Voy por delante con un préstamo de coche al 0% de interés. No tengo que hacer un pago hasta octubre. Actualmente debo 3.000 dólares y podría pagarlo todo. ¿Debería hacerlo o dejar ese dinero en mi cuenta de ahorros que gana un 2% de interés?
De aquí a octubre, sus 3.000 dólares ganarán 30 dólares en su cuenta de ahorros.
Si te retrasas en un pago de tu préstamo al 0%, tu tipo de interés se disparará. En mi opinión, el riesgo no merece la pena por la pequeña ganancia que se pretende conseguir en la cuenta de ahorros.
Si fuera yo, pagaría el préstamo hoy mismo.
Unas cuantas reflexiones más:
Hay una razón por la que las empresas ofrecen préstamos al consumo al 0%. Están diseñados para engañarte y hacerte creer que estás obteniendo un mejor trato del que tienes. Las empresas no pierden dinero con estos préstamos. El precio del préstamo está incluido en el coste de la compra, tanto si se trata de muebles caros como de un coche. Normalmente, en el caso de un coche, se pierde una rebaja al aceptar el préstamo al 0%, pagando esencialmente todos los intereses por adelantado. Ahora que tiene el préstamo, es posible que tenga algunos dólares de ventaja si espera a pagarlo, pero sólo porque ya ha pagado los intereses. No cometas el error de pensar que puedes salir ganando comprando cosas al 0%. Realmente no es dinero gratis.
En los comentarios, @JoeTaxpayer mencionó que el miedo a los errores puede hacer que se pierdan las recompensas. Lo entiendo; sin embargo, estos préstamos al 0% están llenos de letra pequeña diseñada para hacerte tropezar. Un solo error puede anular años y años de estas pequeñas ganancias. No querrás ser un sabio de un centavo y un tonto de una libra.
Yo lucho con las cosas a 0% de interés en mi vida personal.
Un yo responsable que piensa con lógica dice que sigas pagando a tiempo y que aproveches el beneficio del préstamo sin intereses que conseguiste. Mantendrá tus fondos líquidos en caso de emergencia, construirá tu crédito y te enseñará autocontrol.
Pagarlo ahora tiene poco o ningún beneficio. Sin embargo, inmoviliza 3.000 dólares de capital que podrías utilizar para crear intereses o apalancarte en otras compras.
Matemáticamente, la opción más sabia es invertir el dinero extra en otro lugar y no pagar el préstamo al 0% antes de tiempo. Un ejemplo extremo lo pone de manifiesto. Supongamos que una empresa colosal le ofrece un préstamo de mil millones de dólares al 0% de interés. ¿Lo aceptarías? O dirías “No gracias, no quiero tanta deuda”.
Estarías loco si no aceptaras. Podrías poner ese dinero en las inversiones más seguras disponibles y seguirías embolsándote millones mientras haces los pagos mínimos a ellos. Tu elección aquí es esencialmente la misma, pero por desgracia, a mucha menor escala.
Dicho esto, las matemáticas no siempre se imponen a otros factores. Tienes que tener en cuenta tu tranquilidad, las compras futuras, la necesidad de futuros préstamos, tus ingresos a corto plazo y la seguridad del empleo, y si crees que puedes hacer los pagos de este préstamo de forma fiable sin meter la pata y sin provocar comisiones que anulen la ventaja matemática de pagar el préstamo lentamente.
Eres afortunado porque realmente no puedes tomar una decisión equivocada aquí. Pagar la deuda es nunca una mala elección OMI. Sin embargo, no siempre es la mejor opción.
A veces creo que ayuda pensar en el escenario a la inversa. Si tuvieras un coche completamente pagado, ¿pedirías un préstamo por el título (incluso al 0%) durante unos meses para poner el dinero en una cuenta de ahorro con bajo interés? En mi caso, creo que el riesgo de perder el coche por impago supera las decenas de dólares que podría ganar.
La pregunta publicada era: “¿Debo pagar un préstamo de coche al 0%?
El autor proporcionó algunos detalles:
Estoy por delante con un préstamo de coche al 0% de interés. No tengo que hacer un pago hasta octubre. Actualmente debo 3.000 dólares y podría pagarlo todo. ¿Debería hacerlo o dejar ese dinero en mi cuenta de ahorros que gana un 2% de interés?
La pregunta parece buscar una regla general sobre cómo comportarse con las deudas más pequeñas. Y una regla general podría tomarse de uno de los dos principios (que parecen ser campos religiosos).
El bando del “dinero gratis” cree que se puede invertir (incluso pequeñas cantidades) de dinero sin riesgo y recibir altos rendimientos, libres de impuestos, con cero esfuerzo.
El bando de la “reducción de la deuda” cree que debes pagar las deudas para tener la libertad de vivir tu vida sin trabas.
¿Qué religión prefieres? Me inclino por el pago de las deudas.
La tienda del “dinero gratis” quiere que pagues el coche en los próximos 6 meses, ganando intereses. Supongamos que puedes ganar un 2% de interés (.02/12 al mes), pagando 500 dólares al mes durante 6 meses. Así que ganas intereses sobre 3000 el primer mes, 2500, el segundo mes, 2000 el tercer mes,
(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)
Entonces, ¿te sientes rico, ganando 13,13 dólares? ¿Cuánto tiempo has pasado haciendo los 5 pagos adicionales? Podrías saltarte el café una vez al mes y hacer una mayor diferencia.
La tienda de “reducir la deuda” te haría pagar el coche. Supongamos que cambias la franquicia del coche (o dejas de pagar la colisión) para ahorrar dinero, y también tendrás el mismo tiempo al evitar 5 pagos de facturas,
save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes
Pero, ¿sigues teniendo suficiente dinero en tu fondo de emergencia, cómo te sientes al tener menos cobertura de seguro, y has notado el ahorro de tiempo?
Realmente necesitamos más información sobre la situación del cartel. La respuesta debe tener en cuenta los detalles relevantes de la situación para dar una respuesta fundamentada. Estas son las preguntas que permitirían una respuesta que aborde la situación en su totalidad.
¿Por qué son importantes? He aquí algunas razones por las que lo anterior puede ser importante.
No pagues el préstamo al 0%. Primero, establece un pago mensual automático para asegurarte de que nunca dejas de pagar (lo que podría reducir tu puntuación de crédito).
Si está en Canadá, dependiendo de su situación:
Si tiene un empleo y gana más de 50 mil dólares al año:
La respuesta exacta depende de las condiciones del préstamo y de si puede esperar razonablemente cumplirlas.
Por ejemplo, si te quedas con el préstamo y no haces ningún pago, es muy probable que -en algún momento- actives una cláusula del contrato y de repente te cobren comisiones o un tipo de interés importante. Si no tiene que pagar nada durante un tiempo, es probable que se olvide de controlar el préstamo (al fin y al cabo no le está costando nada) y de repente se vea afectado por un gasto inesperado.
La mayoría de los contratos de préstamo están estructurados -por profesionales- para beneficiar al proveedor del préstamo. El objetivo de un proveedor de préstamos es obtener un beneficio. Para ello, te animan a pagar más, por adelantado, a largo plazo, o ambas cosas.
Personalmente, nunca pediría un préstamo a interés cero. Está diseñado específicamente para que parezca un regalo del prestamista, mientras que en realidad (y casi de forma encubierta) cuesta más en algún momento.
Si yo estuviera en tu situación (es decir, si hubiera pedido un préstamo de este tipo) pagaría el préstamo lo más rápido posible. Sin embargo, si tienes más de un préstamo, prioriza calculando cuál te cuesta más con el tiempo. Y paga primero los peores. Tendrás que examinar detenidamente las condiciones - posiblemente con la ayuda de un profesional - para saber cuál es el que realmente funciona.
Más que nada para hacer de abogado del diablo, voy a recomendar algo diferente a todo el mundo.
Si puedes pagar la totalidad del saldo de 3.000 dólares y estás indeciso entre ahorrar ese dinero en algún lugar que te genere un rendimiento o pagarlo ahora para estar libre de deudas, ¿por qué no un poco de ambas cosas?
¿Y si pagas la mitad ahora y luego ahorras la otra mitad y haces un gran pago al final?
En esencia, eso se convierte en dos pagos de 1.500 dólares: uno ahora y otro justo antes de la fecha de vencimiento del 0%.
Para mí, la mitad por adelantado reduce significativamente el riesgo, pero deja algo de efectivo disponible para crecer.
Esta es mi opinión:
1) Tener un préstamo de coche y pagarlo a tiempo ayuda a construir el crédito. No tanto como tener tarjetas de crédito (y mantenerlas pagadas o tener el saldo justo para ser reportado y luego pagarlo), pero cuenta.
2) ¿No puedes establecer en tu banco, no en el prestamista, algo que pague el coche automáticamente por ti? Entonces lo estarás pagando a tiempo sin tener que pensar en ello.
3) Como han dicho otros, lee la letra pequeña.
En última instancia, la cuestión tiene que ver más con tu personalidad y tu nivel de disciplina que con el dinero.
Lo racional es conservar el dinero en efectivo, invertirlo en otro sitio y pagar el préstamo al 0% lo más tarde posible sin incurrir en penalizaciones ni intereses. Lógicamente es una obviedad. El problema es que somos humanos, así que existe el riesgo de que te equivoques en algún momento y no pagues el préstamo a tiempo. ¿Cuánto confías en ti mismo?
Mi teoría es que si tienes que estar en deuda, tenla con el menor gasto posible. El interés que pagarás al final, combinado con el valor futuro del dinero. Ejemplo: El valor futuro de 3.000 dólares a un tipo de interés efectivo del 5% al cabo de 3 años = 3472,88 dólares Valor actual de 3.000 dólares al 5% en 3 años = 2591,51 dólares
necesitarás más dinero en el futuro para pagar el mismo artículo