Ganando 100.000 dólares al mes, sin saber qué hacer con ellos

Si gana tanto, no pierda su tiempo aquí. Pague unos cientos de dólares por una consulta con un planificador financiero certificado de pago. (No uno de los servicios “gratuitos”, que ganan su dinero a través de las comisiones de las ventas y, por lo tanto, están motivados para dirigirte a lo que les dé la mayor comisión). De hecho, en su categoría podría considerar la posibilidad de contratar a alguien que gestione su cartera de forma continuada.

Un buen gestor empezará por preguntarle cuáles son sus objetivos y a qué plazo, y le ayudará a determinar qué opina del riesgo y la volatilidad. A partir de esa información, podrá sugerirle una combinación estratégica de tipos de inversión que esté equilibrada para esas limitaciones.

Conozco tu “dolor”. Pero no te preocupes por invertir el dinero ahora mismo, déjalo sin invertir a corto plazo. Tienes otras cosas que tienes que estudiar. La inversión llegará, y no es tan difícil.

Impuestos y gobierno

A corto plazo, céntrate en los impuestos. Haz algunos “simulacros” de tus impuestos previstos para final de año (utiliza los formularios del año pasado si aún no están disponibles los de este año).

¿Debe pagar impuestos estimados periódicamente a lo largo del año? Hacienda cobra fuertes multas por “olvidarse” de hacerlo o “no saber que hay que hacerlo”.

Esté atento a cualquier otra trampa del gobierno.

Jubilación

¡No lo pase por alto! Esta es la mejor inversión que podrías hacer. En EE.UU. tenemos planes empresariales como el 401K o el Keogh, y planes personales como el IRA. Esto es bastante sencillo. Evite cualquier “producto” que los asesores financieros quieran venderle, como las rentas vitalicias.

También si tienes la IRA tipo Roth, aprende la diferencia entre ésta y una normal. Hay algunos trucos que puedes hacer si esperas tener un año “malo” en el futuro.

No se olvide de las organizaciones benéficas

Merece la pena considerar las donaciones benéficas en los niveles de ingresos altos. No done directamente a organizaciones benéficas. En su lugar, utilice un fondo asesorado por el donante. Se trata de una organización benéfica propia que acepta su donación deducible de impuestos y la mantiene. Ese año se deduce de los impuestos. Más adelante, cuando el espíritu se mueva, dígale a su DAF que lo done a la organización benéfica de su elección.

Esto elimina la mayoría de los dolores de cabeza asociados a las donaciones. No entras en las listas de chupópteros de corazón blando, porque le dices al DAF que no revele tu dirección, teléfono o correo electrónico. No necesitas la carta de reconocimiento de la organización benéfica para tus impuestos, ya que tu donación fue realmente al DAF. Esto evita las estafas y las organizaciones no benéficas, ya que el DAF confirma su condición de organización no lucrativa y envía el cheque únicamente a su dirección oficial. (Esto también evita a esas malvadas “empresas de recaudación de fondos” con fines de lucro).

Cómo invertir: Si no lo entiendes, no lo compres.

Es mucho más sencillo de lo que quieren que sepas. Los llamados “asesores financieros” son en realidad vendedores que trabajan a comisión. Te instan a invertir, porque eso es lo que venden. Venden productos financieros que usted no puede entender porque son intencionadamente excesivamente complejos, específicamente para confundirle. Intentan mentalizarte para que creas que todas las inversiones son demasiado complejas para entenderlas, para que te rindas y “sólo confíes en ellos”.

Las inversiones simples existen. De hecho, funcionan mejor, ya que no están cargadas de gastos generales y complejidad interna. Siga esta regla: Si no entiendes un producto financiero, no lo compres.

Pero en serio, comprométase y tómese el tiempo necesario para aprender a invertir. Usted es el mejor amigo que tendrá su dinero - o su peor enemigo.

Aprender a invertir

La única manera de proteger su dinero de la inflación o de los vendedores financieros es entender usted mismo la inversión. Se puede tener una comprensión exitosa de cómo invertir a partir de 1 o 2 libros. (Ciertamente no todo; esos ingeniosos vendedores siguen complicando el mundo financiero, pero no necesitas nada de esa basura).

Por ejemplo, ¿cómo asignar acciones nacionales, acciones extranjeras, bonos, etc. en una IRA si tienes menos de 40 años? Bueno… ¿cómo invierten sus dotaciones las universidades más pequeñas? Si investigas, verás que todas invierten más o menos lo mismo. Y eso es bastante similar a la mezcla de activos que Suze Orman recomienda para las cuentas individuales de los jóvenes. ¿Ves? No es tan complicado. Entonces tómate el tiempo para aprender el por qué. No es estúpido y fácil, pero se puede aprender.

Para alguien en su nivel de ingresos, recomiendo los libros de Suze Orman. Sé que hay gente a la que no le gusta, pero eso da pie a un gran problema con el que te vas a encontrar:

La gente tiene sentimientos muy fuertes sobre el dinero. Emociones intensas e irracionales. La gente lo heredó de sus padres o cayó en la “trampa de la confianza” que mencioné con los llamados asesores financieros. Apuestan todos sus ahorros a cualquier cosa que hagan, y su ego está muy involucrado. Cuando te empujan hacia su vendedor o su renta vitalicia variable, quieren que estés de acuerdo en que invirtieron bien. Así que tienes que mantener la cabeza baja, no escuchar demasiado a los amigos/familiares, y hacer tu investigación por ti mismo.

El libro de John Bogle sobre fondos de inversión es una lectura obligada para elegir fondos de inversión y asignar activos.

Mejores asesores

Algunos asesores financieros están bien. Son asesores que sólo cobran honorarios. Tratan con todos sus clientes en base a honorarios, y no están vinculados a una empresa que venda productos financieros. Estarán encantados de que usted mantenga su dinero en su cuenta de corretaje de descuento, y haga sus propias operaciones con los activos tipos (no marcas) que recomiendan. No necesitan tu contraseña.

_Esto es lo que no hay que hacer: Un buen amigo me recomendó encarecidamente su asesor financiero. En la entrevista, le dije que quería un asesor con honorarios, y accedió a cobrarme 2.000 dólares de tarifa plana. Más tarde, descubrí que normalmente trabaja a comisión, porque me estaba vendiendo exactamente los mismos productos que vendería a un cliente a comisión (asesoramiento gratuito), y por supuesto eran productos terribles. Le despedí rápidamente.

Si ya tienes 500 mil en una cuenta de corretaje de Schwab, ve a ver a tu asesor financiero de Schwab. Ellos te asignarán uno, sin cargo, y en mi experiencia son gente aguda. Claro, puedes pedir una segunda opinión (o incluso informar aquí, tal vez en el chat?), pero ellos te harán empezar en la dirección correcta.

Yo esperaría que te recomendaran un montón de fondos indexados, sólo un poco de bonos o fondos mixtos, todo ello con una fuerte ponderación hacia la renta variable. Si eres joven y esperas que el flujo de ingresos continúe, puedes ser bastante agresivo. Pregunta por las comisiones durante todo el proceso y te irá bien.

Estaría más que feliz de encontrar un buen uso para tu dinero. ;-)

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Bien, tienes un montón de dinero muy superior a tus gastos habituales. Las cosas estándar suelen ser:

• Averiguar qué cantidad de ese dinero puedes invertir a largo plazo, es decir, no debes invertir hasta el último céntimo porque, ¿qué pasa si mañana se quema tu casa y necesitas dinero rápido?
• Calcula cuánto estás dispuesto a arriesgar y durante cuánto tiempo. En EE.UU., por ejemplo, hay algunos planes interesantes que te permiten no pagar impuestos, pero tienes que mantenerlo invertido hasta los 60 años, así que tienes que pensar si puedes esperar tanto tiempo.
• Compre activos que considere apropiados para sus objetivos de riesgo/recompensa. Para los principiantes, las opciones más populares son:
• Comprar un ETF indexado. Se consideran seguros a largo plazo y no son muy complicados (no hace falta saber mucho de análisis bursátil para ver que el S&P lleva décadas subiendo). Pero ten en cuenta que a veces baja durante años y si necesitas sacar tu dinero (por ejemplo, por emergencias) podrías verte obligado a asumir pérdidas. Además, en los últimos años se ha hablado mucho de un próximo desplome del mercado, así que hay que tenerlo en cuenta.
• Comprar bonos. Al igual que el ETF de índices, probablemente lo más fácil sea comprar un ETF de bonos. Se considera incluso más seguro que el índice, pero cada vez que he mirado últimamente los rendimientos han sido una mierda.
• Conseguir algo como un CD, un bono del tesoro, etc. Aún más seguro, pero con rendimientos aún más bajos.
• Intentar investigar empresas individuales y comprar acciones. El mismo problema que el índice: un posible desplome en breve podría perjudicarle un poco, y también es bastante difícil saber qué acciones van a subir. Tienes que hacer un poco de deberes (probablemente, al menos, leer varios libros), a menos que estés dispuesto a despedirte de tu dinero.
• Existe la opción de comprar un activo “clásico” de retención de la riqueza, como el metal precioso. Esto te protege contra la posible inflación futura del dólar (ahora mismo la inflación es muy baja, pero eso podría cambiar), mientras que en teoría el activo que tienes es menos volátil que el fiat. Pero en la práctica los metales pueden ser un mercado muy volátil. ¿Esto se debe a que el valor de, por ejemplo, el oro es inestable, o al del dólar? Tú decides, y si no puedes, no importa.
• Compre activos que generen ingresos reales. A tu nivel, una o dos propiedades en alquiler podrían funcionar muy bien (aunque ten cuidado con el desplome de los precios de la vivienda), o podrías comprar o iniciar algún tipo de negocio, como el comercio minorista o la alimentación. Pero parece que ya tienes un trabajo diario, y todo esto (incluso el alquiler) requiere mucho trabajo, así que puede que no merezca la pena molestarse.
• Vuelve a invertir en tu negocio. Mejorar la oficina, posiblemente contratar personal, suponiendo que estas cosas tengan beneficios que valgan la pena. Tal vez empiece a hacer publicidad.
• También podrías intentar comprar un fondo de inversión, pero la idea generalizada es que, básicamente, es mejor comprar el índice en todos los casos, porque los fondos son una mierda una vez que se tienen en cuenta las comisiones.
• Con tu medio millón, tal vez puedas financiar un fondo de cobertura; se supone que son un poco mejores que los fondos de inversión, pero últimamente también les ha ido bastante mal.

Si estás muy confundido, probablemente valga la pena gastar parte de tu ganancia inesperada para contratar ayuda profesional. Es mejor que andar a tientas en la oscuridad y posiblemente hacer algo estúpido. Pero, como has visto, no todos los “profesionales” son iguales, y encontrar uno bueno es otra lata de gusanos. Si puedes encontrar uno bueno, probablemente merezca la pena.

Aún mejor sería que te tomaras el tiempo y te informaras a fondo sobre la inversión (leyendo libros), y luego tomaras una decisión con conocimiento de causa. Siendo un inversor ocasional (es decir, no un comerciante a tiempo completo) es probable que llegue, como muchos, a una cartera que es principalmente una mezcla de ETFs de S&P y bonos de alto grado (por ejemplo, gubernamentales y corporativos AAA), con una pequeña parte (5% más o menos) en acciones individuales y otros valores más complicados. Un buen asesor financiero probablemente recomendará algo similar (he tenido buena suerte con el de mi cooperativa de crédito), y puede guiarte en los detalles y tecnicismos de todo ello.

Una advertencia: Ya que comentas lo de tu coche y tu casa, ten cuidado con mejorar tu estilo de vida. El negocio va bien ahora y puedes permitirte cosas más bonitas, pero puede que el año que viene no vaya tan bien. ¿Y si para entonces estás demasiado acostumbrado a la buena vida como para renunciar a ella, y acabas bajo montañas de deudas? El ser humano es optimista por naturaleza, pero hay que tener cuidado con esta tendencia a la hora de hacer suposiciones sobre lo que podrá permitirse en el futuro.

Dicho esto, si realmente no tienes ni idea, oye, tómate unas buenas vacaciones, consigue un tutor de arte para los niños, gástalo (bueno, idealmente no todo) en algo de lo que no te arrepientas. Las inversiones son inconstantes, cualquier activo puede desplomarse mañana y arruinarte el día. Pero a menudo las experiencias son más fáciles de juzgar y es menos probable que pierdan valor con el tiempo.

Usted quiere un CFP o CFA que también sea fiduciario, lo que significa que por ley tiene que poner sus intereses por delante de los suyos. Los planificadores financieros que no son fiduciarios pueden, y a menudo lo hacen, recomendar vehículos de inversión que les hagan ganar la mayor comisión sin tener en cuenta sus objetivos financieros.

Si ya tiene 500.000 dólares para invertir y acumula 100.000 dólares al mes, es probable que pueda acogerse a los programas para clientes privados de la mayoría de las instituciones. Eso significa que la empresa/el asesor estudiará su situación financiera y elaborará un plan de inversión a medida para usted, que también debería incluir la planificación fiscal.

Yo empezaría con cualquier institución financiera con la que ya trabaje: Schwab, su banco, etc. Concierte una reunión y vea lo que pueden ofrecerle. Asegúrese de interrogarles sobre sus tarifas, sus licencias/certificaciones y, sobre todo, si son fiduciarios.

En mi opinión, lo haría:

1. Si los ingresos son de este año, puedes refugiar fiscalmente 59.000 dólares más entre 50.000 y 300.000 dólares, dependiendo de la edad, en un plan 401(k) y de prestación definida. Esto se encargará de la carga fiscal actual. Después, reserve el resto de la carga fiscal en efectivo.

2. El dinero después de impuestos debe dividirse en efectivo y el resto en activos. El reparto depende de su nivel de tolerancia al riesgo.

3. Construya una cartera básica utilizando ETFs altamente líquidos y no correlacionados (piense en SPY, TLT, QQQ, etc.). Una vez que estas posiciones básicas estén aseguradas. Comience a reducir su base vendiendo sistemáticamente una desviación estándar en el ETF por cada 100 unidades de subyacente. Esto reducirá su margen de beneficio, ampliará su punto de equilibrio y, a menudo, producirá ingresos constantes. Del mismo modo, puede vender cóndores de hierro de 1 desviación estándar si el VIX es lo suficientemente alto. El punto es que usted tiene el dinero para desplegar una estrategia sistemática de tipo profesional que no está correlacionada y que genera ingresos.

Usted ya hizo el trabajo de campo al poner su dinero en una cuenta de Schwab. Tienen algunas de las comisiones más bajas en fondos indexados que se pueden comprar. Yo mantendría las cosas muy simples. Decide si quieres que parte de tu dinero sea una IRA o no, y luego invierte tus fondos en un fondo indexado de acciones amplias como SCHB, SCHX o SCHV (podrías comprar los tres, pero no habría necesidad de hacerlo). Obtendrá alrededor de un 2-2,5% de rentabilidad por dividendo, estará diversificado y tendrá unas comisiones extremadamente bajas. Las comisiones son la clave para obtener buenas rentabilidades en los fondos. Por supuesto…reserve también el dinero de los impuestos.

Lo que yo haría, en este orden:

Poner en orden tus impuestos. No te preocupes por trucos extravagantes para fastidiar al hombre de los impuestos; ya has admitido que, literalmente, estás ganando más dinero del que sabes qué hacer, y mucho de eso se sustenta, de un modo u otro, en infraestructuras que se sostienen con el dinero de los impuestos. Además, tu primera prioridad es establecer una seguridad básica para ti y tu familia. Asegurarte de que no serás sometido a estresantes auditorías es una parte importante de eso.

Pagar todas las deudas pendientes que puedas tener. Esto establece un cierto nivel de vida básico para ti: no importa qué tragedias inesperadas puedan surgir, al menos no tendrás que lidiar con ellas mientras mantienes a los lobos a raya al mismo tiempo.

Consigue una cuenta corriente. Creo que el valor máximo asegurado por la FDIC es de 250.000 dólares. Llénala, obtén una tarjeta de débito y siéntate en ella. Se trata de un fondo para días lluviosos, de gran liquidez y de uso inmediato en caso de que pierdas tus ingresos.

Invierte al menos la mitad en una IRA o en otras inversiones seguras. Los bonos y las acciones fiables que pagan dividendos son muy preferibles: tener dinero es bueno, pero tener ingresos es mucho mejor, especialmente en la jubilación.

Calidad de vida. Derrocha un poco. (¡Enfasis en un poco!) Observe su vida. Hay algunas cosas que sería bueno que tuvieras, pero que nunca has conseguido. Gasta demasiado y demasiado rápido, porque es una buena manera de acabar sin dinero y sin saber qué ha pasado con él. Además, ten en cuenta que esto no es sólo para ti; ¡los miembros de la familia también se merecen algo de amor!

Donaciones benéficas. Si tienes más dinero del que sabes qué hacer, hay mucha gente que sabe exactamente lo que tiene que hacer -intentar seguir viviendo y construirse una vida básica- pero no tiene dinero con el que hacerlo. Investiga. Las organizaciones benéficas fraudulentas abundan, al igual que las más o menos legítimas que realmente ayudan a los necesitados, pero que también acaban absorbiendo un porcentaje sorprendentemente alto de las donaciones para “gastos administrativos”. Intente evitarlas y envíe su dinero a un lugar en el que realmente pueda hacer un bien en el mundo.

**Invierte en ti mismo. Asegúrate de tener las mejores herramientas y la mejor formación que puedas permitirte, ¡ahora que puedes permitirte más!

Su problema número 1 es el Gobierno, tanto en su forma de equipo de impuestos como de equipo de “ley y orden”. Se sorprendería de lo rápido que un banco embarga su cuenta bancaria en respuesta a una orden judicial. Compre 100 monedas de oro mexicanas de 50 pesos (1.2 oz/ea). Estas monedas son baratas (el coste más bajo para entrar en ellas) y no serán declarables en su venta a las autoridades fiscales. Ese dinero está fuera del sistema bancario y legal. ¡No las guarde en un banco!

Necesita encontrar un estratega fiscal, probablemente un ex agente de Hacienda / tipo CPA.

Con el resto del dinero restante… Hay un viejo dicho: “No luches contra la Fed”. Así como “La tendencia es tu amiga”. Así que la Fed quiere que todos los ahorradores inviertan al máximo ahora mismo (tipos de interés cercanos a 0).

A la hora de invertir, encuentro que si haces exactamente lo contrario de lo que crees que es lo más inteligente, es lo mejor. Por lo tanto, se deduce:

1) No luchar contra la Fed

2) Hacer lo contrario de lo inteligente

3) Hacer: Luchar contra la Fed (y mantenerse 100% fuera del mercado y en efectivo)

Nos estamos pareciendo a Japón por lo que podríamos seguir siendo deflacionarios durante décadas. El efectivo es el rey…