¿Cómo puedo evitar las comisiones por transferencias internacionales o de divisas?

Yo me enfrenté a algo parecido por motivos de viaje o trabajo, y en cuanto a mí, preferí la transferencia bancaria a la retirada con tarjeta de crédito porque mi banco tiene unas comisiones enormes.

Mis pensamientos hasta ahora son:

• la comisión puede variar mucho para la tarjeta de crédito. En cuanto a mí, puedo esperar que me cobren un 5% de comisión por las retiradas en el extranjero. Pero me he planteado cambiar de banco y creo que una tarjeta Gold (o premium) también podría ser una buena idea. La idea es que pagues un abono grande (100 euros más o menos) pero que no tengas comisiones. El total de las comisiones de retirada podría alcanzar fácilmente (si te quedas mucho tiempo en el extranjero) esta cantidad. También hay bancos como el HSBC que ofrecen comisiones bajas por retirar dinero en el extranjero, puedes preguntarles. El problema es que realmente no puedes retirar grandes cantidades para rebajar la comisión (ya que llevas este efectivo en la calle).

• para las transferencias bancarias la comisión total suele ser de 50 dólares o más (yo tuve una comisión del banco lejano, una comisión por cambio y una comisión en mi banco de origen). Pero el importe es ilimitado (o lo suficientemente alto como para que no importe) y necesitaba hacerlo una vez al año o así. Así que supongo que puede ser interesante si tienes suficientes ahorros para transferir dinero sólo cada dos meses o así.

• Creo que Western Union también está involucrado en este rentable negocio. Nunca lo he utilizado porque las comisiones son bastante elevadas, pero tal vez sea útil para cantidades no demasiado grandes transferidas con frecuencia.

En realidad, ¿has considerado un préstamo? Es una idea muy aleatoria, pero tal vez puedas utilizar un préstamo como canje y luego transferir el dinero cuando tengas suficiente para reembolsarlo todo.

Pero la pregunta es muy interesante, creo que el negocio es bastante grande debido a la globalización. Es caro porque algunos pueden ganar mucho dinero con ello.

Se me ocurren varias posibilidades:

1. Varios agentes de cambio de divisas en línea (como xe.com y HiFx ) ofrecen muy buenos tipos de cambio y no cobran comisiones por transferencia (más allá de lo que pueda cobrarle su propio banco).

2. Obtenga cuentas francesas y americanas en bancos que formen parte de la Global ATM alliance : BNP Paribas en Francia y Bank of America en Estados Unidos. Esto eliminará la comisión de los cajeros automáticos.

3. Consigue una cuenta en un banco que tenga sucursales en ambos países. Yo he utilizado el HSBC para este fin.

Una forma es transferir grandes cantidades. Si transfieres 5.000 dólares de una sola vez, esa comisión de 50 dólares equivale al 1%, lo mismo que los 5 dólares de una retirada de 500 dólares en un cajero automático (y las comisiones de los cajeros automáticos, ocultas y explícitas, suelen ser superiores a 5 dólares).

La desventaja es el riesgo del tipo de cambio (al sacar más dinero de una vez te expones al tipo de cambio de ese día, bueno o malo, frente a sacarlo en varios trozos). Si eres estadounidense, también tienes que declarar en tus impuestos las transferencias grandes y los saldos en el extranjero.

Buscar un buen banco en casa (con bajas comisiones por transferencias y cajeros extranjeros) es muy importante.

Hice una investigación empírica, comparando los tipos de cambio de las transferencias bancarias con los de los retiros en cajeros automáticos.

En mi banco, las transferencias electrónicas suelen tener un 4% de margen sobre el tipo de cambio. Los reintegros en cajeros automáticos parecen tener un poco más del 2%. Y los reintegros en cajeros automáticos no tienen comisión por transferencia, siempre y cuando los retire de una sucursal del mismo banco (en el extranjero). El único problema de las retiradas en cajeros es el límite diario. Por lo que veo, la respuesta de Tor de arriba lo tiene completamente al revés, al menos con mi banco, los retiros en cajeros automáticos son un valor mucho mejor.

Investiga tú mismo… llama al banco desde el que vas a transferir y averigua cuál es su tipo de cambio actual. Compáralo con el tipo de cambio al contado actual (por ejemplo, en XE.com) para determinar qué porcentaje de descuento se lleva el banco. A continuación, si puedes, retira algo de dinero en efectivo del lugar extranjero con tu tarjeta de cajero automático y comprueba qué cantidad de la moneda original se deduce de tu cuenta. De este modo podrás descubrir empíricamente por ti mismo el mejor tipo de cambio.

Mi método preferido para hacerlo es obtener un giro bancario desde Estados Unidos en euros y luego pagarlo en el banco francés (mis países son Canadá y Reino Unido, pero el principio es el mismo). El coste del giro bancario es de unos 8 dólares, es decir, muy poco más que el método del cajero automático. Si utilizas cantidades más grandes puede ser menos el coste total.

La desventaja es que el giro bancario tarda más o menos una semana en emitirse y unos días en liquidarse. Así que hay que planificar con antelación. Yo mantendría suficiente dinero en la cuenta francesa para una visita, y lo recargaría con un nuevo giro bancario cada una o dos visitas.

Compruebe la alianza global de cajeros automáticos, son bancos que utilizan beneficios recíprocos en otros países sin comisiones. Por ejemplo, en Estados Unidos Bank of America y en Francia BNP Paribas. Ambos son bancos en esta alianza. ¡¡¡¡

Yo uso esta opción entre los Estados Unidos y el Caribe mis bancos de elección son Bank of America en los Estados Unidos y en el Caribe uso Scotia Banky como tengo cuentas en ambos fines de semana puedo usar ambas tarjetas de cajero automático en cualquiera de estos dos bancos sin ninguna comisión de procesamiento!!!!

Deberías comprobar la alianza global de cajeros automáticos para ver si es una opción que podrías utilizar.

Creo que la única respuesta es que la respuesta depende de los dos países en cuestión y de las prácticas de sus bancos.

Para encontrar esa respuesta, tienes que preguntar a otros expatriados de tu país que vivan en Francia y pedirles su experiencia. Tenga en cuenta que la mayoría de los expatriados no saben qué comisiones pagan.

Por ejemplo, en Filipinas, la comisión más baja que se cobra sigue implicando la espera de 30 días para recibir tu dinero. En concreto, abrí una cuenta de ahorro en dólares con el mínimo de 500 dólares exigido (hay otras normas para abrir una cuenta bancaria), deposité un cheque personal girado contra mi cuenta bancaria en EE.UU. (no me cobraron ninguna comisión) y esperé 30 días naturales para retirar billetes en dólares. El banco filipino no tenía sucursal en EE.UU., pero tenía acuerdos financieros con bancos estadounidenses. Después de tener los dólares en la mano, me dirigí a una tienda de cambio de divisas cercana (que normalmente ofrecía un tipo de cambio diario mejor que el de un banco, pero un tipo de cambio entre el de compra y el de venta de los bancos) y cambié los dólares por pesos. Hay que tener en cuenta que hace años los bancos no daban billetes de dólares, cuando los dólares escaseaban en Filipinas.

Sin embargo, este proceso no funciona en Tailandia, debido a las normas bancarias que impiden a los particulares abrir una cuenta en USD, salvo excepciones. Y sigue habiendo comisiones de por medio.

Marzo 2017

No he visto esta respuesta, y no sé la legalidad de la misma, ya que podría levantar banderas rojas en cuanto a lavado de dinero, pero casi la única manera de evitar los diferenciales de cambio y las comisiones es entrar en transacciones con un conocido privado que tiene euros y necesita dólares.

El problema aquí es que usted está asumiendo el riesgo de liquidación en el sentido de que tiene que confiar en que ellos depositarán los euros en su cuenta francesa cuando usted deposite dólares en su cuenta estadounidense. Si lo haces con un familiar o un amigo muy cercano, el riesgo debería ser mínimo, pero un conocido más casual puede ser más propenso a abandonar la transacción y desaparecer con tus euros y tus dólares.

Realmente la única otra opción sería ser compensado por los servicios prestados en Euros, pero eso tendría implicaciones fiscales y los honorarios de un abogado fiscal internacional probablemente superarían cualquier ahorro de los spreads de Forex y los honorarios no pagados.

Dependiendo de tu nivel de ingresos/ahorros y de para quién trabajes (si trabajas para una gran empresa consulta con un asesor HSBC Premier, puede que no te exijan los requisitos), puedes optar a una cuenta HSBC Premier, que puede permitirte abrir cuentas en diferentes países y transferir dinero entre ellas sin ninguna comisión.

También puede obtener una cuenta Premier sin cumplir los requisitos si está dispuesto a pagar una cuota mensual, pero dudo que le merezca la pena a largo plazo para lo que necesita (aunque vale la pena hacer el cálculo si viaja con frecuencia).

NOTA: Puede que haya ofertas similares de otros bancos, pero ésta es la única que conozco.