¿Cómo se sabe si hay fondos suficientes cuando se acepta el pago con cheque?

La conclusión es que no.

Los cheques rara vez se extienden por esa cantidad, actualmente el saldo medio de las cuentas corrientes en Estados Unidos ronda los 6.000 dólares, más o menos. Tradicionalmente, los cheques se emitían por cantidades mucho más pequeñas. Quizás 200 dólares en la tienda de comestibles, 100 dólares en los restaurantes, 50 dólares en otros comercios.

Muchos negocios ponían en una lista negra a los que emitían cheques sin fondos.

La frecuencia de los cheques ha disminuido debido a los problemas para ambas partes de la transacción.

Sin embargo, en las transacciones más grandes se puede tener un cheque “garantizado”, a menudo conocido como cheque bancario, de caja o de cajero. En ese caso, el banco retira el dinero por adelantado del pagador, emite un cheque y el pagador puede entregar el cheque al beneficiario. Este tipo de transacciones se dan en las compras de viviendas y similares.

En el Reino Unido, en la década de 1980, si se extendía un cheque al vendedor de un artículo y no se tenía el dinero en la cuenta, el banco rechazaba el cheque (y cobraba una comisión), pero el vendedor perdía su dinero y su artículo.

Para dar un poco más de protección al vendedor existía el concepto de “tarjeta de garantía de cheques”, que se parecía a una tarjeta de cajero automático (y a menudo era la misma tarjeta física real una vez que los cajeros automáticos se convirtieron en algo) y el vendedor pedía ver tu tarjeta, normalmente para compras de hasta 50 o 100 libras (dependiendo de la cantidad especificada por la tarjeta). A continuación, escribía los datos de la tarjeta en el reverso del cheque y también su dirección. Si pagas algo con un cheque y le das al vendedor los datos de tu tarjeta, el banco lo pagará aunque tu cuenta no pueda cubrirlo (protegiendo al vendedor), y luego te reclamará el dinero si no tienes suficiente.

El “cheque bancario” o “cheque de caja” mencionado en la respuesta anterior https://money.stackexchange.com/a/95893/739 es un paso más en la protección del vendedor.

Hay un buen resumen de la historia de las tarjetas de pago en el Reino Unido en http://www.theukcardsassociation.org.uk/history_of_cards/index.asp , concretamente ver:

1969 Se establece el sistema de garantía de cheques nacionales del Reino Unido.
…
1989 Se introducen límites de garantía de cheques de 100 y 250 libras en el Reino Unido.

También era habitual llamar al banco y preguntar si había fondos disponibles.

Era legítimo llamar al número impreso en el anverso del cheque y decir: “Hola, tengo este cheque de 300 dólares de Artem, número de cuenta 1139391874. ¿Es bueno?”

El banco verificaría los fondos o diría que no, que ese cheque rebotaría.

Además de las otras respuestas, había gente que se apoyaba en el retraso de la liquidación de los cheques: podías hacer una compra con cheque el jueves, cobrar en efectivo el viernes, poner el dinero en el banco y éste cubriría el cheque la semana siguiente cuando se liquidara.

También era posible “posfechar” los cheques, con una fecha en el futuro. Se suponía que esto lo aplazaba hasta esa fecha, pero esto no era algo que los bancos siempre cumplieran.

Para los pagos de gran cuantía, existen los “giros bancarios”, que se compensan previamente. El banco retira el dinero de la cuenta del remitente al emitir el cheque.

Muchas respuestas, pero ninguna que se centre en el ejemplo presentado por el cartel original:

Supongamos que hay una persona A que da a otra persona B un cheque de 100.000 dólares a cambio de algo caro en una tienda. ¿Cómo puede B estar seguro de que A tiene el dinero y no es una estafa?

Si alguien me diera un cheque de 100.000 dólares -en la actualidad o en el pasado- me quedaría con el artículo que está pagando hasta que ese cheque de 100.000 dólares se haya cobrado. Sin excepciones.

Cualquier persona que gaste 100.000 dólares y quiera algo “¡Ahora!” y no pueda proporcionar dinero en efectivo, crédito o un cheque de caja (cheque bancario) está intentando estafar a alguien. O están locos; la misma diferencia en cuanto a mi responsabilidad personal.

Y partiendo de este hecho, hay que entender de dónde viene el crédito: La reputación. Si tienes un historial financiero sólido y tienes pocas o ninguna deuda, ¿adivina qué? ¡Tienes buen crédito! El hecho de que pagues tus deudas es la razón por la que una empresa te permitirá comprar cosas a crédito.

Ahora bien, ¿si eres un pequeño comerciante? Otros han discutido esto, pero a menos que estés realmente necesitado de efectivo, no te arriesgarás a rebotar cheques por pequeñas cantidades. El daño a largo plazo a su estabilidad financiera es mucho más arriesgado que la cantidad que podría “estafar” con una estafa como esta.

La respuesta sencilla es que no sabes si te pagarán, al igual que no sabes si no te asaltarán y te robarán el dinero en efectivo, o si alguien te robará la tarjeta de crédito y te hará un montón de cargos. Pero todas estas cosas son delitos (en Estados Unidos, al menos), y quien las hace se enfrenta a la posibilidad de multas y posibles penas de cárcel. (En el caso de los cheques, si es sólo accidental, sólo recibirías una importante comisión por “cheque sin fondos” de tu banco…) Como otros han mencionado, para las grandes sumas hay cosas como los cheques de caja que están garantizados. Aunque la gente escribe ocasionalmente cheques personales bastante grandes, por ejemplo, éste para un acuerdo de divorcio: http://money.cnn.com/2015/01/09/luxury/billionaire-divorce-check-cashed/index.html

En realidad, todo se reduce al hecho de que la mayoría de la gente es bastante honesta, ya sea por naturaleza o porque reconoce las consecuencias de la falta de honradez. Las tarjetas de crédito no son muy diferentes: yo podría acumular fácilmente 100.000 dólares en compras con tarjeta de crédito y luego no molestarme en pagar las facturas. Aunque creo que sería el emisor de la tarjeta el que sufriría la pérdida, no el comerciante.

Todavía hay países que utilizan cheques hoy en día; todavía son comunes en Francia, por ejemplo, y cada vez que he ido al supermercado allí he visto a gente (generalmente mayor) utilizando cheques para pagar.

Generalmente no hay ninguna garantía para el vendedor, cuando se paga con un cheque, aunque tiene algunos recursos:

1. Es ilegal pagar con un cheque sin tener el dinero, por lo que la ley está del lado del vendedor y puede recuperarlo (aunque con cierto coste).
2. Los bancos no tienen la obligación de emitir talonarios de cheques a sus clientes, por lo que los clientes cuyos cheques sean devueltos demasiadas veces ya no recibirán talonarios.
3. Al menos en Francia, los vendedores suelen pedir uno o dos documentos de identidad, que cotejan con el cheque, y anotan los datos en el reverso del mismo para protegerse de las reclamaciones por fraude (¡me han robado el talonario!).
4. Para importes superiores (> 1.000 euros), los cheques son rechazados.

Hay que tener en cuenta que el dinero en efectivo tiene problemas similares (falsificación de dinero), pero sigue siendo aceptado en la mayoría de los lugares. Y aunque las tarjetas de crédito son más seguras, conllevan gastos para el vendedor.

El derecho, en particular el derecho penal

Rebozar un cheque es un delito. Cuando se compra una mercancía al por menor, el minorista jurará una denuncia. Incluso por una pequeña, no sea que se corra la voz de que no la hacen cumplir. La primera vez, un policía te llamará y te dirá “resuelve esto hoy o si no”. La tercera vez, no te llamarán, pondrán una orden de arresto y serás un fugitivo. Vas a ir a la cárcel.

Eso… Es por lo que el minorista quería tu número de licencia de conducir. Para poder ponerlo en el registro policial.

Si estás pensando “mi tarjeta de cajero automático declina todo el tiempo, ¡rechazaría cheques tan a menudo!” No. El talonario de cheques tiene un registro de cheques donde se anota cada cheque, débito y depósito, por lo que siempre sabías lo que tenías. Los débitos automáticos no existían, así que no lanzaban granadas a tu chequera.

Si te rebotaban uno, el banco llamaba, tú te ponías en contacto con el vendedor y te ponías al frente. Es lo que hacías.

Además, en mi época, el 95% de los cheques eran para pagar facturas por correo, como el recibo de la luz, donde ya tienes una línea de crédito limitada. En esos casos, deciden no tratarlo como un delito, sólo como un pago fallido. Si vuelves a pagar antes de la fecha de vencimiento, no tendrás que pagar nada, excepto la comisión por cheque sin fondos. De lo contrario, también se aplica la tasa de retraso normal.

No subestime la importancia del hecho de que la ley de cheques ha madurado durante 200 años. La ley (policía, tribunales, litigios civiles) sabe exactamente qué hacer con los fraudes con cheques de papel de todo tipo. Lo han visto todo. Saben cuándo es un delito, a quién hay que culpar y quién tiene la responsabilidad. En particular, cientos de años de jurisprudencia - es poco probable que se desarrolle una “nueva jurisprudencia” en torno a los cheques de papel, simplemente porque todo lo que podría suceder ha sucedido. En cambio, la jurisprudencia sobre los pagos electrónicos está empezando a escribirse ahora, y cosas como Experi-Metal v. Comerica pueden cambiar el juego de repente.

Conozca a su cliente

El mundo era un poco más pequeño y la mayoría de las transacciones con cheques eran pequeñas y/o con “asiduos” - gente que los minoristas conocían. Y los minoristas evaluaban si aceptaban o no un cheque sobre esa base. No siempre era justo.

Pero sí. Hemos aceptado cheques de 5 dígitos de gente que conocíamos, y sabíamos que la transacción era típica para ellos. El Distrito Escolar de Springfield quiere otros 50 mil dólares de Macs, de acuerdo… Green Hills Country Club, de ninguna manera.

Había muchas maneras, pero al final, no se sabe realmente.

• Lista de cuentas incobrables - La mayoría de los establecimientos que aceptaban cheques también tenían un sistema para comprobar una lista de cuentas incobrables conocidas. En caso de emitir un cheque sin fondos, se le puede prohibir el uso de cheques, o incluso prohibirle que vuelva a comprar en esa tienda. Una vez que se ha emitido un cheque sin fondos, puede ser difícil que se acepten los cheques. A medida que esta lista crecía, cada vez más empresas la utilizaban, hasta que escribir un cheque sin fondos en la tienda de neumáticos podía suponer no poder utilizar cheques en la tienda de comestibles. Un ejemplo es el sistema de información “ChexSystems”: Ver Check First .
• Llamar al banco. A día de hoy, se puede llamar a un banco con un número de cuenta y preguntar si esa persona tiene suficiente para cubrir X cantidad de dinero. Así, llamarías “¿Tiene Bill Smith, número de cuenta 1234567, 400 dólares para cubrir este cheque?”
• Sistema de honor. Para ser franco, la gente era más honorable y responsable. Si escribías un cheque sin fondos en tu restaurante local, tenías que enfrentarte a la camarera a la que habías estafado la próxima vez que fueras. No estaba bien escribir cheques sin fondos. Al menos aquí, la sensibilidad de “me debes” y “jodamos al "hombre”“ es muy nueva. Cada vez más esto está, en mi opinión, relacionado con el declive del pequeño comercio. No escribiste un cheque sin fondos en el puesto de productos porque no querías que escribieran cheques sin fondos en tu tienda de neumáticos.
• Acción legal. Escribir un cheque sin fondos puede ser un delito. Y a menudo puede desencadenar consecuencias extrañas. De repente, ese cheque sin fondos en el taller de coches es ahora un delito federal porque la sede del taller y tu banco están en estados diferentes. Muchos estados tienen leyes como "Después de 30 días se obtiene el doble de la cantidad del cheque más los honorarios de los abogados” Eso podría hacer que su cheque rebotado de $45 lo tenga en deuda por miles. En FL, por ejemplo, podrías recibir 5 años de cárcel.

REINO UNIDO: Nuestro limpiador de ventanas sigue recibiendo un cheque. No sabe si tenemos el dinero, pero sabe dónde vivimos.

Has dicho “sin ordenadores”, pero el caso general con ellos sigue siendo interesante.

En EE.UU., desde 2004, existe un sistema llamado Check 21 que permite a las empresas (¿y quizá a los particulares?) escanear y procesar instantáneamente los cheques, de forma muy parecida a como se procesan las transacciones de débito. Esto alivia la mayoría de los problemas que te preocupan, aunque no todos.

Para las transacciones que implican la transferencia de activos valiosos y mucho dinero, como los bienes inmuebles, se utiliza un proceso conocido como “escrow”. El escrow es un proceso en el que un tercero desinteresado, al que se le paga por sus servicios, recoge toda la documentación y el dinero tanto del comprador como del vendedor, lo retiene hasta que se demuestre que se ha entregado todo lo necesario, se ha firmado, etc., y luego entrega el dinero al vendedor, da la escritura y cualquier otra documentación necesaria al comprador, notifica a la agencia gubernamental que registra las transferencias de propiedades, etc., etc., para que la propiedad se transfiera correctamente, se pague al vendedor, etc. Cuando se trata de este tipo de transacciones, en realidad hay muy poca “confianza”; el proceso de custodia que se ha desarrollado a lo largo de muchísimos años ha sustituido la “confianza” por procedimientos destinados a garantizar que la transacción se realice correctamente.

En Alemania, los cheques solían estar garantizados por el banco hasta 400 DM por cheque. Los cheques dejaron de utilizarse en torno al año 2000.

¿Cómo se manejaban los cheques antes de los ordenadores y otras cosas que facilitaban su verificación?

De la misma manera que los precursores de los cheques, que eran promesas de pago. Como si se tratara de una cuenta en un bar, ese privilegio se reservaba a las personas de confianza o a las que eran tan conocidas que el golpe a su reputación sería más perjudicial económicamente que la cantidad que se estaba pagando.

Imagina que vives en una zona en la que todo el mundo sabe dónde viven los demás. Se sabe tu dirección, qué trabajo tienes y, más o menos, cómo te va económicamente. No existen los cheques. Pasas por la tienda, quieres comprar algunos artículos y no vas a venir a la “ciudad” hasta dentro de una semana, pero no llevas instrumentos negociables contigo y no tienes tiempo de conseguirlos para la compra ahora. ¿Qué ocurre? Bueno, si eres bien conocido, con fuertes lazos con la comunidad, y has sido honesto en tus tratos en el pasado, y la tienda puede tolerar no tener el pago durante una o dos semanas, la tienda puede decidir registrar tu deuda en sus libros con la expectativa de que la pagues más tarde. Si no pagas, puedes esperar una visita posterior de las autoridades o encontrarte en la lista negra no sólo del comercio al que has estafado, sino de los que utilizan estos servicios en una amplia gama de otros comercios.

Así que, dado que necesitas vivir y comerciar con estas personas, estás establecido en la comunidad, mudarte a otro lugar sería problemático, por no mencionar que sería mucho más caro que lo que querías comprar, ¿por qué ibas a dejar de pagar la deuda? ¿O incluso asumirla si tenías muchas probabilidades de no poder cubrirla?

Pero este sistema es problemático. Requiere que vuelvas físicamente a la ciudad con el dinero (potencialmente peligroso) o que vayas al banco, retires los fondos y luego pagues al comerciante (lo que lleva mucho tiempo). Además, el comerciante está dando a todos los que se aprovechan de esto un préstamo a corto plazo sin intereses (no es necesariamente un buen negocio).

Al mes siguiente, los bancos anuncian una nueva innovación: el “cheque”. Que ahora es un trozo de papel que, cuando se presenta al banco, da lugar a una transferencia de fondos de la cuenta del pagador a la del beneficiario. Esto reduce el tiempo que el comerciante necesita para hacer flotar los fondos de días/semanas/más a sólo días hábiles. Esto elimina la necesidad de que el cliente vuelva a la ciudad, lo que le ahorra tiempo. Pero no cambia nada más. Sólo se puede realizar este tipo de transacciones con gente de confianza o con gente que pueda influir para que pague.

En todo caso, la posibilidad de diferir la confianza a un sistema electrónico es probablemente lo que ha permitido un mayor fraude. Como no es necesario explotar las conexiones personales y la confianza, el umbral para estafar a alguien es mucho más bajo.

Así que, TLDR - esto funcionó debido a las comunidades estrechas y a una cierta cantidad de confianza que es anterior a la invención de los cheques. Para poder pasar un cheque falso, había que ser capaz de ejecutar una estafa de confianza: convencer a alguien de que eras digno de confianza o una persona de importancia/reputación, o convencer a alguien que ya tiene esas cualidades para que responda por ti o ponga su propio dinero mientras acepta tu cheque sin valor.

**

Un cheque personal puede ser cobrado hasta la cantidad escrita en él (así que en tu ejemplo, si el emisor del cheque tenía 4.000 dólares, podrías limpiar su cuenta al cobrarlo, pero no podrías obtener más que eso), pero en general, si un cheque es escrito por más de lo que el emisor tiene en la cuenta, al cobrarlo ‘rebotará’ y la persona que cobra el cheque no recibirá nada.

Rebozar un cheque suele conllevar una penalización o una comisión, además de poder ganarse una lista negra de ciertos comercios (asumí falsamente que rebotar un cheque también perjudicaría tu crédito, pero @ThePhoton me aclaró). Como individuo que recibe un cheque de otro individuo, esencialmente se queda sin dinero, y tendrá que emprender acciones legales para recuperar el dinero o el artículo que vendió.

Como ya se ha dicho, no se sabe de antemano si un cheque se hará efectivo: es una promesa de pago en papel, y sólo es tan buena como la palabra del cliente. Los vendedores aceptarán más fácilmente los cheques cuando el vendedor tenga algún tipo de recurso: los bienes vendidos pueden ser embargados fácilmente (como un coche), el inquilino puede ser desalojado (alquileres de apartamentos, etc.), se puede imponer un gravamen sobre la casa o el coche del cliente (reparaciones, etc.), o hay suficiente tiempo desde el pago hasta la entrega para cancelar la transacción (como un depósito en la compra de un coche). Las empresas también aceptarán cheques personales de clientes con los que hayan tenido motivos para generar confianza.

Los vendedores suelen rechazar los cheques personales en situaciones en las que se produzca un riesgo financiero importante. Suelen exigir cheques de caja, cheques certificados o giros bancarios (todos equivalen a lo mismo), depositando la confianza en el banco emisor y no en un individuo.

Ejemplo: Acabo de vender mi coche a un particular y he exigido al comprador que pague con un cheque certificado o un giro bancario antes de cederle la propiedad y entregarle las llaves. Habría sido una tontería aceptar un cheque personal.

Pero… si un miembro de la familia me diera dinero por cualquier motivo - regalo, compra de algo, etc., aceptaría un cheque personal debido a la confianza presente en la relación familiar.