Múltiples preaprobaciones de hipotecas y efectos en la puntuación de crédito
Información de fondo : Mi esposa y yo estamos buscando para comprar nuestra primera casa / condominio. Teniendo en cuenta nuestros ingresos anuales brutos combinados de ~ $ 100k y la falta de cualquier deuda real, estamos buscando en las propiedades en el rango de $ 200-250k. Actualmente tenemos suficiente dinero en efectivo para poner ~ 10% y algunos activos de valores semi-líquidos (fondos UTMA) para llevar a que el 15% y todavía tienen algo de dinero en efectivo de emergencia. Queríamos ahorrar hasta el 20% para evitar el PMI y el depósito de impuestos y todo eso, pero hicimos los números y decidimos que pagaríamos menos que el alquiler incluso con el PMI y todo eso incluido. Aparentemente tenemos que seguir pagando el PMI durante al menos 2 años (al menos con nuestro banco lo haríamos), pero nuestro plan es pagar el principal más rápido y mantener el PMI al mínimo.
Pregunta: Parece que conseguir la pre-aprobación (no sólo pre-calificado) para una hipoteca puede ayudar a tomar la decisión entre usted y otro solicitante no pre-aprobado y hace que el cierre más rápido y más fácil (con algunos de los trabajos por adelantado), pero estoy teniendo problemas para conciliar que con 1) obtener múltiples cotizaciones para las tasas de hipotecas (que tienden a cambiar de vez en cuando :p) y 2) limitar el daño potencial a su puntuación de crédito de múltiples tirones duros.
Tengo entendido que (corrígeme si me equivoco) una preaprobación requeriría una extracción de los dos informes de crédito de las tres agencias así como información adicional como prueba de ingresos, declaraciones de impuestos, historial de residencia, etc. (los requisitos aquí pueden depender del prestamista, pero tengo entendido que [¿generalmente? No sé si es posible, o incluso vale la pena, que obtengan las puntuaciones sin el informe - los informes de crédito y las puntuaciones siguen siendo un asunto confuso).
Cualquier consulta dentro de los mismos 30 días cuenta como una consulta de crédito en lo que respecta a la puntuación de crédito, por lo que parece tener sentido que todos los posibles prestamistas la obtengan dentro de ese período de tiempo. Estoy considerando cuatro prestamistas (dos corredores recomendados por amigos, un corredor recomendado por los comentarios de Google Maps, y mi banco local/nacional/internacional estándar - ¿demasiado?), lo que parece un montón de trabajo, pero asumo que gran parte de eso será similar para los cuatro (por ejemplo, no tenemos diferentes declaraciones de impuestos, talones de ingresos, etc. para dar a los diferentes prestamistas - todos serían los mismos).
Resumiré todo esto en dos preguntas un tanto contradictorias:
- Suponiendo que estés dentro de los 60-90 días para los que es válida la preaprobación, ¿hará el prestamista otro tirón de orejas antes de aprobar el préstamo definitivo? Supongo que no, pero si no es así, parece que se debilita el argumento de obtener varias preaprobaciones de inmediato, ya que podría haber hecho sólo una, encontrar el mejor tipo de interés más tarde, y cerrar con el prestamista con el mejor tipo de interés (que entonces haría una extracción final).
- Si sólo obtienes la preaprobación de un prestamista, ¿qué te dice que tendrá la mejor oferta cuando decidas cerrar? (independientemente del método que utilices para elegir a ese único prestamista inicial)
Alternativa , ¿estoy pensando demasiado en esto? Sí que tiendo a hacerlo, y quizás un tirón inicial y un tirón final posterior no perjudiquen tanto de todos modos… Al fin y al cabo, el tirador final sabría de qué se trata el tirón inicial…