No soy un asesor financiero, pero tengo alrededor de 20 años de experiencia en tratar de pagar mi propia deuda. Este es mi consejo basado en mi propia experiencia y conocimientos adquiridos por las malas.
Estoy de acuerdo con lo que dicen la mayoría de las otras respuestas, pero hay algo más a tener en cuenta que nadie más (hasta ahora) ha mencionado: tu puntuación/reporte de crédito.
Debido a esto, no estoy de acuerdo con el orden que dice @Harper para pagar generalmente los préstamos hasta el punto de que creo que su orden es exactamente el inverso.
Pagar primero la deuda no garantizada, luego la garantizada y después los préstamos estudiantiles.
Que los cobradores de deudas no aseguradas te persigan agota tu banco y tu sueldo hasta el punto de que puedes sentir la necesidad de empezar más deudas no aseguradas para “salir del agujero”. Desafortunadamente, eso sólo te mete más adentro. Lo mismo ocurre con el uso de los servicios de préstamo de nómina. Las tasas que te cobran a menudo equivalen a una tasa de interés del 1200% o más.
Los cobradores de deudas garantizadas se llevarán tus cosas, pero tenderán a dejar tu dinero en efectivo en paz. Es un poco, um, PITA, pero puedes encontrar un coche más barato para conducir o una casa / apartamento para vivir.
Las compañías de préstamos estudiantiles te llamarán incesantemente, pero están dispuestas a trabajar contigo. Si son préstamos federales, puede que te quiten la devolución de impuestos, pero yo he estado tan atrasado en el pago que ni siquiera era gracioso y aun así no hicieron nada más que llamar todos los días. Incluso he conseguido que básicamente dejen de llamarme durante un tiempo. No es la mejor situación, pero no es probable que veas nada serio de ellos.
https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores
Cerca del final de ese artículo, Barry Paperno afirma:
La distinción de puntuación más crítica entre las tarjetas y los préstamos tiende a estar dentro de la categoría de cantidades permitidas, donde la deuda de los préstamos tiene mucho menos peso en la puntuación que la deuda de las tarjetas de crédito, que incluye la utilización del crédito y algunos otros cálculos de medición de la deuda. Por esta razón, si alguna vez quiere ayudar a su puntuación pagando alguna de sus deudas por encima del pago mínimo, pague siempre los saldos de sus tarjetas de crédito antes que cualquier deuda de préstamo.
Además, los préstamos estudiantiles pueden aplazarse si pierdes el trabajo, y hay otras cosas que pueden hacer en tiempos de dificultades económicas. Pueden reducir tu pago mensual a casi nada, mientras mantienes tu buena posición crediticia.
https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score
Al igual que con la mayoría de los demás préstamos, puede dar a su puntuación de crédito el mayor impulso haciendo los pagos de su préstamo estudiantil a tiempo. Vale la pena señalar que los préstamos estudiantiles suelen ser tratados como planes de pago a plazos por las tres principales agencias de crédito… Optar por el aplazamiento de los préstamos estudiantiles, aunque no es tan ideal como reembolsarlos porque simplemente retrasa lo inevitable, no perjudicará su puntuación de crédito.
También dice:
En los estados (de EE.UU.) donde es legal, los empleadores pueden incluso comprobar el informe de crédito de un solicitante de empleo antes de hacer una oferta de trabajo definitiva.
Esto significa que si pierdes tu trabajo, podrías tener dificultades para conseguir otro, mientras tienes muchas deudas. Esto es especialmente cierto si trabajas en el comercio minorista, donde puedes manejar dinero todo el tiempo. He oído que los empleados de las cajas registradoras son el principal objetivo de una comprobación de crédito antes de la contratación.
Estoy de acuerdo con la necesidad de tener un fondo de emergencia y sugiero que sea algo más que una reserva para “estar en el paro”. Como ya se ha dicho, debería cubrir entre 6 y 8 meses de facturas, incluyendo comida y combustible. Voy a decir que eso es lo mínimo que deberías tener ahorrado, y deberías tener más preparado para el coche, la casa, los electrodomésticos y otras necesidades de reparación/reemplazo. Yo mismo me he metido en problemas al pagar mis facturas, sólo para tener que averiguar cómo arreglar mi(s) coche(s) la semana siguiente.
Tus ahorros deberían ser tu “goto” para todas las emergencias, no tus tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito no son malas, pero pueden meterte en un buen lío. Las tarjetas de crédito sólo deberían estar ahí para emergencias extremas, cuando tus ahorros no pueden cubrirlo todo. Normalmente no se utilizan así, pero ese es otro tema. Sin embargo, si pagas la tarjeta de crédito cada mes, antes de que se apliquen los intereses, puedes utilizarlas para ayudar a mejorar tu puntuación de crédito. Es difícil mantener esa disciplina, ya que un solo paso en falso le hará pagar intereses, y más pasos en falso le causarán más problemas. De nuevo, la mayoría de la gente no los utiliza de esta manera.
Ahora, volvamos a la parte del dinero por la que preguntaste.
Los intereses que pagas son tu enemigo. Como otros han hecho las cuentas, yo no lo haré. Además, estoy de acuerdo con el efecto bola de nieve, así como con pagar primero el mayor interés, y estos coinciden en tu caso, así que no hay mucho más que decir.
Paga primero los dos préstamos con mayor interés. Eso te deja 1238,45 dólares. Guárdalo como inicio para tu fondo de emergencia. Si crees que necesitas poner algo hacia la tercera cantidad, pon sólo $250-500 hacia ella.
Todavía quieres pagar esos $9,584.80, así que aquí está cómo hacerlo de la “manera correcta”.
Acabas de reducir a cero 2 préstamos que te hacen ganar 280,21 dólares de tu sueldo mensual de vuelta a tu bolsillo. Utiliza parte de eso para invertirlo en el pago de este préstamo. Te sugiero que lo repartas por la mitad, de modo que destines 140,10 dólares más cada mes al préstamo y 140,10 dólares a tu fondo de ahorro/emergencia. (Queda un centavo que puedes guardar en tu cuenta corriente).
Después de un año, habrás puesto casi $1700 en tu cuenta de ahorros de tu salario (más lo que guardaste de los $1238.45) y habrás pagado esa cantidad extra a tu préstamo. Este es un gran comienzo. Si sigues haciendo esto, tendrás ese tercer préstamo pagado en menos de 2 años.
Despues de esos 2 años, podrias tener un poco mas de $4600 en ahorros. Yo he pagado menos que eso por 3 de los únicos 4 coches que he tenido. Ahora puedes ahorrar aún más, ya que has pagado ese tercer préstamo y puedes añadir otros casi $500 al mes a tus ahorros. Eso es otros $6000 al año que estás ahorrando en ese punto. Eso si esos son tus únicos 3 préstamos, que sospecho que no es el caso, y eres “el americano medio”.
Después de decir todo eso, vas a elegir el método que más te guste. Así que…
¡Suerte y espero que las cosas te salgan bien!
@quid, la bancarrota debe utilizarse siempre como último recurso. Permanece en tu informe de crédito durante 7 años, y puede bloquearte para comprar una casa o un coche. Algunos prestamistas seguirán prestándote dinero con una quiebra, pero a un tipo de interés muy alto, por lo que es probable que vuelvas a estar como antes de la quiebra. Además, la quiebra no siempre es una opción. Tener menos de 10 mil dólares en deudas no garantizadas generalmente no te permite tener esa opción, y algunas personas piensan que es un gran estigma en su contra, lo que les causará un dolor mental que no vale la pena el ahorro financiero.
He estado en el punto en que mi cuenta bancaria, y luego mi salario, fueron embargados por una deuda de $ 2500. La bancarrota no era una opción y realmente no habría ayudado, ya que tenía decenas de miles de préstamos estudiantiles que no se habrían visto afectados, que eran la mayor parte del problema de todos modos. Además, un juez puede rechazar la quiebra, por lo que ahora tienes que cubrir también las facturas legales. El juez también puede dictaminar que tienes que vaciar tu banco para intentar devolver el préstamo antes de que se decida el resto, y de nuevo el juez puede decidir qué deuda borrar.
Independientemente de lo que se oiga sobre la bancarrota de Trump, no es la tarjeta mágica de “salir de la cárcel” que la mayoría de la gente parece creer que es.