¿Existen requisitos especiales de endoso para los cheques del Gobierno de EE.UU. a dos partes?

Los cheques del Tesoro de EE.UU. reciben un tratamiento diferente al de los demás cheques. Se rigen por el 31 CFR Parte 240 . Esta normativa describe los requisitos para endosar y presentar el cheque para su pago, y los requisitos son más estrictos que los de otros cheques. Además, la normativa otorga al gobierno una capacidad adicional para rechazar el pago del cheque si no está endosado correctamente que no tienen otros emisores de cheques. Por ello, los bancos son demasiado cautelosos con los cheques del Tesoro.

Mi cooperativa de crédito suele ser muy indulgente a la hora de depositar cheques en mi cuenta conjunta con mi mujer. Tanto mi mujer como yo podemos depositar cheques a nombre de cualquiera de los dos, y siempre que ingresemos la totalidad del importe en nuestra cuenta (y no lo cobremos), los cheques ni siquiera tienen que estar endosados.

Sin embargo, cuando se trata de cheques del gobierno (es decir, cheque de devolución de impuestos), insisten en que el cheque sea firmado por mi esposa y por mí, aunque simplemente lo estemos depositando en una cuenta conjunta.

Incluso con esta política, mi cooperativa de crédito no insiste en que ambos estemos presentes en la ventanilla, sólo que cada uno firme el cheque. Por supuesto, como tú y mhoran_psprep habéis señalado, sería ridículo que insistieran en que ambos estuviéramos allí, porque podríamos depositarlo por depósito nocturno, por correo o por cualquier otro método fuera de horario.

Para responder a tu pregunta, en ninguna parte de la normativa que he podido encontrar se insiste en que ambas partes estén presentes para depositar el cheque. Sin embargo, la normativa sí insiste en que la entidad financiera se asegure de que el cheque no sea endosado sin el “consentimiento o autorización de cada uno de los beneficiarios”.

Quizás su banco se haya quemado en el pasado por la devolución de cheques de tesorería. Cuando un banco establece una política, realmente no puede esperar que sus cajeros estén familiarizados con todos los detalles de cada reglamento. Tienen que establecer una política que les cubra legalmente y que sea fácil de seguir por sus empleados.

El hecho de que no fuera a una cuenta conjunta puede tener algo que ver. Pero estoy de acuerdo contigo en que la política no tiene mucho sentido, y no creo que el segundo banco haya sido negligente.

Cuando me enfrenté varias veces a un cajero que intentaba exigir que ambas partes estuvieran presentes, simplemente recurrí a escanear los cheques y presentarlos a través de su sistema de depósito remoto. Sólo les importaban las dos firmas, no la presencia de las dos personas que tenían delante.

Hace muchos años, cuando nos casamos, nos mudamos. El banco no aceptó que entregara la tarjeta de cambio de dirección de la cuenta de mi mujer. Querían verla en persona. Cuando les expliqué que sería difícil para ella llegar hasta allí durante el horario de atención al público, me dijeron: “Si viene después del horario de atención al público, puede dejar el formulario en el buzón nocturno y se procesará al día siguiente”.

Sabía de antemano que los “cheques del Tesoro” son un animal diferente de lo que todo el mundo utiliza, pero no hay detalles. Un poco de google-fu y http://www.bankersonline.com/articles/bhv16n5/bhv16n5a8.html

“Los cheques del Tesoro de los Estados Unidos se rigen por su propio conjunto de normas, que se encuentran en el 31 CFR Parte 240. Dichas normas regulan el tiempo que tiene el Tesoro para examinar los cheques, así como el plazo en el que puede presentar una reclamación por endoso indebido.

Basta con decir que las normas están redactadas de forma extremadamente favorable para el Tesoro ….”

Me he encontrado con una variante de esto: intenté depositar un cheque de devolución de impuestos sin que estuviera endosado por ella. He depositado muchos otros cheques a su nombre y sin endoso. Confirman que su nombre está en la cuenta y lo aceptan. La cajera me dijo que había normas especiales para los cheques de devolución, que no podía hacerlo porque no había una coincidencia del 100% entre el registro de la cuenta y los nombres del cheque. (La cuenta está a nombre de un fideicomiso, nuestros dos nombres están en el fideicomiso. Esto estaba bien para cualquier cosa menos para un cheque de impuestos).

Hay suficientes informes de diferentes reglas para los cheques fiscales que estoy seguro de que hay diferentes reglas. Que cada cajero las haya aplicado con una precisión del 100% es otra cuestión….

Por lo general, los bancos quieren asegurarse de que todas las personas a las que se extiende el cheque van a tener acceso legal al mismo. Dado que el cheque se emitió a nombre de ambos y sólo uno de ellos figuraba en la cuenta, la esposa no tiene acceso legal a los fondos a los que tiene derecho. Además, Hacienda dispone de varios años (¿7 quizás?) para devolver el cheque si considera que está indebidamente endosado, en cuyo caso usted vería repentina e inesperadamente un débito en su cuenta si decidieran no aceptar el cheque que el banco le había permitido ingresar.

Estoy de acuerdo en que el banco debería exigir que tanto el marido como la mujer estén presentes para depositar los cheques de la declaración de la renta.

Algunas parejas utilizan activamente las cuentas conjuntas y otras no. Si la esposa o el marido controlan la cuenta conjunta, sólo una de las partes puede beneficiarse de ello.

De hecho, a mí me pasó. Tuvimos una cuenta conjunta durante 8 años que sólo mi marido utilizaba activamente. Yo nunca ingresaba en la cuenta, ya que ni siquiera tenía tarjeta de cajero automático. Un día descubrí que mi marido había estado depositando en ella todos los cheques de mi declaración de la renta. La declaración de la renta no era conjunta sino individual. Depositó y utilizó el dinero para sí mismo sin mi consentimiento. El banco debería haber tenido una norma para que la persona nombrada en el cheque estuviera presente al depositar todos los cheques de Hacienda, ya fueran conjuntos o individuales.