Como pareja casada, ¿debemos contratar planes de seguro médico separados o compartir uno solo?

Es muy común que los hogares con dos ingresos tengan cada uno su propio seguro, al menos hasta que se tienen hijos. Eso se debe exactamente a lo que describes: el empleador suele cubrir una cantidad mayor de la prima del empleado que de los demás miembros de la familia.

En cuanto a lo que debes tener en cuenta

• Dos seguros pueden significar dos aseguradoras, pueden significar grupos de médicos que no se superponen. ¿Te parece bien esto? Para algunos es una ventaja, para otros es un perjuicio.
• Es probable que ambos tengáis que gestionar por separado vuestras facturas médicas; será más difícil que uno se encargue de ambas (no imposible, pero sí más trabajo). ¿Son los dos buenos pagadores de facturas a tiempo, y buenos llamando a las aseguradoras/hospitales/médicos cuando hay un problema?
• ¿Son los dos planes de seguro igual de buenos? A veces merece la pena elegir el plan familiar si uno de vosotros tiene un plan mucho mejor. Mi mujer trabaja en un hospital y no contrató su seguro incluso antes de tener hijos, porque no era tan flexible como el mío, por ejemplo.

En cuanto a los impuestos, no, ahí no te afectará.

Estoy de acuerdo con tu línea de pensamiento.

Para tu información, si estás en Estados Unidos, y si ambos planes son compatibles con la HSA, el plan con los niños añadidos te permitirá aportar hasta 6.650 $/año, y el plan de la HSA individual te permitirá aportar hasta 3.350 $/año. Sin embargo, independientemente de lo que esos planes le permitan hacer, juntos no pueden aportar la suma de esas cantidades (10K) para un solo año fiscal. El máximo total que ambos pueden aportar entre los dos sigue siendo de 6.650 $/año menos lo que sus empleadores aporten en su nombre.

Notas al margen:

1. El límite total en este caso puede ser posiblemente $6700 en lugar de $6650. (Siempre me ha molestado que la suma de dos individuos pueda estar a 50 dólares del límite familiar. Esto ocurre porque cuando se ajustan a la inflación, redondean a los 50 dólares más cercanos en ambos casos, por lo que algunos años hay una discrepancia).
2. Usted puede contribuir más que el límite de la HSA, sin embargo, el exceso no será deducible de impuestos y es posible que tenga que pagar un impuesto adicional o una multa sobre la cantidad excedente.

tl;dr - Los planes suelen tener diferencias en cuanto a lo que se cubre y cómo, lo que puede suponer una diferencia apreciable, pero hay que hacer cuentas para decidir.

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Para las implicaciones fiscales yo consultaría a un asesor fiscal - normalmente las primas médicas son deducibles (es poco probable que esto valga la pena), pero no sé cómo puede afectar a los impuestos estatales donde vives (si los tienes).

Tenfour04 mencionó en los comentarios la parte del máximo de bolsillo, pero hay otras consideraciones similares que pensé en mencionar.

Deductible Gotchas

Posted here for others, as well as a reminded for you to double check that there isn’t a higher combined deductible, even though each person “has his own”

All the health insurance plans I have seen (WA state) have a per-person and per-family deductible. El deducible por familia suele ser un múltiplo del deducible por persona, los que he visto son 2x o 3x. En el caso de 2x para una familia de 3, usted podría terminar en el gancho para al menos una diferencia de 3x (el 2x en el plan con los niños y el 1x en el plan sin). En general, si el tamaño de tu familia es mayor que el multiplicador de la franquicia por familia, podrías acabar pagando un extra en un plan dividido por tener que pagar una franquicia adicional por persona. Tendría que calcular la diferencia (y, por supuesto, tener en cuenta su historial de salud personal para saber si cree que va a alcanzar la franquicia).

Supongamos que tiene dos planes con una franquicia de 250$/ 500$ y que utiliza exactamente la franquicia. A no ser que su prima mensual sea superior a 20,83 $, usted pagará más de su bolsillo.

Si su familia es inusualmente grande, es mucho más probable que alcance el deducible por familia sin alcanzar el deducible por persona para nadie, lo que significa que un plan adicional sólo añade un deducible extra de cualquier manera. Hay otras consideraciones, pero ésta puede ser una de las más notables.

Tenga en cuenta que la franquicia máxima suele seguir un patrón similar (donde hay una franquicia por persona y por familia que están relacionadas, y tener más personas hace que sea mucho más probable alcanzar el límite).

Diferencias entre los planes

Los planes no son todos iguales. Además del deducible y el máximo de cobertura, puede haber grandes diferencias en los planes en cuanto a lo que está cubierto y a su cuantía.

Los planes pueden diferir en lo que cubren (algunos lugares permiten más variación que otros), por lo que un plan puede cubrir prestaciones médicas necesarias mientras que otro no. Un ejemplo perfecto sería que un plan cubriera la salud mental y el otro no. Por ejemplo, si necesitas ajustes quiroprácticos o sesiones de asesoramiento con regularidad, y tu plan no los cubre pero tu cónyuge sí, es casi seguro que unirte al plan de tu cónyuge te ahorrará dinero (de nuevo, haz cálculos para estar seguro).

Otro aspecto a tener en cuenta es el copago, y qué servicios reciben un copago, y si el deducible se salva en presencia de un copago o no. Si la mayor parte de la atención se presta en forma de visitas a la consulta, esto puede ser un factor importante. Los importes de los copagos pueden ser diferentes (por ejemplo, 10 $/visita frente a 25 $/visita), pero a veces el copago significa que el deducible se ignora para esa visita. Esto es muy específico del plan, pero podría terminar haciendo una diferencia significativa de una manera u otra.

Por último, la cantidad cubierta también puede suponer una gran diferencia. Si un plan cubre el 90% y el otro el 60% después de la franquicia, esto podría cambiar la decisión de forma bastante decisiva, especialmente en caso de hospitalización o enfermedad crónica. Si estás sano y no sueles llegar a la franquicia, esto es menos preocupante.

Consideraciones sobre los hijos

En el caso de una pareja sin hijos, o con sólo adultos a su cargo, normalmente se pueden estimar los costes de la asistencia sanitaria basándose en los costes del año anterior. En general, si tuvo problemas de espalda el año anterior, es probable que los tenga, pero si no necesitó más que la revisión anual, es probable que no vuelva a necesitar más que eso.

Esto cambia drásticamente si tiene hijos pequeños. Los niños son maravillosos tanto en su dedicación a matarse, como en su capacidad de contraer todas las enfermedades que tienen oportunidad. El hecho de que un niño no utilizara las prestaciones sanitarias el año pasado no significa que no lo haga este año. Aunque usted debe hacer sus propias evaluaciones, yo siempre asumo que mis hijos utilizarán al menos su deducible completo.

Reflexiones de despedida

Hay algunas reglas simples que pueden ser útiles:

• Si su familia está formada por usted y su cónyuge, no tiene previsto cambiar antes de que finalice el año del plan, y los planes son idénticos, entonces coja los dos planes
• Si su familia alcanza habitualmente el máximo de gastos de bolsillo, coja el plan más barato

De lo contrario, tiene que hacer las cuentas de cada plan con sus circunstancias específicas para decidir qué camino es mejor.