¿Qué hacer si no me puedo fiar de los sueldos mensuales?

No estoy seguro de que puedas hacer esto en tu banco, pero así es como yo lo haría en el mío:

• Crear 2 cuentas - una cuenta con acceso limitado (no pedir cheques o una tarjeta de cajero/débito) y una segunda cuenta corriente
• Hacer que su cheque de pago sea depositado en la primera cuenta
• Hacer que todas las facturas periódicas (alquiler, servicios públicos, seguros, etc.) se retiren automáticamente de la primera cuenta.
• Establezca transferencias periódicas (¿semanales?) a la segunda cuenta para gastos discrecionales

Si no puede conseguir una configuración similar en su banco, siempre puede retirar efectivo semanalmente para utilizarlo en sus gastos discrecionales, pero obviamente eso limita lo que puede hacer en línea.

Ahora bien, esto ayuda a la parte mecánica de la elaboración del presupuesto: ahora tienes un “ingreso” semanal consistente para presupuestar. Pero eso es sólo la mitad de la batalla.

El siguiente paso sería hacer un presupuesto real. Enumera tus gastos por orden de prioridad (comida, vivienda, servicios públicos, transporte, etc.) y cuando te quedes sin dinero, DEJA de hacerlo. No más préstamos de día de pago, no más préstamos de amigos, simplemente deja de gastar. Si has priorizado correctamente, las únicas cosas que quedan son lujos de los que puedes prescindir (o emergencias, que se tratan más adelante).

El siguiente paso es crear un pequeño fondo de emergencia para ayudar con las cosas que son verdaderas emergencias que no se pueden hacer efectivas. De este modo, cuando te falte algo en tu presupuesto no tendrás que pedir dinero prestado para cubrirlo.

Los primeros meses te vas a equivocar mucho, y con el tiempo te equivocarás menos, pero deberías empezar a controlar en qué te gastas el dinero y llegar a un punto en el que puedas reducir los gastos innecesarios (como los intereses de los préstamos), y empezar a ahorrar dinero en su lugar.

Una respuesta un poco extraña, mis disculpas:

Si extrapolamos tu problema a su extremo, te gastas todo el dinero en cuanto te pagan, no puedes pagar el alquiler ni las facturas, te desahucian y pierdes el trabajo, y te quedas sin casa. Esa es una de las muchas formas en que la gente se queda sin hogar.

Es posible que las personas sin hogar cambien de vida y vuelvan a ser propietarios de una vivienda; lo he visto ocurrir a través de programas de asistencia social en Estados Unidos. Hay dos ingredientes principales para ese proceso: 1) asistencia financiera temporal, 2) gestión de casos temporal.

La gestión de casos es básicamente una especie de terapia sobre cómo ganar y gastar dinero, cómo interactuar con el gobierno (por ejemplo, pagar los impuestos y registrar un coche, etc.), y cómo interactuar con los demás (redacción eficaz del currículum vitae, entrevistas de trabajo, etc.).

Todo esto es para explicar (y quizás justificar) mi sugerencia de terapia. Estás siendo tu peor enemigo (como muchos de nosotros). No estás luchando contra tus propios intereses en las áreas del amor o la familia o el abuso de sustancias, sino en el área de la gestión del dinero. Probablemente hay algunas razones emocionales por las que no eres capaz de controlar tus gastos, y llegar al fondo de ellas y trabajarlas es la única solución permanente y a largo plazo.

Además, más en la línea de esta Pila, algunos trucos de gestión financiera deberían ayudar (como se indica en la otra respuesta existente), pero sólo podrían retrasar lo inevitable, si no eres capaz de empezar a ejercer cierto autocontrol sin terapia.

A nadie le importa que pagues las facturas antes de tiempo

A la gente que tiene problemas, a menudo no se le ocurre qué pasa si pagas a la compañía eléctrica 3 meses antes. Piensan que algún empleado roba lo que sobra y que el mes que viene hay que volver a pagar la factura. No.

En realidad, la compañía eléctrica lleva el extra en su cuenta como un saldo de crédito. La factura del mes siguiente llega, pero simplemente reduce el saldo de crédito, y así la factura muestra que debes 0, muestra un saldo de un número negativo, la factura tiene un sello rojo “No pagar” y no incluyen un sobre de devolución.

El resultado es que funciona totalmente pagar de más o pagar por adelantado; el dinero sigue siendo tuyo y seguirás recibiendo el valor total por él.

Esto no funciona con créditos renovables, es decir, con tarjetas de crédito.

Mi compañía de gas cobra molestos recargos por cada método de pago, excepto el cheque, así que les pago 400 dólares y me dejan en paz durante todo un año.

Así que pague sus facturas a lo primero.

En el momento en que recibas tu cheque, paga el alquiler de este mes, los servicios públicos previstos y todas las necesidades de la vida que puedas pagar por adelantado. Paga lo suficiente como para que esté cubierto con seguridad y no tengas que seguir con un pago extra de 2,16 libras.

¿Comida? Tarjeta regalo. ¿Comida fuera? Tarjeta regalo. ¿Jubilación? Págala inmediatamente, sin titubeos. ¿Ahorrar para el fondo de emergencia? Págalo por adelantado.

Dado que se trata de cosas que realmente necesitas y que definitivamente comprarás, estás efectivamente “pagándote a ti mismo primero”, un principio básico en la competencia financiera y la creación de riqueza.

Con todas sus necesidades genuinas pagadas…

No pidas prestado

Todo el dinero restante es el dinero de la diversión del mes. Si quieres que te dure hasta el día 3, ahógate en el blackjack y las putas. O haz que te dure más, tú decides.

Vive con tu elección.

En cualquier caso, no digas “oh, necesito más dinero para la fiesta” porque eso es una tontería.

Fíjate que como todas tus necesidades están pagadas, no puedes decir “necesito más para las necesidades” . Ese era el objetivo de pagar tus necesidades por adelantado.

• *

Editar: el principal problema para mí es la excitación que surge de un cambio de 180 grados en las finanzas (ayer me moría de hambre, pero hoy soy un rey) cuando tengo esa mentalidad, toda la lógica y el razonamiento y la educación que recibo de vosotros se va por la ventana.

Por cierto, ese es el quid de tu problema, y es un problema de educación financiera. Como resultado de la educación no tengo esa sensación en absoluto. Veo mis finanzas no como una ventana de planificación “ahora mismo, el diablo puede preocuparse por el mañana”, sino “el dinero de ahora y del futuro es todo mi dinero , y mirando a un par de años vista, quiero maximizar su utilidad para mí”. Así que, por ejemplo, cuando llega un nuevo y brillante teléfono móvil, me hago muchas preguntas sobre el coste total del ciclo de vida de la propiedad. Cuando llega un cheque de pago, soy “meh, da igual” porque veo mi dinero como algo que se gana continuamente, no como un evento periódico.

Sobres

Hazte con al menos 5 sobres y un buen rotulador. Marca en cuatro de los sobres Semana 1 , Semana 2 , etc. En el 5º sobre marca Facturas. Cuando recibas tu sueldo, calcula cuáles serán las facturas del mes, pon ese dinero en el sobre de facturas y no lo toques salvo para pagarlas. El dinero que quede, divídalo en cuartos y póngalo en los cuatro sobres semanales. Ahora tome el dinero de la semana 1 y póngalo en su cartera. No toque el contenido de las otras semanas hasta el lunes correspondiente. Sólo saque el dinero de las cuentas para pagarlas realmente. Intenta por todos los medios no tomar “préstamos” de las semanas futuras; si te ves obligado a hacerlo, asegúrate de que cuando empieces esa semana te recuerdes a ti mismo (y actúes en consecuencia) que “esta semana” va a ser escasa porque has gastado de más en la anterior.

Podría aplicar una granularidad adicional y tener un sobre para el alquiler y los servicios públicos (o incluso sobres separados para cada uno de ellos). También podría hacer un sobre de lujo y/o un sobre de ahorro.

Hacer un presupuesto es difícil, pero el deseo de tener el control de tus finanzas es el primer paso… Y ser frugal ahora puede llevar a una menor necesidad de ser desesperadamente frugal más adelante (especialmente si acabas debiendo intereses por préstamos, o vendiendo artículos “a pérdida” sólo para conseguir suficiente dinero para comer).

Soy horrible con el dinero, y aunque he conseguido evitar los préstamos de día de pago y pedir prestado a los amigos - he estado repetidamente en una situación de no ahorro y no dinero a fin de mes._

• *

Lo que funcionó para mí, fue:

Pagarme a mí mismo una asignación diaria

• *

En lugar de tratar de hacer cuentas para el futuro - donde estás adivinando cómo podrías necesitar el dinero, y si puedes hacerlo durar. Recomiendo reservar todo el dinero a principios de mes - y luego sólo permitirte gastar la parte del mes que ya has pasado.

Es decir, si tienes 900 libras después de las facturas*, tienes:

£30 por día

No más, ni menos.

• *

Todos los días, sacas ese dinero en efectivo - o de alguna otra forma que te permita diferenciarlo fácilmente de tu dinero “que aún no es mío”. Puedes gastarlo en lo que quieras cada día, o ahorrarlo para algo grande al final de la semana; pero nunca gastas más de lo que has sacado.

Esto funciona a dos niveles:

• Si quieres algo grande, por ejemplo un teléfono de 300 libras, ahorras durante 10 días (o lo que te parezca) y lo compras el décimo día. No podrás gastar más de la cuenta.

• Si gastas demasiado y no puedes comprar comida - en el peor de los casos, esperas un día y gastas todo el presupuesto del día siguiente en comida. No correrás el riesgo de pasar hambre a final de mes.

Por supuesto, hace falta fuerza de voluntad. Siempre existirá la tentación de “gastar el dinero de mañana, porque seré bueno”, pero es una tentación mucho menor que la de ver una sola cifra grande en la cuenta bancaria y pensar que no puede hacer daño gastar un poco más.

• *

\N - Es importante, como han señalado todas las demás respuestas, que debes pagar las facturas antes que cualquier otra cosa. En cuanto recibas la paga, asegúrate de que todas las facturas y suscripciones se pagan de inmediato; todo lo que quede debería ser dinero que puedas gastar. También te sugiero que cuentes los ahorros como una cuenta, que necesita ser depositada en una cuenta que no sea de retiro, y como tal no te tienta a lo largo del mes.

Asumo que no te estás autosaboteando intencionadamente y que no eres estúpido. Al fin y al cabo, has reconocido el problema y estás intentando resolverlo. Probablemente sólo tienes un mal control de los impulsos. La solución es incomodar tanto a la conducta no deseada que se convierta en suficiente trabajo como para evitar la parte del “impulso” y tener que pensar en ello.

Algo que hay que tener en cuenta es que no hay ningún inconveniente organizativo o legal en los bancos múltiples.

En tu caso, yo utilizaría las dos cuentas bancarias para dividirme. En términos informáticos, es algo así como tener una cuenta de administrador y una cuenta del día a día.

Sabes cuánto deberías recibir cada mes, y con una pequeña estimación sabes cuánto necesitas gastar. Así que establece una cuenta como tu cuenta de ingresos. Tu trabajo paga esa cuenta, y tus facturas salen de ella. Y una vez a la semana, transfiere automáticamente una cantidad razonable de dinero a la segunda cuenta.

Deja las tarjetas de la primera cuenta en una caja-archivo en casa, accesible cuando la necesites pero fuera de la vista y de la mente durante el día.

La segunda cuenta es la del día a día y llevas su tarjeta encima para lo que necesites/quieras gastar.

Este sistema le garantiza que no puede gastar más de la cuenta porque sólo tiene acceso a una parte segura de su dinero en un momento dado.

Donde se pone difícil es en el manejo del dinero para la comida. La comida es una de las cosas más fáciles en las que gastar de más en mi estilo de vida, mi control de los impulsos es pésimo cuando se trata de pedir comida para llevar y cenar fuera. El problema es que es cuatro o cinco veces más caro que comprar los ingredientes y hacer la comida yo mismo cada noche.

Para encajar la comida en el sistema de dos cuentas, es posible que quieras conseguir una tercera tarjeta, que se ocupe de una tercera cuenta que sirva únicamente como depósito de dinero para comida. En ella se guarda el dinero suficiente para los hábitos de compra habituales, nada extravagante, pero lo suficiente para pasar cada mes/semana.

Si quieres pedir comida para llevar o comer fuera, gástalo de tu Fondo de Diversión, ¡porque ciertamente está calificado!

Como alternativa, coge tu tarjeta de servicios públicos cuando tengas pensado ir a comprar y contabiliza la comida como un servicio público.

El plan requiere un poco de organización, pero la disciplina se refuerza por sí misma. Para romperla, hay que levantarse físicamente e ir a buscar la caja-archivo con la tarjeta de servicios públicos. O al menos tomar la decisión consciente de usar esa tarjeta cuando sabes que no debes hacerlo.

• *

Otra cosa que puedes hacer es, una vez al mes, elaborar una hoja de cálculo con todos tus ingresos y gastos de los últimos 3 a 6 meses. Compara tus hábitos y desglosa las compras de ese mes por tipo.

He comprobado que haciendo esto (no soy ni remotamente consistente en cuanto a la frecuencia) invariablemente me doy cuenta de dónde estoy gastando más de la cuenta y tiendo a recortar durante unas semanas antes de volver a caer.

He luchado con el dinero durante la mayor parte de mi vida. Ahora, con casi 40 años, por fin tengo un verdadero control de las cosas, pero eso es el resultado de más de 15 años de “no gastar”, así como de haber recibido recientemente un fuerte aumento de mis ingresos.

Lo primero que sugeriría es conseguir el libro “America’s Cheapest Family”. Lo he leído varias veces para encontrar formas de ayudar a mis propios problemas financieros. https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

Aunque trabaje en el Reino Unido, en este libro hay una gran cantidad de información, consejos, trucos e ideas que no son específicas de los Estados Unidos. La mayoría de ellos le muestran formas de frenar el gasto o de gastar de manera que realmente funcione para usted, en lugar de en su contra.

Esta familia se ha ayudado a sí misma a salir de las deudas, así como a personas de todo el mundo a poner en orden sus finanzas. Lo hicieron en la vida real antes de crear el libro, así que saben lo que hacen.

Lo segundo que sugeriría es dejar de gastar todo lo que no sea absolutamente necesario. Dejar el café de la cafetería y cambiarlo por el instantáneo, caminar distancias cortas en lugar de conducir/autobús/tren/etc., comprar alimentos en lugar de comer fuera, y hay más ejemplos de los que estoy dispuesto a enumerar. Todos ellos están en el libro anterior, pero esto te ayudará a empezar a leer el libro.

A continuación, establece ese presupuesto que mencionó D Stanley. Utilicé hojas de cálculo (Microsoft, LibreOffice, Google Sheets, por nombrar algunas) para hacer un seguimiento de a quién debía, cuánto debía en total a cada acreedor, cuánto eran los mínimos mensuales, cuándo vencía la factura y mucho más. Dentro de cada hoja de cálculo, tenía pestañas para cada mes, de modo que podía hacer un seguimiento de mis gastos anuales y ver a dónde iba (todo) mi dinero.

No estoy de acuerdo (con D Stanley ni con el libro) en que tener varias cuentas marque la diferencia, pero puede ayudar a algunas personas. El libro ofrece la sugerencia de que simplemente tener “cuentas” en papel, pero no cuentas reales en el banco, hace lo mismo. Yo no me molesté en hacerlo, ya que el presupuesto era suficiente para mí.

Hay agencias contables que pueden ayudarte a gestionar tu dinero, pero es probable que te cueste más de lo que puedes pagar, ya que aparentemente ya estás gastando más dinero del que ganas.

Además, ¡deja de pedir préstamos de día de pago! Las comisiones que te cobran a veces pueden equivaler a un tipo de interés anual del 1200%, dependiendo de la empresa. Estas empresas sobreviven a base de mantener/hacer que la gente vuelva. Yo acabé teniendo que utilizar una de estas empresas, pero sólo una vez para una emergencia. También tendrás que dejar de pedir prestado a tus amigos y familiares, con el tiempo, pero pronto. Si no te atreves a gastar sólo el dinero que tienes, deberás cargar con esa falta de fondos tú mismo, y no repartirla entre la gente que te gusta tener en tu vida. Con el tiempo, puede que te echen de su vida por ello. Es probable que no puedan permitirse pagar tus facturas junto con las suyas propias.

La última opción que voy a sugerir es conseguir un trabajo mejor pagado. Puede que eso no ocurra de inmediato. Dependiendo de tu experiencia, tu nivel de estudios, tu sector y tu actitud (introvertida o extrovertida), puede que no consigas un trabajo mejor pagado hasta dentro de un par de años. Si ese es el caso, siempre puedes hablar con tu jefe sobre un movimiento interno dentro de tu empresa o simplemente un aumento de sueldo.

Todo esto lleva su tiempo, así que ten paciencia. También lleva tiempo aprender las formas que funcionan en tu caso. Pruebe diferentes formas de ahorrar/“no gastar” y vea lo que funciona frente a lo que no es sostenible. Cada situación es diferente.

¡Buena suerte!

Limitar tu acceso a los fondos es probablemente la solución más fácil si el problema es el autocontrol. Si tu banco te permite tener dos cuentas de débito, es fácil. Así es como lo hice yo (me pagaban mensualmente cuando lo establecí, así que conozco tu dolor): Calcula cuánto cuestan tus facturas mensuales, añade algo de ahorro (un 5% como mínimo), y luego divide el resto en trabajos semanales de auto-transferencia para pasar de tu cuenta bancaria principal con depósito directo a otra cuenta que se pueda utilizar para comprar comida, diversión, ropa, etc. Pide un préstamo con los ahorros en lugar de pedir un préstamo de día de pago, si se da el caso.

Al hacer esta pregunta, ya reconoces que hay un problema y te será más fácil proceder.

Tienes que aprender a autocontrolarte y regularte. Sea firme y decidido consigo mismo, no ceda a los impulsos o caprichos.

Busque el asesoramiento de profesionales del crédito.

El asesoramiento crediticio suele ser gratuito o barato, así que póngase en contacto con ellos inmediatamente.

Le ofrecerán tácticas y análisis de comportamiento, así como recomendaciones sobre cómo comportarse.

Además, reflexione sobre lo que compra y las razones para hacerlo. ¿Es posible que sea adicto a las compras o que simplemente gaste el dinero frívolamente mientras dure?

Los mejores consejos de disciplina no servirán si hay un problema subyacente en tu psique o en tu bienestar emocional.

En ese caso, habría que abordar esos problemas para solucionarlos de una vez por todas.

Si ves que no puedes hacerlo por ti mismo o con tus amigos y familiares, busca la ayuda de un psicólogo.

Busca información / libros sobre la gestión del dinero.

¡No se deje atrapar por cultos de autoayuda!

Para añadir a las otras respuestas, si actualmente estás alimentando alguna adicción con tus ingresos (productos químicos, entretenimiento, etc.), entonces también tienes que abordarla. Si no se controlan, consumirán gradualmente más y más ingresos hasta dejarte sin hogar (sé que parece una exageración, pero la adicción es una causa común de la falta de hogar), especialmente cuando los amigos y la familia dejan de prestar dinero. Si este no es el caso en tu situación, está bien, es un problema menos con el que tienes que lidiar, pero quería incluirlo para completar y para cualquiera que esté en esta situación.

Voy a enfocar la cuestión de una manera ligeramente diferente, algunos dirán que no estoy respondiendo a la pregunta, pero mi idea resolverá tu problema, en gran medida.

En primer lugar, ponte en contacto con todos tus acreedores y pregúntales si puedes pagar por domiciliación bancaria (o por orden de domiciliación) el día que te pagan. De este modo, se encontrará en una situación en la que todas sus facturas (al menos todas las que puedan pagarse de este modo) saldrán de su cuenta el día de pago, por lo que no podrá gastar ese dinero.

Ahora tendrá un problema para presupuestar cosas como la comida, la gasolina, etc., ya que estas cosas no se pueden pagar mensualmente.

Lo que podrías hacer aquí es tener una tarjeta de prepago (o dos) donde puedas cargar dinero, podrías tener una para el combustible y otra para la comida. Necesitarías un presupuesto para saber cuánto poner en cada una y eso también podría hacerse el día de pago, tendrías que asegurarte de que sólo gastas una cantidad x por semana/día, etc. Para el combustible no es realmente un problema, pero para la comida podría serlo, así que tienes que ser disciplinado en este aspecto, hacer planes de comidas y ceñirte a ellos, eso te ayudará a gastar menos. Lo que puedes hacer es un plan de comidas para una semana y pedir los ingredientes necesarios por internet, así sabrás exactamente lo que vas a gastar.

Todo el dinero que quede en tu cuenta después del día de pago, es tuyo para gastarlo como creas conveniente, obviamente trata de gastarlo gradualmente durante el mes si puedes.