Voy a recibir un regalo de 4.000 dólares. Voy a poner 1.000 dólares en una cuenta.
A continuación, con este regalo puedo pagar una tarjeta de crédito con una TAE del 23% o puedo hacer una mella del 15% en una tarjeta de crédito con una TAE del 26%.
¿Pago el 23% o hago la mella en el 26%? Teniendo en cuenta que ambos son un tipo de interés alto.
Cada 1.000 dólares que utilizas para pagar una tarjeta con un tipo de interés del 26% te ahorra 260 dólares al año.
Cada 1.000 $ que utilice para pagar una tarjeta con un tipo de interés del 23% le ahorrará 230 $ al año.
Cada 1.000 $ que deposita en una cuenta de ahorro que gana un 0,5% de interés le permite ganar 5 $ al año.
Tener dinero en efectivo a mano es bueno en caso de emergencias, pero normalmente si tu deuda está en tarjetas de crédito de alto interés, deberías considerar pagar la mayor parte posible. En tu caso, es posible que quieras mantener sólo una pequeña cantidad (tal vez 500 dólares, tal vez 1000 dólares, tal vez 100 dólares) en efectivo para emergencias.
Pagar su deuda de alto interés debería ser una prioridad para usted. Tal vez quieras buscar en este sitio ayuda con el presupuesto, también. Normalmente, tener deudas con las compañías de tarjetas de crédito es un signo de que se vive por encima de las posibilidades. A la larga te cuesta mucho dinero.
Si fuera yo, pagaría el 23%. Eso siempre y cuando no pidas más préstamos. Por favor, considere “su pelo en el fuego” y obtener que 26%er pagado tan pronto como sea posible.
Según mis cálculos, tu gran cuenta corriente está al 26% y tiene un saldo de 20.000. Santo cielo, chica, ¿qué es lo que pasa? El objetivo aquí es tener eso pagado en menos de un año. Consigue otro trabajo, trabaja más de lo que has hecho en tu vida.
Otros pueden estar en desacuerdo ya que es más eficiente pagar el 26%er. Sin embargo, si lo pagas todo en el año, la diferencia sólo asciende a 260 dólares. Si adquieres impulso, lo cual es importante para cambiar tu vida financiera, esos 260 dólares no tendrán sentido. Con enfoque, intensidad e impulso, podrás arreglar este lío antes de lo que crees.
Sin embargo, si vas a seguir acumulando deudas de tarjetas de crédito a estas tasas, no importa lo que hagas.
La diferencia de intereses no es un factor importante en su decisión. Son unos 2 dólares al mes.
Personalmente, yo iría y eliminaría una, ya que es una menos de la que preocuparse. Luego cancelaría la cuenta y cortaría esa tarjeta para no tener la tentación de volver a usarla.
Para responder a los comentarios…
Cortar la tarjeta NO es la solución definitiva. La solución es dejar de pedir dinero prestado… Haz un presupuesto estricto, vive con menos de lo que llevas a casa, y echa todo lo que puedas a esa deuda de alto interés.
La destrucción de la tarjeta es en parte simbólica: es un gesto para indicar que no vas a utilizar las tarjetas de crédito en absoluto, o al menos hasta que se puedan utilizar de forma responsable, sin pagar un DIME de intereses. Es análogo a un alcohólico en recuperación que se deshace de las botellas de alcohol. Seguro que puede conseguir más fácilmente, pero es un compromiso para cambiar su actitud y comportamiento.
Sí, dejar la tarjeta abierta reducirá la utilización y mejorará (o no perjudicará) la puntuación de crédito - pero si el objetivo es dejar de pedir dinero prestado y pagar la otra tarjeta, entonces una vez que se logre, su puntuación de crédito mejorará significativamente, y la cancelación de la primera tarjeta no importará. La tarjeta (en realidad, ambas tarjetas) no debería volver a utilizarse nunca, jamás.
Con el debido respeto a El David, los $1000 es mejor ponerlos contra una deuda de más del 20%, no sentados en la cuenta corriente como parte de algún fondo de emergencia.
Estoy de acuerdo con la decisión de pagar la tarjeta de menor tasa. ¿Por qué? Porque podemos hacer los cálculos, y podemos ver el coste de hacerlo. Lo suficientemente bajo como para que entren en juego otros factores, a saber, una tarjeta liberada. Esa tarjeta puede funcionar como la de emergencia a corto plazo. A largo plazo, una vez que se paguen esas tarjetas de alta tasa, construirás tu propio fondo de emergencia, pero el coste es demasiado alto ahora mismo.
Los 4.000 dólares son un buen comienzo, pero lo más importante es tener tu presupuesto bajo control. Sólo tú puedes decidir cuánto puedes recortar, y ve tras esta deuda como si fuera de vida o muerte.
Si tu credito es bueno, deberias intentar inmediatamente refinanciar tus tarjetas de credito con tasas altas transfiriendo el balance a tarjetas de credito con tasas de interes mas bajas. Use los $4000 para pagar lo que queda en las tarjetas de alta tasa.
Si tu crédito es malo, te sugiero que llames a la compañía de tu tarjeta de crédito y trates de negociar con ellos. Si consideran que eres un riesgo, podrían liquidar tu cuenta por una fracción de lo que tienes si puedes enviar el pago inmediatamente. No les digas que tienes dinero, sólo diles que estás intentando poner tus finanzas bajo control y ve lo que pueden ofrecerte. Esto dañará tu puntuación de crédito pero te sacará de apuros mucho antes y te ahorrará dinero a largo plazo. También ten en cuenta que si llegan a un acuerdo, cerrarán tu cuenta. De esta forma, aprovechas los 4000 dólares y los utilizas como herramienta para conseguir concesiones del banco.
Veo cierto mérito en las otras respuestas, que se basan en el método de la bola de nieve. Sin embargo, me gustaría presentar un enfoque alternativo que sería la forma óptima en caso de que tengas un autocontrol perfecto. (Dada tu cantidad de deuda, lo más probable es que actualmente no tengas un autocontrol perfecto, pero ya llegaremos a eso).
El primer paso es pensar cuál es la cantidad mínima de fondos de emergencia que necesitas y comparar esta cifra con el límite de tu tarjeta de crédito. Si tus límites son tales que tus tarjetas de crédito aún pueden cubrir los posibles gastos de emergencia, utiliza todos los 4000$ para pagar la deuda del préstamo con el tipo de interés más alto.
Alguna respuesta escribió que
Otros pueden estar en desacuerdo ya que es más eficiente pagar el 26%. Sin embargo, si lo pagas todo en el plazo de un año, la diferencia sólo asciende a 260 dólares.
Este es un mal consejo, porque probablemente no devolverás el préstamo en un año. ¿De dónde vas a sacar milagrosamente 20.000 dólares para eso? Por lo tanto, devolver el préstamo de mayor interés te ahorrará más dinero que sólo 260$.
A continuación, sigue el consejo de @Chris y refinancia tu deuda con un tipo de interés más bajo. Esto es mucho más impactante que la elección del préstamo a devolver. Asegúrate de consultar con diferentes bancos para conseguir la mejor tasa. ¡Reducir el tipo de interés tiene la máxima prioridad!
De tu deuda acumulada probablemente podemos deducir que no tienes un autocontrol perfecto y que podrás minimizar tus gastos/maximizar el pago de tus deudas. Por lo tanto, necesitas incentivarte para seguir ese comportamiento. Una forma poderosa de hacerlo es que un miembro de la familia o un amigo muy cercano supervise su comportamiento de compra y ahorro. Si usted no puede controlarse a sí mismo, debe hacerlo otra persona. Debería ser más bien una persona de confianza que los bancos a los que debes dinero.
Patti - Me doy cuenta, por supuesto, de que planteas una pregunta de uno u otro tipo. Parece que la pregunta cierra la puerta a otras posibles soluciones.
A la hora de saldar varias deudas existe un protocolo que muchos apoyan. Pague sus deudas según el método de la bola de nieve. El método de la bola de nieve propone que realice los pagos mínimos de todas las deudas excepto de la más pequeña. Pague la deuda más pequeña lo antes posible. A medida que se vayan pagando las deudas más pequeñas, habrá que hacer un pago mínimo menos, lo que le dejará más dinero para pagar la siguiente deuda más pequeña.
Así que, en tu caso, liquida la deuda más pequeña por completo y, a continuación, sigue con la más grande realizando pagos regulares al menos iguales a la suma de tus dos pagos mínimos actuales. Verás un progreso inmediato en la lucha contra tu deuda y tendrás un mínimo menos del que preocuparte, que puede servir como una pequeña seguridad propia si tienes un mal mes.
En cuanto a ahorrar los mil dólares, es pragmático y prudente. No es útil desde el punto de vista financiero (no ganarás dinero en una cuenta de ahorros), pero tener efectivo a mano para emergencias y otras razones diversas es una seguridad importante para la vida moderna.
Como se ha sugerido en otra respuesta, puedes renunciar a ahorrar esos mil y destinarlos a la deuda ahora, porque tendrás una tarjeta de crédito liberada. El crédito sí puede darte esa misma seguridad. Es una opción alternativa, pero no todas las emergencias aceptan una tarjeta de crédito. Normalmente, no puedes pagar el alquiler con la tarjeta de crédito, por ejemplo.
Buena suerte en el pago de tus deudas y espero que pronto puedas disfrutar de la libertad de una vida sin deudas.
Voy a sugerir un enfoque ligeramente diferente. La mayoría de las respuestas parecen sugerir que se pague la tarjeta con la tasa más baja para liquidarla. Algunas respuestas/comentarios también hablan de fondos de emergencia.
Uno de los riesgos de liquidar una tarjeta es que el emisor de la misma puede optar por reducir tu límite de crédito si te considera de alto riesgo, para evitar que vuelvas a gastar el dinero. Si no te fías de la tarjeta, esto puede ser bueno (y recuerda que siempre puedes pedir una reducción del límite).
Pero si quieres tener acceso a fondos de emergencia, yo sugeriría pagar la mitad en cada tarjeta. De este modo, si una de las tarjetas te deja sin fondos, tienes la posibilidad de seguir teniendo acceso a la otra en caso de emergencia.
Este es el tipo de escenario que aborda la /r/personalfinance Prime Directive de Reddit, o “Tengo $X, ¿qué debo hacer con ellos?”. Sigue un diagrama de flujo bastante lineal para el gasto personal que comienza con un presupuesto y los gastos esenciales. Lo esencial del diagrama de flujo es cubrir primero los costes y riesgos más inmediatos, al tiempo que se maximizan los beneficios.
Parece que usted se situaría en algún punto de los pasos 1 y 3. Si aún no tienes al menos 1.000 dólares reservados en un fondo de emergencia, es un buen punto de partida. Después de eso, querrás usar el resto para pagar tu deuda. **Además del saldo de tu regalo, es posible que quieras destinar a este problema cualquier otro fondo que tengas ahorrado más allá de los gastos de un mes.
En cuanto a la tarjeta, como tienes varias deudas, te enfrentas a la clásica elección de qué método de pago utilizar: bola de nieve (primero el saldo más bajo) o avalancha (primero el tipo de interés más alto). La avalancha es más óptima desde el punto de vista financiero, pero menos gratificante de forma inmediata. Personalmente, dado que tu deuda del 26% TAE es tan grande y con un interés tan alto, te recomendaría concentrar cada céntimo disponible en esa tarjeta hasta que esté pagada, y luego no volver a utilizarla. De nuevo, según el diagrama de flujo, eso significa utilizar todo lo que queda después de cumplir los pasos 0-2.
Si incluimos consideraciones psicológicas, la cuestión se vuelve mucho más complicada: ¿tener un mayor crédito disponible aumentará la tentación de gastar? ¿Eliminar el 100% de una pequeña deuda proporcionará un refuerzo más positivo que pagar el 15% de una deuda mayor? etc.
Si nos fijamos en el impacto financiero puro, la cuestión es más sencilla. La única ventaja que veo para dar prioridad a la tarjeta de menor interés es la flotación: cuando compras algo con una tarjeta de crédito, los intereses suelen calcularse para esa compra a partir del inicio del siguiente ciclo de facturación, en lugar de hacerlo inmediatamente desde la fecha de compra. No tengo claro qué políticas tienen las compañías de tarjetas de crédito en cuanto a la concesión de intereses flotantes para las tarjetas de crédito con saldo, así que deberías investigar cuál es la política de tu tarjeta.
Aparte de eso, es mejor pagar la tarjeta con un tipo de interés más alto que pagar la que tiene un tipo de interés más bajo. Además de eso, deberías mirar si puedes optar a alguna de las siguientes opciones (presentadas de mejor a peor):
Me gustan las respuestas que han dado los demás, si es una deuda importante definitivamente podrías ir por la vía de la bancarrota pero perjudica tu futuro, además es moralmente poco ético pedir todo ese dinero prestado y no tener intención de pagar.
En segundo lugar, si puedes pagar todo el saldo y eliminar el 23% de interés, yo lo haría primero. Una factura menos de la que preocuparse.
Ahora digamos que has estado haciendo pagos de $100 mensuales en cada tarjeta (mi suposición para esta venta de ejemplos) ahora en vez de pagar $100 al saldo de las tarjetas restantes cada mes y ahorrar los otros $100, paga $200 contra el saldo de las tarjetas de crédito restantes. Al no llevar a casa ningún dinero de esta manera usted está abordando el pasivo que le está costando dinero cada mes.
A no ser que tengas una gran oportunidad de inversión con esos 1000 dólares restantes o no hayas creado todavía un fondo de emergencia, yo consideraría destinar más de ese dinero a la deuda.
Ganar un 0,01% en intereses de los ahorros sigue significando que te estás comiendo un 25,99% en deudas mensualmente.
Si puedes, yo me aventuraría a abrir una tarjeta con interés cero y a transferir el saldo a esa nueva tarjeta, habrá una comisión mínima por la transferencia, pero puede que te devuelvan algo de dinero y, además, ese interés cero durante un año te ayudará a evitar que se acumulen más intereses mientras te enfrentas al saldo.