¿Cómo sortear la Declaración Jurada de Ocupación del Propietario para comprar otra vivienda en menos de un año?

Peligro. La declaración jurada es un documento legal.

Comprenda el riesgo de ser atrapado. Si usted está planeando utilizar el condominio para generar ingresos las posibilidades de que usted no paga el préstamo son más altos que una propiedad ocupada por el propietario. Por eso exigen un pago inicial mayor (20%+) y cobran un tipo de interés más alto.

El documento no es para asegurarse de que usted pasa más de 183 noches al año en la propiedad, es para asegurarse de que no es un negocio, y usted no está dejando que un tercero viva en la propiedad.

Si durante el primer año le dices a la compañía hipotecaria que envíe la factura a una nueva dirección, o cambias la forma de asegurar la propiedad, sospecharán que ahora es una propiedad de alquiler.

¿Qué pueden hacer? Deshacer el préstamo; pedir una penalización; limitar tu capacidad de obtener una hipoteca en el futuro; o un porcentaje de los beneficios ¿Qué probabilidad hay? La penalización exacta estará en el paquete de documentos que recibas. Dependerá de la agencia gubernamental que intervenga en el préstamo y del plan de los prestamistas para venderlo en el mercado secundario. También puede depender del programa implicado en la venta de la propiedad. El HUD y las agencias hermanas bloquean a los inversores durante el período de venta inicial, no quieren que alguien se presente como propietario de una vivienda, pero en realidad es un inversor.

Nota: algunos gobiernos locales están interesados no sólo en que no haya inversores, sino en que las propiedades estén ocupadas. Por lo tanto, pueden ofrecer descuentos fiscales a los residentes que viven en sus casas. Entonces se fijarán en el número de noches que ocupas la casa en un año. Si detectan que no eres realmente un residente que vive en la casa, eso tiene sanciones fiscales.

Sugerencia :

Si no quieres esperar un año compra el condominio y hazle saber al prestamista cual es tu plan. Tendrás que cumplir los requisitos de pago inicial y tipo de interés para una propiedad de inversión. Tu pregunta implica que tendrás suficiente dinero para pagar el 20% de entrada requerido. Luego, cuando estés preparado, comprarás la casa más grande y te mudarás a ella.

Si intentas comprar el piso con un préstamo no destinado a la inversión, tendrás que esperar un año. Si tratas de pagar en efectivo ahora, y luego obtener un préstamo con garantía hipotecaria más tarde tendrás que admitir que es un alquiler. Y todavía tiene que cumplir con los requisitos de los inversores.

Aunque puede ser un poco tarde para usted, la respuesta real es la siguiente: Cuando usted cierra una hipoteca para una residencia principal, está afirmando (en una declaración jurada), dos intentos:

• Primero, afirma que tiene la intención de mudarse a la propiedad dentro de 60 días (esta es la razón por la que los acuerdos de devolución de alquiler están limitados a 60 días);
• Segundo, afirma que tiene la intención de ocupar esa propiedad como residencia principal durante 1 año.

Ahora bien, se trata de una afirmación de intenciones, no de una garantía; por lo tanto, si el propietario de la vivienda sufre un cambio de circunstancias y no puede cumplir estas intenciones afirmadas, casi siempre no hay penalización. Francamente, la principal preocupación del titular de la hipoteca es que usted haga los pagos a tiempo, y probablemente no se molestará en hacer ninguna consulta.

Dicho esto, si un propietario tiene un patrón de comprar residencias primarias, y en menos de 1 año convertir esa primaria en un alquiler, y comprar una nueva primaria; es probable que haya un motivo de procesamiento por fraude hipotecario.

En su situación concreta, no puede firmar legalmente la declaración jurada de ocupación por el propietario con la intención de no quedarse durante 1 año. Una solución sería comprar el condominio como segunda vivienda, o como inversión; en ambos casos todavía puedes obtener una financiación del 80%. Una segunda vivienda es complicada, yo preguntaría a tu prestamista cuáles son sus requisitos para la clasificación de segunda vivienda.

Fuera de eso, usted podría comprar el condominio como un primario, permanecer en él durante un año, luego convertir. Si usted absolutamente tuvo que comprar la segunda propiedad antes de 1 año, usted podría comprar como un primario con un alquiler de 2 meses de vuelta una vez que llegue a 10 meses. Si lo necesitas antes, compra la segunda casa como inversión y, una vez que te mudes, refinánciala como vivienda principal. Esta última estrategia requiere cierta planificación previa y debe explicar su intención al agente de crédito con antelación para que pueda fijar el precio del préstamo para vivienda no ocupada por el propietario.

Consulte la definición de “residencia principal” en su(s) jurisdicción(es). En algunos estados, vivir en la casa durante 183 días la convierte en tu residencia principal durante todo el año.

En tu caso concreto, podrías comprar el piso con dinero en efectivo y, a continuación, hipotecar tu próxima casa con un pago inicial de “menos del 20%” (es decir, con un seguro hipotecario), pero seguiría siendo un préstamo para propietarios. Si odias el seguro hipotecario, podrías ahorrar y volver a hipotecarte cuando tengas el 20% disponible, incluyendo el pago inicial que hiciste (es decir, el 80% del ratio LTV en total). O tal vez durante el tiempo que vivas en el piso, puedas ahorrar para alcanzar el 20% de entrada para la nueva casa (?). O tal vez puedas alquilar un lugar, luego entrar en la casa por el 20% de enganche, y mientras tanto ahorrar y eventualmente comprar un condominio “en efectivo” más adelante. O tal vez comprar el condominio para el 50% hacia abajo la hipoteca no ocupada por el propietario …

IANAL, pero algunas cosas que pueden ser útiles: usted no tiene que ocupar su segunda residencia (hipoteca ocupada por el propietario) durante 60 días después de cerrar en él. Así que podría comprarla al mes 10 supongo. En términos de bloqueo de las tasas de la hipoteca, usted podría hacer que hasta 3 meses antes de que incluso, por lo que he oído. No está claro si los “alquileres” podrían extender los 60 días de intención de ocupación, o si es así por cuánto tiempo (1 mes podría estar bien, pero 2? no lo sé)

También podrías comprar una (o la otra, o ambas) de tus hipotecas como una hipoteca convencional “no ocupada por el propietario” del 20% y generar un margen de maniobra allí (por ejemplo: comprar la casa como no ocupada por el propietario, y alquilarla hasta que tu año se acabe, aunque la hipoteca no ocupada por el propietario tiene peores tasas de interés por lo que no es tan atractiva). ¿O comprar una hipoteca de “residencia secundaria”? Consulte a su agente de crédito, les gusta ver como “la distancia geográfica” entre las residencias primaria y secundaria que he oído.

Si se trata de una hipoteca HUD (FHA), el acuerdo de ocupación del propietario que firmarás es que “seguirás ocupando la propiedad como mi residencia principal durante al menos un año después de la fecha de ocupación, a menos que surjan circunstancias atenuantes que estén fuera de mi control” ref ), es decir, que planeas vivir en ella durante un año, así que en tu caso estás algo atascado. Tal vez quieras ocuparlo lo más rápido posible inicialmente para recuperar el año más rápidamente :)

Aparentemente también puedes solicitar al prestamista que acepte rescindir arbitrariamente el aspecto de ocupación del propietario de la hipoteca, a mitad de camino, aunque me imagino que necesitas algún tipo de excusa para convencerlos. No estaría de más preguntar.