¿Se me considera endeudado si pago una hipoteca?

La estadística que citó proviene de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Junta de la Reserva Federal, una encuesta que realizan cada tres años, la más reciente en 2013. Esto se informó en la edición de septiembre de 2014 del Boletín de la Reserva Federal . Enumeran el porcentaje de estadounidenses con cualquier tipo de deuda como 74,5 en 2013, un poco menos que el 74,9 de 2010.

El Boletín también tiene una tabla con un desglose de los tipos de deuda que la gente tiene, y las hipotecas de la residencia principal están en la parte superior de la lista. Así que la respuesta es sí, la estadística del 75% incluye a los estadounidenses con hipotecas de vivienda.\N*

La pregunta más importante es, ¿estás realmente “endeudado” si tienes una hipoteca de vivienda? La respuesta también es afirmativa. Cuando pides una hipoteca, eres realmente el dueño de la casa. Tú decides quién vive allí, decides qué cambios vas a hacer en ella y eres responsable del mantenimiento. Pero la deuda hipotecaria que tienes está garantizada por la casa. Esto significa que si te niegas a pagar, el banco puede tomar posesión de la casa. Ni siquiera se quedan con la casa “entera”, sino que la venden para recuperar sus pérdidas y te devuelven el capital que tenías en la casa una vez satisfecho el préstamo.

¿Es una buena deuda? Mucha gente piensa que si se pide dinero prestado para comprar un activo que se revaloriza, la deuda es aceptable. Con esta definición, un préstamo de coche es malo, la deuda de la tarjeta de crédito es muy mala, y la hipoteca de una casa podría estar bien. Incluso Dave Ramsey, presentador de radio y defensor del estilo de vida sin deudas, no se opone a las hipotecas sobre viviendas. Las hipotecas de vivienda permiten a la gente comprar una casa que de otro modo no podrían permitirse.

• *

\N - Curiosamente, según el apéndice del boletín , los saldos de las tarjetas de crédito sólo se incluyeron como deuda a efectos de la encuesta si había un saldo después del pago de la factura más reciente, sin incluir las compras realizadas después de la factura. Por tanto, las personas que no tienen saldo en su tarjeta de crédito no se consideraron “endeudadas” en esta estadística.

Creo que estás pensando que “endeudado” no sólo significa “tiene una deuda”, sino que de alguna manera significa “tiene más deuda en total que los activos”. Esa condición, deber dinero sin compensar los activos, es “tener un patrimonio neto negativo”. Si tienes una hipoteca, entonces tienes una deuda y estás endeudado. Puede tener un patrimonio neto positivo si tiene capital en la casa y en el coche y cosas por el estilo, y tiene dinero en efectivo en el banco. Puede tener un patrimonio neto negativo si debe más de lo que posee. Pero en cualquier caso, técnicamente estás endeudado.

Sabiendo esto, no es sorprendente que el 75% de los estadounidenses estén endeudados. Lo sorprendente es que el 25% no lo esté. No tienen tarjeta de crédito, ni préstamo de coche, ni hipoteca, ni línea de crédito, ni préstamos estudiantiles. ¿Es porque han pagado todo eso? ¿O porque son mortalmente pobres y no poseen nada y no se les puede prestar nada? No se puede decir que es malo tener deudas. Es malo tener demasiadas deudas, tener un patrimonio neto negativo, tener el hábito de pedir préstamos para financiar un estilo de vida que en realidad no te puedes permitir, etc. Pero es perfectamente normal tener una o dos deudas. Así es como funciona nuestro sistema en la mayoría de los casos.

Sí.

Una hipoteca es un tipo de deuda. Alguien te presta dinero para comprar tu casa, y tú le debes el dinero, así que tienes una deuda.

Sí, una hipoteca es una deuda.

Tiene la particularidad de que tienes una casa que debería valer mucho más que la hipoteca. Tras la crisis hipotecaria, muchos se encontraron con que sus casas estaban bajo el agua, es decir, que valían menos que la hipoteca.

La palabra deuda es un simple sustantivo para el dinero que se debe, no conlleva ningún juicio o connotación negativa, excepto cuando se utiliza para comprar artículos de corta duración con dinero que uno no tiene.

Además de mi hipoteca, tengo una factura mensual de tarjeta de crédito que pago en su totalidad. Eso también es una deuda, sólo que no tiene intereses y me recompensa con un 2% de devolución de dinero. Mucha gente evitaría esto porque sigue siendo una deuda.

Si debes dinero a otra persona, estás en deuda, al menos en el sentido común de la palabra. Lo que poseas o en qué hayas gastado ese dinero no altera este hecho.

¿Se considera que la gente está endeudada si su única “deuda” es la hipoteca/préstamo de su casa, o estas personas están excluidas de la estadística?

La única forma de responder a esto con seguridad es ver quién ha elaborado la estadística y qué metodología ha utilizado exactamente.

La hipoteca es una deuda (garantizada), una combinación de un pagaré y una garantía real que proporciona al titular de la hipoteca un interés garantizado en la propiedad. Sí, estás “en deuda”.

Pero eso depende de si se define el término “endeudado” como una deuda que aparece en el balance, o el neto de activos - pasivos es inferior a cero, si tiene un gasto de “deuda” en la cuenta de resultados (presupuesto), o si el neto de ingresos - gastos es inferior a cero.

Una persona puede mirar su presupuesto, encontrar el pago (mensual) de la hipoteca en la lista, y juzgar que tiene un pago de deuda, y por lo tanto está “en deuda”. O puede mirar sus gastos, encontrar que superan sus ingresos y juzgar que está “endeudado”. Otra persona puede mirar su balance, comparar los activos con los pasivos y decir que está “endeudada” sólo cuando sus pasivos superan a sus activos.

Algunas personas consideran que la deuda hipotecaria es una “buena deuda”, ya que ven ciertas deudas como “buenas” y otras como “malas”. Créeme, tener una cuota hipotecaria alta (superior al 30% de tus ingresos netos) es duro, y más del 40% es malo.

Considera tu balance y tu cuenta de resultados. En tu balance, la casa aparece en el lado del “activo” con un valor (estimado), mientras que la “hipoteca” (en realidad, la parte del pagaré de la hipoteca) aparece en el lado del “pasivo”. En tu cuenta de resultados, la casa no aparece en el lado de los ingresos, pero el pago de la hipoteca (pagaré) aparece en el lado de los gastos. Por lo tanto, es evidente que tiene un “pasivo” con un valor claramente definido y un “gasto” con un pago claramente definido.

¿Pero tiene un “activo”?

Según un contable, tiene un “activo” y un “pasivo”. Pero no tiene un activo comercial que produzca ingresos, ni un activo comercial que pueda amortizarse y gastarse para reducir los ingresos imponibles. Cuando pensamos en un activo, ¿la palabra tiene la connotación de algo con valor, algo que produce ingresos? Bueno, según esa medida, una casa sólo proporciona ingresos cuando la alquilamos, y sólo tiene valor cuando nos planteamos venderla.

Como descubrieron millones de familias durante el colapso (del precio) de la vivienda, cuando el precio de mercado de tu “activo” cae sustancialmente, tu estado financiero personal puede caer en negativo y puedes estar “arruinado”.

La expresión “en deuda” cuando se habla de los asuntos financieros de una persona significa que la suma de los saldos deudores de todas las cuentas supera la suma de los saldos acreedores de todas las cuentas. Una cuenta hipotecaria no está excluida de ello.

Esta definición tampoco tiene en cuenta si alguna de las deudas está garantizada, ni la propiedad de los activos (acciones, propiedades, bienes muebles, etc.). Así, alguien con una hipoteca de un millón de dólares por una casa que vale dos millones está endeudado por un millón de dólares, hasta que venda la casa (por esa cantidad) y pague la hipoteca.

Eso significa que “endeudado” no es necesariamente una afirmación sobre el patrimonio neto.