Tengo 18 años y 6 mil dólares. ¿Qué debo hacer con ellos?

Una cuenta IRA Roth es una gran idea. Sólo puedes depositar lo que ganas (es decir, lo que recibes en forma de sueldo) cada año, pero eso no debería ser un gran problema para ti en este momento. No estás pagando nada de impuestos, o casi nada, así que tendrás una gran oportunidad de ahorrar en un lugar seguro. Y como es un Roth, siempre puedes retirar el capital (no las ganancias) sin penalización una vez que vayas a la universidad.

Luego puedes invertirlo en el mercado de valores en un fondo de índice (como “VOO” o “SPY”, algo que es básicamente “todas las acciones principales de los EE.UU.” a la vez); esos tienden a apreciarse con el tiempo muy bien y aunque bajan durante las caídas, no desaparecerán totalmente salvo algún evento catastrófico que nunca ha ocurrido en la historia de los EE.UU., y tienden a volver a subir bastante rápido.

¡Felicidades por adelantarse a la jubilación y al ahorro!

A diferencia de otros, yo NO recomiendo poner tus $6k en un fondo de retiro así de temprano. Es una mala idea.1 Si te sobra dinero después de la universidad y no sabes qué hacer con esos 6.000 dólares, puedes hacer lo mismo entonces2 ( edit : ver más abajo3) -estos 4-5 años adicionales de intereses o ganancias de capital realmente no te van a hacer o deshacer, pero la penalización y tu falta de acceso fácil a los fondos sí podrían, dado que probablemente no estarás precisamente ocupado haciéndote rico mientras estés en la universidad.

Normalmente te habría animado a abrir una cuenta de cheques o de ahorros de alto interés; hay algunas que dan un interés del 3% o más en cantidades limitadas que son mayores de 6.000 dólares, sólo tienes que buscar en Google.

Sin embargo, si quieres desalentar los malos hábitos de gasto, también puedes considerar un certificado de depósito (CD) de alto interés. También están en el rango del 3%, creo, pero te permiten sacar el dinero con un interés reducido, y tendrás acceso completo al dinero después de unos años, tras lo cual puedes entonces empezar a ahorrar para la jubilación.

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Algunas “notas a pie de página”:

1. Quizá lo más importante sea recordar que un CD es un tipo de interés garantizado. Las cuentas IRA y otras inversiones NO están garantizadas. A la gente aquí le gusta fingir que está garantizado el 7% anual, pero eso es sólo el promedio a largo plazo, no una garantía y especialmente no a corto plazo. Si necesitas sacar tu dinero después de la universidad para pagar ese coche nuevo y poder ir a tu trabajo, una mala economía podría fácilmente significar que ganas menos dinero que con un CD (o peor). Tal vez sea una opinión, pero para mí esto es demasiado riesgo; tiene mucho más sentido empezar a invertir en la jubilación cuando se ganan unos ingresos estables y no es probable que esos 6.000 dólares te quiebren 40 años antes de llegar a la jubilación.

2. Para compensar lo que habrías “perdido” por no haber ahorrado antes, una vez que empieces a ganar dinero de verdad, deberías “pagarte los intereses” invirtiendo de nuevo la cantidad extra que habrías ganado si hubieras invertido mientras tanto. Para un rendimiento anual del 7% al cabo de 5 años, eso significa invertir un 40% adicional de esos 6.000 dólares (es decir, unos 8.400 dólares) _además de tu contribución anual habitual el año siguiente a tu graduación. Ganar intereses mientras tanto hará que esto sea aún más fácil.

3. Como alguien ha señalado amablemente en los comentarios, existe un límite de aportación anual para una Roth IRA, por lo que si alcanzas ese límite, puede que no sea tan fácil ponerse al día y devolverte los intereses. Sin embargo, esto no significa que vayas a perder el interés compuesto… puedes seguir invirtiéndolo tú mismo normalmente; no tiene que ser en una cuenta especial de jubilación.
   Así que, en última instancia, todo se reduce al grado de autocontrol que tengas. Pero si realmente llegas a tu límite de contribución, eso significa que tienes suficiente autocontrol para no gastar ese dinero, así que tampoco hay mucho que ganar ahí, a menos que de alguna manera esperes que tu autocontrol disminuya a medida que envejeces. Por otro lado, es mucho más probable que necesites acceder a ese dinero mientras tanto (por ejemplo, un coche para tu primer trabajo, el pago anticipado del alquiler, etc.), así que esa es una razón para tener garantizado el acceso a la cantidad total (+intereses) cuando termines la universidad.

En primer lugar, es estupendo que consideres estas opciones y que intentes ser responsable y previsor a la hora de planificar tu futuro.

También voy a romper con el consenso y señalar 2 cosas:

1. 6.000 dólares es mejor que 0 o que estar endeudado, pero realmente no es mucho dinero. Dependiendo de dónde vivas son “2-4 meses de gastos de manutención”. Si decides mudarte al otro lado del país, a SF o Seattle, después de la graduación, y alquilar un apartamento de 1 dormitorio, te lo llevarás todo. Si esto te parece mucho, y te preocupa gastarlo en cosas estúpidas, podría ayudarte a aprender a presupuestar y a tenerlo pero sin gastarlo.

2. Sí, podrías beneficiarte potencialmente dentro de ~50 años empezando a ahorrar/invertir a una edad tan temprana, pero te irá mejor si te aseguras de evitar las deudas a corto plazo. Así como el interés compuesto puede dar mayores ahorros para la jubilación, el interés compuesto de la deuda de las tarjetas de crédito y otros préstamos le quitará flexibilidad financiera durante las décadas que transcurran entre ahora y entonces.

Una Roth IRA es una buena idea para empezar cuanto antes, pero primero …

Maximizar los tipos de interés para la jubilación en 2065 no es su mayor preocupación inmediata. Harías bien en planificar a 5 años vista (también puedes hacerlo a 10, 20 y 50 años si quieres, pero empieza más cerca): ¿Cómo vas a cubrir el alquiler y las necesidades básicas una vez que salgas de los dormitorios? Un CD o T-Bill a corto plazo podría ser parte de esto.

Aprender a vivir dentro de tus posibilidades y mantener tu crédito intacto cuando tengas pocos o ningún ingreso es una habilidad que te servirá, pero puede que no siempre sea posible evitar las deudas. Es bueno tener ese colchón de 6.000 dólares, pero si la alternativa es endeudarse con 1.000 dólares en una tarjeta de crédito con un tipo de interés anual del 30%, probablemente sea mejor recurrir a los ahorros para cubrirlo. Esto significa mantener al menos una parte líquida y accesible.

Si te preocupa el autocontrol, y la mera idea de tener un poco de dinero te inspira a malgastarlo en cosas frívolas, entonces harías bien en aprender cómo tener dinero y cómo presupuestar. Tienes que tener algo en el banco para aprender a asegurarte de tener suficiente en el banco cada mes para cubrir tus gastos.

Incluso si no te preocupas por los gastos de manutención de inmediato (viviendo en casa, en una residencia con un plan de comidas, etc.), necesitarás planificar y presupuestar esas cosas en los próximos años. Empieza a crear esos hábitos ahora. Haz un presupuesto y paga tus propias facturas. Aprende a evitar las deudas antes de tener que hacerlo. (Por cierto, si necesitas un préstamo estudiantil, ¡NO pidas préstamos estudiantiles privados!)

Mi sugerencia:

• Guarda ~500-1000 dólares en una cuenta de cheques/débito (gratis, idealmente) para tus gastos semanales/mensuales. Deposita automáticamente los futuros cheques de pago en esa cuenta. Intenta mantener un saldo estable, nunca negativo, y por debajo de los 2.000 dólares para evitar grandes pérdidas en caso de robo o estafa con la tarjeta de débito.

• Poner los ~5.000 dólares restantes en una cuenta de ahorro con intereses (en el mismo banco para mayor comodidad, o en el que ofrezca el tipo de interés más alto). Olvídate de que está ahí. Este es ahora tu fondo de emergencia.

• OPCIONAL: Una vez que hayas elaborado un presupuesto y conozcas tus gastos e ingresos, si te parece bien que los anunciantes sepan lo que compras, consigue UNA tarjeta de crédito que realmente te devuelva algo (dinero en efectivo, puntos de Amazon, etc.). Utilízala para pagar la comida, la gasolina, el teléfono, los servicios públicos cuando sea posible, y otras compras, pero SÓLO hasta el punto en que puedas pagar todo ese mes. NO lleves un saldo.

Una vez que te hayas acostumbrado a NO gastar tu dinero, es más fácil no gastarlo. Si consigues un aumento de sueldo, pon la diferencia en los ahorros. Si consigues un trabajo mejor, destina la diferencia a los ahorros y mantén los mismos gastos. Tómate tu tiempo para crear buenos hábitos y aprender cuáles son tus gastos reales y cómo manejarlos sin sentirte obligado a comprar por impulso. Así estarás preparado después de la universidad cuando el mundo real aparezca. … Sinceramente, en ese momento lo gastaría en viajar y disfrutar de la vida antes de pasar décadas detrás de un escritorio con la esperanza de viajar y disfrutar de la vida algún día … También hay mucho que decir sobre este enfoque.

Te preguntarás, ¿dónde pongo este dinero? Por lo general, lo que quieres es maximizar las leyes fiscales en la mayor medida posible. Para ello, una cuenta Roth IRA podría tener mucho sentido para ti, ya que te permite ingresar dinero en una cuenta que te permite conservar las ganancias derivadas de ese dinero sin pagar el impuesto sobre la renta por ellas.

Tu opción de una cuenta de ahorro es lógica (aunque creo que la sugerencia de Bob Baerker sobre la escalera de CDs es aún mejor). Pondrás estos 6.000 dólares en una cuenta de ahorro, digamos que con una rentabilidad del 1,5%. Al final del año habrás ganado 90 dólares en intereses. Deberá pagar impuestos sobre la renta por esos 90 dólares. Pero, gracias a la deducción estándar, no es probable que tengas ingresos que estén sujetos a impuestos sobre la renta de todos modos. Así que, en términos prácticos, no hay diferencia entre una cuenta imponible normal o una Roth IRA (u otro vehículo de preferencia fiscal).

Dado que es probable que este dinero se utilice mientras aún estás estudiando, no estoy seguro de cuántos beneficios fiscales obtendrás realmente con una envoltura Roth IRA. Sin embargo, tus ganancias estarán bloqueadas en la Roth IRA hasta que alcances la edad de jubilación. Para simplificar, supongamos que ingresas 5.500 dólares en una IRA Roth. A lo largo de 5 años al 1,5% TAE, ganará aproximadamente 425 dólares en intereses. Después de esos 5 años, puede recuperar sus 5.500 dólares de forma gratuita, PERO los 425 dólares de intereses estarían sujetos a una penalización de 42,50 dólares y a los impuestos sobre la renta en la medida en que tenga una renta imponible. La penalización puede evitarse de un par de maneras diferentes, como la compra de una vivienda por primera vez o, si la cuenta tiene menos de 5 años, los gastos de educación cualificados. Si esto estuviera fuera de la envoltura de la Roth IRA no habría tal penalización y, dependiendo del tipo de ingresos que generará mientras está en la escuela, puede que ni siquiera haya habido un beneficio fiscal para la envoltura de la Roth IRA de todos modos.

Esta respuesta se me escapó, pero en realidad sólo tienes que pensar si vas a trabajar o no mientras estás en la escuela porque los vehículos de inversión preferente de impuestos sólo son beneficiosos hasta el punto de que estás pagando impuestos sobre la renta en absoluto y por lo general ponen restricciones en el dinero que están sujetos a una pena que de otro modo no tendría la exposición.

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Puede que tenga sentido explicar a grandes rasgos algunos conceptos relevantes con los que quizá no se haya encontrado nunca por su edad.

Impuestos sobre la renta : En un sentido muy básico usted obtiene algo llamado deducción estándar (que para propósitos de ilustración vamos a llamar simplemente $10,000 aunque la cantidad cambia anualmente). Digamos que ganas 15.000 dólares en 2018, tienes que aplicar esta deducción estándar de -10.000 dólares a tus ingresos, lo que te deja con 5.000 dólares de renta imponible.

Ganancias : Generalmente, cualquier dinero que ganes en un año está sujeto a impuestos, incluyendo los intereses o dividendos de las inversiones. Hay dos maneras de ganar dinero de una inversión, los pagos de intereses/dividendos o la revalorización del capital.

Intereses/Dividendos : Si tienes una cuenta de ahorro o posees acciones que pagan un dividendo, recibirás un pago periódico, ese pago es un ingreso.

Apreciación del capital : Si compras algo por 100 dólares y lo vendes por 120, tienes una plusvalía de 20 dólares. Si vende después de haber poseído el bien durante un año, se trata de una plusvalía a largo plazo, que recibe una tributación favorable; menos de 12 meses es una plusvalía a corto plazo que se considera un ingreso.

Pérdidas de capital : Si compra algo por 100 dólares y lo vende por 80, tiene una pérdida de capital de 20 dólares, que puede deducirse de cualquier ganancia que tenga.

Empezar a invertir a una edad temprana es una buena idea, pero invertir tiene su riesgo.

Puesto que no quieres correr el riesgo de invertir, ya que crees que podrías malgastar el dinero durante la universidad, y puesto que podrías necesitar el dinero durante la universidad y posiblemente la escuela de posgrado, mi consejo es que consideres la posibilidad de poner la mayor parte del dinero en certificados de depósito a 1 año (CD).

Calcula cuánto quieres como fondo de emergencia y luego divide el saldo en varios CD. Por ejemplo, si te sientes cómodo con 1.000 dólares disponibles como fondo de emergencia con acceso a la mitad de tu dinero cada 6 meses, pon 3.000 dólares en un CD a un año ahora y 3.000 en otro dentro de 6 meses. Cuando venza cada CD, si no necesitas el dinero, abre un nuevo CD a un año.

Si quieres acceder a 1/3 de tu dinero cada 4 meses, abre tres CD de un año con 2.000 $ (uno ahora, otro dentro de 4 meses y otro dentro de 8 meses). De nuevo, a medida que vaya venciendo cada CD, si no necesitas el dinero, abre un nuevo CD a un año.

Si quiere un lugar donde poner su dinero que sea seguro con un tipo de interés decente, pero que tenga buena disponibilidad, considere la posibilidad de comprar T-Bills del gobierno federal estadounidense.

Si abre una cuenta en Treasury Direct , y compra un T-Bill con un vencimiento de 4 semanas, obtendrá un tipo de interés comparable al de un certificado de depósito bancario.

Como tiene un vencimiento corto, si necesita el dinero puede obtenerlo bastante rápido, menos de un mes. Tiene un tipo de interés superior a la inflación y es una inversión segura.

Mi consejo es que busque asesoramiento profesional.

• Tómate unos 150 dólares y contrata a un asesor financiero durante una o dos horas para que se siente y analice tus opciones personalmente contigo. Pídele que te ayude a hacer un plan para algunas compras grandes que podrías querer en el futuro (por ejemplo, hipoteca/coche), así como tener suficiente para cervezas/fiestas/etc. a corto plazo.

• Los bancos suelen tener asesores con los que puedes hablar gratis, te ofrecerán sus productos por supuesto pero puedes ir a varios por muy poco coste.

Yo no sugeriría hacer ninguna inversión con los frutos de años de tu vida en base a las opiniones de unas personas que no conoces en internet, por muy reputados que sean en este sitio.

Es increíble que tengas tanto dinero ahorrado. Dado que tus gastos mensuales ya están cubiertos, básicamente tienes 6.000 dólares para hacer algo con ellos.

Yo sugiero mantener 1000 dólares en una cuenta corriente en el banco. Siempre es bueno tener una cierta cantidad de dinero en una cuenta a la que puedas acceder en cualquier momento del día sin que te penalicen por retirarlo. Nunca se sabe si necesitas arreglar algo en tu coche, si necesitas un billete de autobús o de avión, o los gastos cotidianos.

Con los 5.000 dólares restantes creo que podrías esperar a tener unos ingresos regulares mayores antes de crear una cuenta/plan de jubilación. Además, ya que quieres evitar el mercado de valores, tus opciones son una cuenta de ahorros o del mercado monetario y un CD (certificado de depósito). Yo pondría X cantidad de dinero en una cuenta de ahorros e Y cantidad en un CD. Compruebe si su banco dispone de estas cosas o busque un banco que ofrezca el tipo de interés más alto en esas cuentas.

Una cuenta de ahorro está bien porque tu dinero gana intereses, pero sólo puedes retirar hasta 6 veces al mes de ella si es necesario. Un CD gana más intereses, pero se supone que no puedes tocarlo hasta que venza (6 meses, 1 año, 5 años, etc.). Nerd Wallet es un buen sitio para comparar cuentas https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts

Si vas a ir a la universidad, vas a tener gastos para los que necesitarás dinero. En general, es una buena idea guardarlo en un lugar donde no puedas gastarlo, pero si tienes gastos legítimos, necesitarás poder acceder a tu dinero.

… Normalmente, los fondos indexados superan a las inversiones gestionadas profesionalmente, una vez que se tienen en cuenta las comisiones de gestión.

… en un fondo indexado… perderá algo de dinero, quizá mucho, si la bolsa en su conjunto baja. Pero sigue siendo mucho menos arriesgado que otras inversiones que tienen rendimientos decentes.

… la OP ha dicho que va a ir a la universidad, así que podrá retirarlo todo de todos modos [de una Roth IRA] (para pagar la universidad).

… estará viviendo por su cuenta dentro de unos años como mínimo, cuando necesitará desde muebles hasta un coche (?) y sólo un sueldo inicial para pagarlo.

… establécete en la vida primero, luego preocúpate por el futuro (sólo no esperes demasiado).

… Los estadounidenses se quejan de que no ahorran para la jubilación, y luego otros estadounidenses animan a “gastarlo todo” de inmediato, como si fuera una especie de delito decir “no” a un vendedor o no gastar el cheque de la devolución de impuestos de inmediato. No se pueden tener las dos cosas.

Cryptocurrency, ya he visto que había una respuesta downvoted al infierno con esta sugerencia, pero confía en mí, esto es ese tipo de comunidad stackexchange. La gente aquí entiende mayormente la economía basada en la deuda. El concepto de moneda deflacionaria es incomprensible aquí. Investiga un poco al respecto y no más del 20% o lo que te parezca. Definitivamente vale la pena el tiempo de búsqueda en, es el hombre futuro ;]

Compra unas cuantas águilas de oro y plata y ponlas en una caja fuerte. En serio. Los metales preciosos han sido el método elegido para ahorrar durante miles de años.

Los metales preciosos aguantan bien la inflación y no tienen riesgo de contrapartida (impagos bancarios, etc.). Por lo tanto, pase lo que pase con los bancos o la economía, sus monedas mantendrán su valor.

Además, los metales preciosos están actualmente infravalorados, por lo que es posible que en los próximos años se mantengan mejor que la inflación.

Si opta por esta vía, asegúrese de comprar monedas de grado de inversión (lingotes) y no monedas de colección, ya que las monedas de colección tienen un sobreprecio a menudo injustificado.