¿hipoteca vs préstamo de coche vs invertir dinero extra?

Pagar el préstamo del coche. He aquí el motivo:

1. Como has mencionado, los intereses de la hipoteca de tu casa son deducibles de impuestos. Puede que esto no compense por completo la diferencia de intereses entre tus dos préstamos, pero los hace mucho más cercanos.

2. Una vez que la deuda de tu coche haya desaparecido, habrás eliminado un pago de tu vida. Ahora, aquí está el truco: coge el dinero que habías estado pagando por la deuda del coche, y resérvalo para tu próximo coche. Cuando llegue el momento de sustituir tu coche, podrás pagarlo en efectivo, lo que tiene varias ventajas .

En primer lugar, el argumento de “los intereses hipotecarios son deducibles de impuestos” es una pista falsa. Lo que “deducible fiscalmente” parece significar es “si pago 100 dólares en X, puedo pagar 100 dólares menos en mis impuestos”. Si eso fuera cierto, sigues sin ahorrar dinero en general, así que no te ayuda en lo inmediato, y de hecho es una mala idea a largo plazo porque ese interés hipotecario se compone, pero no pagas interés compuesto en los impuestos.

Pero eso no es lo que realmente significa. Lo que en realidad significa es que puedes deducir un porcentaje de esos 100 dólares, (normalmente no todos,) de tu renta bruta, (no de la cantidad final de impuestos que pagas,) lo que reduce tu línea superior de “renta sujeta a impuestos”. A menos que estés apenas por encima de la línea de un tramo impositivo, gastar dinero en algo “deducible de impuestos” rara vez es una ganancia neta.

Habiendo sacado eso del camino, paga primero la hipoteca. Es una cuestión muy simple de números:

Todo lo que pagues por una deuda a largo plazo es dinero que habrías pagado de todos modos, pero elimina los intereses de ese pago (y todos sus compuestos) de la ecuación durante toda la duración del préstamo. Así que -ignorando por el momento la posibilidad de situaciones extremas como el impago y la quiebra del banco- puedes considerar que es esencialmente una inversión garantizada y sin riesgo que te pagará dividendos iguales al tipo de interés del préstamo, durante toda la duración del mismo.

La hipoteca es del 3,9%, presumiblemente durante 30 años. El préstamo del coche es del 1,9% durante mucho menos tiempo. No estoy seguro de cuánto tiempo; saquemos un número de un sombrero y digamos “5 años”.

Si te dieran la opción de invertir a un 3,9% garantizado durante 30 años, o a un 1,9% garantizado durante 5 años, ¿qué elegirías? Es una obviedad cuando lo miras de esa manera.

Un punto que no se ha mencionado es si el pago de la hipoteca antes te librará de costes adicionales innecesarios, como el PMI o el requisito de un prestamista de que lleves un seguro contra inundaciones sobre el saldo pendiente de la hipoteca, en lugar del valor real/coste de sustitución de las estructuras. (Mi fastidio personal: la casa vale unos 100.000 dólares, mientras que el terreno desnudo podría venderse por el doble, por lo que estoy pagando un 50% más por el seguro de inundación). Puede que no se aplique a tu situación de préstamo de los padres, pero en el caso general debería considerarse.

Por cierto, en tu situación probablemente invertiría el dinero.

Dado que ya has alcanzado el máximo de tu 401k y tu IRA, si quisieras invertir más… entonces sería en una cuenta de corretaje o en una 529 (si tienes hijos / tienes intención de volver a estudiar).

En cuanto a la inversión frente al pago de tus préstamos - los intereses de los mismos son lo suficientemente pequeños como para que dependa de tu preferencia. Si necesitas el flujo de caja para invertir (es decir, si vas a comprar una propiedad de inversión), entonces yo pagaría primero el préstamo del coche; de lo contrario, invertiría el dinero.

Como ya has expresado que no te interesaría demasiado cancelar la hipoteca antes de tiempo, lo he dejado fuera de la mesa (yo priorizaría el préstamo del coche sobre la hipoteca por la razón del flujo de caja)

Si abres una cuenta de corretaje - asegúrate de que estás minimizando tus impuestos poniendo el tipo ‘correcto’ de activos en una cuenta con ventajas fiscales.

Sin conocer las cifras reales es difícil decirlo. Personalmente, yo pagaría el coche y luego, en adelante, utilizaría el dinero que se habría pagado en la nota del coche hacia su hipoteca. Siempre pienso en el peor escenario posible. Es más fácil, y más rápido, embargar un coche que embargar un inmueble. Además, en una situación de emergencia, agotar el fondo para el préstamo del coche y la hipoteca sería mucho más perjudicial que pagar sólo la hipoteca con un coche en propiedad. Menos obligaciones significa menos cosas de las que extraer sus fondos en caso de emergencia.

El hecho de que la deducibilidad fiscal de los intereses de la hipoteca compense el tipo más bajo del préstamo del coche dependerá de muchos factores que no se han compartido. Creo que es seguro asumir que con sólo un 1% de separación la diferencia real no es significativa.

Creo que a la hora de determinar qué tarjetas de crédito pagar, elegir la que tiene la tasa más alta es inteligente. Pero esa no es la situación en la que te encuentras.

Si no te preocupa la ejecución hipotecaria, yo seguiría pagando el coche y luego empezaría a invertir.

Depende de tu tipo impositivo. Multiplica tu tipo marginal (incluido el estatal, si procede) por el 3,1% para calcular cuánto te ahorras con la deducción y luego réstalo del 3,1% para obtener el tipo efectivo de la hipoteca. Por ejemplo, si se encuentra en el tramo del 28% sin que el impuesto estatal repercuta en la hipoteca, el tipo efectivo de ésta será del 2,232%. Esto también asume que usted todavía detallar las deducciones sin la hipoteca, de lo contrario, la deducción efectiva es menor.

Otros han señalado más razones de comportamiento para querer pagar el coche primero, pero desde un impacto puramente financiero, esta es la forma de analizarlo. Este es también el tipo libre de riesgo con el que se puede comparar la inversión adicional (después de tener en cuenta los impuestos sobre las inversiones).