¿Cómo gana dinero un banco con un préstamo garantizado sin intereses?

Un “verdadero” préstamo al 0% es una propuesta perdedora para el banco, eso es cierto. Sin embargo, los préstamos “al 0%” reales suelen tener algunos inconvenientes:

• Los intereses se acumulan a un tipo de interés determinado, pero no se deben pagar a menos que el prestatario incumpla su obligación de pago. El banco gana dinero cuando la gente no paga, y consigue añadir todos los intereses acumulados al préstamo.
• El 0% es para un determinado periodo de tiempo, y después los tipos de interés se disparan. Ganan dinero cuando no pagas (o no puedes pagar) el préstamo durante el periodo del 0% y entonces deben pagar los intereses por el resto del préstamo.

También puede haber comisiones por demora, penalizaciones por pago anticipado y otras cláusulas que hacen que sea un buen negocio en promedio para el banco. Es posible que los prestatarios individuales puedan obtener “dinero gratis”, pero el banco no busca ganar dinero con cada préstamo, sino con miles de préstamos en general.

Para un retailer (incluidos los vendedores de coches nuevos), los costes reales de financiación se incluirán en el precio de venta. Añadirán, por ejemplo, un 10% al precio de venta a cambio de un préstamo sin intereses. También pueden vender estos préstamos a un banco de inversión u otra entidad, pero se venderían con un gran descuento, por lo que la diferencia se compensará en el precio de venta u otras “comisiones”. Es posible que lo achaquen a descuentos promocionales o costes de adquisición de clientes, pero no sería una buena práctica a gran escala.

La mayoría de los préstamos al 0% de interés tienen tipos de interés bastante altos que se aplazan. Si te retrasas en un pago, se te aplican todos los intereses diferidos. Están apostando por un porcentaje de clientes que se retrasan en el pago. Además, esto es popular en la venta de muebles/coches porque es una manera de conseguir que la gente compre que de otra manera no lo haría, ellos ganaron dinero con la venta del artículo, así que el préstamo no tiene que ganar dinero (aunque algunos lo harán).

Los bancos/prestamistas tradicionales sí ganan dinero con los intereses y dependen de eso, tendrían que depender de las comisiones si no se permitieran los intereses.

Por lo general, un préstamo sin intereses estará vinculado a una compra concreta, y el prestamista recibirá algún pago del vendedor. El único otro escenario probable es una oferta introductoria para intentar conseguir un negocio más rentable a largo plazo, como un periodo inicial sin intereses en una tarjeta de crédito. Los bancos no podrían ganar dinero si todos sus préstamos fueran sin intereses, a menos que recibieran el pago de los vendedores de lo que se comprara con el dinero prestado.

El banco depende de las leyes de los grandes números. No necesitan ganar dinero con cada cliente, sólo con la media. Hay varias maneras de que el interés cero tenga sentido para ellos:

• La adquisición de clientes es cara. Su departamento de marketing sabe exactamente cuánto cuesta, por término medio, captar un nuevo cliente en publicidad y marketing. Incluso lo presupuestan, por lo que tienen una “caja” de fondos para gastar. Gastar parte de ese dinero en subvencionar el interés de un nuevo cliente es un método perfectamente razonable.
  
• El periodo de interés cero se acaba, y en ese momento se aplica un tipo de interés más alto. Esto es casi seguro. Una persona podría gestionar cuidadosamente esta relación para pagarla antes de ese momento, pero el banco está apostando a que el cliente no lo hará, o no podrá hacerlo, y aceptará el interés. Mucha gente no lee realmente sus extractos y ni siquiera se da cuenta de los intereses.
  
• Esto sólo se aplica a las transferencias de saldo y/o a los anticipos de efectivo, y éstos tienen elevadas comisiones únicas, que compensan con creces el interés cero.
  
• Ser socio tiene sus privilegios. Usted es un cliente preferente con mucho dinero en depósito o en cuentas de inversión, con el que ganan mucho dinero, y el interés cero es una ventaja (perquisito).
  
• Te cobran un tipo de interés muy alto, pero se comprometen a no hacértelo pagar a no ser que incumplas. En ese caso, hay que pagar todos los intereses atrasados, más los intereses sobre los intereses.
  

Has preguntado por los bancos , y no creo que veas este último esquema muy utilizado por un banco. He aquí la razón. En primer lugar, los clientes lo odian absolutamente, y cuando sueltas la bomba de los intereses, advierten a sus amigos que no lo hagan, te hacen estallar en las redes sociales, llaman a los protectores de los consumidores en las noticias de la televisión, y nunca, nunca, vuelven a hacer negocios contigo. Lo que echa por tierra tus esfuerzos de captación de clientes. En segundo lugar, sólo funciona en ese estrecho rango de personas que incumplen sólo un poco, es decir, que tienen un mal funcionamiento del pago automático. Si alguien realmente incumple, no sólo no pagará los intereses de castigo, ¡tampoco pagará el principal! Esto sólo tiene sentido en el caso de los préstamos garantizados, como los muebles o los coches, en los que puedes embargarlos; en el caso de los préstamos no garantizados, no tienes ningún poder para obligarles a pagar, salvo quemar su crédito. Puedes demandarles, pero no puedes sacar sangre de una piedra.

Si los tipos de interés son negativos, una carga del 0% podría seguir siendo rentable.

Otras respuestas no parecían cubrirlo, pero la mayoría de los “0%” **(a menudo ofrecidos a los titulares de tarjetas de crédito en forma de cheques de transferencia de saldo), además de las comisiones menos evidentes, como las ya mencionadas de demora, también cobran una comisión por el préstamo real, normalmente del 2 al 3% (o una cantidad mínima) - ese era el trato con cada oferta de transferencia al 0% que he visto de un banco.

Así que, efectivamente, aunque pagues el préstamo perfectamente, a tiempo y dentro del periodo del 0%, sigues teniendo un préstamo del 3% y no del 0% (suponiendo que el periodo del 0% dure 12 meses, lo que suele ser el caso).

Muy buenas respuestas sobre cómo se suelen hacer los préstamos al 0%. Además, muchos están vinculados a la compra de un artículo grande específico, o a tarjetas de crédito con un periodo sin intereses. En las transacciones con tarjeta de crédito, el banco recibe una comisión del minorista, que a su vez le aplica un cargo oculto para cubrir esa comisión. En el caso de un artículo de gran tamaño, como un coche, es muy probable que el minorista también pague una comisión para cubrir lo que sería ese interés, algo que está dispuesto a hacer para realizar la venta. Por lo general, serán menos propensos a negociar un precio tan bajo si no estuvieras haciendo ese trato, o a veces pueden ofrecer una rebaja o tipos de financiación especiales de bajos a cero, pero no consigues ambas cosas.

Los concesionarios de automóviles, así como los de embarcaciones, vehículos recreativos, tal vez los de vehículos agrícolas y otros tipos de activos, llegan a acuerdos con bancos y compañías financieras para poder conceder préstamos a los compradores. Es posible que paguen los intereses a las compañías financieras para poder ofrecer un préstamo al 0% al cliente minorista durante todo o parte del plazo del préstamo. Ni la empresa financiera ni el concesionario quieren conceder este tipo de préstamos a personas que probablemente vayan a incumplir. A estos clientes no se les ofrecerá este tipo de financiación. Pero recuerde también que estos préstamos están garantizados por el activo - el coche - que también está asegurado. Pero el concesionario o la financiera tienen ese activo como garantía que pueden embargar para devolver el préstamo. Así, la financiera cobra y el concesionario se queda con el beneficio obtenido por la venta del coche. Así que estos préstamos están diseñados para garantizar que ni el concesionario ni la financiera pierdan mucho. Se denominan préstamos de financiación de activos porque siempre hay un activo (el coche) para utilizar como garantía.

Además de todo lo que se ha dicho en otras respuestas, en algunas jurisdicciones (incluido el Reino Unido, donde vivo) las leyes de crédito al consumo exigen que el prestamista permita al prestatario cancelar el préstamo en cualquier momento. Si el prestamista cobra intereses y el prestatario cancela el préstamo antes de tiempo, el prestamista pierde los intereses que habría pagado durante el resto del periodo del préstamo. Sin embargo, si el interés real está incluido en el precio de venta de un artículo y el préstamo para pagarlo es nominalmente “0%”, el prestatario sigue pagando todos los intereses incluso si paga el préstamo inmediatamente.

Si crees que se está jugando a este juego, puedes pedir un “descuento por pronto pago” (o una expresión similar): Una vez tuve problemas con un vendedor de coches que pensó que me refería a una maleta llena de billetes usados de 20 libras), lo que significa que quieres evitar el pago de los intereses ya que no estás pidiendo un préstamo.