¿Pagar el préstamo del coche por completo o dejar 1 dólar hasta el final del periodo del préstamo?

Si yo fuera tú, pagaría el préstamo del coche hoy mismo.

Ya tienes una excelente puntuación de crédito. En la práctica, no hay diferencia entre una puntuación de 750 y una de 850; ya puedes optar a los mejores tipos de préstamo. El hecho de que sigas utilizando 5 tarjetas de crédito y de que sigas teniendo una hipoteca me dice que este préstamo para el coche tendrá un impacto insignificante en tu puntuación (y en tu vida).

Por cierto, si me hubieras dicho que tu puntuación era baja, te seguiría diciendo que pagaras el préstamo, pero por una razón diferente. En ese caso, te diría que dejaras de preocuparte por tu puntuación, y empezaras a poner en orden tu vida financiera eliminando deudas. Cuida tus finanzas reduciendo la cantidad de deudas en tu vida, y la puntuación se encargará de sí misma. Me doy cuenta de que la industria financiera hace hincapié en la importancia de una puntuación alta, pero también son ellos los que te venden la deuda necesaria para obtener la puntuación alta.

un enlace a este artículo captó mi interés mientras navegaba por la web por algo totalmente ajeno a las finanzas.

Su pregunta no es tonta - no soy un experto en finanzas, pero he estado en su situación varias veces con Carmax Auto Finance (CAF) en particular.

Mucha gente probablemente pensó que no entiendes cómo funciona la financiación - pero tu préstamo de coche es EXACTAMENTE cómo funciona la financiación de CAF, que he utilizado varias veces. Sólo un poco de información de fondo para cualquier otra persona que lea esto - a diferencia de la mayoría de otros de interés simple de financiación de automóviles, con CAF, que calculan por día sobre la base de su saldo principal, y volver a calcular cada vez que usted hace un pago, independientemente de cuando su fecha de vencimiento real era.

Pero esto es lo que hace que la financiación CAF sea particularmente justa: cuando usted hace un pago, su per-diem desde su último pago acumula X dólares, y esa es la parte de los intereses que se resta primero de su pago (y obviamente el per-diem baja más rápido cuanto más pague en un pago), y luego TODO lo demás, incluyendo cualquier pago extra que haga, va al principal. No tiene que especificar que los pagos extra son sólo para el capital. Si la cantidad de su pago por mes es de $500 y usted les da 11 pagos de $500 - los primeros $500 tendrán una pequeña porción que irá a los intereses acumulados desde el último pago - dependiendo del per-diem que fue recalculado, y luego TODO LO DEMÁS va al principal y SIGUE EMPUJANDO SU PRÓXIMA FECHA DE VENCIMIENTO (yo prefiero dividir los pagos extra como precisamente la cantidad a pagar por mes, para que mi intención sea clara - pagar el extra como un pago para el próximo mes, y el siguiente, etc, y seguir empujando mi próxima fecha de vencimiento). La clave está en el último punto, el de retrasar la fecha de vencimiento: no todas las compañías de financiación de coches lo hacen. Muchas de ellas te permiten pagar el principal sí, pero sigues teniendo que pagar el próximo mes. Con CAF, usted puede tener su pastel, y comerlo también. Trabajé para ellos en la universidad, conozco su sistema de financiación a fondo y siempre he financiado con ellos por esa misma razón.

Así que, volviendo a la pregunta - deberías mantener el préstamo vivo, aunque sea por una pequeña cantidad. Mi respuesta poco profesional es que sí. Los préstamos para coches son muy poderosos en tu informe de crédito porque son cuentas a plazos (igual que las Hipotecas, y otras cuentas que pagas a 0 y el préstamo se cierra). Las tarjetas de crédito son cuentas rotativas y no ofrecen tanto rendimiento por su dinero, a no ser que sea usted muy hábil manipulando los saldos de su tarjeta: súbala un mes, bájela a 0 el mes siguiente, etc. Yo juego mucho con estos juegos, pero siempre me parece que los préstamos hipotecarios y los de automóviles son los que más impacto tienen.

Yo hago exactamente lo mismo que tú: pago el coche hasta unos 500 dólares (en realidad hago varios pagos pequeños, cada uno de ellos igual al pago mensual acordado, porque su sistema lo trata automáticamente como un pago para el siguiente mes que vence, y el siguiente, etc., además de pagarlo todo al principal, como ya he mencionado).

NO DEJAR UN DÓLAR, como mencionó otro lector - tienen un umbral de “buena voluntad”, no recuerdo cuánto - probablemente 50 dólares, por el cual considerarán la cuenta saldada, y la cerrarán. Por lo tanto, si su preocupación es tirar el dinero gratis, pero todavía quiere que la cuenta viva, su “punto dulce” donde usted puede estar seguro de que el préstamo no se cierra, es probablemente alrededor de $ 100.

BUT….algo más importante a tener en cuenta si decides ir con esa estrategia de mantener la cuenta viva (que yo recomiendo). En mi caso, la CAF ajustará a la baja tu próximo pago a pagar, si es menor que el capital restante. Por lo tanto, digamos que su pago regular es de 400 dólares y sólo deja 100 dólares, su próximo pago a pagar es de 100 dólares (y subirá unos centavos cada mes debido a la pequeña cantidad por día), y eso es exactamente lo que CAF reportará a los burós de crédito como tu obligación mensual - lo cual apesta porque ahora tu impresionante historial de pagos de autos se ve como si sólo hubieras estado pagando $100 cada mes - así que, deja algo cercano a un mes de pago (sí, el interés acumulado será más alto - pero no soy un tacaño cuando la recompensa vale la pena - si dejaste $400 por 1. 5 años al 10% TAE - que equivale a alrededor de $ 50 de interés para todo ese tiempo - bien vale la pena en mis libros.

Perdón por divagar mucho, me meto en estos debates todo el tiempo :)

Como información, trabajando para una compañía de préstamos, puedo decirte que muchos tienen un límite de cantidad de dólares que simplemente cancelan al final del mes/trimestre/etc. sólo para sacar el préstamo de los libros. Es un poco tonto, pero yo me molesté en planificar y ahorrar $9.99 en mis préstamos estudiantiles ya que el prestamista cerraría todas las cuentas con un saldo de $10.

En algunos estados, los costes del seguro de automóvil y los requisitos de cobertura son mucho más elevados para los vehículos que tienen un gravamen. Sospecho que este no es tu caso, o probablemente no estarías considerando mantener el préstamo abierto. Pero es algo a considerar.

Si vives en un estado en el que la cobertura del seguro y los costes dependen de un título claro, sin duda recomendaría cerrar el préstamo lo antes posible.

No estoy seguro de si es lo mismo en los Estados Unidos que aquí en el Reino Unido (o posiblemente incluso depende del prestamista), pero si usted tiene cualquier cantidad pendiente en el préstamo, entonces usted no sería dueño del vehículo, la compañía de préstamos.

Esto suele ofrecer una protección adicional si algo va mal con el vehículo: una empresa de préstamos que habla con el fabricante para que lo resuelva tiene más peso que un individuo. La compañía de préstamos tendrá un ejército de abogados (si llega a ese punto) y muchos más recursos para hacer frente a cualquier cosa, también pueden ofrecer un coche de cortesía, etc.

lo que pretendes hacer es una gran idea y te favorecerá por varias razones.

En primer lugar, pagar su préstamo antes de tiempo le ahorrará muchos intereses, no hay duda. En segundo lugar, mantener la cuenta abierta mejorará su puntuación de crédito porque 1) aumenta el número de líneas comerciales a plazos que tiene abiertas, 2) se suma a su historial de pagos positivo y 3) varía su combinación de créditos.

Si paga su coche, verá una bajada en su puntuación de crédito porque ahora tiene una línea comercial menos.

Para abordar otras cuestiones en cuanto a la puntuación de crédito, no importa (mucho) para su puntuación si usted tiene un préstamo de coche de $ 1000 o un préstamo de coche de $ 100.000. lo que importa es si usted paga a tiempo, y lo que su saldo es en comparación con el importe del préstamo original. Así que cuanto más rápido pague los préstamos o hipotecas, mejor. Paga por debajo, no por debajo.

En cuanto a cómo se reportarán los pagos extra, una de dos cosas sucederá. O bien informarán de cada mes pagado según lo acordado (lo más probable), o no informarán de nada durante unos años hasta que su próximo pago sea vencido (poco probable, esto no le perjudicará pero tampoco le ayudará).

Alguien puso que bajaría la cantidad que pagas cada mes en tu informe y por lo tanto bajaría tu puntuación. Esto no es cierto. incluso si se informó que pagó $ / mes los cálculos de puntuación no les importa. Todo lo que les importa es si estás a tiempo o no, y en tu caso estarías meses adelantado (aunque tu informe no puede reflejar este hecho tampoco) SIN EMBARGO, si estás solicitando una hipoteca el pago mensual más bajo TE AFECTARÍA en el sentido de que ahora calificas para un préstamo MÁS GRANDE porque ahora tu ratio de deuda a ingresos ha mejorado.

La gente argumentará que sólo hay que pagar y estar libre de deudas, sin embargo estar libre de deudas NO ayuda a su crédito. Y siendo que usted es dueño de una casa y un coche se ven los beneficios de un buen crédito. Puedes tener un millón de dólares en el banco, pero te negarán un préstamo si no tienes crédito o si lo tienes malo. No hay nada malo en vivir con dinero en efectivo, lo he hecho durante años, pero buena suerte tratando de alquilar un coche, o conseguir las mejores tarifas de seguros, y CUALQUIER cosa en la vida con mal crédito. Sí, es una mierda, pero tienes que jugar el juego.

Yo no pagaría un dólar porque, como ha dicho otra persona, podrían cerrar la cuenta. Paga hasta un 10 o 20 por ciento y verás el mayor impacto en tu crédito e invierte el resto de tu dinero en otros lugares.

Hay dos posibilidades: que el préstamo devengue intereses sobre el saldo restante, o que el interés total se calcule de antemano y los pagos se promedien a lo largo de x años para que los pagos sean siempre los mismos. El segundo escenario es mejor para el banco, así que adivina lo que probablemente tienes…

En el primer escenario, yo lo liquidaría para evitar el pago de intereses. (A no ser que haya una razón de peso para mantener el efectivo disponible para otra cosa, y no te importe pagar intereses)

En el segundo caso, vas a pagar “intereses en x años” según lo calculado cuando compraste el coche sin importar lo rápido que lo pagues, así que tómate tu tiempo. (Si lo pagas antes, es como si pagaras unos intereses que en realidad no se habrían devengado, ya que lo estás pagando más rápido de lo necesario)

Si lo pagas, no estoy seguro de que se “cierre” la cuenta, tu historial crediticio podría mostrar la cuenta como pagada, lo cual es algo bueno.

Nadie, fuera de las agencias de calificación crediticia, sabe exactamente lo que entra en la fórmula de calificación. Dicho esto, no creo que haya pruebas de que mantener un préstamo fijo (coche o hipoteca) abierto sea necesario para mantener su efecto en la puntuación. No mejora tu ratio de utilización como lo haría una línea de crédito renovable abierta. Y dependiendo de los detalles exactos de cómo su prestamista específico informa del préstamo, podría parecer perjudicial para su relación deuda-ingreso. Yo simplemente lo pagaría.

Entre otras buenas respuestas, también puedes considerar que ser propietario de un vehículo te liberará de la obligación de tener un seguro para el vehículo (en la mayoría de los estados debes seguir teniendo un seguro para ti).

Yo solía trabajar para Ally Auto (antes conocido como GMAC) y yo aconsejaría no pagar la cuenta a menos que necesite liberar alguna deuda en su informe de crédito, ya que hasta que la cuenta sea pagada mostrará que usted debe a su institución financiera la cantidad original del préstamo. La razón por la que digo que no se cancele la cuenta es porque los pagos buenos/malos se envían a la oficina de crédito 30 días después de la fecha de vencimiento del pago, y si quieres aumentar tu puntuación de crédito, entonces es mejor pagarlo sobre una base mensual, el lado negativo de esto es que vas a pagar más intereses al hacer esto.

Si alguna vez decides dejar 1 dólar en préstamo, estoy bastante seguro de que la institución financiera absorberá el saldo restante y considerará la cuenta saldada.

¿Cuál es exactamente su objetivo aquí? ¿Planea aumentar su puntuación de crédito? ¿Necesitas liberar alguna deuda?