¿Existe una buena regla general sobre la cantidad que debería reservar como efectivo para emergencias?

Si todavía está pagando una deuda, entonces debería tener unos 1.000 dólares en ahorros y destinar todo lo que pueda a la deuda no hipotecaria. Si no tiene ninguna deuda además de su hipoteca, entonces sume todos sus gastos mensuales incluyendo comida, gas, servicios públicos y guarde de 3 a 6 meses en ahorros líquidos. Que guardes 3 o 6 meses depende de lo seguros que sean tus ingresos. Si tienes un trabajo estable y seguro, puedes estar seguro con 3 meses. Pero, si tu empleador está recortando o tienes un trabajo basado en comisiones o eres autónomo, entonces inclínate más por los gastos de 6 meses. ¡Enhorabuena por tu nueva casa!

Nuestro objetivo es mantener 6 meses de gastos. El motivo es que es tiempo suficiente para recuperarse de la mayoría de las enfermedades graves (de las que uno puede recuperarse) o de un despido, o para pagar un problema grande e inesperado que no esté cubierto por el seguro (por ejemplo, la muerte de la caldera).
También nos da tiempo suficiente para reorganizar las finanzas si es necesario. Por ejemplo, podríamos salirnos de los contratos (como el de los teléfonos móviles o el de la televisión por satélite), vender el coche e incluso encontrar una casa más barata si fuera necesario en ese tiempo.

Se necesitará un buen tiempo para acumular esa cantidad y vale la pena considerar cuántos compromisos tienes (hijos, esposa, hipoteca, coche…) ya que cuantos menos tengas, menos necesitarás.
Si tienes menos compromisos puedes estar cómodo con mucho menos imprevistos. Cuando vivía de alquiler y no tenía coche ni muchas posesiones, me limitaba a mantener suficiente dinero en efectivo para cubrir mis facturas durante unas 6 semanas, lo que me daba tiempo suficiente para encontrar otro trabajo, y si no lo conseguía siempre podía quedarme en casa de un amigo.

Aunque estoy de acuerdo con el principio de pagar las deudas, es importante tener un colchón de dinero en efectivo saludable. Si surgiera un gasto de emergencia, y su crédito ha sido cortado o reducido hasta el punto de no tener exceso de crédito, entonces tener efectivo real a mano es crítico.

Yo haría el siguiente experimento mental: ¿Qué pasaría si me cortaran el crédito disponible? ¿Cuánto necesitaría en efectivo para sobrevivir durante 1 mes, 3 meses, 5 meses, etc.? Considera con qué período de tiempo te sentirías cómodo y establece esa cantidad como tu efectivo mínimo deseado en mano.

Aunque pueda parecer extremo no tener acceso al crédito en absoluto, durante la crisis crediticia muchos bancos y prestamistas “endurecieron” sus préstamos: reduciendo los límites de crédito, cerrando líneas de crédito, cancelando préstamos, subiendo los tipos, etc. Suze Orman recomienda un ahorro en efectivo equivalente a 8 meses de gastos de subsistencia. Eso no significa 8 meses de salario, sino 8 meses de lo que se necesitaría para vivir. En un momento dado, en plena crisis económica, pensé que eso tenía sentido.

El blog The Simple Dollar considera la recomendación de Suze y la idea del fondo de emergencia frente al pago de la deuda. Vale la pena leerlo: (http://www.thesimpledollar.com/2009/04/07/is-suze-right-do-emergency-funds-now-trump-debt-repayment/) [¿Tiene razón Suze? ¿Los fondos de emergencia se imponen ahora al pago de la deuda?

Como no está etiquetado estados unidos , me gustaría ofrecer un consejo más general. Tu fondo de emergencia debe corresponder a los riesgos financieros que te afecten.

Las dos clases principales de riesgo financiero son, por supuesto, un aumento repentino de los gastos o una disminución de los ingresos. Tendrías que hacer frente a ambos de forma independiente.

En primer lugar, la pérdida de ingresos. Para la mayoría, esto equivaldría simplemente a la pérdida de un empleo. ¿Qué cantidad de prestaciones espera recibir y durante cuánto tiempo? Esta suele ser la pregunta más importante; el consejo de los 6 meses en EE.UU. se basa en la falta de prestaciones.

Con dos ingresos, es menos probable que pierdas los dos trabajos al mismo tiempo. Pero es un consejo general. Si ambos trabajan para el mismo empleador, el riesgo de perder los dos empleos al mismo tiempo es ciertamente real. Además, en países con poca protección contra el despido (como Estados Unidos), la posibilidad de ser despedido al mismo tiempo también es mayor.

En el debe, también hay dos riesgos principales. El primero es la pérdida o avería de un bien esencial, es decir, que requiere una sustitución inmediata. Puede ser un coche o una lavadora. Ya has pagado por una antes, así que deberías tener una buena idea de lo que cuesta.

El segundo riesgo de gasto son los costes relacionados con la salud. Estos pueden surgir de repente, pero a menudo tienes algún tipo de seguro. Si no es así, tendrías que tener en cuenta algunos costes, pero es difícil dar una cifra objetiva en este caso.

Las dos categorías son dependientes, por supuesto. Los costes relacionados con la salud pueden coincidir perfectamente con una pérdida de ingresos, especialmente si eres autónomo.

Ahora, una vez que ha averiguado cuáles son los riesgos, es el momento de pensar en cómo asegurarse contra ellos. El seguro puede ser una mejor opción que un fondo de emergencia, especialmente para los gastos de salud. Incluso puede que descubras que no necesitas un fondo de emergencia en absoluto. En gran parte de Europa, podrías establecer un margen de crédito que no sea fácil de revocar (es decir, acuerdos de sobregiro), y las prestaciones de desempleo son suficientes para cubrir tu coste de vida habitual. El principal riesgo sería entonces una repentina falta de liquidez si tu empleador quiebra y no paga los salarios mensuales, lo que significa que tu crédito debería estar garantizado como para pedir prestado un mes de gastos. (Por supuesto, esto supone un crédito bastante bueno; “pagar mi coche” no sugiere eso).

Creo que esto varía considerablemente dependiendo de tu situación. He oído a la gente decir que los gastos de subsistencia son de 6 meses, y sé que Suze Orman recomendó aumentar esa cantidad a 8 meses en nuestra economía actual.

Mi marido y yo no tenemos hijos, muchas deudas de préstamos estudiantiles, pero pagamos nuestras tarjetas de crédito en su totalidad cada mes y estamos trabajando para ahorrar para una casa. Hemos hablado de varios escenarios hipotéticos. Si uno de nosotros perdiera su trabajo, tenemos ahorros para cubrir la diferencia entre nuestros reducidos ingresos y el pago de las facturas durante 6 u 8 meses mientras la otra persona recupera su empleo. Si ambos perdiéramos el empleo simultáneamente, nuestros ahorros no nos alcanzarían para más de 3 ó 4 meses, pero si eso ocurriera, probablemente aprovecharíamos la oportunidad de trasladarnos más cerca de nuestras familias, y posiblemente incluso nos mudaríamos a la casa de mis padres por un corto tiempo. Sin hijos y sin hipoteca, nuestros compromisos son pocos, así que no siento la necesidad de tener un fondo de emergencia muy grande, especialmente con los préstamos estudiantiles que hay que pagar.

Piensa en algunos escenarios de tu vida y ve lo que necesitarías. Ten en cuenta los gastos para romper un contrato de alquiler, un contrato de teléfono móvil u otros compromisos. A continuación, empieza a ahorrar para alcanzar tu objetivo.

Vea también las respuestas a una pregunta similar aquí .

La forma de empezar es bastante sencilla. Con tu próxima paga, reserva una cantidad y abre una cuenta de ahorros separada. Dado que se trata de un fondo de emergencia, lo quieres en un lugar en el que puedas disponer del dinero rápidamente (por lo que un CD o un fondo de inversión no son buenos), pero lo quieres en una cuenta separada para que no lo utilices accidentalmente.

Una vez abierta la cuenta, yo recomendaría establecer una transferencia automática, o hacerla parte del depósito directo si lo haces, para que ingreses algo de dinero regularmente (cada cheque de pago). Al ir ingresando regularmente y no utilizarlo, conseguirás más rápidamente tu objetivo.

Yo recomendaría parar, o ralentizar cualquier ahorro para la jubilación u otra inversión, hasta que tengas el fondo de emergencia. Si tienes una emergencia, el dinero del fondo de jubilación no te va a servir de mucho, ya que cuesta demasiado hacer un retiro anticipado. El objetivo del fondo de emergencia es tener liquidez cuando la necesites para no incurrir en los costes de desconectar tus inversiones a largo plazo.

Tampoco te preocupes demasiado por ganar dinero con este dinero. No es una inversión, está ahí para las emergencias.

Creo que Dave Ramsey tiene un buen enfoque para los fondos de emergencia. Ahorra 1.000 dólares que sean inmediatamente accesibles en caso de emergencia, paga tus deudas, y luego construye un fondo de 3 a 6 meses.

Dos años está muy bien, pero lleva mucho tiempo acumularlo.

Entre 6 meses y un año es lo que se considera “estándar”. Planifica cuáles son tus gastos mensuales y ahorra ese dinero. Una cosa a tener en cuenta es a qué extras puedes renunciar. Si actualmente comes bistec y langosta todos los días, ¿puedes vivir con el cambio a fideos ramen durante un tiempo? ¿Puede cambiar el cable premium por el cable básico (o cancelarlo por completo)? Este tipo de preguntas pueden influir en gran medida en la cantidad que tienes que reservar.

Personalmente tengo mi fondo de emergencia en CDs que vencen el primero de cada mes. Sé que hay menos liquidez en este enfoque, pero estoy bien con eso. Mi fondo de emergencia es una suma de dinero en efectivo que siempre tendré, así que quería aprovechar las ventajas de un mayor rendimiento. Si se da el caso, puedo cargar un gasto en una tarjeta de crédito y pagarla cuando los fondos estén disponibles.

El factor principal debería ser qué tipo de emergencias está tratando y contra qué necesita protegerse.

• ¿Pérdida de empleo? Calcula cuánto tiempo tardarás en encontrar otro buen trabajo, no sólo el primero que aparezca. Si estás en un país en el que puedes recibir prestaciones por desempleo, es posible que quieras tenerlo en cuenta. Asegúrate de que puedes cubrir tus gastos actuales durante el tiempo necesario, probablemente con unos meses más por si acaso.
• ¿Reparaciones de emergencia en el hogar? Depende realmente de las reparaciones previstas en la casa (no las planificadas, sino las que tendrás que esperar razonablemente durante el periodo en que seas propietario de la casa).
• ¿Reparaciones de emergencia en el coche? Yo presupuestaría unos cuantos miles para eso…
• ¿Un nuevo televisor de pantalla plana más grande? Es una broma…

En general, yo diría que al menos 6-9 meses de gastos, ajustados a los factores anteriores. Más podría ser mejor, pero probablemente lo mantendría en otro tipo de vehículo de inversión, sobre todo porque no es necesario que sea accesible instantáneamente como lo sería un fondo de emergencia normal.

Se recomienda tener entre 6 y 9 meses de gastos. También deberías considerar la posibilidad de tener un seguro de incapacidad a largo plazo, en caso de enfermedad o accidente grave.

En primer lugar, hay que llevar un registro de los gastos mensuales y averiguar la tasa de consumo.
Habría ciertos gastos que son anuales pero obligatorios [cuotas escolares, primas de seguros, impuestos sobre la propiedad, etc].
Así que el fondo de emergencia ideal, dependiendo de tu sector, debería ser de 3 a 6 meses más tus pagos anuales obligatorios, más aún si vienen juntos. Por ejemplo, la mayor parte de mis pagos anuales se realizan en mayo y cuento con la paga extra de abril para hacer frente a este pico de gastos. Por lo tanto, si perdiera el trabajo en marzo, mis fondos de emergencia serían suficientes para los gastos rutinarios, si no hago una provisión de fondos adicionales En segundo lugar, también hay que calcular la tasa reducida de consumo mensual e idealmente los fondos de emergencia deberían ser para 3 meses de consumo normal y 6 meses de consumo reducido.

El mínimo debería ser de 6 meses de gastos. Lo ideal sería un año como mínimo. Mi preferencia personal es de más de 2 años, pero cada cosa a su tiempo.

Calcula tus gastos necesarios: comida, alojamiento, transporte y extras necesarios. Un ejemplo de necesidad, más allá de lo básico, para mí es una conexión a Internet decente. Los gastos de teléfono son otro buen ejemplo. (Mientras tanto, las facturas de electricidad y demás deben incluirse en la cifra de alojamiento). Es posible que también quieras incluir alguna asignación para ropa; especialmente para el plan de más de dos años.

Muchas, muchas buenas respuestas aquí, pero me gusta esta: Un mes de gastos por cada porcentaje completo de desempleo. Por lo tanto, normalmente se situaría entre, digamos, cinco meses y diez meses. Cuando la economía va bien, hay que preocuparse menos. Cuando los tiempos son difíciles - refuerza ese fondo.