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Tengo 9.000 en efectivo. ¿Qué deuda debo pagar primero?

Ahora mismo tengo 9.000 en efectivo y quiero utilizarlos para pagar algunas deudas. No lo cubrirá todo, pero quiero gastarlo de la mejor manera posible. Estas son mis deudas actuales:

  • Saldo del préstamo 3.867,35 - 23,55% de interés 9/48 pagos @ 145,59 / mes
  • Saldo del préstamo 3.894,20 - 19,03% de interés 9/48 pagos @ 134,62 / mes
  • Saldo de la compra de crédito 9.584. 80 - 8,99% de interés 6/36 cuotas @ 357,93 / mes

A primera vista parece que puedo pagar casi toda la deuda mayor, pero creo que si pago las 2 primeras me ahorraré mucho en intereses. Por otro lado, si pago la mayor tengo algo más de dinero extra libre al mes.

Respuestas (5)

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2018-03-22 02:01:20 +0000

En general, no hay ninguna “victoria” particular por pagar primero la deuda más grande, en igualdad de condiciones. Pagar primero el tipo de interés más alto.

(Ahora bien, algunos asesores dicen que hay cierta lógica en pagar primero la deuda más pequeña cuando sólo se tiene un chorrito de dinero para hacerlo, lo cual es irrelevante aquí – el concepto es crear una “sensación emocional de éxito” lo antes posible, para dar una recompensa temprana y “dar confianza” y motivación. Si necesitas eso, hazlo, pero estrictamente desde un punto de vista financiero racionalista, es un desperdicio de dinero perfectamente bueno).

Primero, ¿tiene un fondo de emergencia? Considere las diferentes perspectivas sobre los fondos de emergencia. Algunos abogan por un fondo de 8 meses , otros dicen que sólo hay que ahorrar 1.000 dólares hasta que se pague la deuda (ese orador es particularmente duro contra la deuda, no estoy de acuerdo). Tu fondo de emergencia está en el banco y no se gasta. Es para emergencias de pérdida de empleo, no para emergencias de QVC . Sin embargo, hay muchas excusas: “No espero otro 2008” - nadie espera un 2008. “No lo necesito, mi país tiene servicios sociales” – ¿estás seguro de que tienes derecho a ello en todos los casos? (por ejemplo, el desempleo en EE.UU. no funciona si te despiden por una causa), aun así, eso sólo reduce el tamaño del fondo necesario, no elimina su necesidad. “Mi fondo de emergencia es la línea de crédito no utilizada de mis tarjetas de crédito” - que el banco te quitará a la primera señal de problemas.

Además, no todas las deudas son iguales.

  • Cosas como los préstamos estudiantiles, los impuestos, las sentencias judiciales, etc. se adhieren a usted durante mucho tiempo y no pueden ser descargados en la quiebra - sin embargo, también tienen las mejores opciones para el aplazamiento.
  • Los préstamos garantizados están ligados a un coche, un barco, una casa, lo que sea, que serán embargados si no pagas. Si es una herramienta de trabajo importante, es una buena razón para darle prioridad. Si vives en un desierto de transporte público como gran parte de los Estados Unidos, tu coche es una herramienta de trabajo.
  • Los bienes no asegurados (tarjeta de crédito, cuenta de comercio, préstamos no asegurados) son la prioridad más baja.

Entonces las matemáticas son muy simples: El tipo de interés más alto primero. Primero el 23,5%, luego el 19%. No pagues más que los mínimos en el 9% hasta que los otros estén pagados.

Tu lógica es pagar primero el más grande ya que su pago mínimo es más alto. Tal vez – pero obtendrías unos $77 más al mes pagando primero, pero con la otra mano estarías pagando el 19 y 23% en lugar del 9% en lo que queda, y el pago mínimo más bajo (¡que no te está haciendo ningún favor!) estiraría los préstamos aún más. Por cada 77 dólares “obtenidos” de esta manera, acumularías 47 dólares más en intereses, lo que los convertiría en los 77 dólares más caros que hayas pedido prestados.

Algunos detalles sangrientos:

Si usted paga sólo a los mínimos, y el mínimo no se reduce ya que son pagos numerados:

El préstamo de $3867 costará $1651 en intereses costo total $5588. El préstamo de $3894 costará $1358 en intereses totalizando $5250. El total de ambos préstamos, $3009 de intereses que cuestan $10838. Pagando esto inmediatamente se ahorrarán $280/mes de pagos durante 38 meses y se ahorrarán $3009 en intereses.

El préstamo de $9584 le costará $1153 en intereses, el costo total es de $10737. Pagando esto inmediatamente se ahorrará $351 de pagos y ahorrará $1153 en intereses.

Valorando :

  • Los dos pequeños suman $7761 de capital y costarán $10838 para pagar la carrera completa (intereses $3009).
  • El grande es por $9584 y le costará $10737 para pagar la corrida completa (intereses $1153).

Así es. Los dos pequeños te cobran más de 2-½ veces el interés.

Pago mínimo “sabio”, los dos préstamos suman $7761 contra el grande $9584:

  • Pagar los 2 pequeños, 1239 dólares restantes, y 357,93 dólares de pago al mes durante 30 meses.
  • Pagar el grande, te faltan 584 $, más 280,21 $ de pago al mes durante 38 meses.

Así que usted puede aumentar su flujo de caja por casi tirar el pago mensual más grande, pero en realidad que $ 77 que obtendrá es ** sólo la nueva deuda** , ya que usted paga por la nariz por ella con más de _ $ 1800 de interés adicional_ acumulado de esa manera. (47$/mes durante los 38 meses).

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2018-03-22 10:45:45 +0000

Préstamo 1: 3.867,35 - 23,55% de interés 9/48 pagos @ 145,59 / mes

Carga 2: 3.894,20 - 19,03% de interés 9/48 pagos @ 134,62 / mes

Préstamo 3: 9.584,80 - 8,99% de interés 6/36 pagos @ 357,93 / mes

Esta es una de esas veces en las que el método de la avalancha de deudas y el método de la bola de nieve de deudas están totalmente de acuerdo. Pagar los préstamos 1 y 2 y hacer mella en el préstamo 3.

Tu objetivo no es el flujo de caja libre, tu objetivo debería ser acabar con esta deuda. Parece que su saldo será de alrededor de 8400 en el préstamo 3 con este 9k. Este es tu objetivo, terminar con el préstamo 3 en 8 meses a partir de ahora. Deberías terminar con todos estos préstamos para el día de Acción de Gracias (si estás en los Estados Unidos).

Así que si el préstamo 3 es el único que queda, tendrás $640/mes para tirar solo de esta pequeña parte de tu presupuesto. Necesitas unos 1080 $/mes para retirarlo en 8 meses. ¿Puedes recortar tu presupuesto y encontrar 440 $/mes? Puede que sí, puede que no. ¿Podrías trabajar un poco más (como un segundo trabajo) y conseguir 440 $/mes? Fácilmente.

Haz eso y no te preocupes por el flujo de caja libre. Si te propones tener esto pagado en 8 meses, probablemente habrás terminado en menos de 6. Diablos, si repartieras pizza 2 noches a la semana, probablemente podrías terminar con esto en menos de 6.

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2018-03-22 23:52:39 +0000

No soy un asesor financiero, pero tengo alrededor de 20 años de experiencia en tratar de pagar mi propia deuda. Este es mi consejo basado en mi propia experiencia y conocimientos adquiridos por las malas.

Estoy de acuerdo con lo que dicen la mayoría de las otras respuestas, pero hay algo más a tener en cuenta que nadie más (hasta ahora) ha mencionado: tu puntuación/reporte de crédito.

Debido a esto, no estoy de acuerdo con el orden que dice @Harper para pagar generalmente los préstamos hasta el punto de que creo que su orden es exactamente el inverso.

Pagar primero la deuda no garantizada, luego la garantizada y después los préstamos estudiantiles.

Que los cobradores de deudas no aseguradas te persigan agota tu banco y tu sueldo hasta el punto de que puedes sentir la necesidad de empezar más deudas no aseguradas para “salir del agujero”. Desafortunadamente, eso sólo te mete más adentro. Lo mismo ocurre con el uso de los servicios de préstamo de nómina. Las tasas que te cobran a menudo equivalen a una tasa de interés del 1200% o más.

Los cobradores de deudas garantizadas se llevarán tus cosas, pero tenderán a dejar tu dinero en efectivo en paz. Es un poco, um, PITA, pero puedes encontrar un coche más barato para conducir o una casa / apartamento para vivir.

Las compañías de préstamos estudiantiles te llamarán incesantemente, pero están dispuestas a trabajar contigo. Si son préstamos federales, puede que te quiten la devolución de impuestos, pero yo he estado tan atrasado en el pago que ni siquiera era gracioso y aun así no hicieron nada más que llamar todos los días. Incluso he conseguido que básicamente dejen de llamarme durante un tiempo. No es la mejor situación, pero no es probable que veas nada serio de ellos. https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

Cerca del final de ese artículo, Barry Paperno afirma:

La distinción de puntuación más crítica entre las tarjetas y los préstamos tiende a estar dentro de la categoría de cantidades permitidas, donde la deuda de los préstamos tiene mucho menos peso en la puntuación que la deuda de las tarjetas de crédito, que incluye la utilización del crédito y algunos otros cálculos de medición de la deuda. Por esta razón, si alguna vez quiere ayudar a su puntuación pagando alguna de sus deudas por encima del pago mínimo, pague siempre los saldos de sus tarjetas de crédito antes que cualquier deuda de préstamo.

Además, los préstamos estudiantiles pueden aplazarse si pierdes el trabajo, y hay otras cosas que pueden hacer en tiempos de dificultades económicas. Pueden reducir tu pago mensual a casi nada, mientras mantienes tu buena posición crediticia. https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Al igual que con la mayoría de los demás préstamos, puede dar a su puntuación de crédito el mayor impulso haciendo los pagos de su préstamo estudiantil a tiempo. Vale la pena señalar que los préstamos estudiantiles suelen ser tratados como planes de pago a plazos por las tres principales agencias de crédito… Optar por el aplazamiento de los préstamos estudiantiles, aunque no es tan ideal como reembolsarlos porque simplemente retrasa lo inevitable, no perjudicará su puntuación de crédito.

También dice:

En los estados (de EE.UU.) donde es legal, los empleadores pueden incluso comprobar el informe de crédito de un solicitante de empleo antes de hacer una oferta de trabajo definitiva.

Esto significa que si pierdes tu trabajo, podrías tener dificultades para conseguir otro, mientras tienes muchas deudas. Esto es especialmente cierto si trabajas en el comercio minorista, donde puedes manejar dinero todo el tiempo. He oído que los empleados de las cajas registradoras son el principal objetivo de una comprobación de crédito antes de la contratación.

Estoy de acuerdo con la necesidad de tener un fondo de emergencia y sugiero que sea algo más que una reserva para “estar en el paro”. Como ya se ha dicho, debería cubrir entre 6 y 8 meses de facturas, incluyendo comida y combustible. Voy a decir que eso es lo mínimo que deberías tener ahorrado, y deberías tener más preparado para el coche, la casa, los electrodomésticos y otras necesidades de reparación/reemplazo. Yo mismo me he metido en problemas al pagar mis facturas, sólo para tener que averiguar cómo arreglar mi(s) coche(s) la semana siguiente.

Tus ahorros deberían ser tu “goto” para todas las emergencias, no tus tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito no son malas, pero pueden meterte en un buen lío. Las tarjetas de crédito sólo deberían estar ahí para emergencias extremas, cuando tus ahorros no pueden cubrirlo todo. Normalmente no se utilizan así, pero ese es otro tema. Sin embargo, si pagas la tarjeta de crédito cada mes, antes de que se apliquen los intereses, puedes utilizarlas para ayudar a mejorar tu puntuación de crédito. Es difícil mantener esa disciplina, ya que un solo paso en falso le hará pagar intereses, y más pasos en falso le causarán más problemas. De nuevo, la mayoría de la gente no los utiliza de esta manera.

Ahora, volvamos a la parte del dinero por la que preguntaste.

Los intereses que pagas son tu enemigo. Como otros han hecho las cuentas, yo no lo haré. Además, estoy de acuerdo con el efecto bola de nieve, así como con pagar primero el mayor interés, y estos coinciden en tu caso, así que no hay mucho más que decir.

Paga primero los dos préstamos con mayor interés. Eso te deja 1238,45 dólares. Guárdalo como inicio para tu fondo de emergencia. Si crees que necesitas poner algo hacia la tercera cantidad, pon sólo $250-500 hacia ella.

Todavía quieres pagar esos $9,584.80, así que aquí está cómo hacerlo de la “manera correcta”.

Acabas de reducir a cero 2 préstamos que te hacen ganar 280,21 dólares de tu sueldo mensual de vuelta a tu bolsillo. Utiliza parte de eso para invertirlo en el pago de este préstamo. Te sugiero que lo repartas por la mitad, de modo que destines 140,10 dólares más cada mes al préstamo y 140,10 dólares a tu fondo de ahorro/emergencia. (Queda un centavo que puedes guardar en tu cuenta corriente).

Después de un año, habrás puesto casi $1700 en tu cuenta de ahorros de tu salario (más lo que guardaste de los $1238.45) y habrás pagado esa cantidad extra a tu préstamo. Este es un gran comienzo. Si sigues haciendo esto, tendrás ese tercer préstamo pagado en menos de 2 años.

Despues de esos 2 años, podrias tener un poco mas de $4600 en ahorros. Yo he pagado menos que eso por 3 de los únicos 4 coches que he tenido. Ahora puedes ahorrar aún más, ya que has pagado ese tercer préstamo y puedes añadir otros casi $500 al mes a tus ahorros. Eso es otros $6000 al año que estás ahorrando en ese punto. Eso si esos son tus únicos 3 préstamos, que sospecho que no es el caso, y eres “el americano medio”.

Después de decir todo eso, vas a elegir el método que más te guste. Así que…

¡Suerte y espero que las cosas te salgan bien!

@quid, la bancarrota debe utilizarse siempre como último recurso. Permanece en tu informe de crédito durante 7 años, y puede bloquearte para comprar una casa o un coche. Algunos prestamistas seguirán prestándote dinero con una quiebra, pero a un tipo de interés muy alto, por lo que es probable que vuelvas a estar como antes de la quiebra. Además, la quiebra no siempre es una opción. Tener menos de 10 mil dólares en deudas no garantizadas generalmente no te permite tener esa opción, y algunas personas piensan que es un gran estigma en su contra, lo que les causará un dolor mental que no vale la pena el ahorro financiero.

He estado en el punto en que mi cuenta bancaria, y luego mi salario, fueron embargados por una deuda de $ 2500. La bancarrota no era una opción y realmente no habría ayudado, ya que tenía decenas de miles de préstamos estudiantiles que no se habrían visto afectados, que eran la mayor parte del problema de todos modos. Además, un juez puede rechazar la quiebra, por lo que ahora tienes que cubrir también las facturas legales. El juez también puede dictaminar que tienes que vaciar tu banco para intentar devolver el préstamo antes de que se decida el resto, y de nuevo el juez puede decidir qué deuda borrar.

Independientemente de lo que se oiga sobre la bancarrota de Trump, no es la tarjeta mágica de “salir de la cárcel” que la mayoría de la gente parece creer que es.

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2018-03-23 15:17:21 +0000

La mayor parte ha sido cubierta por las otras respuestas, pero creo que todavía hay algo que decir sobre esta cuestión del “aumento del flujo de caja”. La razón por la que pagar el préstamo más grande aumentará más el flujo de caja es porque la fecha de vencimiento del préstamo está más cerca. Esto hace que los préstamos a largo plazo cobren menos al mes, pero durante más meses. Al exigirte que pagues parte del capital cada mes, todos los préstamos están básicamente disminuyendo cada mes la cantidad de crédito que te están extendiendo. Así que los préstamos más pequeños te están extendiendo una cantidad menor en dólares, pero una cantidad mayor en la dimensión del tiempo, y a cambio te están cobrando una tasa más alta; es decir, te están cobrando más intereses porque los préstamos son más largos, pero luego te están cobrando aún más encima de eso. Es habitual que los prestamistas hagan esto, pero no suele ser hasta este punto.

Así pues, la pregunta para ti es: ¿merece la pena pagar un 23,55% por préstamos a más largo plazo? Probablemente no, pero esa es una pregunta que sólo tú puedes responder. Pero si la respuesta es “sí”, entonces deberías buscar alternativas. ¿Crees que si fueras a esas personas que te cobran un 8,99% por un préstamo a 36 meses y les dijeras “Oye, estaría dispuesto a pagarte el doble de intereses si retrasas la fecha de vencimiento un año”, te dirían que no? ¿Y qué pasa con otros prestamistas? Tienes un prestamista dispuesto a prestarte al 23,55% durante 48 meses y otro dispuesto a prestarte al 8,99% durante 36 meses. Es un rango enorme, y si tu calificación crediticia no ha cambiado desde que obtuviste estos préstamos, es razonablemente probable que haya alguien dispuesto a satisfacerte en algún punto intermedio, como el 10 o el 15% para un préstamo a 48 meses.

Incluso puedes intentar que los prestamistas pujen entre sí. Diles que vas a pagar al menos uno de estos préstamos, y que sea el que sea, ese prestamista no va a obtener ningún interés de ti. Entonces, ¿están dispuestos a bajar el tipo de interés (o ampliar la fecha de vencimiento) para evitar que su préstamo sea el que se pague? Es muy posible que no, pero vale la pena intentarlo.

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2018-03-22 16:05:39 +0000

Me planteo esto como ¿qué es más importante? La estrategia habitual se centra en el interés total pagado. Para la gente que se hace estas preguntas, eso casi nunca es lo más importante. En su lugar, viven de cheque en cheque y han recibido una ganancia inesperada de dinero en efectivo. Para una persona así, lo más importante es aumentar su flujo de caja, de modo que reduzca su dependencia de que todo vaya perfectamente desde el punto de vista financiero:

  1. No hay emergencias que requieran incluso 100 dólares más este mes.
  2. La nómina siempre es puntual, de modo que los pagos automáticos (o los cheques de alquiler) enviados con antelación a la paga que se supone que debe recibir se cobren sin ningún tipo de comisión por sobregiro (véase el punto 1).
  3. No hay compras impulsivas de algo o necesidad de gastar dinero inesperadamente que le haga recurrir al crédito, a los préstamos de día de pago o a alguna otra actividad que aumente la deuda.

Así que, una vez que haya identificado lo que es más importante, entonces puede tomar una decisión. Si es más importante aumentar el flujo de caja, pagar el préstamo de 9,5 mil dólares es el claro ganador. Si puedes tolerar un flujo de caja reducido y te importa ahorrar la mayor cantidad de dinero, pagar los préstamos con mayor interés es la decisión que debes tomar. Si no te importa el flujo de caja (porque tienes suficiente), pero estás en posición de comprar una casa y necesitas aumentar tu DTI, pagar el préstamo de $9.5k puede ser la mejor opción, pero el cálculo aquí es mucho más complicado e involucra de dónde vinieron esos $9k, qué tan pronto estás comprando, y más.