¿Qué opciones tengo con 26 años y 1,2 millones de dólares?

La cantidad de dinero que tienes debería ser suficiente para vivir una vida segura pero algo restringida si no volvieras a trabajar nunca más, pero podría prepararte para cualquier tipo de objetivo financiero (excepto comprar una isla) si haces casi cualquier cantidad de trabajo.

Las matemáticas básicas para algunas reglas financieras a tener en cuenta:

• Si tu dinero se invierte en formas de muy bajo riesgo, como un fondo del mercado monetario, podrías ganar, digamos, un 3% de interés cada año. Eso son 36.000 dólares. Pero, si retiras esos $36k cada año, entonces cada año tienes la misma cantidad principal invertida. Y un dólar mañana no puede comprar tanto como un dólar hoy, debido a la inflación. Si suponemos, para simplificar, que la inflación es del 1% cada año, entonces tienes que aportar 12.000 dólares más a tu saldo de capital cada año, sólo para que tenga el mismo poder adquisitivo el año que viene. Esto le deja con 24.000 dólares netos de ingresos por intereses que puede gastar libremente cada año, durante el resto de su vida, sin tocar nunca su saldo principal. Algunos años podría perder dinero con sus inversiones y tendría que utilizar el saldo de capital para pagar sus facturas. Otros años le puede ir bastante bien, pero tendrá que ser conservador y no retirar su “exceso” de ganancias cada año, porque necesitará ese “exceso” para compensar los años malos. Esto te dejaría con unos 74.000 dólares de ingresos cada año antes de la inflación, y unos 62.000 dólares después de la inflación. Pero, estarías asumiendo más riesgo al hacer esto._

• Si trabajas lo suficiente para pagar tus cuentas diarias, y dejas que tus inversiones ganen un 7% en promedio anual, entonces en sólo 10 años tu dinero se habría duplicado a ~ $2.4 Millones de dólares. Esto supone que nunca ahorres ni un céntimo más, y que gastes todo lo que ganes. Es un nivel de seguridad financiera que significa que podrías jubilarte de un plumazo. Y si no empiezas a trabajar hasta dentro de 20 años [lo que podrías tener que hacer si gastas por encima de tus posibilidades y tu dinero se agota], no ocurrirá lo mismo: empezar a trabajar a los 45 años sin ahorros te pondría en una desventaja mucho mayor para la seguridad financiera. Cada año que trabajes lo suficiente para pagar tus facturas antes de la ‘jubilación’ podría aumentar tus ahorros en un 7%_ [aunque, de nuevo, aquí hay riesgo], pero sólo si lo haces ahora, mientras tienes unos ahorros para invertir.

Ahora, en cuanto a lo que deberías hacer con ese dinero, tienes que preguntarte: ¿cuáles son tus objetivos financieros? Deberías pensar en ello largo y tendido (y renovar esa discusión contigo mismo periódicamente, ya que tus objetivos cambiarán con el tiempo). Dices que la universidad no es una opción, pero ¿qué otras formas de “invertir en ti mismo” querrías? ¿Te gustaría hacer viajes de aprendizaje de tipo “sabático”? ¿Aprender un oficio o aprender una habilidad? ¿Empezar un negocio? ¿Quieres vivir en el mismo lugar durante 30 años [y por tanto, tal vez debas bloquear tus gastos de vivienda comprando una casa] o quieres viajar por todo el mundo, sin quedarte nunca en el mismo lugar dos veces [en cuyo caso tendrás que averiguar cómo vivir de forma barata y flexible, sin firmar contratos de alquiler innecesarios].

Si quieres vivir en medio de la nada comiendo fideos ramen y viendo la tele, podrías hacerlo sin mover un dedo nunca más. Pero todos los demás objetivos financieros que puedas tener deben ser tenidos en cuenta en tu presupuesto y plan de trabajo. Y como tienes un grado tan grande de seguridad financiera, tienes muchas opciones que podrían ser muy atractivas: todos los trabajos mal pagados pero deseables o difíciles de conseguir están abiertos para ti. Puedes dedicarte a lo que te interesa, aunque apenas te paguen el salario mínimo, y eso te ayudará a adaptarte a tu nueva vida con más facilidad que si te jubilas a una edad tan temprana [cuando la mayoría de tus compañeros estarán muy metidos en sus carreras].

Así que este es mi consejo más fuerte: trabaja ahora, mientras eres joven y tienes motivación, para poder volver a marcar después. Esto será mucho más fácil que lo contrario.

En cuanto a dónde deberías invertir tu dinero, busca en este sitio preguntas sobre inversiones, y en última instancia, con esa cantidad de dinero - te sugiero que contrates a un asesor pagado, que trabaje en base a una tarifa de consulta por hora, en lugar de una tarifa de gestión en %. Ellos pueden darte un consejo mucho más dirigido que el de internet (aunque también deberías aprenderlo tú mismo, porque eso te dará la mayor tranquilidad de que no se están aprovechando de ti).

Paga las tarjetas de crédito. A partir de ahora, paga las tarjetas de crédito mensualmente. No pidas dinero prestado bajo ninguna circunstancia. Tienes un patrimonio neto pero no tienes ingresos externos. Pedir prestado es inútil para ti.

200.000 dólares en dos cuentas bancarias, porque si un banco se hunde, quieres tener una de repuesto mientras esperas a que el gobierno pague la garantía. Mantén 50.000 dólares en una cuenta corriente y otros 50.000 en una cuenta de ahorro. El resto ponlo en CDs. No esperes ingresos por intereses más allá de la inflación. Los tipos de interés reales (después de la inflación) suelen ser ligeramente negativos.

La gente se pregunta por qué mantener el dinero en el banco en lugar de en acciones/bonos. El problema es que las acciones/bonos no siempre mantienen su valor, y mucho menos suben. El dinero del banco no ganará, pero tampoco perderá de repente la mitad de su valor. Pueden pasar fácilmente cinco años después de un desplome bursátil para que el mercado se recupere. No querrás estar retirándote de las pérdidas.

Algunas personas han sugerido más bonos y menos acciones. Pero poner parte del dinero en el banco es mejor que los bonos. Los bonos a veces pierden dinero, como las acciones. En su lugar, aparca parte del dinero en el banco y elige una mezcla más agresiva de acciones y bonos. De este modo, nunca estarás desesperado por el dinero y podrás sobrevivir a las caídas del mercado. Y la parte de la inversión en acciones/bonos rendirá más al 70/30 que al 60/40.

700.000 dólares en fondos de inversión de acciones. 300.000 dólares en fondos de inversión de bonos. Busque índices amplios en lugar de altos rendimientos. Necesitas que esto crezca por la tasa de inflación sólo para mantenerte en paz. Eso es de 20.000 a 30.000 dólares al año. Mantenga el equilibrio entre 70/30 y 75/25. Puedes mover la mitad del exceso más allá de la inflación a tus cuentas bancarias. Ese es el dinero que tienes que gastar cada año. No retires el dinero si no sigues el ritmo de la inflación.

No intentes cronometrar el mercado. Personas mucho más informadas y con mejores recursos lo intentarán y fracasarán. En su lugar, juega con las probabilidades. Mantén una estrategia consistente y deja que el mercado vuelva a ti. Si lo persigues, es probable que pierdas dinero.

Si no gastas dinero este año, puedes ahorrarlo para el próximo. Todo lo que esté por encima de los 200.000 dólares en las cuentas bancarias está disponible para gastar. En caso de emergencia, es posible que tengas que retirar los 200.000 dólares. Ten cuidado. No es un colchón tan grande como parece, porque no tienes un ingreso externo para reemplazarlo.

Vivo en el sur de California, pero me gustaría trasladarme al extranjero después de establecer inversiones estables.

No soy el tipo de persona que invertiría en McDonald’s, sino que consideraría otras franquicias menos malvadas (¿tal vez?).

Son objetivos contradictorios, como se ha dicho. Una franquicia (es decir, un negocio local de una marca nacional) no es una “inversión estable”. Una franquicia es algo que se gestiona activamente. Como mínimo, tienes que contratar a alguien para que gestione la franquicia. Y, por regla general, no son tan “llave en mano” como prometen.

¿Cómo se elige a un buen gestor? ¿Cómo saber si sabe cómo funciona el negocio? Sobre todo si no lo sabe. ¿Cómo saber si son honestos y no van a malversar tu dinero? O, más honestamente, que te dan una parte excesiva de los ingresos del negocio, de manera que éste no es sostenible. ¿O gastar tanto en el negocio que no puedas recuperarlo como ingresos?

Algunos han sugerido que te referías a la marca o a las acciones en lugar de a la franquicia. Si es así, puedes ignorar los últimos párrafos. Yo tendría cuidado con hacer juicios morales sobre las empresas. McDonald’s paga demasiado poco a sus trabajadores. Google invade la privacidad. Exxon es mala para el medio ambiente. Chase cobra comisiones a gente desesperada por el dinero. Tesla depende de las subvenciones del gobierno. Todas las empresas de éxito tienen alguna forma de ser consideradas “malvadas”. Y las empresas que no tienen éxito son malvadas en el sentido de que cierran el negocio, dejando a los trabajadores, a los clientes y a los inversores (es decir, a ti) en la estacada.

En cualquier caso, debería invertir en fondos de índices amplios en lugar de en acciones individuales. Si la universidad está fuera de lugar, entonces también debería invertir en acciones. Es como mínimo igual de trabajoso y hay que mantenerlo.

En lo que respecta a vivir en el extranjero, primero hay que dar el primer paso. Alquila un lugar pequeño durante unos meses. Averigua cuánto cuesta vivir allí. Acuérdate de dejar dinero para gastos mayores. Ahora deberías poder vivir con 20.000 o 25.000 dólares al año. Luego puedes planear gastar 35.000 dólares al año para hacerlo de verdad (incluyendo los gastos extraños que no se producen todos los meses). Asegúrate de tener un seguro médico concertado.

Eventualmente puedes comprar un lugar. Si puedes encontrar una que puedas pagar por algo así como 100.000 dólares. Ten en cuenta que 100.000 dólares sería poco en California, pero suficiente incluso en muchos lugares de Estados Unidos. Piensa en zonas rurales, como el Sur o el Medio Oeste. Y, por supuesto, eso sería más dinero en muchos países de Sudamérica, África o el sur de Asia. Incluso el sur y el este de Europa podrían ser posibles. Incluso se podría pagar un poco más y alquilar parte de la propiedad. En En EE.UU., esto sería un dúplex o un bed and breakfast. Puede que en otros lugares utilicen términos diferentes.

Dada su salud, ¿necesita una criada/cocinera? Eso se inclinaría por algo como un bed and breakfast, donde la misma persona puede limpiar para ti y para los huéspedes. Lo mismo ocurre con la cocina, aunque podría ser una segunda persona (o más). Contrata primero a un contable, ya que querrás ayuda para evaluar las posibles compras. Mantén el negocio lo suficientemente pequeño como para poder supervisarlo activamente.

Parte del problema es que un millón de dólares parece mucho dinero, pero no lo es. No eres rico. Es lo mínimo para sobrevivir con un estilo de vida de clase media en Estados Unidos y otros países del primer mundo. No puedes vivir como un turista.

Es cierto que muchos lugares en el extranjero son más baratos. Pero muchos no lo son (incluyendo gran parte de Europa, Japón, Australia, Nueva Zelanda, etc.). Y los que no lo son pueden sorprenderte. Y también puede descubrir que algunas de las cosas que personalmente quiere o necesita comprar son caras en otros lugares. Prueba primero y comprométete poco a poco; asegúrate primero. Incluya en sus gastos cosas más raras, como los viajes.

A largo plazo, habrá preocupaciones por el tipo de cambio en el extranjero. Si te mudas permanentemente, sin duda deberías trasladar tus cuentas bancarias allí relativamente pronto (quizás mantener parte de una en EE.UU. para emergencias que te hagan volver). Y traslade también sus inversiones. La rentabilidad puede mejorar, aunque es probable que la inflación se lleve parte de ella. Una rentabilidad del 10% en un país con una inflación del 12% es una rentabilidad real negativa.

Intente equilibrar sus inversiones en función del destino de su dinero. Si consume alimentos importados, ponga parte de la inversión en el lugar del que importa. De este modo, si los tipos de cambio hacen subir los costes de los alimentos, es probable que aumenten tus inversiones al mismo tiempo. Si compras cosas en línea a vendedores estadounidenses y te las envían, mantén parte de tus inversiones en Estados Unidos por la misma razón. Haz que las fluctuaciones monetarias te favorezcan en lugar de perjudicarte.

No sé cuáles son tus circunstancias en términos de salud. Si puedes trabajar, probablemente deberías hacerlo. En veinte años, tu millón podría ser suficiente para vivir con seguridad. Tal y como están las cosas, tendrías problemas con otra caída de la bolsa. Tendrías que vivir del dinero de la cuenta bancaria mientras esperas a que se recuperen las acciones y los bonos.

Necesitas los servicios de un planificador financiero duro. Uno bueno defenderá sus intereses contra las legiones de asquerosos que intentan separarle de su dinero.

¿Cómo puede saber si esa persona trabaja en su beneficio? He aquí algunas formas.

1. ¿Tiene una certificación del sector (como CFP, planificador financiero certificado)?
2. Pregunte ante quién tienen una responsabilidad fiduciaria. Sólo hay una respuesta correcta a esta pregunta. El planificador que contrate debe tener una responsabilidad fiduciaria con usted, y sólo con usted, por su negocio.
3. ¿Cómo se les paga? Necesitan llevar el pan a sus mesas, así que necesitan ser pagados. Un planificador pagado por usted es más probable que trabaje en su interés que un planificador pagado a comisión por las compañías de inversión o de seguros. Pagar 500 dólares por un plan decenal decente es un uso mucho mejor de sus recursos que pagar el 3% de su dinero de inversión en comisiones de corredores.
4. ¿Qué sugerencias de inversión en acciones/bonos hacen? Sólo hay una respuesta correcta a esto: fondos indexados diversificados de baja comisión no gestionados. Vanguard y DFA son dos empresas que ofrecen estos fondos. Si alguien le dice: “Tengo un gran consejo sobre acciones para usted”, aléjese. Mejor aún, póngase las manos sobre las orejas y diga “la-la-la-la” en voz alta mientras se aleja. En serio. Cuidado.
5. ¿Trabajan para una empresa de inversión sin ánimo de lucro? Thrivent Financial y TIAA-CREF son dos de estas empresas. Cualquiera de ellas le asignará a alguien para que escuche sus necesidades y le ofrezca sugerencias. Ambas empresas son conocidas por atender las necesidades de los clientes antes que las suyas propias.
6. ¿Escuchan atentamente su situación?
7. ¿Sus referencias son correctas? (Compruebe también el BBB).

Podrá saber rápidamente si el planificador le deja pasar la misma historia que nos contó. La capacidad de escuchar atentamente sin interrumpir es una buena forma de saber si el planificador va a satisfacer tus necesidades. Estás buscando un profesional de los servicios humanos, no un gurú de las inversiones o de los negocios.

Hay planificadores que se especializan en ayudar a las personas a afrontar grandes cambios en su situación financiera. Algunos de los mejores planificadores son mujeres. (Muchos de sus clientes son personas cuyos cónyuges han fallecido recientemente. Pero también atienden a personas en tu misma situación. Pregunte si trabajan con otras personas como usted).

Por supuesto, hay que seguir los consejos del planificador, sobre todo en cuanto a los niveles de gasto y ahorro.

Hasta que no recibas educación financiera, serás vulnerable a que la gente quiera tu dinero. Una vez que te eduques, podrás vivir una vida ordenada con esto - que es exactamente la razón por la que esta cantidad te fue otorgada, en lugar de otra cantidad. Te han dado suficiente dinero. Esto no es un premio de lotería.

Te inundarán de gente mala que quiere tu dinero

Me refiero a “asesores financieros” que querrán ayudarte con estrategias para invertir tu dinero. Todos te prometerán que tu dinero crecerá.

• Unos pocos te robarán directamente.
  
• Unos pocos elegirán inversiones horribles (como franquicias de comida rápida) y perderás la mayor parte.
  
• Algunos elegirán las clases de inversión adecuadas, y crecerán, pero muy mal en comparación con las inversiones en las que deberías estar. Eso es porque están pagando comisiones al “asesor” y a su empresa.
  

Este último caso describe a todos los corredores de servicio completo, por ejemplo, lo que ocurrirá si entra en EdwardJones. Esta industria tiene una larga tradición de vender encantadoramente inversiones que tienen un rendimiento significativamente inferior al del mercado, y de ganar su dinero mediante comisiones de venta de esas inversiones (que es la razón por la que tienen un rendimiento significativamente inferior). Una marca de problemas son las comisiones de “salida anticipada”, que necesitan para recuperar la comisión de venta que ya han pagado.

Por desgracia, una de esas personas eres tú. Estás tratando esto como una ganancia, cayendo en el viejo y a menudo repetido cliché de “pensar en ganar la lotería ”. “Caramba, hay tanto dinero, ¿qué podría salir mal?”. Esto siempre termina en el desastre y la indigencia, además de sus otros males.

No es una ganancia inesperada. Te han dado el dinero justo para vivir, apenas. Porque estos abogados y jueces hacen esto todo el día, todos los días, y saben exactamente cuánto capital sustituye a un sueldo de por vida, y si acaso te engañaron un poco. Sigue leyendo.

No quieres sentirte como un avaro Scrooge, acaparando cada céntimo. Lo entiendo. Pero un gasto generoso no arreglará eso. Lo que sí lo hará es la educación financiera, y una vez que tengas comprensión real y certeza sobre tu situación financiera, podrás tanto mantenerte a ti mismo como dar de manera sensata.

Estas cosas no se enseñan en la escuela. Si así fuera, habría muchos más millonarios, porque la riqueza no es cuestión de suerte, sino de una gestión inteligente del dinero.

Los buenos asesores existen. Son difíciles de encontrar. Los buenos asesores sólo trabajan de una manera: por una tarifa plana o por hora. Es lo que se llama un “Fee-only advisor”. Nunca cobra comisiones. Tenga cuidado con los corredores que normalmente trabajan a comisión, pero que felizmente aceptan una comisión por adelantado. Incluso si prometen entregarle su cheque de comisión, siguen recomendándole las mismas inversiones de baja calidad porque esa es su formación.

Money School

Entiendo que el mundo de las finanzas es extremadamente confuso y es difícil saber por dónde empezar. Sólo haz un acto de fe conmigo: Puedes_ aprender esto.

Un lugar donde no es confuso: Las dotaciones universitarias. Reciben ganancias inesperadas igual que tú, y necesitan administrarlas para mantenerlas durante mucho tiempo, igual que tú. Las dotaciones son vigiladas muy de cerca por las personas más inteligentes de las finanzas - aquí no hay fiebre de lotería. Todos están de acuerdo en que hay una única manera de invertir una dotación. Y es obligatorio por ley.

Una dotación es una cantidad de dinero (por ejemplo, 1,2 millones de dólares) que debe financiar un propósito (por ejemplo, una cátedra de matemáticas) _a perpetuidad. La dotación está diseñada para generar unos ingresos medios a largo plazo. Se puede recurrir a la dotación incluso en los “años bajos”. La regla general es que el 4-6% es una tasa sostenible que no sobrecarga la dotación (normalmente, pero hay que vigilarla). Con 1,2 millones de dólares, eso supone entre 48.000 y 72.000 dólares al año. No está nada mal.

Ves, te dije que podía funcionar.

¿Has leído a Jane Austen? Mister Darcy, al que se refiere como un caballero de 10.000 libras – lo que significa que sus activos eran muchas veces eso, pero que rendían ingresos de 10.000 libras al año. La misma idea.

Ten en cuenta que tienes que pagar impuestos. Pero si planificas tus inversiones de forma que las mantengas más de un año, estarás en el tramo impositivo de las plusvalías, mucho más bajo, del 0-10-15%.

• *

Así que, aquí es donde me gustaría que fueras.

• Consumir vorazmente a Suze Orman o a Dave Ramsey, no me importa cuál. Esto es sólo dinero básico 101 con un poco en la inversión. Tendrás que tirar un poco de lo que dicen sobre inversión, porque nunca serían tan agresivos como una dotación universitaria. Por eso tenemos que convertirte en un Boglehead.
  
• John Bogle, Common Sense on Mutual Funds , porque esos (o en realidad los ETFs) son la piedra angular de cualquier estrategia de inversión, y hay que saber por qué son importantes, y lo más importante: minimizar tus fees.
  
• Ahora vete a tus universidades locales. Descarte las grandes como Harvard o Cal - son demasiado grandes, y tienden a ser inversores activistas, y usted no puede seguir todo eso. Quieres ver cómo operan los peces pequeños/medianos, que tienen entre 10 y 100 millones de dólares de capitalización. Ellos ciertamente querrán hablar contigo, esperando que les des… y podrás hacer preguntas muy puntuales sobre cómo invierten. Y te dirán… porque son instituciones públicas.
  

Diría más, pero esto te dará bastante educación por sí mismo.

Un caso hipotético

Digamos que me das todo tu dinero. Y dijera “Tu organización sin ánimo de lucro necesita un director ejecutivo. Fúndalo. A perpetuidad”. Yo diría “Gracias”, “tienes razón”, y crearía una dotación y la invertiría más o menos así.

60% in domestic stocks (e.g. symbol VTI, an index fund of almost all stocks) 
 10% in foreign stocks
 5% in REIT (real estate) just because I don't like them that much 
 10% in bonds funds
 10% in Muni bonds 
 5% in money market (near-cash) as a hedge against market crash

Esto se aproxima bastante a la mezcla estándar que encontrarás en la mayoría de las dotaciones, porque es lo que se considera “prudente” según la ley de dotaciones (U P MIFA). Yo llevaría todo eso en una cuenta de Vanguard o Fidelity y seguiría el consejo de Bogle de limitar las comisiones. Dicho esto, el promediado del coste en dólares no es un pacto suicida, y los bonos están feos ahora mismo (por la razón que describe Suze Orman) y los bienes inmuebles parecen realmente burbujeantes ahora mismo… así que me apartaría de ellos por ahora.

Yo aspiraría a sacar unos 60 mil dólares al año o un 5%, y en promedio, a muy largo plazo, el capital debería crecer. Lo ajustaría un poco a la baja si los próximos años son de fuerte recesión, para evitar sacar demasiado del capital… y resistir el impulso de sacar más en los años de bonanza, porque esa es tu cobertura contra la próxima recesión. Más del 7% no es prudente según la ley (salvo motivos muy razonables).

UPMIFA no se aplica a usted, pero yo actuaría como si lo hiciera. Una razón muy razonable para tomar más del 7% sería cambiar la inversión en una casa para vivir. Yo apuntaría a que un dúplex/triplex también tuviera ingresos de la propiedad, si los números tuvieran sentido, cosa que a menudo no ocurre en California, pero esa es otra cuestión.

Donaciones benéficas

En tu nivel financiero – nunca, nunca, nunca des dinero en efectivo a una organización benéfica. Te marcarán como un “objetivo blando” y todos los recaudadores de fondos comerciales del mundo te acecharán durante el resto de tu vida.

A tu nivel, abre un fondo asesorado por el donante, y deja que el fondo haga tus donaciones por ti. Una vez que lo has financiado (lo cual es deducible de impuestos), les dices qué organizaciones benéficas financiar y cuándo. Así se evitan las organizaciones benéficas falsas y se protege tu identidad. Yo hablo de los DAFs en profundidad aquí .

Ahora, cuando las “organizaciones benéficas” te acosen para que les des una limosna inmediata, diles que no es así como apoyas a las organizaciones benéficas.

Si fueras el amigo de mi hija o alguna otra relación “de confianza”, te diría que te dirigieras a Bogleheads.org , siguieras sus consejos e investigaras allí. Te aconsejaría que tuvieras como objetivo una asignación de 60/40. Te aconsejarían que hicieras una cartera muy sencilla, que pudieras hacer tú mismo y que te durara toda la vida. No es necesario recurrir a planificadores financieros ni a otros buitres.

La otra cara de la moneda es reducir los gastos. Aunque la cantidad parece un montón, probablemente necesites mantener tus gastos por debajo de 41K al año con este dinero. Si tienes ingresos adicionales, como un trabajo o pagos de la seguridad social, eso podría sumarse a los 41.000 y no olvides los impuestos. Para ayudar a gestionar eso, es posible que desee consultar a un CPA, pero sólo para el asesoramiento fiscal, no el asesoramiento de inversión.

Ciertamente deberías hacer desaparecer la deuda de la tarjeta de crédito. Tal vez quieras reevaluar tu ubicación actual si los gastos son demasiado altos en comparación con tus ingresos.

Mucha suerte para ti y siento lo de la ruina.

Otros han dado muchos consejos sobre cómo invertir, pero como antiguo expatriado quería aportar esto:

Los ciudadanos estadounidenses que viven e invierten en el extranjero pueden PORQUE fácilmente entrar en conflicto con el IRS.

Las leyes y regulaciones diseñadas para evitar los paraísos fiscales en el extranjero también pueden hacer que sea muy difícil para los expatriados hacer una inversión efectiva y la planificación del patrimonio. Entre otras cosas, tenga cuidado con:

• Los ciudadanos estadounidenses deben pagar el impuesto sobre la renta de EE.UU. sobre los ingresos mundiales, independientemente de dónde vivan o ganen dinero

• Los requisitos de información del FBAR afectan a las cuentas extranjeras por valor de más de 10.000 dólares

• El IRS penaliza (a menudo fuertemente) ciertos tipos de cuentas financieras. Las cuentas con protección fiscal (para la educación, la jubilación, etc.) están en el punto de mira, y todo lo que el IRS considera un “fideicomiso controlado por extranjeros” es especialmente malo.

• Fuertes impuestos sobre las inversiones que no se adquieren en una bolsa de valores de EE.UU.

• Algunos estados de EE.UU. exigirán impuestos sobre la renta a los antiguos residentes (incluidos los expatriados) que no puedan demostrar su residencia en otro estado de EE.UU.. Creo que California es neutral en este sentido, al menos.

No soy ni abogado ni contable ni asesor financiero, así que tómese lo anterior sólo como un punto de partida para saber qué tipo de preguntas debe hacer a los expertos pertinentes.

Como la pregunta pedía opciones, más que consejos, ofreceré algunas. Y puedes ignorar los consejos gratuitos que puedan colarse.

1. Hay países que te darán gustosamente la ciudadanía a cambio de una cuota. Y otros en los que una inversión muy inferior a tu millón te permitirá avanzar. Tener la nacionalidad y el pasaporte de otro país puede ser útil si el actual es o se vuelve impopular o inestable.

2. A partir de los datos de numbeo.com, estimo que mi estilo de vida me costaría 3.300 dólares (estadounidenses) en Ginebra, Suiza, y que en cualquier otro lugar del planeta sería menos. No he estado en Ginebra, pero sólo he gastado 2.500 dólares (de media) al mes en once países durante tres años, y podría haber estado cómodo con mucho menos. 2.500$/mes se gastan en 1,2 millones en sólo cuarenta años, pero si lo utilizas para generar ingresos, y eres menos derrochador que yo, …

3. Con los primeros dólares que consigas, podrías tomar medidas para cubrir la posibilidad de no conseguirlo todo. Los recursos pueden llevar mucho tiempo, y si el demandado se queda sin dinero o averigua cómo esconderse, la cuantía de la sentencia es irrelevante.

4. ¿Cree lo suficientemente fuerte en algo como para donar dinero para ello?

Dejaré las opciones de inversión para otros.

Antiguo analista financiero, encantado de ayudarte.

En primer lugar, tienes razón en no confiar del todo en los asesores y abogados. Suelen ser de confianza, pero no siempre. Y cuando eres nuevo en esto, los que no son de fiar tienen la costumbre de llegar a ti primero, eres su mercado objetivo. Te voy a dar un pequeño desglose de cómo planificar, y una inversión inicial.

Primero, calcula tus gastos futuros. Una gran parte de ese dinero puede destinarse a las facturas médicas o a los cuidados asociados; no olvides los costes de las modificaciones y personalizaciones de los artículos para que puedas tener una mejor calidad de vida. Los coches se pueden adaptar para que te ayuden con una silla de ruedas, se puede construir un elevador de silla en una escalera, cosas así que serán importantes para la movilidad - todo depende de las condiciones médicas persistentes. La movilidad y la independencia serán muy importantes para usted. Tus gastos pasados son los que mejor predicen los gastos futuros, así que filtra los gastos legales y médicos puntuales y úsalos para predecir.

En segundo lugar, para invertir hay una ruta sencilla para entrar en el mercado de valores, y es de esperar que la escuche mucho: Los fondos cotizados (ETF). Oirá “El S&P 500 ha subido hoy 80 puntos…” en las noticias; el S&P es una combinación de 500 valores diferentes y se utiliza para medir el mercado en general. Puedes comprar un fondo cotizado como una acción, y es una inversión en todos esos componentes. Hay un ETF para casi todo, pero los más populares son para esos grandes índices. Yo sugeriría poner unos cientos de miles en un ETF indexado al S&P 500 (hazlo a unos 10.000 dólares al mes, para repartir el dinero y asegurarte de que no compras en un pico del mercado), y luego déjalo ahí durante muchos años. Puede comprar acciones a través de corredores de bolsa en línea como Scottrade o ETrade, y lo hacen bastante fácil - incluso tienen oficinas locales que puede visitar para obtener ayuda. Las acciones son la forma más fácil de invertir. Una vez hecho esto, también puedes abrir una IRA (un tipo de cuenta de jubilación con beneficios fiscales especiales) y aportar varios miles de dólares al año.

Estaré encantado de darte más consejos si/cuando los necesites, pero hay una serie de buenos libros para inversores principiantes que pueden explicarlo mejor que yo. Te sugeriría que evitaras los bienes inmuebles, especialmente si esperas mudarte al extranjero, ya que son bastante más complicados y tienen costes de mantenimiento e impuestos.

Deberías invertir tu dinero.

Para calcular la tasa de rendimiento que necesitas, utiliza esta ecuación:

(How Much Money You Want Per Year) / (Total Amount of Cash You Have) = (Annualized Interest Rate)

Si introducimos la cantidad de interés anualizado que puedes esperar obtener de forma segura mientras no gestiones tu dinero personalmente, un 2% según mi estimación, obtenemos

X / 1.2m = 0.02%; X=24K/year

Un mísero 24.000 dólares al año.

Mucha gente dice que se puede obtener un 10, 12, incluso un 30% de rendimiento de la inversión. No voy a especular sobre si esto es cierto, pero le garantizo que no puede obtener esos rendimientos _simplemente entregando su dinero a un administrador de dinero.

Así que tus opciones son,

1) Ganar unos 24.000 dólares garantizados y ganar el resto que necesitas para vivir trabajando

2) Aprender a invertir tu dinero (y hacerlo de forma inteligente) y ganar lo suficiente para vivir de los intereses

Para aprender a invertir tu dinero, lee Beating the Street, de Peter Lynch https://www.amazon.ca/Beating-Street-Peter-Lynch/dp/0671891634

¡Buena suerte!

Necesitas encontrar un asesor fiduciario pronto. Sí, está recibiendo una gran cantidad de dinero, pero probablemente tendrá que hacer frente a unos gastos sanitarios superiores a la media y a un menor potencial de ingresos durante los próximos años. Tienes que asegurarte de que los 1,2 millones de dólares te duren, y para ello necesitas asesoramiento profesional, no algo que leas en Internet.

La clave está en encontrar un asesor experto que se preocupe por sus intereses a un precio razonable. Estos artículos son un buen comienzo para saber qué buscar:

1. http://www.investopedia.com/articles/financialcareers/08/fiduciary-planner.asp

2. https://www.forbes.com/sites/janetnovack/2013/09/20/6-pointed-questions-to-ask-before-hiring-a-financial-advisor/#2e2b91c489fe

3. http://www.investopedia.com/articles/professionaleducation/11/suitability-fiduciary-standards.asp

También deberías considerar cuál es tu potencial de ingresos. Descartas la universidad, pero a los 26 años puedes tener una larga y productiva carrera y ganar mucho más dinero que los 1,2 millones de dólares que vas a recibir.

Vaya, todo el mundo te cuenta diferentes estrategias de inversión.

Tienes toda la vida por delante. Tu principal objetivo no debe ser conseguir la mejor tasa de rentabilidad, sino asegurar tu existencia. ¿A quién le importa si obtienes un 7% si vas a perderlo todo en la próxima caída del mercado y quedarte en la calle sin educación, sin trabajo y sin nada a lo que recurrir?

Yo iría por un camino completamente diferente en tu lugar:

1. Comprar algún inmueble. Lo ideal sería un lugar para vivir tú y otro para alquilarlo y obtener algunos ingresos mensuales.
2. Cuestiona la condición de universitario. Tener algún tipo de educación será un enorme beneficio en tu vida. No has especificado por qué la universidad no es una opción, así que lo dejaré así. Pero la inversión en educación es, posiblemente, la que te reportará un mayor retorno de la inversión.
3. Utiliza lo que te quede de dinero después de 1) para meterte en algún negocio. Puedes usarlo para empezar un negocio o para comprarte uno ya existente. Ten en cuenta que muchos negocios fracasan, por lo que dividir tu inversión en varias opciones es más seguro. Sin embargo, el objetivo principal aquí no es tanto hacerse rica, sino convertirse en una mujer de negocios. Hacer contactos, impulsar tu currículum, entender cómo funcionan las cosas en el negocio que hayas elegido. Estas cosas las puedes aprovechar para hacer carrera incluso si el negocio original fracasa.
4. Utiliza el dinero como “abridor de puertas”. Siguiendo con la idea, el dinero puede llevarte a lugares y hacer que conozcas a gente que de otro modo no podrías. Utilízalo para construir una red que puedas usar para oportunidades de negocio, trabajos, amigos, etc. que puedan ser útiles para subir en la vida.
5. Guarda algo en reserva y para gastar.

El mejor consejo que se ha dado es no considerarlo como una opción para no volver a trabajar. No es suficiente dinero para eso, a no ser que quieras vivir mal y tener siempre miedo de que la próxima crisis financiera te aniquile por completo.

Cuando estuve en una situación similar (debido a que mis acciones subieron), dejé mi trabajo y decidí que si vivía de forma algo frugal, no tendría que volver a trabajar (no lo he hecho). Pero fui víctima de algunas estafas, no invertí de forma inteligente e intenté jugar como un filántropo (menor). Una mala jugada. Todavía tengo suficiente dinero para vivir, y quiero comprar una casa propia, pero con la subida de los costes inmobiliarios en TODAS las ciudades importantes “buenas” mis opciones son muy limitadas. Aquí se están dando MUCHOS buenos consejos; ojalá alguien me hubiera dado ese tipo de consejos hace años.

1.200.000 dólares parece mucho, pero no es infinito.

Comentario al margen: He visto muchos artículos que dicen ayudarte a calcular cuánto dinero necesitas en la jubilación, pero ¿por qué todos empiezan preguntándote “cuánto dinero necesitas en la jubilación”?

Algo que no está en las respuestas hasta ahora: define tus objetivos. ¿Qué es importante para ti?

Mis objetivos, si estuviera en tu lugar, incluirían una casa sin deudas, ingresos pasivos (de inversión) para no tener que trabajar, y tener un seguro médico cubierto. Podría pensar en muchos más detalles, y ya lo he hecho, pero te haces una idea.

Para ayudar a determinar qué información de inversión debe aprender primero, considere cuánto riesgo puede tolerar. Sé que esto es impreciso, pero si buscas inversiones seguras primero, podrías aprender sobre los fondos de inversión, y luego sobre los fondos indexados específicamente. En el extremo más arriesgado, podrías aprender sobre opciones de compra de acciones, pero yo no recomendaría ese riesgo.

En primer lugar, siento lo del accidente.

Me temo que tendrás que hacer tu propio trabajo de campo, porque no puedes confiar tu dinero a otras personas. Es bueno que no tengas prisa. Tómate tu tiempo para aprender cosas. Una cosa es cierta, no puedes dejar que tu dinero se quede en un banco: la inflación lo digiere.

Tienes que aprender a invertir tú mismo, o corres el riesgo de que alguien se aproveche de ti. Y hay gente especializada en explotar a la gente que tiene dinero y no sabe qué hacer con él. No hay otra manera, si tienes dinero, tienes que saber cómo manejarlo, o es probable que lo pierdas todo.

Dado que necesitas tener ingresos mensuales y también ingresos que te hagan ganar más dinero para hacer más inversiones, tienes que fijarte en dos de las inversiones más comunes que son lo suficientemente seguras y que además dan buenos rendimientos a la inversión: Los inmuebles y los fondos indexados.

También podrías echar un vistazo a los bonos nacionales, ya que se consideran la inversión más segura posible (el país tiene que quebrar para que pierdas dinero), pero eres demasiado joven para ello. Joven = puedes asumir más riesgo, así que Propiedad y acciones (índices).

Quieres tener tus inversiones inmobiliarias en un país que sea estable y tenga un buen ROI (como Holanda o Lituania) .

Escuche algunas conferencias de audio https://www.audible.co.uk/pd/Health-Personal-Development/Investing-in-Real-Estate-6th-Edition-Audiobook/B008SEH1R0 https://www.audible.co.uk/pd/Business/The-Secrets-of-Buy-to-Let-Success-Audiobook/B00UVVM222 https://www.audible.co.uk/pd/Non-fiction/Economics-3rd-Edition-Audiobook/B00D8J7VUC https://www.audible.co.uk/pd/Advanced-Investments-Part-1-Audiobook/B00HU81B80 Después de ordenar su estrategia de inversión, es posible que quiera mudarse a un país que sea amigable con los expatriados y que tenga costos de vida más bajos que los de Estados Unidos y debería poder vivir como un rey…

mucha suerte.

Me sorprende que nadie haya sugerido esto todavía: antes de empezar a invertir en acciones o bonos, compra una casa. No cualquier casa, sino la casa en la que quieres vivir dentro de 20 años, en un lugar en el que quieres vivir dentro de 20 años - pero también tienes que ser inteligente sobre la parte del país o del mundo en la que compras. También estoy asumiendo que estás en los Estados Unidos, aunque mi sugerencia tiende a aplicarse igualmente en cualquier parte del mundo.

¿Por qué? Sencillo: mientras tengas una casa en propiedad, no tendrás que pagar nunca un alquiler (sí tienes que pagar impuestos y mantenimiento, por supuesto). Tienes garantizado el retorno de la inversión, y lo mejor: como no es dinero que ganas sino dinero que no tienes que gastar, está libre de impuestos. Incluso si la casa pierde valor con el tiempo, sales ganando. Y si vives temporalmente en el extranjero, puedes alquilar la casa y sumar el alquiler a tus ahorros (aunque eso complica varias cosas).

Sólo has pedido opciones, así que ésta es la mía. Añadiré algunas advertencias.

OK, ahora aquí están las advertencias:

• Presta atención al valor. Algunas casas están sobrevaloradas para su mercado, y muchas casas maravillosas estarán sobrevaloradas para tu situación incluso si tienen un precio adecuado para su mercado. Además, algunas casas baratas son un gran negocio, pero otras son baratas por una razón.
• Dependiendo de tus finanzas y habilidades, una casa en mal estado puede ser una buena idea; a menudo (pero no siempre) puedes repararla para convertirla en una casa de ensueño, por menos dinero que comprar directamente una casa de ensueño.
• Aléjate de los mercados extremadamente calientes, como las grandes ciudades de la Costa Este o Oeste. Sólo tiene sentido comprar en esas ciudades si tienes un trabajo (bien pagado) allí. El riesgo de que las casas pierdan valor en 20 años es mucho mayor que el de que ganen valor. Yo utilizo una regla empírica: encontrar el ingreso medio en una ciudad y multiplicarlo por 3 a 5. Si los precios medios de la vivienda son más caros que eso, la gente media no puede permitirse una vivienda, y a largo plazo, algo tiene que ceder. NUNCA creas a un agente inmobiliario sobre la revalorización futura esperada.
• Si te gusta una ciudad cara, puedes buscar en algunos de los suburbios más alejados (pero ten en cuenta la atención médica si te alejas demasiado). Por supuesto, si piensa alquilar la casa durante una o dos décadas, el alquiler puede compensar el mayor precio de compra.
• Aléjate de las zonas muy baratas del país. Suelen ser baratas por una razón: no hay trabajo, y eso significa que no hay inquilinos, además de que se perderán muchas de las comodidades de la vida urbana.
• Cuidado con los impuestos sobre la propiedad. Algunos estados con precios de vivienda bajos tienen tasas de impuestos sobre la propiedad exorbitantes. Suele ser mejor comprar en un estado con precios altos de la vivienda y bajos impuestos sobre la propiedad, porque sólo se paga el precio una vez.
• Aléjate de las comunidades de propietarios. Tienen ventajas, pero también riesgos dramáticos. Incluso si las cuotas de las asociaciones de propietarios son asequibles hoy, pueden subir, y lo harán, en el transcurso de unos 20 años. Yo vivía en un complejo de apartamentos en el que las cuotas acabaron siendo casi tan altas como el alquiler en la misma ciudad.
• Presta atención a las zonas de desastres naturales. Muchas de las zonas más bonitas para vivir son también especialmente propensas a los desastres. Dado que mi sugerencia es comprar a largo plazo, debes asegurarte de no perder tu valor por una inundación, un huracán, un terremoto o un incendio forestal. Pero tampoco hay que tener miedo a esas zonas, siempre que se pueda contratar un buen seguro. Simplemente, ten en cuenta los riesgos.

Esto puede ser una gran idea, o una muy mala, o simplemente puede no ser aplicable a usted, dependiendo de sus circunstancias e intereses personales.

La idea general es evitar las inversiones pasivas, como las acciones y los bonos, porque suelen crecer “sólo” un poco al año. En su lugar, invierta en cosas en las que participe activamente de alguna forma. Con ellas, los rendimientos de las inversiones son mucho más altos (pero también el riesgo es mayor, y puede que estés atado y tengas que limitar los viajes que quieras hacer).

Así que aquí hay algunas formas diferentes de hacerlo: Obtener un título universitario, pero sólo si te interesa el campo, y acaba pagándote bien. Si no te interesa el campo, no conseguirás los trabajos de más de 100.000 dólares. Y si estudias educación infantil, puede que te guste el trabajo, pero no te pagará lo suficiente como para que sea una buena inversión. Por supuesto, también tiene que encajar con tus planes de vida, pero eso puede ser más fácil de lo que parece. Quieres viajar. ¿Has pensado en la antropología, la biología marina o la arqueología?

Escoge una escuela académica de renombre y de difícil acceso, en lugar de una oe orientada a la vocación, y asegúrate de que tienen al menos algún programa de investigación. Esa es una forma de distinguir entre las escuelas con fines de lucro (que suelen ser muy caras y te llevan a trabajos mal pagados), y las escuelas que realmente conducen a un futuro bien pagado.

O si tu interés va más en otra dirección: montar un negocio. Tu mejor opción puede ser comprar una franquicia. Muchas de las cadenas de comida rápida, como McDonalds, te dejarán comprar siempre que tengas un patrimonio neto de unos 300.000 dólares. La mayoría de las franquicias también exigen que estés cualificado. A menudo puede tener sentido comprar no sólo una tienda en franquicia, sino varias en una zona. Puedes aumentar tus ingresos (y tu riesgo) obteniendo un préstamo - probablemente puedas comprar al menos 5 millones de dólares en franquicias con tu “capital inicial”.

Por cierto, sólo estoy utilizando McDonalds como ejemplo. Las franquicias de comida rápida más conocidas solían ser máquinas de hacer dinero, pero su popularidad puede haber tocado techo. Sin embargo, hay franquicias en todo tipo de industrias. Algunas tienden a ser a muy corto plazo (hay una franquicia basada en la venta de cosas de los clientes en ebay), mientras que otras pueden ser muy longevas (muchas agencias inmobiliarias son en realidad franquicias).

Tenga cuidado con las que compra. Algunas pueden ser una “licencia para imprimir dinero”, mientras que otras pueden fracasar, y hay algunos estafadores en el mercado de las franquicias, que quieren separarte de tu dinero.

Ventaja sobre la inversión en acciones y bonos: si eliges bien, el rendimiento de tu inversión puede ser mucho mayor. Esto es generalmente cierto para cualquier negocio en el que te involucres personalmente. Si lo haces bien, puedes acabar jubilándote como multimillonario.

Inconveniente: estarás expuesto a un riesgo considerable. La inversión supondrá una parte importante de tu patrimonio, y puede que tengas que poner todos los huevos en ninguna cesta. Si tu negocio fracasa, puedes perderlo todo.

Una tercera opción (¡pero sólo si tienes un interés real en ello!): obtener un permiso de conducir comercial y comprar un camión de 18 ruedas. He oído que los propietarios-operadores pueden ganar fácilmente más de 100.000 dólares, y eso teniendo que pagar un préstamo bancario. Pero si no te gusta la cultura camionera, es probable que no valga la pena hacerlo.

En general, probablemente entiendas la idea: el principio es utilizar tus fondos como capital inicial para lanzar algo rentable y seguro, además de agradable para ti.

Si todavía puedes trabajar, creo que una muy buena medida sería invertir la mayor parte del dinero en fondos indexados de bajo coste durante muchos años. La razón es que eres joven y tienes mucho tiempo para crear un fondo de jubilación considerable.

La forma de actuar depende de su nivel de comodidad a la hora de gestionar su dinero, los impuestos, las cuentas de jubilación, etc.

Como mínimo, abra una cuenta de inversión en cualquiera de las principales empresas (Schwab, Fidelity, por ejemplo). Ellos le proporcionarán un asesor financiero gratuito. Lo ideal es que le recomiende algo así:

1. Abre una cuenta de jubilación e invierte todo lo que puedas libre de impuestos o con impuestos diferidos. Dado que ya has recibido el dinero libre de impuestos, una cuenta Roth IRA parece una obviedad.

2. Elige algunos fondos de renta variable con bajas comisiones, como un fondo del índice S&P 500, para una gran parte del dinero.

3. Evite las acciones individuales si no se siente cómodo con ellas.

Como alternativa, pida que le recomienden un planificador financiero con honorarios fijos que le ayude a planificar su futuro.

Sobre todo, ¡no gastes por encima de tus posibilidades! Tienes la oportunidad de financiarte un buen futuro, sobre todo si puedes trabajar mientras eres tan joven.

Estoy de acuerdo con la respuesta de Grade ‘Eh’ Bacon, pero hay un par de ideas que son relevantes para tu situación particular:

Cómo invertir

Si yo fuera tú, invertiría al menos la mitad del efectivo en ETFs de crecimiento porque eres lo suficientemente joven como para que la variabilidad del mercado no te afecte y el crecimiento a largo plazo es importante.

El resto debería invertirlo en inversiones más seguras (ETFs de valor y dividendos, bonos, efectivo) para que tengas algo de lo que vivir a corto plazo.

Has dicho que querías invertir de forma ética. La palabra clave a buscar es “ETFs socialmente responsables”. Hay muchos , y si esto es importante para ti, tendrás que leer sus folletos para encontrar uno que se ajuste a tu ética.

Mitigar los impuestos

Dado que usted es estadounidense, según tengo entendido, tiene que declarar impuestos sobre la renta; la venta de acciones con ganancias es un ingreso. Lo que quieres es asegurarte de que, a medida que tus acciones se revalorizan, vendes algunas cada año y las vuelves a comprar inmediatamente, de modo que pagas una pequeña factura de impuestos cada año en lugar de una enorme factura de impuestos dentro de 20 años. Reclamar unos 20.600 dólares de ganancias de capital cada año estaría libre de impuestos, suponiendo que no estés ganando ningún otro dinero. Yo reclamaría un poco más en los años en que ganes mucho.

Puedes mitigar tu exposición a las ganancias de capital a largo plazo abriendo una IRA Roth y maximizándola. Las ganancias de capital en la Roth IRA no están sujetas a impuestos. Incluso si no tienes ingresos por trabajar, puedes tener algunos ingresos si inviertes en acciones que pagan dividendos, lo que te permitiría contribuir a una Roth IRA.

Mitigar el riesgo de divisas

Debe calcular dónde va a vivir porque querrá minimizar el riesgo de divisas que supone tener su dinero en dólares mientras vive en el extranjero. Si el tipo de cambio cambiara mucho, podrías encontrarte mucho más pobre. Hay varias estrategias de cobertura, pero la más sencilla es invertir parte de tu dinero en valores del país en el que vas a vivir.

Mitigar los costes del cambio de divisas

Deberías estudiar cómo vas a convertir el dinero en la moneda extranjera. A veces hay formas de minimizar el diferencial al convertir grandes cantidades de dinero, por ejemplo, el gambito de Norbert. Si se reduce el 1,5% al cambiar 100.000 dólares, se ahorran 1.500 dólares.

Las ganancias pueden desaparecer en un santiamén si no estás acostumbrado a gestionar grandes cantidades de dinero. Dicho esto, si sabes leer un extracto bancario y puedes ejercer un mínimo de autocontrol sobre los gastos, no necesitas un gestor de dinero. (Véase: Leonard Cohen)

• En primer lugar, gástese 15 dólares en el libro de J.L. Collins El sencillo camino hacia la riqueza.

• https://www.goodreads.com/book/show/30646587-the-simple-path-to-wealth .

• Planee gastar alrededor del 4% de su riqueza anualmente (4% de 1,2 millones de dólares = 48.000 dólares)

• Conclusión: Vive SIEMPRE dentro de tus posibilidades.

Sea dueño de su propia casa, libre y sin deudas. No compres una renta vitalicia a menos que no tengas absolutamente ningún autocontrol. Si te parece que estás gastando dinero demasiado rápido, es casi seguro que lo estás haciendo.

Muchos buenos consejos hasta ahora. Aquí hay algunos meta-consejos.

Lee todo lo que hay aquí dos veces, y destila cuáles son las ideas generales. Aprende lo que necesitas saber sobre ellas. Elige una estrategia y/o unos objetivos a largo plazo. Trabaja para conseguirlos.

Consigue consejos de muchos lugares y destila. Esto se conoce actualmente como crowd-sourcing, pero yo lo he hecho toda mi vida. Es muy eficaz.

Nadie se preocupará tanto por tu dinero como tú.

Algunas cosas específicas que no he visto mencionar (o que no se mencionan mucho):

• aprender sobre la inversión en dividendos. Está bastante bien si puedes tolerar algo de riesgo. Aunque puede ser difícil encontrar oportunidades de inversión si tienes una moral muy estricta. http://www.dripinvesting.org/boards/boards.asp
• las propiedades de alquiler también son un activo que produce ingresos. Si tienes esa vía, sé cauto con los inquilinos y confía en tu instinto.
• Creo que puedes escapar completamente de Hacienda renunciando a la ciudadanía. No estoy seguro de esto, pero podría ahorrarte impuestos a largo plazo. O (y es un gran O) si nunca vuelves a los EE.UU. puedes ignorar al IRS. PERO, los EE.UU. es un montón de lugares que no se espera, las embajadas de todo el mundo, las bases de las fuerzas armadas, ** paradas en los EE.UU. entre los puntos finales extranjeros **. Sea muy, muy cauteloso aquí.

Ya que mencionaste la mudanza, puedes comprar inmuebles muy baratos aquí en México que te darán ingresos mensualmente. Te diré algunos números por si te interesa.

• Puedes comprar una casa muy bonita para ti por unos $110k.
  
• Un auto nuevo, algo promedio digamos un Jetta Mk 2018 por $14k.
  
• Gastarías unos $500 mensuales para todo lo demás (comida, servicios, gasolina, facturas, ropa, todo eso).

Ahora a las inversiones: puedes comprar casas para alquilar, y los precios son los siguientes:
Casa promedio $25k que dará unos $220 mensuales de ingreso. Digamos que compras 20 de estas que serían $4400 USD mensuales. Ahora tienes un nivel muy alto aquí y no tendrás que trabajar nunca más, y cada año los ingresos aumentarán alrededor del 2% y todavía te quedarán $ 576k.

Compra un terreno y construye una casa. Luego plantar árboles de vino. Contratar gente después de unos 5 años y empezar a hacer y vender vino. Un bonito negocio :-) Una segunda opcion es comprar una casa en una ciudad y alquilar habitaciones.

Eso es lo que yo haría; 1. 2 millones de dólares es mucho dinero, pero no te hace estar retirado para el resto de tu vida:

Hay una gran crisis que se avecina (mi predicción personal) en los próximos 10-15 años, y cuando esto ocurra: el gobierno retendrá tu dinero si lo dejas en el banco (permitiéndote usar sólo una parte; tendrás que demostrar la razón por la que lo necesitas), el gobierno aprobará leyes para hacer muy difícil cerrar tus posiciones de inversión, y el gobierno aprobará nuevas leyes para crear nuevos impuestos para la gente con mucho dinero (tú).

Para tener ALGÚN nivel de seguridad yo separaría mi inversión en lo siguiente:

20% compraría certificados de oro y la cosa real (pondría el oro en una(s) caja(s) fuerte(s)).

20% lo pondría en bitcoin (habría que estudiar mucho esto si eres nuevo en las criptomonedas para estar seguro).

40% Invertiría en productos financieros habituales (bonos, acciones y opciones, FX).

20% lo mantendría en el banco para los gastos de la vida, especialmente si ya no quieres trabajar por dinero.

20% Invertiría en empresas de nueva creación con alto riesgo esperando una gran rentabilidad.

Esos porcentajes podrían cambiar un poco dependiendo de lo bueno/confiado que te vuelvas después de invertir, saber de negocios, etc…