¿Es legal enviar un cheque personal (a partir de una foto del original escrito a mano) como imagen a través de un archivo adjunto de correo electrónico? Entonces, ¿sólo tienen que enviar la imagen impresa en tamaño real a su banco? Entonces, ¿qué hago con el original?
¿Es legal? Sí. ¿Funcionará? Probablemente no.
Un cheque es una orden del titular de una cuenta a su banco en la que se le ordena que pague una cantidad determinada a una persona concreta (o al portador). Elementos como el número de ruta, el número de cuenta o el número de cheque son conveniencias que los bancos utilizan para facilitar la negociación de los cheques, pero no son requisitos legales del cheque. Puedo escribir a mano una orden de pago a Juan Pérez de cien dólares girada por el Banco ABC en un papel en blanco y no hay nada ilegal en ello.
Que sea legal no significa que el banco lo acepte. Pueden rechazar cualquier cheque que consideren dudoso o posiblemente falso. Es probable que el banco exija un cheque “normal” con características de seguridad estándar, como tinta magnética y tamaño uniforme. Es probable que mi nota manuscrita no pase el examen.
Del mismo modo, es probable que su copia impresa por correo electrónico también se enfrente a un mayor escrutinio. Queda a discreción del banco aceptarlo o no.
No he encontrado pruebas definitivas, pero sí he encontrado evidencias de que (al menos en EE.UU.) está perfectamente permitido enviar una imagen de un cheque si ambas partes son conscientes de que el cheque será tratado como si fuera escaneado y presentado electrónicamente. Escanear un cheque y presentarlo para su pago electrónico está permitido siempre que se notifique al beneficiario.
En el caso de la OP, el remitente del cheque es el que escanea el cheque en lugar del destinatario, esa es la única diferencia con la práctica “normal” de los cheques electrónicos. Una vez que el cheque se compensa (he visto que se recomienda un periodo de retención de 10 a 14 días) no hay problema en destruir el original.
Yo, no tendría ningún problema en escanear un cheque y enviar a alguien el escaneo para que lo deposite a través del teléfono móvil, etc. Aunque hoy en día es mucho más fácil pagar simplemente por correo electrónico (muchos bancos estadounidenses admiten pagos P2P por correo electrónico sin comisiones).
Quizás también quiera leer sobre la ley Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21) Se convirtió en ley el 28 de octubre de 2003, y básicamente abrió la puerta a la transmisión electrónica de cheques sin requerir la transmisión de la versión original en papel.
Check 21 está diseñado para fomentar la innovación en el sistema de pagos y mejorar su eficiencia reduciendo algunos de los impedimentos legales para el truncamiento de cheques. La ley facilita el truncamiento de cheques mediante la creación de un nuevo instrumento negociable denominado cheque sustitutivo, que permite a los bancos truncar los cheques originales, procesar la información de los cheques electrónicamente y entregar cheques sustitutivos a los bancos que quieran seguir recibiendo cheques en papel. Un cheque sustitutivo es el equivalente legal del cheque original e incluye toda la información contenida en el cheque original. La ley no exige a los bancos que acepten cheques en formato electrónico ni que utilicen la nueva autoridad otorgada por la ley para crear cheques sustitutivos.
Muchos grandes comercios ya están haciendo esencialmente el equivalente a lo que usted pide. Tenga en cuenta que hay requisitos para los cheques sustitutos que debe cumplir para hacerlo. y el banco no está obligado a aceptarlo.
Hace poco, un amigo que me enviaba un cheque de caja me mandó fotos de las dos caras antes de enviarlo por correo. Utilicé la aplicación de depósito móvil de mi banco en mi teléfono para tomar una foto del anverso desde mi iPad después de cubrir el flash para eliminar los reflejos. El reverso fue más difícil, ya que endosé el cheque envolviendo el iPad en papel de seda y escribiendo sobre el espacio de endoso con un rotulador permanente de punta fina. Mi banco cobró el cheque el mismo día. Mi hija me señaló que podría haber marcado simplemente con una firma. Yo también lo hice después, como experimento, y recomendaría hacer una captura de pantalla de la imagen del cheque con un iPad, porque te permite acercarte durante el marcado y evitar una firma con el dedo gordo.
Es un gran “quizás”.
Los bancos de Estados Unidos se reservan el derecho de rechazar los cheques físicos sin números magnéticos. Y es razonable que duden en aceptar algo tan fácilmente falsificable como un cheque de una impresora de ordenador.
Por otro lado, algunos bancos tienen ahora un servicio de “depósito por teléfono móvil o escáner”, que podría colar un cheque de este tipo.
Por otro lado, esos bancos se reservan el derecho de exigir el cheque original durante meses después del depósito; si lo hacen y todo lo que puedes mostrarles es una fotocopia/impresión, pueden rechazarlo retroactivamente y tomar las medidas que consideren necesarias, incluso legales.
Básicamente: Probablemente no merezca la pena intentarlo.