He firmado un préstamo para un amigo. Ahora se ha mudado y no está haciendo los pagos. Me han pedido que pague -incluso han llamado a mi trabajo- y necesito mantener mi crédito. Los pagos son demasiado elevados para mí. Si pago el préstamo para mantener mi crédito, ¿puedo llevarlo a un tribunal de menor cuantía para que me devuelva el dinero?
Cofirmar es explícitamente una promesa de que usted hará los pagos si el firmante principal no puede hacerlo. No lo hagas a menos que seas capaz de asumir el coste y confíes en que la otra parte te “compensará” cuando pueda hacerlo… lo que significa que no lo hagas para nadie a quien no prestarías tu dinero, ya que supone casi el mismo nivel de riesgo.
Habiendo acordado, estás un poco atascado con el problema de tu ex amigo.
Te recomiendo que hables con un abogado sobre la forma más segura de salir de esto. No está claro que puedas siquiera demandar al ex-amigo en este momento.
Siento que estés pasando por esto, pero lo que te ocurre es exactamente cómo funciona la cofirmación. Es una de las razones por las que nunca se debe cofirmar un préstamo para alguien a menos que se esté 100% dispuesto a pagar el préstamo en su nombre.
Desgraciadamente, el principal “beneficio” de cofirmar un préstamo es para el banco: no les importa quién hace los pagos, sólo que alguien lo haga. No les interesa educar a los compradores que pueden llegar fácilmente a la situación en la que te encuentras.
Las opciones que tienes dependen bastante del tipo de préstamo que sea. El mayor problema es que normalmente como cofirmante no puedes obligar a tu amigo a hacer nada. Si se trata de un coche, tu mejor opción es convencerle de que lo venda y, con suerte, recuperar más del coste del préstamo.
Muchos lugares de trabajo tienen algún tipo de servicio gratuito para asesorar/orientar sobre este tipo de cosas. Mira en los beneficios de tus empleados ya que puedes tener algunos servicios gratuitos allí.
Puedes demandar a tu amigo en un juzgado de menor cuantía, pero ten en cuenta:
También depende de la magnitud del préstamo en relación con tus ingresos. Si bien puede sentirse bien demandar a su amigo en un tribunal de reclamos menores, si es por 500 dólares probablemente no valga la pena - pero si su amigo acaba de dejar de pagar su vehículo de 30 mil dólares asumiendo que usted lo pagará, a pesar de que puede pagarlo por sí mismo?
No estoy seguro de cómo alguien está respondiendo a esto a menos que sepan para qué fue el préstamo. Por ejemplo, si es para una casa se puede poner un gravamen sobre la casa. Si es para el coche en la mayoría de los estados se puede tomar la propiedad de la misma. El punto es que usted necesita para ir después de que el activo.
Si no hay ningún activo, tienes que ir a por tu “amigo”. Una vez más, necesitamos más detalles para determinar la mejor forma de actuar, que podría ser desde demandar y embargar el salario de su amigo hasta acudir a un tribunal de menor cuantía. Parte de este proceso es también conseguir un asimiento de la institución de préstamo. Si les informas de lo que ocurre, es posible que te ayuden; son buenos para localizar a la gente de forma gratuita.
También es posible que el prestamista pueda darte opciones. Por ejemplo, si se trata de un coche, un banco puede ayudarte a liquidarlo si recuperas el coche más la penalización. Si un coche no está en números rojos en el préstamo y está en buenas condiciones el banco obtiene un beneficio por el impago. Si pueden recuperarlo gratis estarán dispuestos a colaborar contigo. Cuando era joven trabajé en el sector de las recuperaciones y en más de una ocasión tuvimos al cofirmante ayudando. La cosa iba así… El co-firmante se enoja como tú y llama al banco, el banco elabora un plan y le dice al co-firmante que no cumpla, el co-firmante no cumple, el banco le da al co-firmante los derechos para reposeer el vehículo, el co-firmante ayuda o realmente reposee el vehículo, el banco recupera el coche, el banco inspecciona el coche, el banco le pide al co-firmante una cantidad X (a veces nada pero no normalmente), el co-firmante paga X, el banco no afecta el crédito del co-firmante, el banco libera el préstamo y vende el coche. Escribo esto como si fuera fácil, pero en realidad requiere que el activo esté todavía en buenas condiciones, que el cosignatario pueda llegar al activo y que el “amigo” todavía esté cerca y confíe en el cosignatario. He visto a más de un cofirmante prometer y cumplir y a la pareja conspirar con el “amigo”.
Básicamente creo que la mayoría de los consejos que has recibido hasta ahora son una mierda y no has proporcionado suficiente información para dar un consejo perfecto. Buscar un abogado es una broma. Ir detrás de una parte que huye podría comerse 40-50 horas facturables. No es como si demandaras a una empresa o algo así. El abogado podría costar tanto como la devolución del préstamo, y la mayoría de los abogados actuarán como si fuera un chasquido de dedos hasta que te hayan desangrado, un consejo realmente poco acertado.
En la mayoría de los casos, yo sugeriría hablar con el banco y dejar de pagar, pero de nuevo necesito el 100% de los detalles.
La otra parte es la cofirmación del préstamo. ¿Por qué demonios ibas a avalar un préstamo para un amigo? La mayoría de los padres no firmarían un préstamo para sus propios hijos. Y si estás cofirmando un préstamo, redacta un contrato sencillo y haz que las penalizaciones por impago sean extremadamente costosas para tu amigo. He visto contratos sencillos que incluyen tipos de interés del 30% y que han sido confirmados por los tribunales.
El sentido de firmar por un amigo es que es tu amigo. Firmaste por ellos en la creencia de que tu amistad garantizaría que no te quemaran. Si tu amigo te ha dejado tirado, básicamente ya no es tu amigo.
Antes de pedir un abogado, ¿qué tal si hablas con tu amigo como amigo? Puede que se haya mudado de la zona, pero Facebook sigue existiendo, ¿no? Es posible que ni siquiera se dé cuenta de que estás asumiendo la culpa por él.
Y presumiblemente también tenéis amigos comunes. Si te deja en blanco, es que sabe que te estás cargando la culpa y no le importa. Así que llámales/mándales un mensaje también y hazles saber la situación. Lo más probable es que no quiera que todos sus otros amigos le corten el rollo porque pueden ver que los trataría de la misma manera que a ti. Y lo más probable es que te den su número y su nueva dirección, porque no quieren estar en medio.
Si esto falla, mira el préstamo. Si es un préstamo garantizado con algo suyo (por ejemplo, un coche), déjalo pasar. El banco lo embargará, y asunto resuelto. Por supuesto, se verá mal en su crédito durante un tiempo, pero básicamente se queda con eso.
Usted prometió pagar el préstamo si él no lo hacía. Eso fue un compromiso, y recomiendo “ser dueño” de tu elección y seguirla hasta el final, incluso si no vuelves a hacerlo.
TLDR: Has cometido un error: asúmelo, mantén tu palabra y acepta la lección.
¿Por qué? **Porque cumples tus promesas. (No importa que esta sea una rara vez en la que tu respuesta quede registrada directamente, en tu informe de crédito).
Esto no es moralismo. Veo esto como un “momento decisivo” en un juego largo: Dentro de 10 años me gustaría que fueras sabio, confiado y sin miedo en asuntos financieros, con una relación sana (aunque distante) con nuestro sistema financiero algo corrupto. Sé que la austeridad apesta, pero tener una vida financiera fuerte te dará mucho más dinero a largo plazo.
Muchos están sacando conclusiones de que se trata de un “EX-amigo” que hizo esto deliberadamente. No asuma esto.
Por ejemplo, es muy posible que tu amigo vendiera el (¿coche?) en un concesionario, que no pagó este pagaré, o lo hizo y el prestamista estropeó el papeleo. Y cuando llamó el cobrador, les dijo eso, pensando que el cobrador lo arreglaría, cosa que no hacen.
La cuestión es que no lo sabes: tu amigo puede ser una parte inocente aquí.
Los acreedores generalmente no informan de los retrasos en los pagos a las agencias de crédito hasta que se retrasan 30 días. Pero como cofirmante, estás en una mala situación: eres responsable de los pagos, pero no te envían una factura. Así que cuando te enteras, ya tienes casi 30 días de retraso. No tienes ningún periodo de gracia extra como cofirmante.
Así que tienes que hacer un pago de inmediato para evitar que se retrase 30 días, o si ya se ha retrasado 30, para evitar que se retrase más.
Si después se determina que no era necesario que hicieras esos pagos, el prestamista debería devolvértelos. Un prestamista de menor reputación puede resistirse, y puede que tengas que amenazar con un juzgado de menor cuantía, lo que supone un gran gasto para ellos. Es más barato pagarte a ti.
Dicen que Francia es la nación del amor. Dicen que Estados Unidos es la nación del comercio. Así que no es de extrañar que aquí la gente se apresure a quemar una amistad duradera por una cuestión financiera temporal. Sólo digo que esa no es necesariamente la respuesta correcta.
No sé tú, pero mis amigos tienen todos verrugas. Nadie es perfecto. Los problemas financieros son sólo otro tipo de verrugas. Y la vida financiera en Estados Unidos es dura, porque dejamos que el comercio se desboque. Y porque nuestra obsesión por ello hace que sea un tema “cargado” y, por tanto, difícil de hablar. Tal vez tu amigo tenga problemas, pero el verdadero villano es un prestamista depredador.
La cuestión es que la amistad puede ser más importante que esta adversidad temporal. La respuesta correcta puede ser reunirse y descubrir cómo hacer que funcione.
Sí, también es posible que sea una sanguijuela humana que salta de persona en persona, encantándoles para que le avalen. Pero asumir eso desde el principio es un poco tonto.
La primera pregunta que haría es “¿dónde está el coche?” (Si es un coche). Muchos prestamistas, especialmente los que prestan a riesgos crediticios pobres, ponen rastreadores en el coche. Pueden decirte dónde está, o al menos, dónde fue visto por última vez cuando el rastreador dejó de funcionar. Si se trata de un concesionario de coches, por ejemplo, eso sería muy informativo.
Simplemente contactar con el prestamista puede hacer que las cosas se muevan, si sólo hay un problema de papeleo detrás de esto.
Muchas personas afrontan los problemas de la vida huyendo: temen coger el teléfono, tiran con miedo las citaciones a la basura. Esta es una forma aterradora y miserable de enfrentarse a una situación así. No aprenden nada, y es puro sufrimiento.
Yo prefiero y recomiendo lo contrario: volcarse en ella, afrontarla de frente, adelantarse a ella. Pregunta, busca en Google, lee, conviértete en un experto en la materia. Sé el que llama al prestamista, no al revés. De este modo, se convierte en una experiencia de aprendizaje técnico que resulta interesante y divertida para ti, y el prestamista teme tus llamadas en lugar de lo contrario.
Me han demandado. Fue una mierda. Pero lo asumí con valentía, y de hecho dirigí la lucha y la estrategia (aunque con abogado). Y le di la vuelta para que él acabara pagando mis facturas legales. ¡AH! Con esa preciosa experiencia, sé exactamente qué hacer… No temo ser demandado, o si es absolutamente necesario, demandar.
Más vale que recibas la mejor educación financiera. ¡Tú estás pagando la matrícula!
Otra opción, que aún no se ha discutido aquí, es permitir que el préstamo entre en mora y dejar que la agencia prestamista recupere la propiedad para la que se utilizó el préstamo, tras lo cual la venderán y esa venta debería liquidar una parte importante del préstamo.
Sabiendo dónde está el amigo y la propiedad, puedes ayudarles a llevar a cabo el embargo proporcionándoles información.
Mientras tanto, su crédito recibirá un golpe significativo, pero a menos que su nombre esté en la escritura/título de la propiedad, entonces tiene poco derecho a que la propiedad sea suya sólo porque está pagando el préstamo.
El contrato que firmaste para el préstamo no va a ser fácilmente evitado con una demanda de cualquier tipo, así que a menos que puedas presentar otro contrato entre tú y tu amigo es poco probable que puedas siquiera demandarlos.
En resumen, tú no tienes derecho a la propiedad, pero la agencia prestamista sí - tal vez sea la única manera de evitar el pago de la mayor parte de la deuda, pero cambias parte de tu crédito por ella.
Esperemos que entiendas que lo que prestaste no era dinero, sino tu puntuación de crédito y tu potencial de ingresos, y que tengas más cuidado con quién eliges para prestarlo en el futuro.
Sin todos los detalles es difícil saber qué opciones puedes tener, pero ninguna es buena.
Cuando firmas conjuntamente estás diciendo que, crees que el firmante principal cumplirá con el préstamo, pero que si no lo hace lo harás tú. Eres 100% responsable de esta deuda. Como tal, hay algunas acciones que puede tomar.
En primer lugar, trata de insistirle a tu amigo que tiene que sacarte de este préstamo. Insiste en que se refinancie sin ti si es posible.
A continuación, busca formas “mejores” de no pagar el préstamo y tómalas. Dependiendo de lo que el préstamo es para que usted podría escritura en la cola o la venta corta. Puede que simplemente tengas que admitir el impago. Si usted trabaja con el banco, y tratar de no alargar el proceso, es probable que termine en un lugar mejor en la línea.
También es importante la propiedad. Si pagas el préstamo, ¿obtienes la propiedad de la cosa contra la que se garantizó el préstamo? Normalmente no, pero trabajando con un abogado y el banco, puede que sí. Por ejemplo, si se trata de un coche, ¿puede el “amigo” cederte el coche, luego lo vendes y reduces tu deuda?
Básicamente, como cosignatario, tienes algunos derechos, pero tienes todas las responsabilidades. Tienes que hablar con un abogado y posiblemente con el banco, y ver cuáles son tus opciones. En este punto, si crees que el amigo ya no es tan amigo, es el momento de asegurarte de que cualquier conversación que tengas con él quede registrada en el correo electrónico, o en papel.
Demanda al amigo.
Cuando ganes, embarga su sueldo. No tiene que ser por tanto como para que deje su trabajo, pero consigue que 75,00 por período de pago se acerque a ti.
Esto puede requerir el uso de un investigador privado pero, si quieres hacer que este “amigo” se enfrente a las consecuencias, esta es tu única opción.
Si no, déjalo pasar y sigue pagando su factura.
Me gustaría añadir un pequeño punto para mayor claridad: Cosignar significa que tú, junto con tu amigo, celebras un contrato con el banco. No significa necesariamente que ahora tengas un contrato con tu amigo, aunque eso podría concluirse implícitamente.
Si el banco hace uso del derecho que ha contraído para obligarte a pagar las deudas de tu amigo con ellos, esto no afecta a tu relación jurídica con tu amigo. Por supuesto, puedes hacerle responsable de los daños que te haya causado. Otra cuestión es si esto te ayudaría en la práctica, pero eso ya se ha discutido antes.
Me encontré con una situación de este tipo y todavía la estoy afrontando. Mi amigo me pidió prestada mi tarjeta de crédito para sus gastos ya que había extraviado su tarjeta de débito y por el momento me había pedido mi tarjeta de crédito para manejar los gastos que hace.
Pagó los 2 meses iniciales y luego no pudo hacer los pagos, principalmente por no poder disponer del dinero o si era una fiesta de contri, recogía el efectivo de los amigos pero volvía a gastar lo mismo.
Pasan los meses… la factura había llegado a 65k y las llamadas del banco y otras organizaciones respectivas Finalmente mi padre entró en escena y poco a poco el problema se está resolviendo ha pagado 50K restante está todavía pendiente.
Básicamente, la razón por la que compartí esta parte de la historia fue que él es mi mejor amigo y para no estropear nuestra amistad no quise dar ningún paso que afectara más tarde a nuestra amistad. Esto depende completamente de las personas, de cómo reaccionan ante la situación. Manteniendo el ego, la superioridad, los sentimientos y las palabras favorables, las cosas pueden resolverse entre amigos. No sabes cuál es la situación del otro lado. Probablemente puedes conectar con él y pedirle que te explique por qué no es capaz de pagar las deudas y tomar medidas en consecuencia.
Si no es capaz de proporcionar una razón adecuada, entonces puede tomar algunas acciones como las mencionadas en las respuestas iniciales, correr tras los activos que posee o cualquier otra cosa. No tome ninguna medida de la que se arrepienta más tarde…
Si el banco llama a su empleador, la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) limita dónde y cuándo los cobradores de deudas pueden ponerse en contacto con los deudores del consumidor. En muchos casos, los cobradores de deudas que se ponen en contacto con los deudores en el trabajo están violando la FDCPA. http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/a-debt-collector-calling-me-work-is-allowed.html