Tengo 23 años y me han dado 50 mil dólares. ¿Qué debo hacer?

He aquí algunas posibilidades:

1. pagar las tarjetas de crédito (y no incurrir en más deudas rotativas)
2. si su empleo tiene un fondo 401(k) o 403(b) totalmente (hasta el máximo % posible) y seguir haciéndolo- elegir fondos de renta variable (acciones) de proveedores de bajo coste
3. si no hay jubilación en el empleo, abrir una IRA, depositando el máximo anual (pero hacerlo en cuotas mensuales). Llame a Vanguard y hable con ellos sobre: Vanguard Wellington Fund (60% acciones, 40% bonos) - un fondo bueno, equilibrado y fiable. Una vez que empiece este programa, no lo deje nunca, y no preste atención a “las noticias de inversión”.
4. Poner 5000 dólares en una cuenta de ahorro/emergencia dedicada a eso. No ganará mucho/interés, pero te sentirás mejor.
   

5. evita comprar un coche durante todo el tiempo que puedas; si te ves obligado a tener uno, compra un coche usado y fiable, como un Toyota Corolla de 4 cilindros, y no abuses de él.

6. abre una IRA Roth, depositando el máximo posible, el plan de hacerlo hasta que hayas invertido el saldo restante. Una IRA Roth, si bien no es deducible de impuestos ahora (estás en un tramo fiscal bajo ahora) proporcionará distribuciones libres de impuestos cuando seas mayor y no estés en un tramo bajo. por supuesto, invierte en fondos de renta variable de bajo coste. Vuelve a por más ideas una vez que se asiente el polvo, te sobre dinero y se cumpla algo de lo anterior. Tienes un activo que muchos de nosotros no tenemos: el tiempo.

En primer lugar, te indicaría esta pregunta: Simplifícalo para mí: el orden correcto de inversión

Con los 50 mil dólares que has heredado, tienes suficiente dinero para pagar toda tu deuda (40 mil dólares), comprar un coche usado funcional (5 mil dólares), y empezar bien un fondo de emergencia con el resto.

Hay muchos que te dirían que esperaras lo más posible para pagar tus préstamos estudiantiles y que invirtieras el dinero en su lugar. Sin embargo, yo en tu lugar pagaría los préstamos de inmediato. Aunque ahora tenga un interés bajo, sigue siendo una deuda que hay que pagar. Págalo y ya no tendrás esa deuda sobre tu cabeza.

Tu abuela te ha hecho un regalo increíble. Este dinero puede liberarte completamente de las deudas y ponerte en el camino del éxito. Sin embargo, si no tienes cuidado, podrías volver a endeudarte rápidamente. Aprende a hacer un presupuesto y comprométete a no volver a gastar el dinero que no tienes.

Añadiré 2 observaciones sobre las respuestas actuales.

Jack ha dado en el clavo: una cuenta 401(k) igualada lo supera todo. Pero elige la cuenta de sabor correcto.

Actualmente estás en el tramo del 15% (es decir, tu tipo impositivo marginal, el tipo pagado sobre los últimos 100 dólares gravados y los próximos 100 dólares gravados).

Debería centrarse en el Roth. Roth 401(k) (y si hay algún match de la empresa, que vaya a un 401(k) tradicional antes de impuestos. Pero si permiten conversiones a la parte Roth, hazlo)

Tienes mucho tiempo antes de la jubilación para ganarte la vida en el siguiente tramo impositivo, el 25%. A medida que tus ingresos aumenten, utiliza la IRA/ 401(k) deducible para sacar dinero antes de impuestos que de otro modo tributaría al 25%.

Un día, estará tan dentro del tramo del 25% que se beneficiará del 100% tradicional. Pero, ¿por qué desperdiciar la oportunidad de depositar en Roth un dinero que tributa sólo al 15%?

Para aclarar lo anterior, esta es la tabla de tipo único para 2015:

Para esta discusión, estoy hablando de la renta imponible, la línea en la declaración de impuestos que designa este número. Si esa línea es de 37.450 dólares o menos, estás en el tramo del 15% y recomiendo el Roth. Digamos que son 40.000 dólares. En retrospectiva en debería poner 2.550 dólares en una cuenta antes de impuestos (401(k) tradicional o IRA) para bajarlo a los 37.450 dólares. En otras palabras, trate de mantener el tramo del 15% lleno, pero no empuje en el 25%. Por último, después de suficientes aumentos, digamos que usted en $ 60.000 imponible. Eso, para mí es “muy dentro del tramo del 25%”. 20.000 dólares o 1/3 de los ingresos en el 401(k) y IRA y todavía estás en el tramo del 25%. Uno puede planificar hasta un punto, y luego usar los sabores de la IRA para conseguirlo a muerte en abril del año siguiente.

Al punto de Ben con respecto a pagar el Préstamo Estudiantil más rápido -

Un ingreso de $33K para una persona soltera, a punto de tener el nuevo gasto de la renta, no es un gran ingreso. Voy a conceder que hay un factor de sueño, el beneficio a largo plazo de estar libre de deudas, y no voy a discutir el rendimiento del mercado a largo plazo frente a la tasa del préstamo. Pero aquí tenemos la probabilidad de que OP no está invirtiendo en absoluto. Puede tomar $ 2000 / año a su 401 (k) capturar el partido (mi 401 tenía un dólar por dólar partido hasta el primer 6% de los ingresos). Este $ 45K, después de matar a la tarjeta, puede ser su única fuente para el dinero extra para reemplazar lo que deposita a su 401 (k). Y también servir como su fondo de emergencia en el camino.

Si tu empleador está igualando 50 centavos de dólar, entonces tu 401(k) es un mejor lugar para poner tu dinero que pagar las tarjetas de crédito

Esto. Suponiendo que puedas también pagar las tarjetas de crédito razonablemente pronto (digamos, para el próximo año). De lo contrario, tienes que mirar cuánto tiempo falta para que puedas retirar ese dinero, para ver si la deuda compuesta de las tarjetas de crédito no está creciendo más rápido que tu jubilación. Pero una ganancia garantizada del 50%, su primer año es un trato bastante difícil de superar.

• *

Y si actualmente no tienes ahorros, a menos que todo tu excedente de ingresos haya estado reduciendo tu deuda, estás viviendo por encima de tus posibilidades.

Deberías estar ganando más de lo que (vas a) gastar, cuando empieces a pagar las facturas del alquiler/coche. Si no sabes lo que va a ser esto, tienes que hacer un presupuesto.

Controla esto, por cualquier medio. ¿Nuevo trabajo/carrera? ¿Cambio de prioridades/expectativas? ¿Reducir gastos? ¿Vivir según tu presupuesto? **

No creo que debas hacer ninguna inversión que incluya bonos hasta que tengas 40 años, y tal vez ni siquiera entonces - acciones y equivalentes de efectivo todo el camino (el efectivo es para los fondos de emergencia, y para esperar las oportunidades de compra). Por lo demás, Michael tiene buenas ideas.

Yo advertiría que creo que no deberías comprar ninguna inversión de una sola vez, sino promediar en dólares durante algún periodo de tiempo, por si el mercado está anormalmente alto justo cuando decides invertir.

También deberías calibrar los posibles rendimientos y las posibles obligaciones fiscales.

Es bueno deshacerse de la deuda, a menos que sea una buena deuda (tipos de interés muy bajos, es decir, más bajos de lo que se puede pedir prestado). Una buena deuda debe ser pagada - quién sabe cuánto tiempo podría durar tu trabajo - pero tal vez no debas invertir todos tus 50 mil dólares en ella.

Roth es increíble. Deberías maximizar esa contribución cada año.

• Pagar el crédito y la deuda médica
• Apartar 8 meses de gastos en una cuenta de ahorros como fondo de emergencia
• Comprar un coche usado fiable, de 3 años, Honda, Toyota. Paga en efectivo o, si te hacen una oferta, financia y paga en un año siempre que los intereses pagados sean mucho menores que el descuento. Esto ayudará a construir el crédito.
  
• Invierte la cantidad máxima del año en una cuenta Roth IRA en un fondo indexado S&P 500
• Invierte el resto en una cuenta de inversión normal en un fondo indexado S&P 500

Para añadir a la sólida respuesta de @michael, te sugeriría que te sentases a analizar cuáles son tus prioridades a la hora de pagar la deuda del préstamo estudiantil frente a invertir ese dinero inmediatamente. (Independientemente, lo primero que deberías hacer es, como sugirió michael, pagar la deuda de la tarjeta de crédito)

Dado que parece que pronto tendrás nuevos gastos (alquiler, posiblemente un coche nuevo), como parte de esa priorización deberías calcular lo que te costará el alquiler (y las facturas asociadas) mensualmente (¡incluyendo el ahorro de un poco cada mes!) y ver si puedes permitirte pagar todo sin incurrir en nuevas deudas. Te recomendaría que intentaras plantear varios escenarios para ver lo barato que puedes vivir (compañeros de piso, quizás puedas encontrar la manera de ir sin coche, etc).

Si, por la razón que sea, te das cuenta de que no puedes permitirte todo, entonces sugeriría tomar una parte de tu herencia para, al menos, pagar lo suficiente de tus préstamos estudiantiles para que puedas permitirte todos tus gastos al mes, y luego ahorrar o invertir el resto. (Puedes invertir todo lo que quieras, pero si no vives dentro de tus posibilidades, no te servirá de nada).

Por último, ten en cuenta que pueden entrar en juego otros factores que pueden prevalecer sobre las consideraciones financieras. Yo me encontré en una situación similar a la tuya, y en mi caso, elegí pagar mis deudas, no porque necesariamente tuviera el mejor sentido financiero, sino que debido a esas otras consideraciones, pagar esa deuda significaba que tenía un nivel significativo de estrés eliminado de mi vida, y mucha más tranquilidad.

La mejor opción para maximizar su dinero a largo plazo es contribuir al 401(k) que le ofrece su empresa. Si aparca su herencia en una cuenta de ahorro, podrá disponer de ella para aumentar sus ingresos mientras maximiza sus aportaciones al 401(k). Obtendrá de inmediato lo que el empleador le aporte y sus ganancias serán diferidas fiscalmente. En esencia, estará poniendo su herencia en el 401(k) y obligando a su empleador a igualar el porcentaje que haga. Por lo tanto, si su empleador aporta 50 centavos de dólar, convertirá sus 50.000 en 75.000.

En primer lugar, lamento su pérdida. En este momento, preocuparse por el dinero es probablemente la menor de sus preocupaciones.

Podría ser tentador intentar pagar todas tus deudas de una vez, y aunque eso sería satisfactorio, sería una mala inversión de tu herencia. Cuando tienes deudas, tienes que pensar en cuánto te cuesta mantenerlas abiertas. Dado que tienes 0%APR en tu préstamo estudiantil, no tiene sentido pagar más que los pagos mínimos.

Puede que quieras mirar de conseguir un préstamo personal para pagar tus otras deudas personales. Los tipos de interés de un préstamo serán probablemente mucho menores que los que está pagando actualmente. Esto le permitirá elaborar un plan de pagos asequible. También puede utilizar su herencia como garantía para el préstamo. Además, es muy probable que la obtención de un préstamo le proporcione una mejor calificación crediticia.

También puede tener la tentación de comprar un coche deportivo nuevo, pero eso tampoco sería una buena idea en absoluto. Debes buscar un vehículo en función de tus ingresos actuales, y no de tus ahorros. Creo que puedes conseguir los mismos tipos de interés para un préstamo de coche de hasta 3 años de antigüedad que para un coche nuevo. Valdría la pena que compraras un coche usado de calidad en un concesionario de renombre. Si se trata de un coche usado certificado, por lo general puede llevar el resto de la garantía del coche nuevo.

El mayor rendimiento de la inversión que tienes ahora es la cuenta 401(k) patrocinada por tu empresa. Averigua cuánto tiempo tardarás en adquirir todos los derechos. La adquisición de derechos significa que puede dejar su trabajo y conservar todas las aportaciones de su empresa. Si es posible, llegue al máximo, o al menos contribuya todo lo que pueda permitirse a ese fondo para obtener la compensación del empleado. Además, debe permanecer en su puesto de trabajo hasta que haya adquirido todos los derechos.

El dinero que tiene en las cuentas de jubilación no le sirve de nada cuando es joven. Existe una penalización importante por la retirada anticipada, y esa edad es actualmente de 59 años y medio. Haciendo cuentas, sería alrededor de 2052 cuando podrías tener acceso a ese dinero. Deberías conservar una cierta cantidad de tu dinero y mantenerlo en una cuenta de ahorro con un tipo de interés más alto, o en una cuenta del mercado monetario.

Dices que tu situación vital también cambiará en el próximo año. Aprovecha para vivir lo más barato posible. No hagas compras innecesarias, intenta ir a comer en bolsa en lugar de comer fuera, etc. Ahorra todo lo que puedas y ponlo en una cuenta de ahorros. Puedes utilizar ese dinero para pagar la entrada de una casa, o para la fianza y el primer mes de alquiler.

Intenta no gastar el dinero de tus ahorros y trata de mantenerte lo mejor posible con tus ingresos. Hazte un presupuesto y calcula cuánto puedes gastar cada mes. No incluyas en él tus ahorros. Tus ahorros deben tratarse como un fondo de emergencia.

Dado que acabas de terminar tus estudios y que éste es tu primer gran trabajo al salir de la universidad, lo más probable es que tus ingresos mejoren con el tiempo. Puede que tenga sentido cambiar de trabajo unas cuantas veces para encontrar el puesto adecuado. Es mucho más probable que consigas un salario más alto cambiando de trabajo y de empleador que permaneciendo en el mismo durante toda tu carrera. Esto es generalmente cierto, incluso si te ascienden en el mismo empleador. Si deja su trabajo actual, perdería lo que su empleador ha aportado si no está investido. Incluso si eso ocurriera, seguiría conservando la parte que ha cotizado.

Estaría tentado de pagar los 35 mil en préstamos estudiantiles inmediatamente, pero si tienes que deber dinero, es difícil superar el cero por ciento. Así que no creo que lo pague todo. Tal vez reducirlo a la mitad para que sea un pago más cómodo. En la actualidad, estás buscando 6 mil dólares al año para pagarlos, que es alrededor del 20% de tus ingresos. Redúzcalo a la mitad y dormirá mejor.

Definitivamente paga las tarjetas médicas y de crédito. Probablemente estás pagando el 20% en eso. Límpialo.

Si necesitas un coche, cómprate un coche.

No tienes ahorros, así que yo pondría el resto en algún tipo de cuenta de ahorro del mercado monetario. Estás en una edad en la que mucha gente pasa por cambios frecuentes. Quizá consigas tu propia casa y necesites amueblarla. Quizá vuelvas a estudiar. Tal vez te cases o tengas hijos. Tal vez te tomes un año libre y te vayas de mochilero por Europa o Asia. Tienes una pequeña y agradable ganancia que te sitúa en una buena posición para disfrutar de la juventud, así que yo no la encerraría en un 401k u otra situación a largo plazo.

Esto es lo que yo haría:

Pagar las tarjetas y el seguro médico.

Deposita 35k en las mejores cuentas con intereses que puedas encontrar (quizás algún tipo de escalera). Vincula los pagos de tus préstamos estudiantiles a esta cuenta. Esto libera 486 dólares al mes en ingresos, y genera una pequeña cantidad de intereses al mismo tiempo.

Ahora, crea algún tipo de cuenta de jubilación. Pon 400 dólares al mes en ella.

Esto te deja con 86 dólares al mes para usarlos como quieras.

Todavía tienes 10.000 dólares en efectivo, con los que podrías comprar un coche usado barato, y guardar algo como fondo de emergencia.

Vaya, es difícil de creer que ni una sola respuesta mencionara la inversión en una de las mejores clases de activos a efectos fiscales… los bienes inmuebles. Ahora, no estoy aconsejando que se apresure a comprar una propiedad de inversión. Pero en lugar de invertir su dinero en fondos de inversión… sobre los que tiene casi ningún control… compre algunos libros sobre inversión inmobiliaria. Hay un montón de áreas para entrar en, rehabilitaciones, alquileres de viviendas unifamiliares, multifamiliares, apartamentos, parques de casas móviles … e incluso algunos de los que pueden tener sus propias especialidades. ¡Aprenda ahora!

Y sí, tienes cierto control sobre los bienes inmuebles… controlas dónde compras, así que eliges tu mercado local… siempre puedes forzar la apreciación rehabilitando… si alquilas, apruebas a tus inquilinos. Comparado con un fondo de inversión dirigido por alguien que nunca conocerás, comprando acciones de empresas de las que probablemente nunca hayas oído hablar… tienes mucho más control.

Sea cual sea el área de inversión en la que decida entrar, hay una curva de aprendizaje… o pagará una penalización. Ve despacio, pero avanza.

Además, todos los consejos sobre el uso de la equiparación de su empleador (si está disponible) para el 401k debe ser el primer paso más fácil. ¿Cómo se puede rechazar el dinero gratis? Además, es posible que el resultado final de su nómina no cambie tanto como cree… y cuando se compara con lo que obtiene a cambio… merece la pena dedicar tiempo a configurarlo y activarlo.

Te aconsejo que no “desperdicies” esta rara oportunidad en cosas mundanas, como el pago de deudas o la compra de juguetes; siempre puedes pagarlos con tu sueldo. Además, con el tiempo, inevitablemente acumularás nuevas deudas, por lo que el pago de las mismas es una preocupación constante.

Esta gran pila de dinero en efectivo te permite hacer cosas que normalmente no puedes hacer, así que aprovecha la oportunidad para invertir. Compra una casa y alquílala. Alquila un apartamento para ti. El alquiler de la casa pagará la mayor parte de la hipoteca (quizá toda), y además los intereses de la hipoteca son deducibles, por lo que tendrás una factura fiscal más baja. Y las casas se revalorizan con el tiempo, así que eso es una ventaja añadida.

Cuando te cases y formes una familia, tendrás una casa lista para ti, parcialmente pagada con el dinero de otras personas.

Yo sería realista y reconocería que, independientemente de cómo inviertas ese dinero, es poco probable que te cambie la vida. No va a suponer un ingreso que afecte significativamente a tu presupuesto mensual, ni va a crecer hasta una gran cantidad que te permita vivir sin pagar alquiler o algo similar. Por lo tanto, mi consejo es bastante diferente a todas las respuestas dadas hasta ahora. Si yo fuera tú, lo haría:

• Pagar las deudas de la tarjeta de crédito y de la sanidad.
• Comprar un coche usado a un precio razonable, buscando uno que sea fiable y de bajo mantenimiento.
• Poner el sueldo de tres meses (después de impuestos) en una cuenta de ahorro de acceso instantáneo, para salir de una emergencia.
• No toques la deuda estudiantil: es un ahorro forzoso para el futuro. No sólo no pagas intereses, sino que probablemente estés obligado a pagar algo cada mes. Si la pagaras de una sola vez, los dólares extra de tu sueldo podrían gastarse en nada que valga mucho la pena.

Creo que esto podría servirte para pagar la mitad del dinero. Toma los otros 25.000 dólares y vete de viaje. Planea un viaje a Europa, Sudamérica, Asia o Australia. Pide a tu trabajo 3 o 6 meses de vacaciones, y deja que no te las den. Encuentra algunos lugares que realmente te gustaría visitar, y programa en torno a ellos mucho tiempo para ir a donde quieras. Reserva tus vuelos con antelación, o reserva un viaje de ida, y reserva suficiente dinero para la vuelta cuando sepas de dónde vas a regresar.

Alójate en albergues, en una tienda de campaña o en un AirBnB barato. Asegúrate de tener la oportunidad de conocer a otras personas, especialmente a otras personas que estén viajando por ahí. Calcula de antemano cuánto te costará vivir al día, básicamente, y haz un presupuesto para unas cuantas cervezas/restaurantes/entradas al cine/conciertos/drogas/lo que sea para divertirte.

Hoy en día es muy fácil ir a todo tipo de lugares, y ser muy espontáneo sobre lo que quieres hacer después. Descubrirás que todos los lugares del mundo son diferentes, que todas las personas tienen algo inusual y que todos son interesantes. Conocerás a gente estupenda y probablemente te volverás más independiente y mejor para hacer amigos con desconocidos.

Tus amigos de otros países podrían ser amigos de por vida. La primera vez que veas Roma, la Gran Barrera de Coral, el canal de Panamá o el mercado de pescado de Tokio se quedarán contigo para siempre. Tienes muchos años para llenar tu 401K. No tendrás para siempre la energía, la intrepidez y la apertura de miras de un joven de 23 años. Ve a por ello.