Me temo que ha pasado por alto algunos de los resultados a los que se enfrentan habitualmente millones de estadounidenses, por lo que me gustaría dedicar un momento a hablar de una gama más amplia de resultados que son comunes en los Estados Unidos hoy en día. Lo más importante es que algunos de ellos ocurren antes de llegar a la jubilación y tienen graves consecuencias, aunque a menudo están muy relacionados con la salud financiera y el ahorro.
No planificar a largo plazo -10-20+ años- suele estar asociado a no planificar ni siquiera los próximos meses, así que empezaré por ahí.
Riesgo de acontecimientos vitales inesperados
Lo más común es la pérdida de un empleo, o una enfermedad/lesión que deje a alguien sin trabajo. 6 de cada 10 adultos en EE.UU. tienen menos de 500 dólares en ahorros, por lo que la desesperación puede aparecer muy rápidamente, ya que el próximo cheque de pago será escaso o faltará. Muchos de estos estadounidenses tampoco tienen ninguna otra fuente de dinero ahorrado, por lo que no pueden recurrir a los ahorros para la jubilación, ya que tampoco tienen eso . Incluso si consiguen otro trabajo o se recuperan lo suficiente como para volver a trabajar en unas semanas, esto puede desencadenar un ciclo desesperado.
Las personas que han perdido su empleo debido a la obsolescencia técnica, a las grandes recesiones económicas o a los grandes cambios económicos suelen verse más afectadas. Las personas que antes ganaban un excelente salario de clase media (o superior) con todas las prestaciones se encuentran con que no pueden encontrar un trabajo que les pague ni siquiera vagamente algo parecido. En el pasado esto era especialmente común en los trabajos pesados como la fabricación, el empaquetado de carne, etc., pero más recientemente esto ha sucedido en los sectores financiero e inmobiliario/construcción durante los acontecimientos económicos de 2008. Las personas más resistentes tenían relleno, cambiaron de carrera y encontraron otras opciones; las menos resistentes, no.
Especialmente durante las décadas de 1970 y 1980, muchas personas afectadas por grandes pérdidas de potencial de ingresos se desesperaron lo suficiente como para caer fuertemente (o perder su estatus de funcionamiento) en el abuso de sustancias, incluyendo el alcohol y las drogas (siendo la cocaína y la heroína especialmente populares en este segmento de la población). La alteración de la vida -que se hace aún más importante por la falta de ahorros- es un factor desencadenante clave para muchas personas que ya corren el riesgo de sufrir problemas como la adicción a las sustancias, la salud mental o cualquier problema legal en curso.
Otro problema común es algo más sencillo, como la pérdida de transporte que pone en peligro su capacidad para mantener el trabajo, y la falta de alternativas disponibles a través de redes de apoyo, ahorros, familia y transporte público. Si su crédito es malo, o sus ingresos son nuevos, pueden encontrarse con que incluso las empresas de dudosa reputación les rechazan, o peor aún, las empresas de más dudosa reputación les acogen con altos intereses y políticas de embargo.
Ciclos de desesperación
El ciclo de desesperación más común que he visto suele empezar con los descubiertos bancarios, y sus comisiones asociadas. Las personas que tienen miedo y están desesperadas empiezan a tomar decisiones cada vez más desesperadas y cortas de miras, ya que la visión de túnel se instala y son incapaces de considerar una estrategia a más largo plazo, ya que se centran en aferrarse a lo que tienen y sobrevivir.
Muchas industrias han encontrado este conjunto de personas bastante rentable, incluyendo el “cobro de cheques” a alto interés, los préstamos de día de pago y los préstamos de título (también conocidos como usureros legales), y no es raro que se anime a las personas desesperadas a entrar en ciclos crecientes de cantidades de préstamos y tasas que empeoran su situación financiera a cambio de un alivio a corto plazo. A medida que las comisiones, las penalizaciones y los intereses se van acumulando, pierden cada vez más de sus ya de por sí escasos ingresos para mantenerse a flote.
Los bancos que, por lo demás, tienen una buena reputación y son justos, no tardan en incluirlos en una lista negra y en rechazarlos, y de repente sólo los lugares con menos reputación y más depredadores se ofrecen a ayudarlos, normalmente con una gran sonrisa al principio, y casi siempre con horribles condiciones.
Las drogas y el alcohol suelen estar fácilmente disponibles en las cercanías y su consumo puede pasar fácilmente de recreativo a adictivo dado el encanto de la evasión que ofrece, especialmente para aquellos que se vuelven vulnerables por el aumento del estrés, la desesperación, la pérdida de esperanza, el aislamiento y el miedo.
Quienes no han estado dentro del sistema de pobreza y desesperación a menudo no ven cuánta gente trabaja activamente para fomentar la toma de malas decisiones, con grandes presupuestos, encanto, carisma y talento. Las voces de la razón, que intentan actuar como faros para llamar a la gente a cuidar de sí misma y de su futuro, se ahogan con demasiada facilidad en el estruendo de una operación suave y tentadora.
Personalmente, creo que ésta es una de las mayores contribuciones del movimiento para construir la salud financiera personal y la conciencia, ya que muchas grandes personas encuentran formas cada vez más eficaces de señalar las innumerables maneras en que la gente trata de desangrar tu dinero sin preocuparse realmente por tu bienestar. Velar por tu propio bienestar y no dejarte engañar por la amplia gama de estafas y malos tratos es, con demasiada frecuencia, luchar contra un fuerte corriente social - ¡como estoy seguro de que la mayoría de nuestros colaboradores habituales son demasiado conscientes!
Riesgo de cárcel y prisión
Con el aumento de la desesperación suelen surgir maniobras ilegales, a menudo de naturaleza bastante mezquina. Las personas con problemas de abuso de sustancias a menudo comienzan a revender drogas a otros para tratar de cubrir la pérdida de ingresos o “salir adelante”, con resultados a menudo debilitantes en el potencial de ingresos a largo plazo si son atrapados (lo que puede incluir barreras de costos para la educación superior, incluso si dan un giro a su vida).
Creo que la mayoría de la gente se sorprende de lo pequeñas y mezquinas que son las cosas que pueden salirse rápidamente de control. Esto puede incluir cosas como no pagar multas menores de estacionamiento o de tráfico, que pueden pasar de un rango de 10-70 dólares a miles de dólares (debido a que el impago a menudo aumenta y añade sanciones adicionales, desencadenando paradas de tráfico sin ninguna otra razón, etc.), el arresto, y más.
Los ancianos no están exentos de este sistema, y muchos de los ancianos de Estados Unidos pasan sus últimos años en prisión. Aunque no todos están ligados a la desesperación financiera, como he señalado anteriormente, una mirada más profunda a la pobreza, la delincuencia y los ancianos será profundamente perturbadora . Algunas de estas personas entran en el sistema cuando son jóvenes, pero otras lo hacen más tarde.
La falta de vivienda temprana
En lugar de que la falta de vivienda sea algo que sólo ocurre cuando la gente llega a la jubilación, a menudo llega mucho antes. Si esto ocurre, el resultado suele ser bastante más extremo que vivir de la seguridad social: algunos simplemente mueren.
La esperanza de vida media de los adultos que viven en la calle es sólo de unos 64 años - sólo 2 años en la edad de jubilación anticipada, y antes de la edad de jubilación completa (que, por supuesto, podría aumentar en los próximos 10-20 años, incluso si la esperanza de vida y la salud de los que no tienen ahorros no mejoran). La mayoría tiene un acceso extremadamente restringido a la asistencia sanitaria (a menudo sólo de urgencia), y no tiene comodidades en casa para descansar y recuperarse cuando se enferma o se lesiona.
Hay muchas personas dedicadas a ayudar, pero la ayuda es mucho menor que el problema en general, y poder aprovechar la mayor parte de la ayuda (programar dónde ir a comer, con quién hablar de otros servicios, etc.) depende en gran medida de que la persona no sufra ya de condiciones que limiten su capacidad de cuidarse a sí misma (condiciones mentales, problemas de movilidad, etc.).
También hay un riesgo escandalosamente mayor de agresión física, lesiones y muerte, dependiendo del lugar al que vaya la persona - pero es mucho mayor en casi todos los casos, independientemente.
No llegar nunca a la jubilación
Uno de los principales problemas de considerar sólo los ahorros para la jubilación, es que se asume que sólo se necesitará el ahorro y la buena salud financiera una vez que se llegue aproximadamente a los 62 años (si es que no se eleva antes de llegar allí, lo que ha sucedido en múltiples ocasiones hasta la fecha). Como se ha señalado anteriormente, si la falta de vivienda se produce y se convierte en algo duradero antes de eso, el resultado suele ser un acortamiento de la vida y una muerte prematura.
El otro gran problema de salud es que la atención preventiva -desde la simple odontología hasta el autocuidado básico, el sueño y el descanso adecuados, un lugar seguro para rejuvenecer- se sacrifica a menudo en la lucha por la supervivencia y el presupuesto limitado. Los que desarrollan enfermedades crónicas que necesitan cuidados regulares se ven más afectados. La diabetes y la pérdida de extremidades relacionada con las lesiones, por ejemplo, son mucho más probables para quienes carecen de recursos de apoyo regulares, ya sean personas sin hogar, indigentes o de otro tipo.
Prestaciones limitadas tras la jubilación
Otros autores han hecho un gran trabajo señalando varios de los programas gubernamentales menos conocidos, así que no los volveré a enumerar.
Sólo señalo la importante salvedad de que esto puede ser bastante menos en total de lo que se piensa. La Seguridad Social paga a los trabajadores jubilados una media de 1.300 dólares al mes] (https://faq.ssa.gov/link/portal/34011/34019/Article/3736/What-is-the-average-monthly-benefit-for-a-retired-worker). Se diseñó para evitar que un gran número de personas mayores se vieran abocadas a la inanición, a la falta de vivienda y a la pobreza extrema. No se garantiza que no tengas que dejar tu casa, alejarte de tus amigos y familia si vives en una zona cara del país, etc. Algunas personas reciben un poco más, otras bastante menos. Y la pérdida de redes familiares y de amigos -especialmente para los grupos de riesgo- puede ser increíblemente perjudicial.
Hay que tener en cuenta también que aquellos que estén desesperados económicamente se verán empujados, por lo general, a jubilarse a la edad mínima, a pesar de que las prestaciones serían mayores y más asequibles si retrasaran su jubilación. Este es un coste adicional de no tener otras fuentes de ahorro, que no es considerado por muchos.
Jubilación laboral
Pues sí, muchos no pueden jubilarse quieran o no.
No encuentro estadísticas sobre esto en concreto, pero efectivamente muchos son incapaces de jubilarse económicamente sin pérdidas considerables. Social La Seguridad Social y otros planes gubernamentales ayudan a evitar los escenarios más desesperados, pero hay tantos aspectos del envejecimiento que no están cubiertos por el seguro ni son asequibles con los limitados ingresos, que envejecer puede ser un proceso cruel y solitario para quienes no tienen otros medios económicos. Es probable que quienes no tienen ahorros no puedan permitirse visitar a sus hijos y nietos con regularidad, hacer regalos en vacaciones, ir de crucero, disfrutar de los mejores cuidados asistenciales o permitirse nuevos dispositivos tecnológicos que les ayuden a envejecer (sobre todo los que son demasiado nuevos y experimentales para que los cubran los planes de seguro que tienen).
Lo que es peor -pero la mayoría de la gente no planifica ni lo uno ni lo otro- es que la disminución de la capacidad mental y física puede hacer que muchas personas sean incapaces de desenvolverse con éxito en el sistema. Como hemos visto aquí, muchas preguntas provienen de hijos adultos que intentan ayudar a sus padres ancianos en la jubilación, e incluyen a padres mayores que no entienden su propio acceso a la seguridad social, medicaid/medicare, recursos de asistencia u organizaciones de ayuda comunitaria.
¿Qué ocurre con aquellos que envejecen sin hijos o redes de amigos más jóvenes que puedan intervenir y ayudar? En realidad, no tenemos un sustituto para eso. No conozco ninguna investigación que cuantifique cuántas personas en EE.UU. no aprovechan los recursos de los que están plenamente capacitadas para hacer uso y disfrutar, debido a la falta de educación, a cuestiones sociales (sentirse avergonzado y temeroso), o a la incapacidad de organizarse y comunicarse eficazmente. Que un recurso esté disponible no es de gran ayuda para quienes no tienen suficientes recursos de apoyo para aprovecharlo, lo cual es muy difícil de planificar eficazmente, pero es sumamente común.
Envejecimiento limitado y apoyo al final de la vida
Sin recursos propios e independientes, el proceso natural de envejecimiento y final de la vida puede ser especialmente duro. Los ancianos con inseguridad económica y alimentaria experimentan una incidencia mucho mayor de depresión, asma, infarto e insuficiencia cardíaca , y una serie de otros males. Corren un mayor riesgo de sufrir abusos por parte de los ancianos, de morir por accidente, de desarrollar o empeorar enfermedades que amenazan su calidad de vida, etc.
¿Una imagen demasiado sombría?
Las tácticas de miedo no siempre son persuasivas, y hacen poco por mejorar la vida de muchas personas, porque las que más necesitan saberlo generalmente no se lo creen. Pero mi esperanza aquí es que el público, bastante educado y sofisticado, vea un poco más del mundo más duro que sus propias buenas decisiones, su buena fortuna, su cultura y su posición en la sociedad les impide experimentar. Los buenos resultados tienen una desventaja, y es que pueden hacernos perder de vista lo extremadamente diferente que es la experiencia de los demás.
No todos experimentan resultados tan terribles, pero muchos cientos de miles de personas sólo en Estados Unidos lo hacen, y a veces peor. No sirve de nada ser irrealista al respecto: la vida no es intrínsecamente amable.
Sin embargo, nada de esto sugiere que ser codependiente o renunciar a tu propio bienestar financiero sea necesario o aconsejable para ayudar a los demás. Comparta sus estrategias presupuestarias, sus planes de futuro, sus suaves preocupaciones y ofrezca su tiempo y recursos con la mayor generosidad posible, dentro de sus propios presupuestos y asegurando su propio bienestar financiero. Y, sobre todo, no abandones tan fácilmente a tu familia y amigos, ni los consideres unos inútiles de por vida. Esforcémonos por ser buenos, amables y honestos, y ofrezcamos apoyo y consejo sin prejuicios a las personas que nos importan, en la medida de nuestras posibilidades. En última instancia, es su elección -limitada por sus propias experiencias y capacidades-, pero no tiene por qué ser el destino. Las personas suelen decepcionar, pero a veces sorprenden y deleitan. Cuida de ti mismo y da a los demás la mejor oportunidad que puedas.