, toma la deducción estándar, etc, sus impuestos federales podrían ser de $32,000. Así que su ingreso actual después de impuestos es de unos 118.000 dólares.

Si ha ahorrado 950.000 dólares en unos 17 años de trabajo, suponiendo que ha estado obteniendo un rendimiento del 6%, tendría que haber estado ahorrando 37.000 dólares al año. Así que ha estado viviendo con unos 81.000 dólares.

Por supuesto que probablemente no empezó ganando 150.000 dólares, así que realmente ha estado viviendo con menos que eso. Pero eso es lo que se dice, de todos modos.

Mientras haya trabajado 10 años, tendrá derecho a la seguridad social cuando llegue a la edad de jubilación. No es mucho, porque no trabajó 35 años completos, pero sí que le aportaría algo. Veamos, suponiendo que haya trabajado 17 años con unos ingresos medios de 100.000 dólares, la seguridad social le dará un promedio de 49.000 dólares en 35 años, unos 4.100 dólares al mes, prestación = 90% x 895 + 32% x 3205 = 1.831 dólares al mes si empieza a cobrar a los 67 años.

Así que la pregunta clave es: ¿puede vivir lo que considera razonablemente cómodo con 40.000 dólares al año? Si es así, es un buen plan. Mucha gente se jubila con menos. Yo pienso jubilarme con unos 50.000 dólares y lo considero adecuado.

Me preocupa mucho que si tu hermano-ionario sigue su “plan” va a acabar en la ruina en 5-10 años. He aquí por qué:

1. Para citar a un amigo mío que consiguió 1 millón de dólares a finales de los 80 cuando vendió su empresa, “Un millón de dólares no llega tan lejos como crees”.
2. Va a encontrar ese “plan” difícil de seguir. Esos 40.000 dólares anuales para un tipo relativamente joven con una casa, una esposa (suponiendo que se case) e hijos no llegarán tan lejos como él cree. Especialmente si los niños aparecen. Esa casa también va a necesitar mantenimiento. Las calderas se estropean, el aire acondicionado muere, la nevera es nueva, el microondas es nuevo, se sustituye esto, se arregla aquello, se afina el piano… todo suma. ¡Y vaya si se acumula!
3. ¿También va a dejar su trabajo su prometido/esposa? Los celos aparecerán a toda prisa si no lo hace, especialmente si ella gana más dinero que él.
4. ¿Le gusta viajar? Más le vale superar eso a toda prisa si piensa no tocar a su director. Oh, pero sólo un poco no hará daño, ¿verdad? No es así.
5. Todo el mundo -familia, amigos, vecinos, el cartero, etc.- le va a pedir dinero. O con una “oportunidad” infalible. O… ya te haces una idea. ¿Mamá necesita un buen regalo para el Día de la Madre? ¡LLAMA AL BRO-IONARIO! ¿Papá quiere ese coche que siempre ha soñado? Oye, ¡Hermano-ionista! Espero que sea muy bueno diciendo “no” y tratando con gente cabreada. Si no es así…

OMI tiene 5-10 años antes de volver a la rutina, y probablemente con un salario más bajo, tal vez con una ex-esposa, pensión alimenticia que pagar, manutención de los hijos que pagar, y etc. En mi opinión tu hermano-ionario estaría mucho mejor si sigue trabajando, sigue ahorrando, y tal vez toma un poco más de vacaciones que en el pasado. Pero es su vida, su dinero y sus problemas. Afortunadamente… :-)

Creo que tu pregunta -y la mayoría de las respuestas que la abordan- no acierta.

¿Es realista? ¿En qué? Sí, es muy probable que el millón de dólares no le dure hasta la muerte.

Pero esa no es la cuestión en absoluto. **Es una cuestión de preferencias personales. Escucha realmente las citas que te está contando. Está contando la historia de una persona que quiere no pasar sus años de juventud afanándose en un trabajo. Seguro que no es la opción que yo tomaría - o la mayoría de la gente aquí, para el caso - pero si su hermano pesa:

• Conseguir hacer lo que le gusta en la plenitud de su vida

• Trabajar en un empleo que no le gusta durante 10 años más para poder tener una jubilación más estable

… y elige la primera? Mientras tenga toda la información relevante, no puedes obligarle a tener las mismas prioridades.

(Si te sirve de ayuda, ten en cuenta esto: no es ni mucho menos tan catastrófico como crees. Vale, digamos que el millón no va a durar lo suficiente. Por lo que sé, es bueno en matemáticas y está lo suficientemente al tanto de las finanzas como para saber que las cosas no van a salir bien si eso ocurre. Así que es probable que se le ocurra un nuevo plan. No es que vaya a despertarse de repente y tener 0 dólares. Diría: “Caray, he bajado a 800 mil dólares y a este ritmo me quedaré sin dinero en 18 años. De acuerdo, quizá tenga que encontrar un trabajo a tiempo parcial para complementar los ingresos”).

¿es realista?

Esto es más bien una opinión. En resumen, el millón parece demasiado conservador para alguien de cuarenta años; tal vez esté bien para alguien de más de 60 años.

Si dejamos el crecimiento de los fondos y la inflación por un minuto; Los fondos le durarían 25 años, es decir, a su edad de 63 años. Esto es mucho menos que la esperanza de vida media que sube continuamente en torno a los 80 años.

Para que el fondo de jubilación dure toda la vida, hay que tener en cuenta una tasa de rendimiento muy segura [conservadora] [los mercados bursátiles pueden ser volátiles a corto plazo y acabar con los ahorros temporalmente]; hay que tener en cuenta una inflación más alta; también hay que segregar los diferentes elementos; por ejemplo, para la vida diaria se puede utilizar la inflación de los precios al consumo como indicador; sin embargo, la inflación de la sanidad es enorme en la mayoría de los países.

Si están planeando tener hijos, los costes del estilo de vida se dispararán y se quedará sin dinero antes.

En el millón, si ha contado la casa en la que vive; es incorrecto.

Un millón de dólares son cacahuetes.

Está viviendo en un sueño.

Ni siquiera está en el terreno de juego.

Por supuesto, naturalmente, podría ir a vivir a algún lugar del mundo que sea increíblemente barato.

Pero eso es totalmente miserable - esos lugares son baratos por una razón.

• *

He tenido (he sido muy afortunado) varios periodos de mi vida en los que no hice absolutamente nada durante algunos años. Podría considerar ese enfoque.

Dígale que no haga absolutamente nada, nada, durante 24 meses a partir de mañana.

Se lo recomiendo encarecidamente.

Alguien me sugirió una pauta: cada vez que tengas un producto o lo que sea que te haga ganar un millón en el banco- no hagas nada durante cuatro años.

“Un millón == 4 años de descanso”.

(Asumiendo que eres una persona normal con hijos, teléfonos, etc. Claro, sé un solitario en una cabaña en un país barato y puedes vivir durante mucho tiempo -20, 30 años- de un millón. Esa es una opción).

• *

Un punto

“950.000 dólares en el banco (incluyendo acciones, bienes inmuebles y bonos)”

La frase “en el banco ” significa que literalmente tienes dinero en efectivo en un **saldo bancario.

“acciones, bienes inmuebles y bonos” es una fantasía, está diciendo que puedes tener algo. Es exactamente lo contrario de la frase “en el banco”. La frase “en el banco” significa muy explícitamente no incluir bienes inmuebles y bonos, y apuestas como las acciones.

Si realmente tuviera todo el millón en acciones y fuera propietario absoluto de su casa, funcionaría, pero apenas.

Se dice que las acciones rinden un 4,5% tras el ajuste por inflación a largo plazo. No estoy seguro de la exactitud de este dato, pero mis propios datos lo sitúan entre el 3% y el 6%, así que vamos a darlo por bueno. Por lo tanto, podría obtener unos ingresos de 45.000 dólares para siempre. Quiere vivir con 40.000 dólares. Hasta aquí, todo bien. Como los números funcionan, > 30 años es aproximadamente para siempre en este tipo de retroalimentación.

Problema: Incluyó su casa en ese número. No hagas eso. Las casas no dan un 4,5% de beneficio. Las casas pierden dinero a menos que las vendas. No hay suficiente información en la pregunta, pero si proyecto los valores típicos de las casas me parece que ya no funciona.

Pero criar una familia con 40.000 dólares al año de inversiones y sin ingresos es algo que yo no intentaría. Los costes de la sanidad simplemente no lo permiten.

Hay muchas variables que faltan (por ejemplo, qué país es, y qué moneda, hay fondos de jubilación incluidos, etc …), pero depende en gran medida si el hermano OP está dispuesto a cambiar completamente su estilo de vida. Si está planeando vivir de forma muy frugal, por supuesto que es completamente factible. Sin embargo, ¿qué pasa con su (futura) esposa, está ella a bordo? ¿También va a jubilarse y a llevar un estilo de vida frugal? Y qué pasa con los niños.

Algunas personas mencionan los costes de la asistencia sanitaria, lo que es especialmente relevante si se vive en EE.UU., ya que el país tiene una asistencia sanitaria universal casi nula, así que si el hermano de la OP está en EE.UU., eso es un factor enorme.

Y aunque ganar 150k/año está muy bien, sigue estando muy lejos de tener el dinero de FU. Y aunque tener un millón de dólares de patrimonio neto está bien, de nuevo sería muy difícil vivir de ello si la mayor parte de ese patrimonio está ligado a bienes inmuebles (y si es así, ¿van a rebajar su casa?).

Europa Occidental es un lugar GRANDE

Un millón de dólares llegaría muy lejos en Portugal…. Pero no llegaría a ninguna parte en París o Londres…

y 37 años es joven… si vive hasta los cien, ¿puede realmente hacer que ese millón dure para 2 personas durante 63 años?

Y creo que es una apuesta segura que no está planeando tener hijos?