Comprar mi primer coche al salir de la universidad

Estás mirando un coche de segunda mano, lo cual es bueno, pero creo que aún puedes ser mucho más prudente con el tipo de coche que buscas comprar.

Tal vez soy un chapucero porque no poseí un coche hasta los 25 años, pero vamos a desglosar esto con una pequeña comparación:

• BMW 328i 2008, $27,000 con economía de combustible combinada 21 MPG
• Toyota Corolla 2008, $13,000 con economía de combustible combinada 31 MPG

Si conduces 1,000 millas por mes con gasolina a $4/galón – lo cual es absurdamente conservador, Creo que durante cinco años, entonces usted está buscando en un extra de $ 60 / mes sólo para el gas, y probablemente el doble del pago, en comparación con un coche perfectamente fiable, pero más eficiente de combustible del mismo año. (Revelación: Tengo un Corolla 2004 y me encanta. Conseguí el mío en 2007 por menos de 10 mil dólares, y lo pagué en efectivo).

$300/mes más o menos es una buena cantidad de cambio, ¿no? Yo haría incluso más, y pagaría ese préstamo (que casi seguro será de menos de $500/mes) más rápido echándole $500/mes. Te ahorrarás cientos de dólares en intereses.

Edit based on your additions:

Hay una cosa que todavía no ves que tengo. Es sólo porque tú tienes poco más de 20 años y yo rozo los 40.

Es mucho más fácil ahorrar dinero cuando se está soltero y no se tiene una familia que cuidar.

(Estoy asumiendo que no estás casado todavía y que no tienes hijos. Espero que no sea una suposición pobre).

Yo estaría ahorrando como loco ahora si estuviera en tu posición. Tienes un gran trabajo para ser recién salido de la universidad. Mi primer trabajo comenzó hace diez años después de la escuela de posgrado con el mismo salario que tú estás ganando. Tío, era tan fácil ahorrar dinero entonces. Ahora que estoy casada y tengo una hija, gran parte de ese colchón desaparece. No lo cambiaría por nada del mundo, pero es el precio de ser cabeza de familia.

Si tienes la intención de no ser un ermitaño durante el resto de tu vida (y espero que así sea), harás bien en ahorrar todo lo que puedas ahora.

En general, comprar un coche nuevo y lujoso al salir de la universidad es una tontería. Comprar un coche llamativo de 3 años con un préstamo a 60 meses se va a comer tus ingresos, y cuando la cosa empiece a romperse, te hartarás de comprar silenciadores de 900 dólares y luces traseras de 1.000 dólares muy rápidamente.

Compra un coche que nadie quiera por poco dinero y ahorra. Luego cómprate el coche de tus sueños.

• *

Editar en base a la actualización de la pregunta.

Estás publicando en un sitio de preguntas y respuestas sobre el dinero, y estás preguntando si gastar más de 30 mil dólares (sin olvidar los impuestos) en un coche de lujo cuando estás ganando 60 mil dólares es una buena idea. Tienes la fiebre del coche, y estás tratando de vender esta transacción como un buen negocio desde un punto de vista financiero. A fin de cuentas, no hay ningún escenario en el que comprar un coche caro sea una buena transacción financiera.

Por ejemplo, dado que planeas conducir demasiados kilómetros para que un contrato de alquiler tenga sentido, la garantía de segunda mano no es un factor, porque no tendrás garantía cuando el coche se rompa en 4 años. La única razón por la que existen los programas de CPO es para aumentar el valor residual y hacer más atractivos los contratos de alquiler: los fabricantes de coches de lujo están en el negocio del alquiler de coches (en lugar de la venta).

A lo largo de los años, he visto este enfoque de la compra/financiación de coches descrito de un par de maneras diferentes.

1. Tu padre te da 1500 dólares para un coche. Ve a buscar un coche de 1.500 dólares. Será una porquería, pero oye, es gratis. Los chicos del trabajo pueden darte un disgusto, pero necesitan algo por lo que darte un disgusto, y todo el mundo espera que un recién graduado de la universidad conduzca una chatarra.
2. Abre una cuenta en ING Direct, Ally o algún otro banco similar. Cuando empieces a trabajar, haz un depósito directo de 500 dólares al mes en esta cuenta. (Si te pagan quincenalmente, pon 250 $/cheque de pago: no notarás la diferencia y acumularás más en la cuenta). Nunca notarás que falta en tu nómina si empiezas desde el principio.
3. Cuando el coche se caiga a pedazos en 6-10 meses y/o no puedas soportarlo más, coge los 3-5 mil dólares que tienes en la cuenta del coche y gástalos en un coche ligeramente mejor. Cuanto más tiempo puedas esperar, mejor será la conducción.
4. Vende el viejo coche, no lo cambies en el concesionario. Si está muerto, puede que sólo tengas que venderlo por piezas. Pon las ganancias en tu cuenta del coche.
5. Un año después, tendrás más de 6.000 dólares en la cuenta del coche. Compra un reemplazo si lo necesitas, o espera uno o dos años más y podrás comprar un coche de gama baja casi nuevo, o algo más bonito pero un poco más viejo.
6. Si te metes en un ciclo de 3 o 4 años estarás en buena forma para la compra de coches, 18-24k$. (Si quieres coches más bonitos, espera más tiempo y tu fondo será mayor. Sin embargo, en mi experiencia, los coches “más bonitos” sólo tienen mayores costes de mantenimiento. ES UNA OPINIÓN PERSONAL).

Reflexiones al azar:

• Uno de los aspectos positivos de pagar en efectivo es que hay un ángulo menos para que el concesionario te fastidie.
• El otro aspecto es que puedes mirar más fácilmente las ventas de particulares.
• No tener un préstamo te da flexibilidad en lo que compras para el seguro. Sin pago, sin requisitos bancarios, y con un fondo para un coche nuevo, puedes decidir que no necesitas un seguro de colisión y puedes ahorrar dinero ahí. O comprarlo durante el primer año de un ciclo y luego dejarlo. (Puedes añadir el ahorro a tu fondo para el coche.)
• No repares el primer par de cacharros. “Hazles un mantenimiento mínimo, pero no dejes que sean un pozo de dinero. Si algo grande va mal, deshazte de él y cámbialo por lo que haya en el fondo.
• Mantenga sus coches fuera del fondo para coches. El fondo del coche es tu pago del coche, deberías tratarlo mentalmente como dinero que estás enviando al banco. No se saca el dinero de la gasolina y los repuestos del cheque que se envía al banco.
• Cada uno o dos años, o cada vez que te suban el sueldo, o compres un coche nuevo, aumenta la cantidad que pones en el fondo. Como mínimo, querrás seguir el ritmo de la inflación.
• No asaltes el fondo del coche. **No suspendas el depósito directo. En algún momento querrás hacerlo (casarse, comprar una casa, etc.). Recuerda que es tu pago del coche. De acuerdo, no verás al recuperador si dejas de pagar tu coche, pero tampoco podrás permitirte un coche nuevo en el futuro.
• A pesar del punto anterior, tienes cierta flexibilidad: no perderás tu coche si te despiden y realmente no puedes hacer el pago del coche. Sólo se retrasa el calendario de tu nuevo coche.
• Está bien dejar dinero en el fondo del coche cuando hagas una compra. O añadir un poco de dinero de fondos externos.
• Realmente quería dar una respuesta contraria a los demás, pero no pude hacerlo. Algo en la línea de que eres joven, tonto y sin compromisos y ahora es el mejor momento para equivocarte con el dinero. Pero probablemente será mejor cometer un error diferente con el dinero.

NO compre este coche.

En primer lugar, quiero decir que me encantan los BMW. Hay una razón por la que los llaman “máquina de conducir definitiva” y por la que otros fabricantes de coches comparan sus nuevos modelos con los BMW. Tengo un 330i y me encanta. Cada vez que te subes al coche, te pide que lo empujes y abuses de él. Todo, desde la respuesta de la dirección hasta el acelerador y el sonido del motor. Es un coche impresionante. Sin embargo…

1) BMW no es conocido por su fiabilidad. He tenido que hacer numerosas cosas a este coche y si no hice el trabajo yo mismo (me gusta jugar con los coches), sería un pozo de dinero bastante grande (y en realidad todavía es). Las piezas alemanas son más caras que las de los coches normales. La mano de obra te costará mucho si lo llevas al taller. En este momento mi coche está en soportes de gato mientras estoy arreglando una fuga de aceite, la sustitución de los componentes del sistema de refrigeración que se sabe que fallan y haciendo el trabajo con el sistema de sincronización de leva que utiliza sellos malos.

2) Si compras un coche de segunda mano con 3 años de antigüedad, recuerda que todos los elementos de desgaste y todo lo que quiera romperse, se romperá 3 años antes en ti. Otra persona ya ha disfrutado de los días sin mantenimiento de su coche. A los 60k-80k las cosas comenzarán a ir. Pregúntame cómo lo sé. Así que empezarás a pagar por el mantenimiento mucho antes de que tu préstamo de 5 años expire. Compara este 330i con el Acura Integra que solía tener. El Acura (también conocido como Honda) tenía 194k millas cuando lo vendí y NUNCA me quedé varado con el Acura.

3) La economía de combustible no es tan buena y además tienes que usar la gasolina más cara.

4) Si realmente estás decidido a comprar un BMW porque disfrutas de la conducción y no vas a conducir como una anciana (mis disculpas a aquellas ancianas que conducen al menos el límite de velocidad, pero no sois la mayoría), entonces todavía no compres este y comprueba las subastas. Yo compré mi 330i de 2003 en 2005 por 21k cuando costaba más de 40k nuevo. Probablemente podrías encontrar uno con menos de 20k millas en él.

Mi consejo final es a) aprender a hacer al menos el mantenimiento básico o b) seguir comprando siempre coches nuevos que no tengan problemas en los primeros 4-7 años, y luego seguir adelante antes de tener que programar tu vida alrededor de tus coches.

el lado bueno es que dudo que tengas que reemplazar alguna vez el escape y que puedas comprar luces traseras en e-bay por unos 60 dólares :)

Lee “Deja de hacerte el rico”, del Dr. Thomas Stanley. Me preocupa que incluso antes de ganar tu primer sueldo quieras un coche llamativo. $4800/año en un ingreso de $63K/año es casi la mitad de lo que yo recomendaría a alguien que empieza a trabajar. El 10% es el mínimo, si y sólo si, el empleador iguala el 5, para un total del 15% ahorrado. Hazlo en una cuenta antes de impuestos y cuando vuelvas a la escuela de posgrado convierte a Roth.

Apoyo la estrategia de comprar un coche menos caro al principio y luego ahorrar para ese coche más caro. Mencionaste que podrías ahorrar 9000 dólares para cuando tuvieras que empezar a hacer pagos. Eso suena como un gran presupuesto para la compra de un coche. Por 9 mil dólares puedes conseguir un auto usado confiable.

Si encuentras la cuenta de ahorro de alto rendimiento adecuada puedes obtener alrededor de un 2% en tu depósito directo de $500/mes. Eso es una diferencia de alrededor del 5% cuando se añade el 2,9% de interés que habría estado pagando por el préstamo. (No se puede encontrar una inversión de tan bajo riesgo que rinda un 5% hoy en día).

Además, a esa tasa (2%) tendrías 27 mil dólares ahorrados en menos de 52 meses, o más de 31 mil dólares en 60 meses. Entonces, ¡podrías comprar un BMW en efectivo! Y estoy seguro de que te harían un descuento en efectivo. Otra posibilidad es que estés terminando de pagar el préstamo y que ya estés mirando el próximo coche para el que pedirás un préstamo.

La cuestión no es que tengas que privarte por completo el resto de tu vida. Pero al no pedir un préstamo seguro que salías ganando dentro de 5-10 años.

Además, un error común que cometen los recién graduados es pensar que son ricos nada más salir de la universidad. Sí, definitivamente tienes un buen sueldo y “podrías permitírtelo” según los estándares de la mayoría de la gente.

Tengo un compañero de trabajo que se graduó y empezó a trabajar hace un año. Primero se compró un Subaru nuevo. No sé por qué un Subaru, pero eso es lo que pensó que quería. Después de conducir el coche durante unos meses, decidió por algunas razones que no era lo que quería. Así que vendió el coche (con pérdidas) y compró un Nissan Z ligeramente usado. Desde entonces ha decidido que necesita un coche más práctico para el día a día para minimizar el abuso que su Z recibe. Así que se ha comprado otro coche. Esta vez un Honda de bajo presupuesto. Si hubiera empezado con un coche de bajo presupuesto, ahora mismo podría estar conduciendo el mismo coche para ir al trabajo, pero tendría una buena cantidad de ahorros para un coche nuevo en lugar de un préstamo y un coche que sólo conduce ocasionalmente.

Estoy de acuerdo con el consenso en cuanto a conseguir un coche más barato, pagar con dinero en efectivo, conseguir un coche más eficiente en cuanto a combustible, etc. Pero me gustaría señalar que deberías asegurarte de que realmente necesitas un coche. Yo voy al trabajo en bicicleta. Si necesito un coche, puedo utilizar Zipcar o City Car Share o pedir prestado el coche de un amigo, alquilar un coche, coger el tren, ir en autobús, caminar. Pero sobre todo, ir en bicicleta. Quemar grasa, no gasolina! ;)

Tienes un trabajo “en cola”. ¿Y si no se consigue? Entonces tienes que vender tu lujoso coche, y vuelves a estar asustado, aparte de la pasta que le debes a tu padre.

Para los artículos de consumo, vive dentro de tus posibilidades. Un primer coche barato está bien.

Gasta dinero en efectivo donde te aporte más dinero.

Piénsalo. Si ahorras 15K dólares comprando un Honda o un Mazda, puedes invertir ese dinero a un modesto 5% de media, tendrás más de 60K antes de jubilarte, lo que te permite jubilarte al menos un año antes…. Entonces, ¿merece la pena trabajar un año más en tu vida para tener un coche más elegante?

Y eso es una inversión conservadora.

Me doy cuenta de que estoy sacando un post un poco viejo aquí (disculpas), pero me he encontrado en una situación similar recientemente y pensé que iba a intervenir. Estaba pensando en comprar un coche en el que la cantidad del préstamo sería justo alrededor de 25k. Traté de justificar esto diciendo que es ridículamente rápido (soy joven y estúpido, esto es atractivo), tiene AWD (agradable para Colorado), y un hatchback con un montón de espacio para tablas de snowboard y otras cosas en la parte trasera. Esto es en comparación con mi Civic que tiene un alto kilometraje, apenas puede hacer subir las colinas debido a la gran altitud, chupa en la nieve, y tiene poco espacio para nada. Tú tienes tus razones, yo tengo las mías. La cosa es que nuestras razones son sólo nosotros tratando de racionalizar una compra imprudente - sólo admítelo, sabes que es verdad.

Para que veas que estoy en una situación financiera similar, tengo 22 años, acabo de graduarme y he empezado un trabajo en el que gano más de 80.000 dólares con el salario y la prima de contratación, además de 20.000 dólares en RSUs. Después de hacer el presupuesto, todavía puedo ahorrar más de 2.000 euros al mes después de haber tenido en cuenta el pago del coche, el seguro, el alquiler, etc. Sí, podría “permitirme” este coche… pero es una tontería, tío. No lo hagas. Hay mejores cosas que podemos hacer con nuestro dinero. Y adivina qué, yo también he estado babeando por este coche desde la escuela secundaria.

Sé que he llegado un poco tarde a esta discusión pero permítanme dar mi opinión. Creo que la compra del BMW es una terrible inversión por razones obvias. Una vez que usted conduce el coche fuera del lote del concesionario el coche pierde en cualquier lugar de 5-10k en valor inmediatamente. Es una terrible inversión y algo que lamentarás en el futuro. Sin embargo, tanto si lo compras ahora como si lo dejas para más adelante, todos sabemos que al final lo vas a comprar. Yo me gradué en la universidad y estaba en una situación similar a la que tú estás ahora. Empecé a ganar 60k después de la universidad y alquilé un BMW nuevo. Como dije fue una terrible inversión, pero no me arrepiento ni un día. Me he divertido tanto con ese coche que no puedo ni empezar a explicarlo. Sólo se vive una vez y no quieres ser uno de esos tipos que miran hacia atrás y dicen “debería haber hecho esto, debería haber hecho aquello”. Todos sabemos que no será posible cuando tengas una esposa e hijos, así que derrocha ahora y sé responsable después.

La compra de este coche sería una buena idea porque rápidamente aprenderás por qué sientes que necesitas un BMW (que no puedes pagar). No se trata de una inversión, sino de una decisión de financiación, más allá de tus posibilidades de vida. Como futuro MBA te arrepentirás de no haber invertido este dinero ahora.

Me gustaría dar un ejemplo del mundo real desde el otro extremo de esta decisión financiera.

Heredé un Chrysler PT Cruiser de 2007 con 36k millas, en algún momento de 2013 o 2014. Yo era un adolescente en ese momento.

He tenido un seguro de responsabilidad civil en este coche desde entonces, y en el momento de este escrito, todavía es dueño del coche.

En ese momento, e incluso hoy en día, usted podría recoger coches similares con un poco más de millas en ellos, por alrededor de $ 2k.

Imagina gastar 2 mil dólares en un coche como este. Algo viejo, tal vez con 50-70k o más millas en él (tuve suerte con sólo 36k en él inicialmente cuando heredé este).

Han pasado 4 años desde entonces. Al mantener este coche y no reemplazarlo con un coche financiado, he evitado un pago mensual del coche (voy a utilizar su ejemplo de $ 500 / mes), así como alrededor de $ 120 / mes extra en las primas de seguro de coche ajustado para el seguro de cobertura completa.

Nota aparte - Tu coche financiado se deprecia bastante durante la vida del préstamo. Es un activo que disminuye su valor y, debido al tipo de interés y a la depreciación, te encuentras rápidamente en una situación en la que debes más por tu coche de lo que vale.

Mi PT cruiser de 2.000 dólares no puede realmente depreciarse mucho de donde está actualmente. Puede que pierda unos 100 dólares al año en su valor a medida que gane unos cuantos kilómetros, pero nada como lo hará tu vehículo bastante nuevo.

A lo largo de 4 años/48 meses, el pago del coche y el pago del seguro adicional, que suman aproximadamente 620 dólares al mes, equivalen a un ahorro de 29.760 dólares para mí.

A lo largo de esos 4 años, nunca he tenido que preocuparme por dejar de pagar el coche, por rayar mi coche, que ya no vale nada, etc. Si quería comprar algo, tenía fácilmente el dinero para hacerlo, porque mi presupuesto no se veía afectado por un fuerte pago de coche financiado cada mes.

Tengo un hermano gemelo que siguió el camino de los vehículos financiados. Se estrelló un par de ellos, perdió miles de dólares en deducibles de seguros y cobertura GAP no adquirida, y está a punto de declararse en bancarrota ya que el pago actual que tiene, de unos 600 dólares al mes, le dificultó pagar los gastos de la tarjeta de crédito para otros gastos aleatorios que surgieron, y ahora está en una situación en la que debe unos $25k en gastos de tarjeta de crédito, ~30k en un coche, y no puede deshacerse del coche porque vale $5k menos que su préstamo y no tiene el efectivo para pagar la diferencia si lo vende.

La deuda es una emergencia. Haz todo lo que puedas para evitarla.

Compra el coche barato, asegúralo sólo por responsabilidad civil, cuídalo y conduce como una persona razonable para no tener que pagar otro coche por un accidente en breve.

A continuación, muévete a una nueva casa lo más cerca posible de tu trabajo. Si puedes acercarte en bicicleta, ya no tendrás que preocuparte por la situación del coche. No sé si ya vives por tu cuenta, pero cuando empieces a hacerlo, busca acercarte a tu lugar de trabajo tanto como sea económicamente razonable. Aunque te cueste un extra de 100-200 dólares al mes por hacerlo. Merece totalmente la pena.