¿Por qué las tiendas de comestibles de EE.UU. ofrecen devoluciones de dinero en efectivo con tanto ahínco?

La única tarjeta que he visto que ofrece esto en las compras con tarjeta de crédito es Discover. Creo que tienen un acuerdo especial con las tiendas para que la cantidad de dinero en efectivo no se incluya en el porcentaje de comisión que paga el comerciante. (La parte del efectivo aparece desglosada del importe de la compra en el extracto; si esto fuera algo que la tienda hiciera por su cuenta sin colaborar con Discover, no ocurriría).

Las primeras veces que vi la oferta, supuse que se trataría como un anticipo de efectivo (alta TAE, interés inmediato sin periodo de gracia, etc.), pero no es así. Se trata como una compra. No se cobran intereses si se paga la totalidad del importe durante el periodo de carencia y no se cobran comisiones por transacción. Ahora voy muy poco al cajero automático.

¿Qué gana Discover? Tienen un saldo mayor para cobrarte intereses si alguna vez no pagas el total antes del periodo de gracia. Y Discover no tiene ninguna opción de débito/pin que yo sepa, así que no hay preocupación de canibalizar su otro negocio. Y clientes más felices.

¿Qué gana el tendero? Clientes más contentos, y tienen que hacer que el furgón blindado venga menos veces y pasar menos tiempo contando cajones internamente.

El cash-back también permite a la tienda convertir el dinero en efectivo en una transferencia electrónica o en un cheque, lo que reduce la molestia/el riesgo de llevar bolsas de dinero al banco.

(Las tiendas más pequeñas con las que he hablado han señalado esto como una de las principales ventajas del plástico sobre el efectivo o los cheques. Supongo que el problema aumenta con el número y el tamaño de las transacciones).

No les cuesta nada, no pagan comisión por el cash-back. Pero trae clientes a las tiendas porque estos clientes prefieren comprar algo y usar el cash-back para obtener dinero en efectivo, que ir a un cajero automático y pagar la comisión del cajero.

El coste para la tienda es pequeño. Es posible que tengan que pagar una tasa ligeramente superior porque la transacción es ahora mayor. Necesitan disponer de más dinero en efectivo. Aunque la mayoría de las transacciones son electrónicas (crédito/débito) o con cheques, la tienda de comestibles local parece seguir teniendo una cantidad importante de dinero en efectivo.

Esto se ve como un servicio al cliente. Si hay una comisión del 2%, el anticipo de 50 dólares les cuesta 1 dólar a la minoría de clientes que lo aprovechan. Después de más de 10 años de hacer esto, lo han incluido en el coste de las compras.

Por supuesto, la compañía de la tarjeta de crédito también podría eximir de la comisión a la tienda. El extracto online de mi tarjeta de crédito me dice cuánto dinero se ha devuelto. La línea dice la fecha, la tienda, la cantidad (40,00 dólares en efectivo y 123,45 dólares en compras) 163,45 dólares en total. Por lo tanto, la compañía de la tarjeta de crédito sabe que se utilizó la devolución de efectivo.

La razón es que las tiendas quieren que los clientes utilicen el efectivo.

Al darnos dinero en efectivo, es más probable que usemos efectivo la próxima vez.

Me siento un poco culpable cuando utilizo mi tarjeta bancaria en la tienda porque sé que estoy dando un 2-3% de la venta al banco. A menos que no me guste el lugar donde compro (por ejemplo, Walmart), trato de usar efectivo si lo tengo. Dudo que estas grandes tiendas paguen más por suministrar la parte en efectivo. Simplemente necesitan tener el dinero en efectivo a mano.

En otros países, ¿no les importa pagar a los bancos un porcentaje de cada transacción? Eso es una gran pérdida para los minoristas. (También he oído que las propinas no son populares en algunos países, ¿quizás la falta de consideración hacia los vendedores esté relacionada de alguna manera?

Oh, además, es un servicio de valor añadido. Es más probable que un cliente vuelva a una tienda si le ofrecen este servicio.

La devolución de dinero de las tarjetas de crédito se gestiona de forma independiente al resto de la compra, es decir, los intereses comienzan a acumularse ese día, y probablemente a un tipo más alto, y suelen salir de un límite inferior al del crédito asignado a esa tarjeta.

Teniendo en cuenta todas estas diferencias, y la evidente situación de generación de ingresos para el prestamista, tiene sentido que éste ofrezca a la tienda un incentivo, en lugar de penalizarla aún más, por el uso de dicha función.

Nota: No estoy al tanto del funcionamiento interno ni de los acuerdos entre las grandes tiendas y los prestamistas de crédito, por lo que no puedo garantizar nada de esto.