Según lo que has dicho, no deberías comprar este coche, y probablemente no puedas comprarlo de todos modos.

Dices que ganas un total de 1200 dólares al mes y tienes un total de 600 dólares a tu nombre. Después de cuatro meses, apenas tendrás lo suficiente para hacer un pago inicial del coche gastando todos tus ahorros — y eso si, como dices, no gastas nada de aquí a entonces. Después de comprar el coche, gastarás dos tercios de tus ingresos sólo en el pago del coche. Eso no incluye ningún otro gasto del coche, como la gasolina o el seguro (que probablemente será bastante caro, ya que eres un conductor joven).

Una recomendación típica es que todos los gastos del coche no sumen más del 20% de tus ingresos. Vas a gastar casi todos tus ingresos en tu coche.

Tendrías que ganar al menos el cuádruple de lo que ganas actualmente para que esta compra tuviera sentido, e incluso así mucha gente diría que comprar un coche nuevo no es el mejor uso de tu dinero. ¿Y si quieres comprar una casa? ¿Tomar unas vacaciones? ¿Salir a cenar? ¿Alquilar un apartamento? ¿Necesita una endodoncia? Hay muchas otras cosas para las que puedes querer o necesitar dinero, y destinar la mayor parte de tu flujo de caja al pago de un coche no es una decisión inteligente. (Probablemente suene como tu madre, pero como dije en los comentarios, es porque creo que tu madre tiene razón).

Si estás dispuesto a trabajar por este coche, deberías estar dispuesto a trabajar antes de conseguirlo, para ganar el dinero que necesitas y tener una base financiera firme antes de intentar comprar el coche. No hay ninguna razón para que alguien “necesite” un coche de 40.000 dólares. Si necesitas un coche, es mejor que compres uno barato (posiblemente usado) y ahorres tu dinero. No aconsejaría a nadie, independientemente de la edad o los ingresos, comprar un Jeep nuevo por 40 mil dólares.

Por último, incluso suponiendo que fuera una buena idea, también estoy de acuerdo con tu madre en que no hay un camino claro para que compres este coche dada tu situación financiera. Como se mencionó anteriormente, usted está en el camino a apenas tener lo suficiente para un pago inicial decente. Incluso si tienes una buena puntuación de crédito, no muchos prestamistas te concederán un préstamo cuya cuota mensual sea de dos tercios de tus ingresos. Cuatro meses es un plazo demasiado corto para pasar de “tengo 600 dólares y gano 1200 al mes” a “tengo 5.000 dólares y puedo gastar 800 al mes en el pago de un coche”. Los únicos que probablemente financiarían ese pago serían prestamistas abusivos que empeorarían aún más tu situación con tipos de interés altísimos.

Tu problema no es que no tengas crédito. Tu problema es que no hay manera de que puedas mantener los pagos de este coche de 43.000 dólares, y no hay manera de que puedas pagar este préstamo. No sé si eso está muy claro para ti: Los préstamos no son dinero gratis. Tienen que ser devueltos. Tú tienes que devolverlo.

Si de alguna manera consiguieras un préstamo para este coche y lo compraras, esto es lo que pasaría: No serías capaz de pagar el préstamo, así que después de tres o cuatro meses tu coche sería embargado. En ese momento ya no vale 43.000 dólares, sino 33.000; se vendería en una subasta por 28.000 dólares, y tú tendrías 15.000 dólares de deuda y ningún coche.

Hay dos cosas que te protegen: El hecho de que no tienes crédito y no conseguirás un préstamo, y el hecho de que tienes 17 años, así que nadie te venderá el coche de todos modos.

Te sugiero que pienses muy, muy bien qué es lo que te hace querer comprar un coche caro y nuevo, que será una piedra de molino alrededor de tu cuello y te ahogará. A los 18 años, necesitaba tener un coche para ir a donde quería. Pagué 700 por mi primer coche, con el que recorrí unos 40.000 kilómetros en los siguientes cuatro años. En tu situación, puedes permitirte pagar entre 2.000 y 3.000 dólares por un coche.

Un poco de matemáticas: Has ahorrado 600 dólares. Necesitarás SETENTA Y DOS veces más para pagar el préstamo. Y eso sin contar con los intereses, sin contar con el seguro, y sin tener un céntimo para ponerle combustible a tu flamante coche.

Yo hice exactamente eso cuando tenía 2 años más que tú. Al igual que tú, ganaba 1200 dólares al mes. Era un poco más ahorrador pero los $3000 de enganche fueron básicamente subsidiados por mi gran empleador.

Recuerdo el pago, $264.75. Cada mes, una pequeña libreta de cupones. Las tasas de interés eran mucho más altas en ese entonces.

Pero lo más importante era el seguro. Esta cosa era un musclecar. Pedí el chasis más modesto, sin las pegatinas, pero con el gran motor, y encontré la compañía de seguros que cotizaba por el chasis, no por el motor. (Antes de pedirlo.)

Vivía con mis padres. Intenté escaparme y conseguir mi propia casa, pero no pude conseguir el dinero - compartir un apartamento y también llevar el coche y el seguro me rompió la espalda. Tuve que mudarme a casa.

También tuve que recortar y eliminar los gastos fáciles que había estado haciendo. Mucho menos comer fuera y el cine, más ramen y netflix.

• *

En fin, volviendo a ti. Quieres hacer esto mismo con un coche que cuesta 4 veces más. El seguro ni siquiera está en tu radar así que sólo eso te hundirá.

Estoy completamente de acuerdo, no te aprobarán con ese nivel de ingresos, historial de crédito y pago inicial, y no hay nada que puedas hacer para cambiar esos números. Incluso si te aprueban, necesitarías la determinación y el ascetismo de un samurái para hacer que tus números funcionen. Según los estándares occidentales, eso no es vida en absoluto, y anula el propósito de tener el coche. Veamos cómo lo has hecho hasta ahora.

Teniendo en cuenta tu medio mes de ahorros, tienes el hábito de gastar todos tus $1200/mes en esto y aquello. Dices que harás un “giro completo” y que de repente gastarás 0$. No, eso no va a pasar. Lo que pasará es un montón de pequeños deslices, algunas tristes realizaciones, rogar a otros por dinero, y luego una austeridad aplastante mientras te niegas todo para intentar que funcione, y eso también fracasará porque es insoportable.

En el peor de los casos, acabas encadenando préstamos de día de pago durante un tiempo y luego durante el resto de tu vida, porque llevar tu dinero al límite de la tensión se convierte en un hábito. Esto se llama ser un esclavo asalariado.

Pero no te fíes de mi palabra.

La respuesta de BrenBarn es bastante buena: harías bien en seguir sus consejos. Mi único punto de discrepancia es que creo que deberías comprar el coche.

¿Cuánto tiempo te llevará ahorrar 43.668 dólares? Sólo 36 meses con tu salario actual; si puedes duplicar tu salario, entonces puedes tener el efectivo para pagar este coche 18 meses. Así que ve a por ello, trabaja como un loco, pon el dinero en el banco y compra el coche con dinero en efectivo.

Los préstamos para coches perjudican la capacidad de la mayoría de la gente para hacer crecer su riqueza. Sé inteligente y no empieces ahora.

Una cosa que aplaudiré es tu deseo de buscar conocimiento. Siga así, pues a la larga dará sus frutos.

Paso 1: Empieza a ahorrar como dijiste que harías.

Dijiste que podrías dejar de gastar y empezar a acumular tus cheques en tu cuenta bancaria. Empieza a hacerlo ahora.

Paso 2: Hazte usuario autorizado en la cuenta de tus padres.

Consigue una tarjeta de crédito a tu nombre, pero no la lleves ni la uses. No vas a gastar dinero, ¿recuerdas? De este modo, construirás tu puntuación sin ponerte en riesgo de contraer una costosa deuda con la tarjeta de crédito.

Paso 3: Encuentre un mejor trabajo.

$1200/mes es un buen dinero para gastar para un adolescente, pero ya eres casi un adulto. Tienes que empezar a ganar más dinero. Intenta encontrar un trabajo con más horas y mejor salario. Esto puede significar que tengas que gastar un poco de ese dinero que has estado ahorrando para poder ir a una escuela de oficios o a la universidad.

Paso 4: Una vez que tengas un fondo de emergencia cómodo acumulado, empieza a invertir tu dinero.

Ni siquiera necesitas tener una tonelada de dinero disponible para empezar a hacer esto. Te recomiendo que investigues cómo invertirlo cuando llegues a este punto.

Paso 5: Ahora eres un adulto financieramente responsable. Celébralo comprando un coche usado mucho más barato.

Si tienes amigos de tu edad que conducen coches caros como el que quieres, es porque sus padres lo compraron, se esclavizaron a los pagos de su coche o les tocó la lotería. Con tu perspectiva ya madura sobre las finanzas y la creación de riqueza, te das cuenta de que tu dinero podría estar mejor gastado (o ahorrado) en otra cosa.

Es hora de un poco de amor duro:

“pero necesito desesperadamente este y estoy dispuesto a trabajar por él”

No. No lo necesitas, y no lo estás haciendo.

¿Quieres saber por qué lo sé? Porque tu cumpleaños está a sólo cuatro meses. Si de verdad necesitaras desesperadamente ese jeep nuevo, te habrías hecho esta pregunta hace un año o dos, no cuatro meses antes de querer comprarlo. Si realmente estuvieras dispuesto a trabajar por él, tendrías mucho más que 2 semanas de sueldo en tu cuenta bancaria. Es decir, no recomendaría a cualquier joven de 18 años que se comprara un vehículo de 43 mil dólares, pero sería un poco diferente si dijeras: “He estado ahorrando dinero para esto desde los 15 años y actualmente tengo 23 mil dólares en mi cuenta bancaria para ello”.

Lo cual está bien - es grandioso que no necesites desesperadamente un vehículo nuevo de $43k; y no deberías ser el tipo de persona que disfruta viviendo como un absoluto miserable a lo largo de su vida de 18 a 30 años simplemente para poder pagar el vehículo.

Lo importante en este momento no es ni siquiera una cuestión de finanzas - es tomar una mirada introspectiva honesta, y preguntarse, “¿Por qué de repente quiero este vehículo en particular?” Hasta que no puedas responder honestamente por qué tienes esta repentina necesidad impulsiva de un Jeep nuevo, estás básicamente condenado (o eres infeliz por no satisfacer una necesidad percibida, o eres infeliz porque estás aplastado bajo una montaña de deudas de la que pasarás 20 años tratando de escapar).

Kyle, te recomiendo que leas ¿Quién puede permitirse realmente coches de lujo? “ y luego, las preguntas enlazadas a la derecha sobre la compra de viviendas. 800 dólares al mes es lo que alguien paga por una hipoteca de 160.000 dólares a 30 años. Con un pago inicial del 20%, se trata de una casa de 200.000 dólares.

No estoy tratando de convencerte de que compres una casa, sino que estoy haciendo una comparación y mostrando el uso alternativo de este gran pago mensual. Por supuesto, no tienes el pago inicial requerido, y 800 dólares de 1200 es demasiado para gastar en cualquier parte de tu presupuesto.

Con 1.400 $/mes, ¿piensas vivir en casa de tus padres para siempre? ¿Piensas ir a la universidad? Es posible que la universidad te mantenga lo suficientemente ocupado estudiando para mantener tus notas como para tener mucho menos tiempo para pasearte presumiendo de un buen coche. Lo siento, hay demasiados detalles sobre ti que desconocemos.

Ha habido muchas respuestas, pero hay un tema que otros no han tocado:

No pienso gastar más dinero hasta que cumpla los 18 años.

¿Cómo va a funcionar eso? A menos que pienses vivir en la calle y comer de los cubos de basura, lo que quieres decir es que no piensas gastar nada de tu dinero. La única manera de que tu post tenga sentido es si piensas vivir en casa, con tus padres pagando todas tus necesidades, para poder gastar dos tercios (sin incluir el seguro, la gasolina, la matrícula, etc.) de tus ingresos en un lujo. Es imposible que te puedas permitir este coche. Puedes decir que lo estás pagando con el dinero que has ganado, pero es un dinero que estarías gastando en el alquiler si no fuera por tus padres. Así que hay un sentido bastante amplio en el que estás gastando el dinero de tus padres para pagar este coche. Si de alguna manera consiguieras un préstamo de 43.000 dólares, te verías obligado a vivir de tus padres. Vas a tener que aumentar significativamente tus ingresos, o hacer que tus padres sean una parte central de tu planificación financiera durante muchos años.

Cuando intentas conseguir un préstamo con una cuota de 800 dólares al mes, y tienes unos ingresos de 1200 dólares al mes, se van a preguntar cómo vas a pagarlo. Y si tu respuesta es “Mis padres me mantienen”, su respuesta será probablemente “De acuerdo, entonces haz que tus padres lo avalen”. Si tu capacidad de pago depende de tus padres, el banco va a querer garantías de que ese apoyo va a continuar. No van a querer conceder un préstamo cuyo reembolso dependa de las acciones de personas que no son parte del préstamo.

Mi honesta sugerencia: Sigue trabajando y ganando 1200 dólares al mes hasta que tengas los 43000 dólares. Si lo haces (que no lo harás), tendrás $43200 en tres años. Pero, para ser realistas: no ahorrarás más que, digamos, 200 o 300 dólares para este fin, por lo que el tiempo será 4 o 5 veces mayor, es decir, de 12 a 15 años. Mejor consejo: Aprende que no puedes tener todo lo que quieres.

Unas palabras sobre el crédito: El crédito no es todo lo que necesitas para conseguir un préstamo. No sé en EE.UU., pero cuando obtuvimos un préstamo para nuestra casa, lo más importante que tuvimos que demostrar fue que ganábamos suficiente dinero para poder hacer frente a los pagos durante los próximos 20 años. Ni siquiera la hipoteca se consideraba tan importante.

Cita de nuestro hombre del banco: “Un desempleado, aunque tenga un chalet de un millón de euros, no puede tener un préstamo porque no podrá hacer frente a los pagos”.

Tu mejor opción en este caso es quejarte y suplicar incesantemente hasta que tus padres estén tan hartos de oírlo que estén a punto de desembolsar alegremente 43.000 dólares sólo para que te calles. También puede que se enfaden, pero las grandes ganancias siempre conllevan grandes riesgos.

En una nota más seria, veamos los números: Has ahorrado el 1,3% del precio del coche. En los 4 meses restantes ganarás hasta 4,8k (aunque si sólo has ahorrado 600 hasta ahora, las probabilidades de que puedas mantener una tasa de ahorro del 100% en adelante son escasas). Todavía te faltan unos 38.000 euros. Necesitas reunir ~9,5k al mes.

Con el préstamo, creo que hay varias razones por las que no podrías obtener financiación:

• Los pagos serían más de la mitad de tus ingresos
• No tienes bienes que te puedan embargar si no haces los pagos (el coche se depreciaría mucho nada más comprarlo, ya que ahora sería un coche usado, y seguiría depreciándose más con el tiempo)
• No tienes un historial crediticio que demuestre tu probabilidad de pagar tus deudas

Todavía es posible obtener un préstamo. Por ejemplo, tu madre podría avalarte o cofirmar, poniendo así sus propios bienes como garantía. Pero entonces no es muy diferente de que ella misma compre el coche y te lo regale, cosa que no parece interesarle. A veces también hay prestamistas depredadores que te darían este préstamo como una especie de estafa. Pero probablemente no quieras acudir a esos.

¿Qué puede hacer que califique lo antes posible al cumplir los 18 años?

Podrías ganar la lotería, o tu tío abuelo rico podría fallecer trágicamente y legarte una generosa herencia. Eso es todo. ¿Y la realidad? Nada.

Yo secundaría la sugerencia de tu madre de replantear tu presupuesto. Es decir, probablemente podrías coger tus 600 dólares y alquilar el Wrangler durante unos días, para presumir ante tus amigos, y luego deshacerte de él cuando se te pase la novedad en una semana. Si realmente ahorras tus cheques restantes, podrías conseguir un Wrangler usado más viejo, creo que probablemente podrías encontrar uno de 10-15 años por unos 5k. Sin embargo, yo tendría en cuenta las reparaciones inevitables.

Justo después de la escuela secundaria (19 años), fui a la universidad y acumulé una deuda de 45 mil dólares (en préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito). Ganaba a veces 15 mil dólares al año y hasta 30 mil dólares al año.

Me tomó 20 años para pagar esta deuda, que pocos coches durarán. Concedido, 2 de los coches que tenía duró más de 20 años. (Uno fue reciclado a las 215k millas y el otro a las 185k millas. Además, los tuve al mismo tiempo, intercambiando entre los dos cuando uno se rompía).

Mantener un coche tanto tiempo requiere un mucho de reparaciones. Incluso si lo haces tú mismo, como hice yo, probablemente te costará entre 1000 y 2000 dólares al año, si tienes suerte.

Cumplo 40 años este año, y nunca he tenido un coche nuevo.

Accidentes

Con tu inexperiencia en la conducción, es mucho más probable que tengas un accidente. En el siguiente enlace se dice que los jóvenes de 15 a 19 años tienen 3 veces más probabilidades de ser conductores en un accidente mortal que los mayores de 20 años. Esto no significa que seas el causante, pero puede que simplemente no te fijes en otro conductor de forma adecuada.

https://www.cdc.gov/motorvehiclesafety/teen_drivers/teendrivers_factsheet.html

Si destruyes tu coche, esa deuda no desaparece. Una parte la cubre tu seguro, pero el resto lo tienes que pagar tú. Con la depreciación, es probable que estés “por debajo” o “por encima” de tu préstamo durante muchos años. Esto significa que tu coche vale menos que tu préstamo. Como alguien mencionó, después de un año, tu coche valdrá alrededor de 33 mil dólares, mientras que tu préstamo probablemente seguirá siendo de alrededor de 40 mil dólares. Por lo tanto, todavía tendrás que pagar 7.000 dólares por un coche que ya no es tuyo, y eso si tienes suerte.

Esto es además de tener que comprar otro coche. Además, con el accidente, tendrás una prima de seguro más alta, probablemente facturas médicas, y potencialmente multas, costes judiciales y facturas de abogados, dependiendo de lo que haya pasado.

Incluso si no es un accidente y en su lugar alguien robó el coche y lo destrozó, lo mismo. Es probable que sigas pagando al menos una parte de los daños.

Tipos de interés

Dices que el tipo de interés en el lugar que estás mirando es del 4,28%. Eso es para personas con crédito perfecto. Eso significa una puntuación de crédito superior a 800. Como no tienes crédito, eso significa que no podrás optar a ese tipo de interés tan bajo. Su tasa, si tiene suerte, probablemente estará en el rango del 20-25%. Eso es si incluso te permiten obtener un préstamo.

Con tu edad, tu falta de historial crediticio y algunos otros factores, tus padres tendrían que cofirmar el préstamo. Yo tuve que pedirles a mis padres que firmaran algunos de mis préstamos estudiantiles cuando tenía tu edad, y esos préstamos eran por mucho menos dinero. Por lo que parece, tu madre no lo permitiría. Sería una mujer inteligente si no firmara un préstamo, ni dejara que tu padre lo firmara tampoco. Por desgracia, hay demasiado riesgo.

Take Away

Los coches son un gran riesgo financiero, especialmente para alguien con tu falta de experiencia. Hay tantas cosas que pueden salir mal que te dejarán con una montaña de deudas bajo las que probablemente te asfixiarás. Como han dicho otros, puedes divertirte mucho con un Jeep menos caro. Podrás pagar el seguro, la gasolina, las reparaciones y salir con esa cita a la que tanto quieres impresionar.

Dale unos años (ya sé que parece toda una vida), y podrás conseguir un coche más bonito. Sigue con la buena ética de trabajo y el ahorro, y esa meta estará mucho más cerca.

El historial de crédito es extraño. Se fija en lo bien que has pagado las facturas en el pasado para determinar cómo lo harás en el futuro. Si apareces en la tarjeta de tus padres, cada vez que paguen una factura, ésta se adjuntará a tu nombre. Basándose en esto la gente pensará que has sido capaz de pagar los préstamos que tienen tus padres y te calificarán para los préstamos.

Esto NO es una buena idea. Por eso existe un tópico: “no mientas a tu médico ni a tu abogado”. La razón por la que la gente no te da crédito para este coche es porque la gente no cree que serás capaz de devolverlo, no es una buena idea mentir para conseguir un préstamo que un experto no cree que puedas pagar.

Aparte de eso. Debes hacer un presupuesto de lo que te va a costar el coche incluyendo gasolina, seguro, parking, los certificados que necesite. y luego tomar una decisión en función de lo que puedas gastar. Hay jeeps similares por mucho menos que eso de segunda mano.

Entonces deberías pensar en qué más podrías hacer con ese dinero, asumo que “necesitas” este coche para parecer guay más que para un trabajo importante fuera de la carretera. Pagar las vacaciones, las salidas nocturnas, las entradas a conciertos, la ropa nueva o la universidad son probablemente mejores usos del dinero para socializar.

Un coche no es como una casa, nunca es realmente tuyo. Al igual que un ordenador personal o una consola de juegos, es probable que lo “alquiles” en un 99,99%. Permíteme que te lo explique.

Los coches, al igual que el hardware informático, tienen una vida útil predeterminada. El 90% de los discos duros de ordenador duran alrededor de 3 años. El Jeep que estás pensando en comprar durará probablemente entre 10 y 15 años, si lo cuidas y revisas regularmente (esto es, por supuesto, una media, puedes hacer que dure mucho más, o puedes darlo por perdido en una semana).

¿Qué significa esto? Que estás alquilando tu Jeep por (43.000 $ / 120 meses) 358,33 $ al mes, si te dura 10 años completos. Tenga en cuenta que al final de ese período, no tiene nada que mostrar.

En comparación, si inviertes 358,33 en un fondo de bajo riesgo durante 10 años, con una rentabilidad media del 5% (una estimación conservadora), acabarás con 55.874,14 en tu cuenta bancaria. ¿Quieres dejarlo ahí otros 10 años? Crecerá hasta los 147.899,38 dólares.

Y aún podrías tener un coche razonablemente bueno, de segunda mano, pero con poco kilometraje, por 2 - 3 mil dólares, que podría durarte igual.

Con el futuro de la industria de la automoción muy incierto (ten en cuenta que algunos países, como Francia, van a declarar ilegales los coches de combustible fósil en las próximas décadas, y que los vehículos diésel podrían ser prohibidos incluso antes), yo me replantearía tu decisión de gasto.

Tengo 25 años y recientemente he conseguido un coche y una casa:

No tienes crédito. Puedes conseguir tu propia tarjeta de crédito (las solicitudes de tarjetas de crédito empezarán a inundar si solicitas universidades) que tendrá un límite bajo, pero te ayudará a construir tu puntuación de crédito durante AÑOS. Todavía no tendrás una buena cuota de crédito como el alquiler de un apartamento o una gran compra que te haga conseguir esos 5% o menos de TAE. Usted estará buscando por lo menos en un 20% APR que hará que el pago de $ 1072 al mes con 40128 cantidad del préstamo (38k después de su pmt abajo y $ 2128 para el impuesto sobre las ventas de AZ).

La otra razón es el DTI (relación entre la deuda y los ingresos). Usted no tiene deudas en este momento, pero cuando se agrega su coche con el seguro que va a pagar $ 1500-1600 que es lo que usted hace por mes. Incluso con ingresos añadidos no veo que alguien te dé un préstamo con un 80% de dti.

En cuanto a la filosofía de vida, ¿cómo vas a disfrutar de tu coche si trabajas tanto que no tienes tiempo para conducirlo, gasolina para conducirlo y dinero para gastar en los sitios a los que vas? Además, si lo dañas en algo o si se rompe algo que no está cubierto por la garantía no tendrás dinero para arreglarlo.

Si REALMENTE quieres el coche y no tienes moral:

Si tus padres tienen dinero, mira a ver si te compran un coche en efectivo a tu nombre. Una vez que tengas el título, utiliza el coche como un intercambio y usa tus ahorros combinados y el dinero del coche para bajar la cantidad del préstamo lo suficiente como para conseguir un préstamo con una alta tasa de interés. Los padres te odiarán, pero no estás infringiendo la ley.

Al igual que la mayoría de las demás respuestas, te sugeriría que dejaras de lado la idea de comprar ese coche, ya que por la información financiera proporcionada, es evidente que no puedes permitírtelo, tanto en lo que respecta al capital inicial como a los costes operativos.

Vas a destinar casi todos tus ingresos durante 60 meses a pagar los gastos del coche, seguro que tienes otras prioridades para las que necesitarás el dinero.

Incluso si consideramos que tus ingresos mensuales aumentarán al doble de lo que ganas ahora, sigue sin ser lucrativo o una buena idea gastar la mitad de tus ingresos sólo para el coche.

Por experiencia, todos los coches (más o menos) son iguales, son medios de transporte, es decir, te llevan del punto A al punto B. La pasión y el contenido que uno experimenta con un coche nuevo suele desaparecer en los primeros 6 meses y se convierte en un coche normal para ellos.

Si realmente necesitas ese coche, ahorra algo de dinero y alquílalo durante un par de meses. De este modo, podrás conducir el coche con el que sueñas, disfrutar del viaje durante 2 o 3 meses y luego devolverlo. Alquilar a largo plazo también reducirá el coste del alquiler (hablando del coste medio del alquiler diario), así que conseguirás ahorrar en eso si alquilas a largo plazo.

Yo personalmente gano 150 mil dólares al año y conduzco un coche de 24 mil dólares que compré directamente hace 6 años. Los coches son realmente un pasivo que se deprecia muy mal.

Convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de uno de los padres (con buena reputación y un largo historial) es el único atajo para crear crédito que realmente merece la pena. Ni siquiera tienes que tener acceso a la tarjeta, pueden añadirte como usuario autorizado y nunca darte la tarjeta, y aun así te beneficias del historial de la cuenta.

Más allá de la puntuación de crédito, es el historial de ingresos y la cantidad que mirarán, quieren ingresos suficientes y un historial de trabajo que sugiera que es probable que sigas trabajando y puedas pagar. Una de las principales métricas es la relación entre la deuda y los ingresos (DTI). En el caso de que te concedan el préstamo, analizarán tus ingresos en comparación con los gastos, y si la proporción supera un determinado umbral no te concederán el préstamo. El DTI máximo suele ser del 40%, por lo que para que te aprueben un préstamo de 800 dólares al mes, es probable que necesites al menos 2.000 dólares al mes de ingresos y no tener otras deudas. Cuanto más pongas de entrada, menos tendrás que pedir prestado y, por tanto, menos tendrás que ganar mensualmente para que te aprueben.

También es poco probable que califiques para cualquier tasa de interés anunciada en tu primer préstamo de coche con un historial de crédito limitado, a menudo anuncian las tasas más bajas, pero sólo un pequeño porcentaje de personas califican para la tasa anunciada.

Recuerda tener en cuenta todos los demás gastos que conlleva un coche, el seguro, el mantenimiento, los gastos de matriculación, el impuesto de propiedad, el combustible, etc.

Todas las demás respuestas que insisten en que es una mala idea pedir un préstamo tan grande para un coche de lujo en tu situación son correctas. Pero la respuesta a tu pregunta:

¿Qué puede hacer que cumpla los requisitos lo antes posible en cuanto cumpla los 18 años?

Conviértete en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de tus padres, si están dispuestos a ello. Aumenta tus ingresos de forma significativa. Ahorra como un demonio y reduce los gastos al mínimo para tener un pago inicial mucho mayor.

Voy a sugerir lo que le sugerí a un compañero de trabajo hace un tiempo: calcula el coste mensual total de la compra del coche. Incluye el seguro, la gasolina, la hipoteca, los peajes, etc. Intenta ser lo más realista posible con las cifras. Este último punto es realmente importante, sobre todo a tu edad; cuando yo tenía 17 años, no tenía una idea clara de cuánto costaban realmente esas cosas. Pista: es mucho más de lo que crees. Incluso si piensas que sabes cuánto cuestan esas cosas, sigue costando más de lo que crees. De nuevo, es muy importante que incluyas el coste total real de la propiedad del coche: si puedes pagar la cuota y el seguro pero te quedas sin dinero para la gasolina, tu coche no irá a ninguna parte.

No olvides tampoco incluir el ahorro de dinero para el mantenimiento rutinario, como los cambios de aceite. En un periodo de 9 meses, es probable que necesites entre 1 y 3 cambios de aceite, dependiendo de cuánto conduzcas.

Una vez que hayas calculado el coste total real, empieza a ahorrar esa cantidad todos los meses sin falta, es decir, sácala de la cuenta corriente y métela en una cuenta de ahorros el mismo día de cada mes y no toques el dinero bajo ninguna circunstancia. Hazlo durante un mínimo de 9 meses (y preferiblemente 12). Si, por alguna razón, te quedas corto incluso un mes, “echas mano” del dinero de los ahorros o ves que no puedes mantenerlo, ten en cuenta que ése habría sido el pago de tu coche que habrías dejado de hacer si hubieras conseguido el préstamo. Si descubres que

• No te importa realmente no poder gastar todo ese dinero
• Has hecho todos los “pagos” a tiempo
• Nunca has echado mano de los ahorros

entonces tienes pruebas de que podrás hacer los pagos. Y, como ventaja adicional, ahora tendrás más dinero para el pago inicial.

Ten en cuenta que la parte de “9 meses” es importante. Sí, esto significa esperar hasta después de cumplir los 18 años, pero como han indicado las otras respuestas, no es factible conseguirlo tan pronto de todos modos hagas lo que hagas. Además, si realmente lo quieres tanto como dices, es de suponer que lo seguirás queriendo dentro de 9 meses.

Una cosa más que me gustaría señalar: el experimento de los malvaviscos de Stanford . En este estudio, se dio a los niños de preescolar un malvavisco (o una galleta) y se les dijo que si todavía lo tenían cuando el investigador volviera en 15 minutos les daría otro. Los niños que se comieron una segunda galleta acabaron teniendo mucho más éxito en su vida: mejor educación, más salud, mejores resultados en la selectividad, etc. De hecho, el hecho de que se comieran la galleta antes de que volviera el investigador predijo evidentemente su IMC 30 años después. La cuestión es que retrasar la gratificación es una de las habilidades más importantes que hay que aprender. Con eso, para volver a la declaración (ahora editada):

Necesito desesperadamente esta…

Algunas de las otras respuestas han tocado este tema, pero yo recomendaría distinguir entre un “deseo” y una “necesidad”. Piensa objetivamente en las consecuencias reales de no tener este coche en concreto. ¿No tenerlo significa que vas a morir? ¿No podrás vivir una vida feliz y plena si no tienes ese coche en concreto?

Lo primero que hay que entender es el papel de tus creencias. Como decía el filósofo romano Epicteto en su Enchiridion:

Los hombres se perturban, no por las cosas, sino por los principios y nociones que se forman respecto a ellas.

La gente no reacciona a las cosas o a los acontecimientos - reacciona a sus creencias sobre las cosas y los acontecimientos. Albert Ellis enseñó el “ABC” de cómo reaccionamos realmente a las cosas:

Evento activador -> Creencias (su interpretación del evento) -> Consecuencias (su reacción)

Todo el mundo se acerca a la vida con un conjunto de expectativas y preferencias. Éstas pueden clasificarse en expectativas y preferencias sobre nosotros mismos, expectativas y preferencias sobre los demás, y expectativas y preferencias sobre las condiciones generales del mundo. No hay nada malo en tener expectativas y preferencias; el problema es cuando se exige que se cumplan siempre. Esto hace que la gente reaccione de forma exagerada cuando las cosas no salen como ellos quieren. ¿Y sabes qué? No lo harán. La gente hará cosas que no te gustan todo el tiempo. A veces te tratarán mal y la gente te decepcionará. Las condiciones del mundo pueden ser terriblemente injustas a veces. Incluso a veces te decepcionarás a ti mismo.

Aunque tenemos mucho poder para mejorar nuestras circunstancias, en realidad hay muchas cosas sobre las que no tenemos ningún control. De nuevo citando a Epicteto:

Algunas cosas están bajo nuestro control y otras no. Las cosas que están bajo nuestro control son la opinión, la búsqueda, el deseo, la aversión y, en una palabra, lo que son nuestras propias acciones. Las cosas que no están bajo nuestro control son el cuerpo, la propiedad, la reputación, el mando y, en una palabra, todo lo que no son nuestras propias acciones.

En otras palabras, en última instancia, lo único que puedes controlar es a ti mismo. El punto es que tus preferencias y expectativas _serán violadas eventualmente - de hecho, probablemente serán violados con bastante frecuencia, y a menudo de formas que no puedes evitar o controlar en lo más mínimo.

Volviendo al tema de pasar de una preferencia/expectativa a una exigencia inflexible y rígida, pasas de “realmente quiero este coche” a “debo tenerlo absolutamente, lo necesito”. La primera afirmación no es un problema, pero la segunda sí.

Recomiendo encarecidamente la lectura de A Guide to Rational Living de Albert Ellis para saber más sobre este punto.

TL;DR

• No necesitas el coche, lo quieres de verdad.
• Es importante evitar que nuestras preferencias y expectativas se conviertan en exigencias rígidas. Dejar que una preferencia o una expectativa se convierta en una exigencia rígida puede hacer que hagas cosas irracionales y que reacciones de forma exagerada cuando suceden cosas que no te gustan.
• Ahorra el equivalente al coste total (el coste total real, no sólo una ilusión sobre el coste) cada mes durante 9 meses para ver cómo sería pagar eso realmente. Si te falta incluso uno, significa que habrías dejado de pagar el coche (o el seguro) si lo tuvieras, lo que indicaría que te has excedido financieramente.