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¿Debo pagar anticipadamente la deuda con interés cero?

Mis reservas de efectivo rondan los 11.000 dólares, incluyendo un fondo de emergencia de aproximadamente mes y medio, y hago un presupuesto riguroso. La única deuda que tengo es de 7.000 dólares a interés cero, pagada a 300 dólares al mes, y es de un familiar que casi seguro aplazaría los pagos si ocurriera algo catastrófico. (Por cierto, nuestra familia ha hecho y pagado con éxito decenas de miles de dólares de deuda entre miembros durante muchos años, y los banqueros y prestamistas varían con el tiempo).

Resulta que estoy en una clase gratuita de Dave Ramsey, y surgió una pregunta. ¿Debería pagar la deuda de interés cero antes de terminar mi fondo de emergencia? Si es así, ¿por qué? Mi inclinación es terminar de acumular mi fondo de emergencia primero. El único argumento de peso que puedo ver para pagar antes es uno emocional: es atractivo y seguro tener una deuda cero. Pagarla antes me costará dinero, porque la inflación está disminuyendo el valor de la deuda con el tiempo. Mi trabajo es extremadamente estable, y además es un contrato rotativo de 12 meses en el que dudo que rompan el contrato.

P.D. Debo ser honesto y admitir que actualmente estoy tirando a la basura algo de la aportación del 401k; mi empleador iguala un increíble 9% 1 a 1, pero yo sólo puedo permitirme un 8% mientras me pongo en marcha. He calculado que el 8,5% es suficiente para mi jubilación.
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Respuestas (3)

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2012-09-30 01:07:19 +0000

En primer lugar debo decir que no soy un fan de Ramsey. A veces los préstamos hacen que tu situación financiera mejore significativamente. Especialmente si se trata de un préstamo al 0%. En general, creo que el apalancamiento tiene su lugar, es el uso de los préstamos lo que causa problemas, no el uso.

En cuanto a tu pregunta, tienes razón al intentar crear primero un fondo de emergencia. Deberías tener lo suficiente para poder pagarte al menos medio año de desempleo o de ingresos nulos. Sólo tienes un mes.

Tu familiar te dio dinero gratis, lo cual es admirable, pero estoy seguro de que la generosidad de todos tiene un límite y puede que no te lo vuelva a dar gratis, una vez que lo pagues. Por lo tanto, deberías ser capaz de manejar tus problemas futuros por ti mismo, y el fondo de emergencia es una parte crucial de esto.

Paga según lo acordado, intenta no retrasarte, y pagarás el préstamo en 3 años. Si acumulas suficiente fondo de emergencia, y aún te queda algo extra, paga algo más del préstamo para poder pagarlo antes.

Asegúrate de que aprovechas al máximo la aportación del empleador al 401k. En mi opinión, esto es mucho más prioritario que el pago anticipado del préstamo al 0%.
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2018-03-13 14:23:00 +0000

Me gustaría ofrecer otra perspectiva, descuidada en las otras respuestas.

  1. El dinero prestado no es de interés cero. A tu familiar le costará algún coste de oportunidad prestártelo frente a invertirlo en otro sitio. Tienes que darte cuenta de que esta parte, el interés del préstamo, es un regalo de esta persona.

  2. No sé la condición en la que se produjo el préstamo, pero puede tener sentido construir un historial de confianza. Tener buen crédito dentro de tu familia puede ser un valor propio, y aparentemente también sirve como una especie de fondo de emergencia hasta que construyas el tuyo propio. Es de suponer que tendrás más posibilidades de conseguir otro préstamo familiar si lo necesitas, cuando demuestres que no te aprovechas de ello.

Creo que lo mejor es jugar con las cartas abiertas y discutir las opciones financieras con tu respectivo familiar. Si están chapados a la antigua y guardan el dinero en una cuenta de ahorro, no habrá mucha diferencia. Si gestionan activamente su patrimonio, puede que aprecien que les devuelvas el dinero antes de tiempo. En cualquier caso, ganará la tranquilidad y la confianza de su inversor.
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2012-11-16 17:00:25 +0000

En primer lugar, debo decir que soy un fan de Ramsey.

Esta es la cuestión, el prestatario es esclavo del prestamista, así que si la semana que viene comes la cena de Acción de Gracias con tu generoso pariente, la comida tendrá un sabor diferente. Antes de ser fanático de Dave, una vez le pedí dinero prestado a mi primo, y esa deuda siempre rondaba mi cabeza. A veces, me resultaba incómodo salir, ya que tenía dinero para “salir” pero no para “pagar”. Me sentí muy bien una vez que le pagué, pero la incomodidad nunca estuvo bien.

Estoy seguro de que algunos no estarán de acuerdo (Dave no lo haría), pero si usted TEMPORÁNEAMENTE detiene su contribución del 8%, y combina eso con su margen actual, podría pagar la deuda de su flujo de caja y completar su fondo de emergencia. Como has dicho que 11k$ son los gastos de 1,5 meses, esencialmente necesitarías duplicar eso para un fondo de tres meses o cuadruplicarlo para un fondo de seis meses. Sé que 300 dólares puede no parecer mucho, pero como valoro a la familia por encima del dinero, pagaría eso hoy de los 11.000 dólares y luego repondría y llenaría el fondo de emergencia.

Además, tus gastos se habrán reducido en $300/mes, por lo que necesitarás menos dinero para llegar a los gastos de tres o seis meses. Una vez que eso esté completo, consigue tu contribución completa del 8%.

Para tu información: considero que el margen es la diferencia entre tus ingresos y tus gastos.
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