¿Cuál es la relación normal entre la deuda personal y el patrimonio neto para una persona con estudios superiores?

Es curioso, ¿preguntas por la media o por las buenas cifras? La familia media no tiene 2500 dólares para hacer frente a una emergencia. Somos una nación de deudores, y gastadores.

Una pareja joven con 0,8 va bien. Significa que han ahorrado un 20% para el pago inicial, y acaban de comprar una casa. No es muy difícil comprar con un 5% de entrada, sin otros ahorros y con un préstamo estudiantil que hace que la deuda sobrepase el 100%.

Las personas mayores deberían apuntar a cero. Yo me semijubilé a los 50 años, y mi hipoteca representa aproximadamente el 8% de mi patrimonio neto. El 50% sería demasiado alto. Otras personas de más de 50 años deberían tener al menos un 50% de patrimonio neto en su casa y casi la mitad de su “número”, la cantidad necesaria para jubilarse. Por tanto, el objetivo es un 25% como máximo.

Estas cifras no deberían afectarle en absoluto. Debes planificar sabiamente, gastar con frugalidad y priorizar tus objetivos. Hay gente con “deuda cero” que me hace parecer imprudente, y otros que invierten en alquileres con el objetivo de mantenerlos altamente apalancados.

Ninguno de los dos grupos está equivocado, lo que es correcto para ti es lo que te permite dormir por la noche.

¿Cuál es su mayor herramienta de creación de riqueza? Los ingresos. Si “debilitas” tus ingresos con pagos a los bancos, al cable, a las deudas de las tarjetas de crédito, a los pagos del coche y a los cafés con leche, entonces, naturalmente, estás perjudicando la construcción de tu riqueza. Es como intentar clavar un clavo con un martillo justo debajo de la cabeza.

Lo normal es estar arruinado, no seas normal.

Lo normal es obtener préstamos estudiantiles mientras se obtiene una educación. Tú no tienes que hacerlo. Puedes trabajar a tiempo parcial, o incluso a tiempo completo, y obtener un título.

Como ejemplo, esta es una forma de hacerlo en Florida. Consigue un trabajo de comida rápida y obtén tu título de asociado utilizando un colegio comunitario que son baratos. Luego aplica para las tropas estatales. Vete por unos 5 meses, ganando un ingreso todo el tiempo. Automáticamente te gradúas con un trabajo que paga las escuelas estatales. Tómate los siguientes tres años (o más si quieres un título avanzado) para obtener tu licenciatura. Luego empieza tu deseada carrera.

¿Qué es mejor haber “desperdiciado” aproximadamente 1,5 años siendo policía estatal, o tener que pagar un préstamo estudiantil durante 20 años? Ni siquiera hay presión para obtener un empleo justo después de la graduación. BTW, conozco a alguien que está haciendo exactamente lo que he esbozado.

Todos los anuncios que ves están orientados a conseguir que firmes en la línea de puntos, a menudo endeudándote para ello. Los anuncios de coches te dirán que eres una mala madre o que no eres un hombre de verdad si no conduces el 2015 que sea.

Piensa de forma diferente, echa los números y dispara a la deuda cero.

EDIT: OP, tengo una maestría en Ciencias de la Computación, y empecé una en finanzas. Mi mujer también tiene un máster. Teníamos deudas. Hemos pagado esa mierda. Trabaja como un demonio y haz lo mismo. La de mi mujer era importante. Ella planeó que su empleador la pagara por cada año que trabajara allí. (Como un 20% cada año o algo así.) ¡Adivina qué, eso no funcionó! Se fue a trabajar a otro sitio. Vive como si todavía estuvieras en la universidad y utiliza todo ese dinero extra para deshacerte de tu deuda. Los préstamos estudiantiles son una deuda de consumo.

La vida de una persona media

Voy a decir que no hay un nivel de deuda normal. Este es el patrón de vida normal:

1. Cuando alguien termina sus estudios en la universidad, y por lo tanto tiene un alto nivel de educación, tendrá una deuda estudiantil con pocos activos, por lo que probablemente estará endeudado (patrimonio negativo, si se quiere). Al menos eso ocurre en Australia, donde la deuda estudiantil tiene un interés más bajo que el de una cuenta de ahorros.
2. Luego conseguirán un trabajo, alquilarán un lugar, ahorrarán para comprar un lugar, y pronto tendrán una deuda muy baja.
3. A continuación, compran una vivienda con una hipoteca, y tendrán una deuda muy alta.
4. Con el paso de los años, pagarán la hipoteca y alcanzarán una deuda mínima o nula.

Así que realmente depende de tu situación, está demasiado extendida como para citar una cifra “normal”.

Coste de la deuda frente a la ganancia de los activos y el riesgo de los ingresos

Tienes que encontrar un punto óptimo basado en:

• El coste de la deuda, en términos de intereses. Por ejemplo, los préstamos estudiantiles suelen ser bastante baratos, las hipotecas están bien, las tarjetas de crédito son muy malas
• ¿Qué ganancia se obtiene de los activos financiados por la deuda? Por ejemplo, gastar en unas vacaciones es una gran pérdida, un coche es una pérdida leve o moderada, pero una casa o unas acciones suelen ser una buena ganancia. Para que sea financieramente beneficioso, es necesario que la ganancia neta del activo sea superior al coste de la deuda.
• ¿Cuál es el riesgo de los ingresos de los activos financiados por la deuda y de sus propios ingresos personales? Un préstamo del 90% en una casa es una apuesta mucho más segura que un 90% en el mercado de acciones. Del mismo modo, un autónomo cuyos ingresos fluctúan mucho no debería estar tan apalancado como alguien que trabaja en un empleo en el que se ha “convertido en un mueble”, ¡o como se diga!

Alguien con más formación en finanzas probablemente podrá llevar a cabo una estrategia financiera más ajustada y agresiva, mientras que alguien con formación en, por ejemplo, medios de comunicación creativos puede no ser capaz de hacer un trabajo tan bueno.

Gestionar tu vida como un negocio

Alguien mencionó esto, creo que es muy cierto. A menos que pretendas vivir el día a día, sin estrategias financieras, gran parte de nuestras vidas son paralelas a los negocios. Ambas necesitan pagar impuestos, ambas buscan estrategias de bajo riesgo y alto crecimiento, y ambas tendrán (con suerte) un propósito que va más allá de traer $$$.

El problema de no tener ninguna deuda y depender totalmente de tus ingresos por el trabajo es que si pierdes el empleo no tendrás ingresos.

Ahora bien, hay dos tipos de deudas: las buenas y las malas. Deberías alejarte de las deudas malas. Pero la deuda buena es buena: debe producir unos ingresos superiores al pago de los intereses de la deuda. La deuda buena te ayudará a complementar tus ingresos del trabajo y, eventualmente, a reemplazar tus ingresos del trabajo.

Yo tengo más de 2 millones de dólares en deudas buenas, estoy semiretirado desde los 42 años y duermo muy bien por las noches. Por cierto también tengo cero deudas malas.

Como dice Joe, tienes que estar en un nivel con el que te sientas cómodo, puedas dormir por la noche, y tratar de limitar tu deuda mala mostrando algo de gratificación retrasada cuando estás empezando.

0,8 y 0,5 son cifras bastante comunes para la relación entre la deuda y los activos. Estoy de acuerdo en que es confuso, ya que en la mayoría de los sitios de Internet se habla de la relación entre la deuda y los activos, e incluso aquí la mayoría de los comentaristas utilizaron la relación entre la deuda y los activos al responder.

Para tener una relación deuda/activo** de 0,8, alguien tendría que tener el 100% de su patrimonio en activos adicionales después de comprar una casa. Por ejemplo, después de comprar una casa de 300.000 dólares con un 20% de entrada, tendría que tener 300.000 dólares en activos en el banco por encima del pago inicial. Ya, estoy de acuerdo en que alguien que sale de la universidad no va a lograr eso fácilmente o de forma realista.

En cuanto a tu pregunta. Una persona que compra una casa con un 20% de enganche se considera normalmente que lo está haciendo “bien” o “bien”. La relación entre la deuda y el activo sitúa a esa persona en 0,8 (80%), pero la relación entre la deuda y el patrimonio sitúa a esa persona en 4 (400%). Así que, en una simplificación extremadamente básica, diría que tener un ratio de deuda sobre patrimonio neto por debajo de 4 es hacerlo bastante bien, y por encima de eso es menos.

Digamos que alrededor de los 50 años, alguien que paga la mitad de la casa y tiene el 100% del valor de la casa en activos adicionales (ahorros) pone la relación entre la deuda y los activos en 0,25 (25%) y la relación entre la deuda y el capital en 0,33 (33%).

La compra de una casa con un 5% de entrada y sin otros activos sitúa a alguien en un Ratio Deuda/Activo de 0,95 (95%) y un Ratio Deuda/Patrimonio de 19 (1900%).

Poco después de la universidad (licenciatura en ingeniería), mi mujer y yo empezamos a comprar propiedades de alquiler con un 15% de entrada. Un año después de la compra, el flujo de caja era positivo. Por suerte, en nuestra zona la vivienda se ha revalorizado un 7,5% anual. Lo tratamos como un negocio y siempre refinanciamos para bajar las tasas de interés o sacamos dinero en efectivo para comprar propiedades adicionales. Mi deuda actual/capital es del 18%. Me estoy preparando para jubilarme (en realidad, con retraso) y planeo vender una propiedad para poner a cero mi deuda. También retrasé la toma de SSI hasta que llegué al máximo de los beneficios que recibiría. De nuevo, siempre traté mis finanzas como un negocio.