¿Es el 0% de utilización de la tarjeta de crédito peor que el 1-20% de utilización de la tarjeta de crédito por alguna razón que no sea la pura estadística?

El objetivo de un informe de crédito y, por extensión, de una puntuación de crédito, es demostrar (y juzgar) su capacidad para devolver los fondos prestados. Todo se deriva de ese objetivo; el crédito disponible, el historial de pagos, los cobros, etc., todo sirve para demostrar si usted personalmente es una buena inversión para los prestamistas.

Los saldos de los créditos renovables son complicados porque son más complicados que los préstamos fijos (para el resto de esta respuesta, sólo hablaré de las tarjetas de crédito, aunque también se aplica a las líneas de crédito como la protección contra sobregiros de las cuentas corrientes, los HELOC y otros productos de este tipo).

Tener un gran saldo disponible en relación con tus ingresos significa que en cualquier momento podrías ahogarte en deudas. No tener tarjetas de crédito significa que no tienes experiencia en su gestión (y las finanzas personales se rigen en gran medida por el comportamiento, lo que significa que la experiencia es inestimable). Tener tarjetas de crédito pero con un saldo elevado significa que sabes pedir dinero prestado, pero no devolverlo. Tener tarjetas de crédito pero no tener saldo significa que no sabes pedir dinero prestado (o que no confías en ti mismo para devolverlo).

Lo ideal es que los prestamistas vean un patrón en el que pidas prestada una parte del crédito disponible y luego lo pagues. Por lo general, eso significa utilizar hasta el 30% de su crédito disponible. Incluso si mantienes el saldo en ese rango sin pagarlo por completo, al menos demuestra que tienes contención, y que eres capaz de dejar de gastar en un límite que estableces personalmente, en lugar del límite que el banco establece para ti.

Así que, respondiendo a tu pregunta, el saldo al 0% en tus tarjetas de crédito es malo porque es mejor no tenerlas. Utilízala, págala, aclara y repite, y así demostrarás tu capacidad de autocontrol, así como tu capacidad de pagar tus deudas.

El hecho de no tener ninguna utilización te convierte en un caso atípico, es una circunstancia inusual para la mayoría de la gente, y el modelo de puntuación no puede hacer ninguna predicción basada en ello. Si lo piensas desde la perspectiva del asegurador, la utilización cero podría significar todo tipo de cosas… ¿estás muerto? ¿indigente? ¿incapacitado para trabajar?

Cuando compras un producto (como el dinero o los seguros) cuyo precio se basa en el riesgo, ser “raro” suele convertirte en un riesgo mayor.

Dicho esto, no es el fin del mundo. Si te encuentras en esta situación, yo no perdería el sueño por ello.

Una regla general es que tener actividad regular en al menos tres cuentas rotativas diferentes mejorará su puntuación:

Estoy de acuerdo en que puede no ser una gran idea tener demasiadas cuentas de crédito abiertas (Líneas Comerciales) reportando en su informe de crédito, pero si no tiene suficientes cuentas activas, le impedirá ser aprobado para una hipoteca de vivienda.

Tanto los préstamos hipotecarios convencionales (Fannie Mae y Freddie Mac) como los préstamos del Gobierno (como FHA y VA) requieren que usted tenga un número mínimo de líneas comerciales que reporten estar activas o que hayan estado activas dentro del período de tiempo más reciente de 24 meses.

Un ejemplo de cumplimiento de los requisitos de los préstamos hipotecarios es tener una cuenta rotatoria (tarjeta de crédito) que haya reportado actividad durante los últimos 24 meses más otras 2 líneas comerciales que hayan tenido actividad reportada durante 12 meses cada una, ambas dentro de los últimos 24 meses.

se puede relacionar todo lo que aparece en un informe de crédito, y cómo se calculan las cosas, con los escenarios de la vida. eso es un hecho al 100%, y eso es lo que la gente necesita para diseñar su diciplina de crédito / dieta.

utilización: cualquier tipo de recurso en la vida. agua, comida, energía, etc. ¿con quién querrías vivir más, con el tipo que come demasiado, usa demasiada energía de la que necesita, y desperdicia más agua de la que necesita? suponiendo que no hubiera un ciclo del agua.

historial de pagos: habla por sí mismo

comentarios despectivos: s*** sucede. eso es lo que hace que la vida sea vida, pero cuando se te da la oportunidad de arreglar tus errores y asumirlos, como yo y cualquier otro adulto responsable hemos hecho, y tú no lo haces, eso es estar a la altura de la definición exacta de despectivo. faltar al respeto y no preocuparse. ¿quién quiere prestar a alguien a quien no le importa? Así que si no te va a importar, pondremos este pequeño comentario especial en la sección despectiva y mostraremos que no te importa cuando cometes errores. si yo tuviera un tipo que estuviera arreglando mi tejado, e hiciera un mal trabajo, pero hiciera todo lo posible por arreglarlo, no le daría una mala reputación en absoluto. si un tipo estropeara mi tejado, y sólo dijera cya gracias por su dinero, se lleva un comentario despectivo.

edad crediticia: al igual que la vida. mostrar la capacidad de mantener TODOS los demás aspectos de un informe durante X cantidad de tiempo. es como envejecer como persona. después de X cantidad de años, mucha gente podrá decir más sobre ti como persona. si eres un verdadero órgano reproductor masculino o un tipo increíble.

cuentas totales: es como aceptar trabajos como autónomo o cualquier negocio. si tienes muchos trabajos, la gente debe querer que hagas su trabajo. eso demuestra que le “gustas” a la gente.

consultas difíciles: esta es la única categoría de todas en la que no estoy totalmente de acuerdo, puede ir en cualquier dirección, y la odio. realmente no puedo pensar en un escenario de la vida para relacionarlo, así que creo que es un mecanismo de prevención/mantener a una persona bajo control. como para salvarlos de ellos mismos y salvar a los prestamistas. Por ejemplo, si un tipo tiene una gran utilización, y sólo se vuelve loco solicitando tarjetas de crédito, el infierno conseguir todos ellos porque hes mostrando casi ninguna utilización. entonces dicho tipo va y pierde su trabajo, pero desde que acumuló 50 tarjetas en 1k cada uno, ahora puede destruir 50k en el crédito.

eso es solo mi opinion, pero eso es EXACTAMENTE como lo veo desde el punto de vista de TU/EX/EQs.