Digamos que abro cuentas en el Banco A y en el Banco B. Deposito 20 dólares en el Banco A. Luego inicio una transferencia a mi cuenta en el Banco B. Voy al Banco B y retiro 20 dólares.
El Banco A tiene ahora 20 dólares más y el Banco B cómo tiene 20 dólares menos. (En efectivo físico) ¿Cuándo y cómo se transfiere el efectivo físico?
Las transferencias electrónicas se realizan normalmente a través del sistema Fedwire o del Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) . El proceso generalmente funciona así:
Usted se dirige a un banco u otra institución financiera y solicita una transferencia de dinero. Le das al banco un código determinado, ya sea un número de cuenta bancaria internacional o uno de otros estándares, que informa al banco de dónde enviar el dinero.
El banco envía un mensaje a través de un sistema como Fedwire al banco receptor, junto con las instrucciones de liquidación.
Aquí es donde el proceso puede ser un poco complicado. Para que la transferencia bancaria funcione, los bancos deben tener cuentas recíprocas entre sí, o el banco emisor debe enviar el dinero a un banco que sí tenga esa cuenta con el receptor. Si el banco emisor envía el dinero a un tercer banco, la transacción se liquida entre ellos, y el dinero se envía entonces al banco receptor desde el tercer banco. Esta última transacción puede ser una transferencia bancaria, una transferencia ACH, etc.
La Reserva Federal encaja en esto porque muchos bancos tienen cuentas para este fin en la Reserva Federal. Esto les permite utilizar la Reserva Federal como el banco tercero al que nos referimos anteriormente. Curiosamente, esta es una de las formas significativas en que la Reserva Federal obtiene beneficios, ya que, junto con todos los demás bancos y agentes de enrutamiento en el proceso, cobra una minúscula comisión por este proceso.
A menudo encontrará fuentes que afirman que Fedwire sólo sirve para transferir grandes transacciones; aunque esto es técnicamente correcto, es importante entender que las instituciones financieras no liquidan cada transferencia o pago inmediatamente. Aunque las órdenes se introducen inmediatamente, las instituciones financieras liquidan sus transacciones en bloque al final del día hábil, e incluso entonces normalmente sólo liquidan la diferencia. Así, si Chase debe a Bank of America 1 millón de dólares, y Bank of America debe a Chase 750.000 dólares, no se envían como dos transacciones; Chase simplemente acredita a BAC 250.000 dólares.
No ha preguntado específicamente por las transferencias ACH , que como ha señalado littleadv, son diferentes de las transferencias electrónicas, pero como las transferencias ACH pueden formar parte a menudo de todo el proceso, explicaré también ese proceso. ACH es un sistema de procesamiento de pagos que funciona a través del sistema de la Reserva Federal, entre otros. La Reserva Federal (a través de los sistemas Fedline y FedACH) es, con mucho, el mayor procesador de pagos.
El dinero físico en sí no se transfiere; en términos simples, el dinero se transfiere a través del sistema ACH entre las cuentas que cada banco mantiene en la Reserva Federal.
He aquí un ejemplo sencillo de cómo funciona el proceso (resumo el ejemplo de Wikipedia). Supongamos que Bob tiene una cuenta en Chase y quiere que se le deposite directamente en esta cuenta la nómina de su empresa, Stack Exchange. Supongamos que Stack Exchange utiliza Bank of America como banco.
Bob, el receptor , rellena un formulario de autorización de depósito directo y lo entrega a su empleador, llamado originador. Una vez que el ordenante tiene la autorización, crea una entrada con una Institución Financiera Depositaria de Origen , que actúa como intermediario entre un procesador de pagos (como la Reserva Federal) y el ordenante. La ODFI se asegura de que la transacción cumple con la normativa pertinente. En este ejemplo, Bank of America es el ODFI.
Bank of America (la ODFI) convierte la solicitud de transacción en una entrada ACH y la envía, a través de un operador ACH, a la Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI), que en este caso es el banco Chase. Chase acredita (deposita) el cheque de pago en la cuenta de Bob.
La Reserva Federal interviene en todo esto de varias maneras. A través de sistemas como Fedline y FedACH, la Reserva Federal actúa como operador de ACH, y los propios bancos también mantienen cuentas en la Reserva Federal, por lo que es la institución que realmente realiza la liquidación de cuentas entre bancos.