El cónyuge quiere pagar toda la deuda en un mes pero yo no. ¿Es una buena idea?

Dividir la diferencia. Mantén 30.000 dólares en el banco y paga 25.000 dólares de los préstamos ahora. Utiliza tus 4.300 $/mes para pagar el resto de los préstamos durante los próximos 6 meses, y luego utiliza los siguientes 6 meses para reponer tu cuenta bancaria hasta los 55.000 $ (si esa es la cantidad que crees que necesitas líquida para emergencias).

Al pagar algunos de los préstamos ahora, demuestras a tu cónyuge que te tomas en serio lo de pagarlos rápidamente. Este es un compromiso que debería satisfacer la mayoría de las necesidades expresadas en tu post.

Si los intereses de esos préstamos se acumulan mensualmente, es más barato pagarlos ahora (a menos que el tipo de interés esté por debajo de lo que te da el dinero en los ahorros), aunque yo me aseguraría de tener suficiente dinero guardado para una emergencia (2.000-5.000 dólares más un par de meses de gastos como mínimo). Si los intereses se calcularon al principio del préstamo y la amortización anticipada no los reducirá, deja que la deuda se mantenga mientras tengas unos ingresos disponibles cómodos más allá de tus gastos mensuales, ya que 55.000 dólares es probablemente suficiente para emergencias.

Si devuelves los préstamos antes de tiempo, comprueba si hay una penalización por devolución anticipada, y si esa penalización anula los ahorros por devolverlos antes de tiempo.

Otra cosa sobre la que yo advertiría: Si estás considerando el dinero de la jubilación en esos 55 mil dólares, no lo hagas. El coste de retirar de una cuenta de jubilación, aunque sea en un préstamo aprobado por el plan, es muy alto.

Fíjate en lo que te está costando el interés de mantener ese dinero en efectivo. A un 5% de interés, son 200 dólares al mes desperdiciados en pagos de intereses sólo por la tranquilidad de tener dinero en efectivo en el banco.

Estoy de acuerdo con tu mujer. Paga la deuda, empieza a ahorrar y/o invertir de nuevo y esos 48 mil dólares se acumularán en menos tiempo del que te hubiera llevado pagarlos poco a poco. Además, te da la flexibilidad de buscar un ahorro con ventajas fiscales (jubilación) que te beneficiará más a largo plazo.

Si decides que no te gusta, siempre puedes pedir otro préstamo para volver a poner el dinero en el banco.

¿Qué tipo de “gran gasto” estás previendo? ¿No tienes un seguro de salud y de coche que te cubra en caso de accidentes costosos? La única cosa que se me ocurre para la que necesitarías ahorrar tanto dinero es el pago inicial de una casa, y yo recomendaría pagar la deuda antes de hacer eso de todos modos.

A no ser que

1. Piense en invertir ese dinero en una forma que le proporcione mayores rendimientos

o

1. Realmente crea que va a necesitar ese dinero para una emergencia

Debería amortizarlo. Dejar de pagar los intereses te ahorrará dinero a largo plazo. Guardarlo en los ahorros te hará perder dinero a largo plazo.

Además, se siente muy, muy, muy bien pagar tus préstamos escolares y otros pendientes. Sospecho que eso es lo que quiere tu cónyuge.

Los dos tenéis razón. Estoy de acuerdo con la inclinación de tu cónyuge a dejar de pagar intereses cuando tienes el dinero en el banco. También estoy de acuerdo con tu temor a pagarlo todo por una posible emergencia.

Una forma de conseguir lo mejor de ambos mundos es con una línea de crédito. Si tienes una puntuación de crédito decente y 55.000 dólares en el banco, es muy probable que tu banco te conceda una línea de al menos 20.000 dólares. Entonces puedes sentirte tranquilo pagando toda tu deuda ahora mismo, ya que en caso de una emergencia podrías acceder a parte de la línea, y si no tienes una emergencia (que es el escenario probable) entonces te beneficias al evitar pagar otro centavo de interés.

Pagar los préstamos es exactamente como hacer una inversión a plazo limitado con muy poco riesgo. Si tienes un préstamo al 4% TAE, al amortizarlo anticipadamente evitarás pagar intereses (suponiendo que tu contrato lo permita), así que es como si invirtieras la cantidad que devuelves en un negocio que te devuelve el 4% cada año. En realidad, tu ganancia podría ser un poco más que el 4%, ya que al cancelar tus préstamos podrías mejorar tu puntuación de crédito y potencialmente obtener menores comisiones e intereses en cualquier nuevo préstamo que solicites.

Entonces, la cuestión de amortizar el préstamo tiene exactamente las mismas preocupaciones que cualquier inversión:

1. ¿Vale la pena el rendimiento?
   
2. Tu 3% está quizás en el extremo inferior, pero el 6% es bastante respetable. Sin embargo, cualquiera de los dos es mejor que un depósito bancario típico, que puede dar un rendimiento del 1-2%.
3. Deberías restar la inflación de tus rendimientos esperados.
4. ¿Retribuye más que otras cosas en las que podrías invertir?
5. Se dice que las acciones rinden un 7%, pero por supuesto eso es mucho más variable y arriesgado.
6. A la hora de comparar, ten en cuenta que los “ingresos” del pago anticipado de los préstamos no tributan, a diferencia de la mayoría de las inversiones. Así que pagar un préstamo al 4% es técnicamente mejor que invertir en un negocio con una rentabilidad del 4,1%, porque pagarías impuestos por uno pero no por el otro.
7. ¿Es más arriesgado que otras inversiones?
8. No hay mucho riesgo en la devolución de los préstamos, pero sí hay uno grande: Podría haber alguna extraordinaria circunstancia que descargara el préstamo sin que tuvieras que devolverlo en su totalidad. Si ya has pagado el préstamo cuando esto ocurra, podrías perder el “dinero gratis” que supone que otra persona pague la factura de tu deuda.
9. Por el contrario, tener dinero en efectivo también tiene sus riesgos: Por ejemplo, puede ser robado.
10. Coste de oportunidad: ¿es probable que necesite los fondos líquidos para una emergencia?
11. A diferencia de las inversiones tradicionales, no puedes simplemente “vender” un préstamo que ya has pagado. Pero si era lo suficientemente solvente como para obtener los préstamos entonces, lo más probable es que después de pagarlos sea igualmente solvente, por lo que podría volver a pedir dinero prestado fácilmente para cubrir cualquier emergencia inesperada. Por ejemplo, los intereses de los préstamos para estudiantes suelen ser muy buenos debido a la regulación gubernamental (aunque el tuyo parece un poco alto), y es poco probable que consigas un préstamo tan bueno sin volver a estudiar.
12. Como alternativa, puedes intentar pagar el préstamo y comprar un seguro contra las “emergencias”. El dinero que pierdas en las primas será comparable a los intereses que te ahorrarías del préstamo, pero dependiendo de tu situación específica podrías salir con una pequeña pérdida o ganancia neta.
13. Tener el préstamo también tiene un coste de oportunidad: podría dificultar la obtención de una hipoteca o un préstamo de coche, por ejemplo. Pero lo más probable es que no necesites de repente comprar una casa hipotecada de inmediato, por lo que podrías conservar el dinero y pagar tu préstamo si el problema hipotecario se produce realmente (puede que no).

Si miras estos 4 puntos, e investigas las alternativas, puedes decidir por ti mismo si debes pagarlos o no. En tu caso, los tipos de interés parecen un poco elevados, así que yo estudiaría la posibilidad de refinanciar para obtener un tipo de interés más bajo o, incluso, de amortizarlo.

“En promedio”, una persona que tiene efectivo en mano que excede sus deudas y está usando ese efectivo para algo productivo (ya sea inversión o incluso gasto en algo que necesita/quiere) no está mucho mejor o peor - es por eso que el banco establece la tasa de interés exactamente en el número que lo hace. Pero si sólo dejas que ese dinero se quede debajo de la almohada cogiendo polvo, estás en el fondo de esa media. Pedir dinero prestado es como alquilarlo, y pagar un alquiler por algo que no usas significa que ese alquiler (=pago de intereses) se está desperdiciando.

Te propongo un compromiso: no devuelvas todos los préstamos de una sola vez. Escoge el que tenga el interés más alto y paga, por ejemplo, 6.000 dólares cada mes (devolución en ocho meses) o 4.800 dólares cada mes (devolución en diez meses). Todo lo que puedas de tus ingresos mensuales, y el resto de tus ahorros.

Tu cónyuge se alegrará de que la deuda desaparezca rápidamente. Por otro lado, no utilizarás demasiado de tus ahorros, y cuando todo esté pagado, podrás reponer tus ahorros muy rápidamente. Por otro lado, si devuelves primero los préstamos con el tipo de interés más alto, tus pagos de intereses deberían bajar cada mes. Si sólo devuelves 6.000 dólares de un préstamo al 6%, ya son 30 dólares que ahorras cada mes. Y eso es sólo de un pago.

Si sólo te quedan préstamos en los que el tipo de interés es inferior al de tu cuenta de ahorro, entonces quizá puedas reducir las cuotas.

Siempre que:

• No te veas obligado a pagar la totalidad de los intereses, o que te penalicen por pagar antes de tiempo
• Dejas un colchón suficiente para cubrir una emergencia a corto plazo (entre 1.000 dólares y 6 meses de gastos mínimos de subsistencia)

…entonces pagar lo máximo posible, lo antes posible, puede ser o no óptimo, en términos del crecimiento teórico más rápido de tu riqueza, pero es definitivamente seguro. Si invirtieras ese dinero, probablemente verías rendimientos mayores que tus tipos de interés, pero tienes que estar dispuesto a aceptar un riesgo considerablemente mayor que pagándolo ahora.

No creo que haya una única respuesta correcta aquí. Todo depende de tu tolerancia al riesgo y de la de tu cónyuge. Si el hecho de que un préstamo se cierna sobre vuestras cabezas, o la posibilidad de que el mercado caiga en picado, o que perdáis el trabajo, o alguna otra emergencia, y os veáis obligados a vender poco para poder hacer frente a los pagos, os puede quitar el sueño, entonces quizá os inclinéis por el reembolso. Si eso no te preocupa demasiado, entonces mantente al día con los pagos e invierte el resto.

Por si sirve de algo, yo personalmente me inclinaría por reembolsar antes. Pero así soy yo. Y eso tiene mucho menos que ver con la preocupación por una caída del mercado, y mucho más con la valoración de la capacidad de abandonar un trabajo si lo necesito sin estar preocupado por mantener los pagos del préstamo.

Si tus ingresos son de 8500 dólares y el superávit es de 4200 dólares, tu tasa de consumo es de 4300 dólares. Suponiendo que puedas apretarte el cinturón hasta 3500 dólares, un fondo de emergencia para 8 meses es de 28.000 dólares. Hecho.

Entonces me aseguraría de que mis 401Ks y IRAs están al máximo, al menos en el grado que tenga sentido para ti. Estas son cuentas especiales fiduciarias que son inmunes a las demandas, porque son un fondo fiduciario con un propósito: financiar tu jubilación. Financie esto primero porque la gente que le persigue por deudas de consumo no puede ir tras su 401K, así que se habrá pagado a sí mismo en lugar de a ellos. Por último, la deuda.

En cuanto a la prioridad de los préstamos, los préstamos estudiantiles son raros. Nunca pueden ser descargados en la bancarrota a diferencia de cualquier otro préstamo. Pero también tienen muchos programas para aplazarlos. Si son préstamos federales, son aún más fáciles de tratar si no puedes pagarlos ahora mismo. Esto los hace bastante mágicos. Un préstamo estudiantil federal es lo último que pagaría. En serio.

La deuda privada de consumo con garantía (préstamo del coche) primero - sacarla del empeño. Luego, otras deudas privadas sin garantía (tarjetas de crédito). Luego, los préstamos estudiantiles privados.

En el caso de los préstamos del mismo “nivel”, págalos en orden de interés. Algunas personas sostienen que hay que pagar primero el más pequeño, porque creen que la “sensación de calidez” de haber liquidado uno te ayudará a mantener la motivación. Sin embargo, ese no es realmente un problema que tengas.

**Siempre que no haya penalizaciones por prepago de nada y que podáis acordar reconstruir rápidamente vuestros ahorros de emergencia hasta un nivel con el que os sintáis cómodos, os animo a que lo hagáis. Son cuatro pagos de facturas al mes. Parece que son cuatro fuentes de estrés para tu mujer cada mes.

Piensa en no enviar nunca más el pago del préstamo estudiantil o del coche. Piensa en tener una esposa que no se estrese cuando lleguen esas facturas. Piensa en poder depositar esos más de 1000 dólares al mes en un Roth y verlos crecer en lugar de enviarlos al concesionario de coches o a Sallie Mae.

Aunque entiendo tu preocupación por “vaciar tu cuenta”, te sugiero que lo mires desde otra perspectiva:

Si tuvieras 7.000 dólares en el banco, ¿saldrías a pedir prestados 48.000 dólares sólo para sentirte preparado para las emergencias? Mientras tengas una deuda, el dinero en tu cuenta bancaria no es realmente tuyo más que si lo hubieras pedido prestado, así que es un poco una falsa sensación de seguridad.

Además, independientemente de los tipos de interés, el hecho de no tener deudas supone una clara ventaja psicológica. Y también estás en una buena situación con tus ingresos: con la deuda eliminada y los 5300 dólares extra al mes (más el ahorro en intereses), podrás reconstruir fácilmente tu fondo de emergencia en unos 9 meses.

Me gustan las respuestas de GOATNine y Nathan L, y por diferentes razones. He votado por ambas.

La respuesta de GOATNine hace que te fijes en las tasas y costes de cierre para asegurarte de que es una buena opción, algo que sin duda deberías hacer.

Sin embargo, me gusta mucho más la respuesta de Nathan L. Deshacerse de las deudas suele ser algo bueno en general, y también ayuda a tu puntuación de crédito. Incluso si no sigues pagando el resto de tus débitos durante 6 meses, habrás hecho una gran mella en tu deuda y tu ratio deuda/ingresos seguirá siendo mucho mejor para ti.

Para añadir a estas respuestas, voy a sugerir que mires primero tu historial de crédito. Hasta cierto punto, tu puntuación de crédito depende del tiempo que tengas préstamos o líneas de crédito. Cuanto más tiempo, mejor, por lo general. Tener préstamos que no son muy antiguos puede afectar negativamente a tu puntuación de crédito, mientras que tener préstamos “antiguos” puede ayudar.

Investiga un poco, y quizá considera consultar a un asesor financiero antes de hacer nada. Pagar primero los préstamos adquiridos recientemente podría ser el camino a seguir. Mantener una mezcla de préstamos antiguos y nuevos podría funcionar mejor. No estoy seguro de si tener préstamos nuevos importa, si tienes deudas antiguas.

Por lo general, mantener líneas de crédito es mejor que tener préstamos, así que sugeriría que se pague cualquier préstamo que se tenga antes de pagar las tarjetas de crédito.

Si tiene muchas tarjetas de crédito diferentes, ahora sería un buen momento para considerar deshacerse de algunas de ellas. Tener muchas tarjetas de crédito diferentes puede ser negativo para tu puntuación de crédito, pero deberías mantener un par de tarjetas con límites más altos. Éstas, siempre que las respete y las utilice de forma responsable, ayudarán a su puntuación de crédito. Deshacerse de las tarjetas más pequeñas puede ser ligeramente negativo, ya que su relación crédito-ingreso puede cambiar, pero como estaría pagando el crédito/débito al mismo tiempo, al menos debería igualarse. O bien, con la cantidad de débito que estás buscando eliminar, tu ratio deuda/ingresos puede mejorar tanto que cualquier pérdida debida a deshacerte de las tarjetas pequeñas ni siquiera se notará.

Como un aparte, puede que quieras mirar en invertir en un 401k o IRA para la jubilación, debido a lo bien que estás ahorrando. Esas inversiones le darán mucho más rendimiento que una cuenta de ahorros. Otras inversiones también pueden ayudarte a ahorrar para la jubilación, pero esto se sale del tema.

Después de toda esta investigación, puede que descubras que mantener un préstamo antiguo/de largo plazo hasta que naturalmente se pague vale la pena el interés, si sigue ayudando a tu puntuación de crédito. Tal vez no lo haga, pero investiga un poco más para ver qué te conviene. Sé que pagar toda tu deuda suena muy bien (realmente lo hace), pero podría tener algunos impactos negativos desafortunados también.

Sólo asegúrese de que usted y su cónyuge están de acuerdo en la decisión final, o podría terminar en el sitio de IPS siguiente, preguntando cómo se puede arreglar los problemas que accidentalmente creado aquí.

¡Buen trabajo con tus ahorros y sigue así!

Algunos puntos a tener en cuenta antes de tomar la decisión:

1. La penalización por prepago - A veces hay que pagar una penalización si se cierran los préstamos antes de tiempo. Hable con su banco y compruebe cómo se compara la penalización con el ahorro que obtendrá con el prepago. Si la penalización es lo suficientemente pequeña, puede tener más sentido pagarla.

2. En mi país se pueden deducir los intereses pagados por los préstamos para la educación y la vivienda, pero no por los préstamos personales o para el coche. Paga el préstamo que no se puede reclamar en la deducción de impuestos.

3. Préstamo con mayor interés - Pague primero el préstamo con mayor tipo de interés. Conserve el otro.

4. Cuotas más grandes - En lugar de pagar toda la deuda de una sola vez, tal vez puedas aumentar la cuota mensual. Así reducirás la deuda pendiente más rápidamente sin acabar con tus ahorros.

Primero hay que fijarse en la calidad y el tipo de deuda.

En EE.UU., los préstamos estudiantiles no se pueden cancelar en caso de quiebra, pero a veces se pueden perdonar si se pasa por momentos difíciles. Por otra parte, algunas inversiones para la jubilación no pueden perderse en caso de quiebra.

En segundo lugar, los préstamos para automóviles con tipos de interés tan bajos suelen deberse a que la alternativa era un descuento por pagar en efectivo, o algún otro truco. El tipo de interés original era probablemente del 8% o más, porque garantizar un préstamo contra un coche es una cosa estúpida para un banco. Pero ahora, el beneficio de pagarlo anticipadamente es sólo del 3%. Los préstamos para automóviles se pueden cancelar en caso de quiebra (a costa de perder el coche, que suele valer menos que el préstamo).

Tus gastos son actualmente de ~4k$/mes. Una regla general es tener entre 6 y 12 meses de gastos de subsistencia disponibles: es decir, entre 24 y 48 mil dólares. Actualmente tienes más que el extremo superior.

Lo que yo consideraría hacer es:

1. Ver si puedes conseguir una línea de crédito no garantizada de 10-20k$ a una tasa de interés preferencial+3% más o menos.

2. Reduce tus ahorros a 6 meses – 24k$. Usa el resto para pagar los préstamos.

Empieza con los préstamos estudiantiles al 6% y ve bajando. La capacidad de reducir los pagos debido a las dificultades no es tan útil como la capacidad de descarga en la quiebra, y el préstamo del coche es menor.

Terminarás con una línea de crédito de 10-20k$ (vacía), 9k$ en deuda de préstamo estudiantil, 8k$ en préstamo del coche. Tu efectivo “sobrante” subirá entre 300 y 600$ (dependiendo de la amortización).

Digamos 5000$ de sobra al mes. Si dedicas la mitad de esto a la liquidación de la deuda, ahora estás a 8 meses de estar libre de deudas.

Los 24k$ en ahorros más la línea de crédito te dan suficiente dinero tanto para comprar un coche nuevo como para reemplazar un techo antes de tener que estirar o usar la deuda de la tarjeta de crédito. (Ver el comentario anterior sobre por qué los préstamos para coches son malos).

Ahora empieza a ahorrar 2,5k$ al mes. En 10 meses recuperarás hasta tus 55k$ de ahorro.

Así que de aquí a 1,5 años estarás libre de deudas y bien sentado, sin tener que estresar tu estilo de vida ni arriesgarte a tener un saldo bajo en tu cuenta bancaria.

Su objetivo debe ser crear un patrimonio neto y maximizar el flujo de caja neto. El patrimonio neto no es el dinero en el banco, sino la diferencia entre lo que se posee y lo que se debe. Cuando se mira el flujo de caja, se quiere minimizar los impuestos y los intereses que se pagan en relación con los ingresos que se obtienen.

Considere la diferencia entre los intereses que ganaría por el dinero en el banco y los que paga por el dinero prestado. Lo más probable es que esté ganando poco o nada con sus ahorros mientras paga todo ese dinero en intereses. Es una salida neta que no necesitas. Una vez que hayas pagado las deudas, tendrás un flujo de caja adicional liberado por los intereses que ya no pagas. Puedes utilizar ese dinero para comprar cosas o para ahorrar para un día lluvioso. Si te gusta la idea de tener dinero en efectivo para una emergencia, haz lo que se sugiere en otras respuestas y crea una línea de crédito; no debería costarte nada a menos que tengas un saldo en ella; en general, estarás mejor financieramente.

La única vez que tiene sentido no pagar una deuda cuando se tiene “dinero en el banco” es:

1. Los tipos de interés se han invertido (algo raro, pero no inaudito): se ganan intereses a un tipo superior al que se paga por el dinero prestado. Los bancos evitan esta situación porque ganan dinero con el diferencial entre los tipos de interés de los ahorros y de los préstamos, pero las fluctuaciones económicas pueden crear ocasionalmente (temporalmente) situaciones como ésta.

2. Existe una penalización por pagar antes de tiempo. Aquí es donde hay que hacer algunos cálculos cuidadosos. Si la penalización es lo suficientemente alta, podría ser mejor mantener el préstamo hasta su vencimiento; sin embargo, incluso con una penalización, podría ser mejor pagar la deuda, con penalización y todo, para minimizar el coste total final del préstamo.

3. El “dinero en el banco” es, en realidad, alguna forma de ahorro registrado para la jubilación al que usted contribuyó con el fin de obtener una devolución de impuestos (reducir su impuesto sobre la renta del año en que lo hizo). Colapsar un fondo de jubilación antes de la jubilación debería ser el último recurso, ya que acabará pagando el impuesto sobre la renta por ese dinero, anulando potencialmente todo el beneficio fiscal que le proporcionó en primer lugar. Cuando los impuestos que ha ahorrado superan los intereses que pagará, puede tener sentido pedir un préstamo para una inversión o mantener un préstamo.