¿Es este "dinero de bienvenida" de 200 dólares (de un banco importante) una especie de estafa?

Los bancos de EE.UU. ofrecen con frecuencia este tipo de promociones, y esta en concreto no desentona con otras ofertas similares. Chase ofrece con frecuencia 300 dólares por una nueva cuenta corriente. Como es habitual, se aplican algunas restricciones que varían según la institución.

Hay toda una comunidad en la red que hace hacking de recompensas para obtener ingresos suplementarios tanto para cuentas bancarias como para tarjetas de crédito.

La justificación de este tipo de recompensas es un coste medio de adquisición de nuevos clientes. Si cuesta 1.500 dólares por nuevo cliente obtener uno sólo a través de la publicidad; pero ese coste puede reducirse a 600 dólares por nuevo cliente con un incentivo en metálico, entonces tiene sentido ofrecer el incentivo.

En este caso es muy poco probable que se trate de una estafa.

Es muy común que los bancos en Estados Unidos hagan esto porque, aunque no lo crean, los dólares de bonificación que se regalan son menores que el coste de adquisición de clientes.

Yo hice una de estas el año pasado en el Chase Bank que ofrecía 500 dólares si abrías una cuenta de mercado monetario por 15.000 dólares, una cuenta corriente por 25 dólares y proporcionabas un depósito directo. No había comisiones y había que mantener esos saldos durante 3 meses. Al final de los 3 meses, 1.500 dólares tenían que permanecer en la MM durante otros 3 meses para evitar las comisiones. Eso es un 13,33% para los 3 primeros meses y no está mal para estar en casa.

Actualmente, Fifth Third Bank está ofreciendo 250 dólares por un depósito de 500 dólares durante 3 meses (unos 10 estados). HSBC está ofreciendo actualmente hasta $750 en bonos. Capital One y PNC Bank también son viajeros frecuentes en esta categoría. Otros también.

También hay ofertas de tarjetas de crédito. Una muy buena sería gastar 500 dólares en 3 meses y recibir una bonificación de 200 dólares.

Hay numerosos sitios web dedicados a listar este tipo de ofertas y no son una estafa, suponiendo que se trate de bancos importantes. Yo desconfiaría del “Billy Bob Local Bank” (g).

He recibido varias de estas bonificaciones por cuenta nueva a lo largo de los años, no hay trampa. PERO, aunque sea obvio, he recibido un 1099 cada vez, sin importar el valor en dólares. Hay que tener cuidado de seguir las reglas, pero por lo general en el momento en que se ha recibido el depósito para el bono, el límite de tiempo requerido ha transcurrido y usted es libre de cerrar la cuenta. Para seguir con el tema de la fiscalidad, cabe señalar que casi todas estas ofertas tienen un plazo de 90 días, ya que la norma de sustitución de cuentas individuales establece un plazo de 60 días. Esto es realmente para el dinero que tiene sentado en una cuenta imponible de todos modos.

Chase me consiguió como cliente permanente a través de la bonificación por abrir una nueva cuenta corriente, por lo que puede ser eficaz como medio de compra de un cliente.

Además del coste de adquisición de clientes, hay otra cosa que me sorprende que no haya mencionado tanta gente.

Tomemos como ejemplo las ofertas de Chase y HSBC. Creo que ofrecen entre 300 y 500 dólares como “bono” cuando se depositan 10.000 dólares en efectivo y se mantienen durante un año.

¿Qué son entre 300 y 500 dólares sobre 10.000 dólares? Eso es entre el 3% y el 5% de interés. Eso puede parecer alto, pero si mantienes tu cuenta allí durante 2 años, resulta del 1,5% al 2,5% para el banco. Y si la mantienes durante más tiempo… puedes hacer las cuentas. ¿Y cuánta gente va a dejar el banco una vez que deposita su dinero allí, incluso después de un año?

Alternativas de inversión

Según Bankrate.com , el tipo de interés de un CD (certificado de depósito) a 5 años es de alrededor del 1,27% (mayo de 2018), aunque no es raro ver alrededor del 2% al 3% en algunos bancos. Así que sí parece que el tipo de interés que te dan los bancos en forma de “bono” están a la par o mejor que los CD.

Los rendimientos de los bonos están ahora por encima del 3%, por lo que técnicamente podrías obtener un mejor tipo de interés invirtiendo en bonos. Se supone que la renta variable produce más del 5% interanual en términos de rentabilidad, y eso parecía cierto entre 2011 y 2017, pero este año ha sido un año bajista, y es difícil de decir.

¿Qué gana el banco?

Por último, ¿qué gana el banco? El banco obtiene ingresos prestando tu dinero a otros que necesitan pedirlo prestado. Veamos algunos ejemplos de cómo el banco utiliza el dinero que depositas para ganar dinero para sí mismo.

• Tarjetas de crédito: 5% a 20% TAE
• Tasas hipotecarias: Del 4% al 6% TAE
• Préstamos contra la vivienda (a veces llamados segunda hipoteca): del 5% al 7% o más
• Préstamo personal: Del 7% al 20%

Así que ya ves, si 100 personas se aprovechan de esta “oferta” y depositan 10.000 dólares cada una, el banco tiene ahora unos activos líquidos de 1 millón de dólares para prestar. Claro que el banco tiene que regalar 350 dólares a cada persona, pero probablemente lo compense con los préstamos y otras líneas de crédito que abre para sus otros clientes.

Yo también he visto ofertas de 500 dólares en efectivo para contratar una cuenta corriente. Lo interesante es que las ofertas de cuentas corrientes suelen ser más elevadas que las de tarjetas de crédito, a pesar de que es en la tarjeta de crédito donde el banco puede, obviamente, ganar dinero a costa de uno. Sospecho que la razón de esto es que, desde la perspectiva del banco, las tarjetas de crédito son como las citas, y las cuentas corrientes son como el matrimonio. Por un lado, obtienen un beneficio de las transacciones con la tarjeta de débito, pero si además consiguen que domicilies tu nómina en su cuenta corriente, entonces es probable que se metan en tu vida diaria. A partir de ahí, es un salto mucho más pequeño hacia algunos de los mayores generadores de dinero, como las hipotecas, los préstamos para automóviles y las cuentas de inversión.

No es demasiado bueno para ser verdad. Mucha gente tiene un pasatiempo secundario en el que obtienen todas estas bonificaciones gratuitas. Entre las bonificaciones de las tarjetas de crédito y de las cuentas corrientes, he ganado unos 2500 dólares este año. La mayoría de los principales bancos lo hacen.

El inconveniente es que hay que leer las reglas y ser algo meticuloso y organizado al respecto. De lo contrario, podrías perder la bonificación e incurrir en algunos gastos mensuales de la cuenta. En el peor de los casos, te olvidas de ello y 5 años después las comisiones se han comido tu depósito de 1.500 dólares.

Suele ser algo así:

• depósito directo de 500 dólares en un plazo de 60 días para obtener 200. (La transferencia desde mi corredor de bolsa vanguardista será suficiente, así que no necesito molestar a mi empleador)
• mantener 1500 dólares en la cuenta para evitar la comisión mensual de 12 dólares
• mantener la cuenta abierta 6 meses para evitar la devolución de la bonificación
• cerrar la cuenta
• esperar 12 meses, enjuagar y repetir

Así que no es dinero gratis - requiere esfuerzo y atención. Creo que una vez que se conocen las reglas y se establece un sistema se puede ganar más de 100 dólares por hora, así que está bastante bien para la mayoría.

mira doctorofcredit.com, o reddit.com/r/churning si tienes curiosidad.

En el caso del HSBC, es posible que se esfuerce por volver a captar clientes bancarios después de haber recibido una mala publicidad por alguna conducta inusualmente mala relacionada con el blanqueo de dinero. Sospecho que este es el tipo de cosas por las que los clientes podrían abandonar un banco. Dado que este asunto todavía está razonablemente fresco en la mente de la gente, si defraudaran a los clientes con su acuerdo que resulta ser una estafa, la publicidad adicional podría ser suficiente para invocar graves repercusiones legales o regulatorias para ellos.

Así que:

• Es posible que se esfuercen por volver a atraer a los titulares de las cuentas ofreciéndoles considerables bonos de apertura
• Según el artículo, pueden permitirse ofrecer esa cantidad de dinero a los nuevos titulares de las cuentas
• Dado que su reputación ya se está resintiendo, esta vez podrían recibir algo más que un tirón de orejas si la oferta fuera una estafa

Basándome en estas consideraciones, yo diría que la oferta es legítima.