¿Qué puede hacer exactamente un asesor financiero por mí?

Un planificador financiero puede ayudar con las inversiones, los seguros, la planificación del patrimonio, el presupuesto, la planificación de la jubilación, el ahorro para la universidad, la planificación/preparación fiscal y otros temas relacionados con el dinero.

Una forma de hacerse una idea es mirar esta lista de temas del Planificador Financiero Certificado.

Otra idea es mirar este libro (mi favorito que he leído) que cubre más o menos una lista de temas similar de forma concisa http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 No estaría de más leerlo antes de decidir visitar a un planificador, para tener un conocimiento de base.

Por cierto, busca la certificación CFP que es una certificación generalista. Un CFP también puede tener una certificación más profunda en ciertos temas o conectarte con alguien que lo haga. Por ejemplo:

• alguien con una certificación de CPA o Enrolled Agent podría ayudar con los impuestos (nota: el lugar promedio de preparación de impuestos sólo tiene personas que saben cómo escribir en el programa de computadora, tienen una experiencia mínima; un CPA o EA tiene experiencia)
• un abogado de planificación patrimonial sería un experto en establecer beneficiarios, escribir su testamento, fideicomisos, etc.
• un analista financiero colegiado (CFA) sería un experto en inversiones
• también hay certificaciones de seguros y de planes de jubilación
• hay certificaciones basura que significan muy poco por ahí… He intentado mencionar algunas que significan algo

Realmente quieres un generalista (CFP) que puede tener una credencial adicional también. La idea es mirar holísticamente lo que estás tratando de lograr y todas las áreas relacionadas con las finanzas. Sobre todo porque puede haber compensaciones. El CFP le remitirá o trabajará con abogados, contables, etc.

Es importante señalar que algunos asesores son fiduciarios (deben actuar en su interés) y otros no lo son. En particular, muchos corredores de bolsa no son planificadores cualificados (sin CFP o equivalente) ni son fiduciarios. Manténgase alejado.

Hay varios modelos para pagar a un planificador financiero, entre ellos

• un planificador de pérdidas para una institución como Fidelity o Vanguard. Si tiene suficiente dinero con ellos, pueden ofrecerle una planificación gratuita o con descuento. Por supuesto, siempre elegirán inversiones ofrecidas por su empresa, lo que probablemente esté bien para, por ejemplo, Vanguard, y bastante mal para otras empresas. Además, es probable que esto sea por teléfono, no en persona, si es que eso le importa.
• comisiones. (o una mezcla, “basada en honorarios”). Estos planificadores son en parte vendedores, ya sea de inversiones o de seguros o de ambos. Yo me mantendría alejado, pero algunas personas se sienten cómodas con ello.
• Porcentaje de los activos, sólo con honorarios. Estos planificadores obtienen una comisión de usted, pero como un porcentaje de los activos de inversión gestionados. Esto crea un énfasis excesivo en la inversión, aunque podría decirse que también es un incentivo para no perder su dinero. También supone una gran cantidad de dinero. Una de las ventajas es que alguien se encarga del reequilibrio y del “mantenimiento de la inversión” por usted. Esto puede ser bueno si usted carece de tiempo y fuerza de voluntad, como muchos de nosotros.
• sólo por horas. Al igual que muchos abogados y contadores públicos, sólo le cobran por el tiempo empleado. Este dinero será un cheque más visible que tienes que escribir, pero es probablemente más barato que el porcentaje de los activos en el tiempo. Pero usted no tiene a alguien que gestiona su dinero para usted, esto es más de un “obtener asesoramiento, a continuación, DIY” enfoque. Hay una franquicia Garrett Planning Network que tiene este tipo de planificador.

Hay una organización llamada NAPFA (napfa.org) para planificadores fiduciarios sin comisión. Es bueno ser miembro de ella, ya que es una tercera parte que define lo que significa “fee-only” y exige el estándar de no comisiones/fiduciario.

Por último, la alternativa que acabé eligiendo fue hacer yo mismo el curso de PPC. Se puede hacer por internet a través de un curso por correspondencia, cuesta más o menos lo mismo que un año de asesoramiento profesional. También realicé el examen, sólo para asegurarme de que había aprendido la materia. Este es el enfoque de “bricolaje extremo”, pero es más barato con el tiempo y sabes que no te vas a defraudar a ti mismo. Aún así puede que hagas cosas contraproducentes y que no te interesen, pero eso ya lo sabes probablemente ;-) De todas formas creo que equivale a un trimestre de trabajo en una universidad decente, o así. Hay unos 6 libros de texto en los que profundizar. No serás un experto al final, pero sabrás mucho. Para obtener un certificado CFP real, necesitas 3 años de experiencia además de los cursos y el examen; yo no he hecho eso, sólo el aprendizaje de los libros. Alguien que pone “CFP” después de su nombre tendrá los 3 años además de la formación.

Algo de redacción: muchos planificadores hacen hincapié en la inversión, y muchas personas que buscan planificadores (o libros sobre finanzas) hacen hincapié en la inversión. Esto es un gran error, en mi opinión. La inversión es más o menos un producto básico y sólo necesitas a alguien que no la fastidie, que te cobre de más y/o que pierda tu dinero en algo idiota o inapropiado.

Hay gente que está en plancha y inversiones inapropiadas, no me malinterpretes. Pero una vez que hayas arreglado eso y te hayas metido en algo decente, tus mayores preocupaciones de planificación probablemente estén en otra parte.

• Comprender a grandes rasgos tus objetivos vitales y cómo encaja el dinero en ellos y lo que necesitas hacer para conseguirlos.
• Pocas personas están debidamente aseguradas. (Discapacidad, vida, paraguas, etc.)
• Presupuestos, gastos y ahorros.
• Planificar el patrimonio, al menos un testamento y establecer los beneficiarios adecuados en las cuentas de jubilación y las pólizas de seguro. Especialmente si tienes hijos, esto es imprescindible.
• Obtener todos los beneficios fiscales posibles, especialmente si se es autónomo o se tiene un negocio o un inmueble.

En cuanto a las inversiones, yo buscaría un planificador que te sacara de las rentas vitalicias sobrevaloradas y de los fondos de inversión caros que te hayan vendido (cualquier cosa que te haya vendido un vendedor es probablemente una mierda). Y busca que te ayude a decidir cuánto invertir, y cuánto en acciones frente a bonos. Esas son las decisiones de inversión más importantes.

Si no tiene tiempo o interés en gestionar las inversiones, necesita un asesor financiero.

En general, le conviene más un asesor que cobre una comisión anual basada en un porcentaje del valor de su cuenta. Los asesores que reciben una compensación en función de las transacciones tienen un gran interés en hacer girar su cuenta, lo que a menudo no es lo mejor para usted.

También debe desconfiar de los asesores que venden fondos de inversión caros con cargas de venta (también conocidos como comisiones para el asesor) o rentas vitalicias. La estructura de compensación de su asesor también debe ser transparente.

Técnicamente, cualquier persona que le aconseje sobre cómo debe gastar o proporcional su dinero es un asesor financiero. Una persona que lo hace por dinero es un Asesor Financiero (diferencia en la ortografía).

Los asesores financieros son personas que básicamente construyen, gestionan o asesoran sobre su cartera. Tienen un poco más de conocimiento institucional sobre cómo/dónde invertir, dados tus objetivos, ya que lo hacen a diario.

Pueden saber un poco más que usted, ya que manejan muchos activos diferentes: acciones, ETFs, fondos de inversión, bonos, seguros (hogar/salud/vida), REITs, opciones, futuros, LEAPS, etc.

Hay riesgo en todo lo que haces, por eso lo que te proponen suele ser según el nivel de riesgo que quieras asumir. Como eres más joven, tu nivel de riesgo podría ser un poco más alto, a medida que te acercas a la jubilación, tu nivel de riesgo será menor. El nivel de riesgo debe asociarse a la probabilidad de que pueda volver a adquirir sus activos si los pierde todos, así como a la probabilidad de disfrutar de los frutos de sus inversiones.

Los asesores financieros son estupendos, pero hay que tener cuidado con ellos. A algunos se les paga en base a comisiones, que se les da dinero por invertir en paquetes que ellos apoyan. Básicamente, podrían recibir dinero por ponerte en una situación de pérdida. También tenga cuidado porque algunos anuncian que están basados en honorarios - estos asesores a menudo reciben honorarios así como comisiones. Básicamente, asocie el término “comisión” con “conflicto de intereses”, por lo que querrá un asesor que sólo reciba honorarios y que no esté persuadido de dirigirle mal.

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Otra cosa que vale la pena señalar es que algunas empresas de comercio (como e*trade) tiene servicios financieros que pueden ser gratuitos, dependiendo de la cantidad de dinero que tenga con ellos. Por lo general, $50K está en el extremo inferior para obtener un Asesor Financiero. Ha habido corrupción en el pasado, donde los asesores financieros sólo se les da un número limitado de cuentas para gestionar, lo que significa que tomaron los de menor valor y, básicamente, los corrió en el suelo, por lo que podría obtener nuevos del lote que eran, con suerte, un mayor valor - el más grande de su cartera, el más $ que podría hacer (mayores honorarios o más comisiones) y subjetivamente menos trabajo (menos cuentas que tienen que tratar), que es subjetivo, ya que la propagación de la riqueza fue accross muchos mercados.

Según mi experiencia, los asesores financieros no suelen ayudar en la elaboración de presupuestos ni en las finanzas personales del día a día. Ciertamente hay personas que lo hacen, pero normalmente sólo se les consulta cuando se tienen dificultades financieras, sobre todo de endeudamiento.

Los asesores financieros más comunes se centran sobre todo en asesorar sobre ahorros e inversiones. Muchos trabajan para bancos y empresas de inversión. Suelen asesorarle gratuitamente, con el inconveniente de que sólo le recomendarán los productos de su empresa. Esto puede ser malo o no, dependiendo de la empresa. Otros le cobrarán una comisión por las compras, y su asesoramiento será más neutral.

Esta pregunta también será interesante: ¿Todos los asesores financieros son compensados de la misma manera?

Hay varios tipos de asesores financieros.

Algunos están asociados a corredurías y compañías de seguros y similares. Sus servicios suelen ser gratuitos. Por otro lado, los consejos que le den estarán generalmente muy sesgados hacia los productos de su propia empresa, y pueden estar sesgados hacia sus propios beneficios en lugar de los suyos. (Recuerde que todo lo que es gratuito lo paga alguien, y si no sabe quién será generalmente usted). Hay _algunos que son buenos, pero no podría darte ningún consejo para encontrarlos.

Otros no están asociados a ninguna de las anteriores, y sirven enteramente como expertos que pueden sugerir formas de distribuir su dinero basadas en sus propias necesidades frente a los recursos frente a la tolerancia al riesgo, sin ninguna afiliación a ninguna empresa en particular. Consultar a estas personas le cuesta a usted (o, si se ofrece como beneficio, a su empleador) algo de dinero, pero su responsabilidad fiduciaria es claramente hacia usted y no hacia otra persona. No es probable que le sugieran que pruebe algo muy atractivo, pero cuando se trata de sus ahorros primarios a largo plazo lo “emocionante” no suele ser algo bueno.

La gente con la que hablé era de este último tipo. Examinaron mis ahorros y mis planes, hablaron conmigo sobre mi tolerancia al riesgo y mis objetivos, eligieron una estrategia bastante “estándar” de sus archivos, hicieron simulaciones para comprobar su cordura y me dieron una combinación sugerida de tipos de fondos indexados de bajo coste que no requiere casi ningún esfuerzo para su mantenimiento (reequilibrar ocasionalmente entre los fondos), tiene niveles aceptables de riesgo y (admito que he tenido suerte) ha estado proporcionando rendimientos más que aceptables. Nada emocionante, pero aunque soy relativamente tolerante al riesgo diría que la emoción es lo último que necesito en mis ahorros a largo plazo. De hecho, debería volver a hablar con ellos en algún momento para comprobar la cordura de algunas cosas; también pueden aconsejarme sobre otras decisiones financieras (si quiero o no hablar con organizaciones benéficas sobre los planes de renta vitalicia, si el Roth o el 401(k) tradicional suponen alguna diferencia en este momento de mi carrera, etc.).