Mi amigo quiere poner mi nombre para una casa que va a comprar. ¿Qué riesgos estaría asumiendo?

Ese “algo” que estás firmando significa que eres responsable de los pagos de la hipoteca -sí, de todos ellos- si él no puede o no quiere pagar en algún momento.

El límite de lo que el banco le prestará en función de su salario está ahí por una razón: no esperan que sea capaz de mantener las cuotas si le prestan más (o más exactamente, hay un gran riesgo de que no lo haga). No olvide que, aunque le jure que puede pagarlos, los tipos de interés pueden subir; se trata de un compromiso a 25 o 30 años. Los tipos de interés están en un mínimo histórico y el único camino a partir de aquí es la subida; en mi memoria los tipos han sido del 12% o incluso del 15%. Como regla general, por cada 100.000 libras prestadas, cada 1% adicional en los tipos de interés cuesta 100 libras más en la cuota mensual.

Además, el “Acuerdo Transitorio” no está exento de comisiones y el banco no le dejará simplemente quitarle la hipoteca a menos que estén convencidos de que puede mantener las cuotas por sí mismo, lo que claramente no es así.

También gracias a Kat por el buen punto adicional de que estar en el gancho para la hipoteca de su amigo le impedirá ser capaz de obtener una hipoteca a ti mismo, mientras que la responsabilidad aún existe, o al menos limitar severamente sus opciones. No importa cuántas veces protestes “¡pero si no voy a pagar nada por eso!” - no servirá de nada.

Otro punto: existen varios planes de ayuda a los compradores primerizos. Si te apuntas a esto, te excluirás de cualquiera de esos planes en el futuro.

Cuáles son los riesgos, si los hay

Los riesgos se ejemplifican con los resultados presentados en este sitio web, incluyendo:

• [ ¿Qué puedo hacer cuando el codeudor no ha pagado nada de la casa en 7 años y ahora quiere dinero? (https://money.stackexchange.com/q/56233/19497)
• ¿Cómo puedo salir de esta situación desastrosa?
• ¿Qué puedo hacer como cofirmante?
• Firmé como cofirmante en un préstamo de auto y de alguna manera terminé siendo el nombre principal en la cuenta
• [ ¿Responsabilidad patrimonial del cofirmante en el préstamo estudiantil de Sallie Mae? (https://money.stackexchange.com/q/26262/19497)
• Cofirmé un préstamo de coche y necesito que el otro firmante renuncie a la propiedad
• Si el cofirmante de mi préstamo de coche muere, ¿puede la familia quitarme el coche como me amenazan?
• etc ad nauseam

Existe la posibilidad de que acabes pagando grandes cuotas de la hipoteca de una casa ocupada por un ex amigo y pagando grandes cantidades de dinero a los abogados para intentar arreglar las cosas. Podrías salir de esto mucho más pobre y con tu calificación crediticia destrozada.

Es un error. Las disposiciones transitorias son directrices no vinculantes que los prestamistas pueden respetar si así lo deciden. El prestatario -como tu amigo- no puede elegir si las utiliza o no.

Es evidente que tu amigo no puede permitirse la vivienda, así que si haces esto, lo único que puedo decir es que te felicito por la compra de tu nueva casa, y espero que hayas conseguido un trato en la hipoteca.

Sólo debes prestar dinero a amigos o familiares si aceptas plenamente la posibilidad de no recuperar nunca ese dinero.

Y en esta situación puede ocurrir que te veas obligado a darle un préstamo muy grande si alguna vez le pasa algo malo. (Pagar las mensualidades en lugar de él y esperar que algún día te lo devuelva es técnicamente lo mismo que prestarle dinero).

Puede que en el futuro ocurra algo que haga que no pague las mensualidades. Quizá no ahora, pero sí dentro de 5 años. O dentro de 10 años. La economía podría cambiar, él podría quedarse sin trabajo, sus valores personales podrían cambiar. La hipoteca de una casa es a largo plazo, y durante ese tiempo pueden pasar muchas cosas.

Hay que tener en cuenta otra cosa, aunque tu amigo esté en regla y nunca deje de pagar: Hasta que la casa esté pagada, cada vez que tú solicites un crédito los bancos contarán el pago de la hipoteca de la casa de tu amigo contra tu capacidad de pago de todas tus deudas existentes, además de cualquier nuevo préstamo que estés solicitando. Si estás alquilando una casa ahora, esto significará probablemente que no podrás comprar una hasta que la casa de tus amigos esté pagada.

Respuesta corta: no lo hagas. A menos que usted sepa algo que el banco no sepa, es seguro que los bancos son mucho mejores que usted a la hora de evaluar el riesgo. Si creen que no se lo puede permitir, lo más probable es que no se lo pueda permitir, independientemente de lo que pueda decir en contra. En este caso, la mejor respuesta puede ser “siento tu suerte”; podrías recomendarle que haga un pago inicial mayor para reducir su cuota mensual (o que encuentre una forma de obtener ingresos extra) en lugar de pedirte que firmes conjuntamente.

Por favor, vea también este artículo de Dave Ramsey sobre por qué nunca debe cofirmar préstamos.

Siéntense los dos con un abogado que ejerza en el sector inmobiliario y de ejecuciones hipotecarias, y analicen todas las posibilidades de lo que podría salir mal, sin que nada quede fuera de los límites. Elaboren un plan razonable y justo para resolver cada situación, con el que estén dispuestos a comprometerse, en cuerpo y alma, de verdad, sin salida. Pongan todo esto en un compromiso legal entre ustedes dos.

Sin embargo, se trata de una contemplación intrépida, escudriñadora e incluso despiadada, que requiere un nivel de intimidad y responsabilidad personal con el que tal vez no te sientas cómodo. y no hay absolutamente ningún espacio para bailar alrededor de las preguntas tácitas. Así que, en esencia, pone las cosas más difíciles por delante. Si te lo tomas en serio y eres honesto, probablemente te irá bien.

Pero probablemente no querrás ser tan honesto, o no querrás hacer el trato después de hacerlo.

Esta no es una respuesta completa y no tengo experiencia en finanzas personales. Pero tengo una historia personal, ya que hice esto. Como dijo Vicky

Otro punto: hay varios esquemas disponibles para ayudar a los compradores por primera vez. Al inscribirte en esto, te excluirías de cualquiera de esos planes en el futuro.

Yo hice esto por mi padre cuando tenía 16 años más o menos. Estoy en Canadá y perdí 5.000 dólares de bonificación fiscal para compradores por primera vez. Mientras que muchas otras bonificaciones como el uso de su rsps para su primera casa.

También estoy teniendo bastantes problemas para conseguir una tarjeta de crédito, porque a pesar de que sólo soy un miembro de la parte de la hipoteca que esperan que sea capaz de cubrir la totalidad. Así que cuando los bancos miran mis ingresos de, por ejemplo, 3.000 dólares al mes, dicen “3.000 - alquiler (500) - hipoteca (3.000)”. Entonces les explico que en realidad no pago la hipoteca, por lo que no sale de mi sueldo. No les importa. Soy responsable de los pagos completos y lo consideran usado.

El riesgo es que le debas al banco el importe principal de la hipoteca.

En base a tu pregunta sería una tontería que firmaras. Cualquiera que describa una hipoteca como “algo” obviamente no tiene idea de lo que está haciendo y nunca debería firmar una hipoteca que es una promesa de pagar cientos de miles de dólares.

Sería doblemente insensato si firmara la hipoteca porque si está garantizando el préstamo, no es dueño de nada. Así que, por ejemplo, si su amigo vendiera la casa, se embolsara el dinero y luego se fuera del país, usted debería el importe total de la hipoteca. Como usted no figura en la escritura, no puede evitar que esto ocurra. Él no necesita tu aprobación para vender la casa.

Así que, esencialmente, lo que tu “amigo” está haciendo es pedirte que asumas todo el riesgo de la hipoteca sin ningún beneficio, ya que él se queda con la casa, no tú. Si hay una “novia” de por medio, eso sólo aumenta el riesgo de que tengas un problema. Además, aunque no está claro, parece que se trata de una segunda casa para él. Si es así, eso le descalifica para cualquier ayuda o desgravación hipotecaria, por lo que el riesgo es aún mayor.

Básicamente, sería una locura en extremo firmar el préstamo.

Si realmente quieres ayudar a tu amigo a comprar una casa, haz una contraoferta para comprar la casa tú mismo y alquilarla a tu amigo, con la opción de compra por el coste original de la compra, más todos los intereses pagados hasta ahora al banco, más los costes de cierre y otros gastos en los que hayas incurrido, menos los pagos realizados hasta ahora por el amigo. De lo contrario, simplemente no. Las otras respuestas ya detallan el porqué.