¿Debería abrir una tarjeta de crédito al cumplir los 18 años para empezar a tener una cuenta de crédito?

Sí, es una muy buena idea empezar pronto con el historial de crédito. Parece que entiendes bien el uso adecuado del crédito, como sustituto del efectivo y no como complemento de los ingresos. Mientras mantengas tus gastos bajo control y pagues la tarjeta cada mes, no veo ningún problema con la idea.

Intenta encontrar una tarjeta sin cuotas anuales, con un tipo de interés bajo si es posible (lo que será difícil a tu edad), y con algún tipo de recompensa como la devolución de dinero. Busque un banco emisor de buena reputación y mantenga la cuenta abierta incluso después de obtener una nueva tarjeta en el futuro. Su puntuación de crédito está positivamente correlacionada con el hecho de tener una cuenta abierta durante mucho tiempo, tener una buena relación entre el uso del crédito y el límite de crédito, y tener las cuentas al día y pagadas a tiempo.

El tiempo que hayas establecido el crédito sí mejora tu puntuación de crédito a largo plazo.

Mientras puedas evitar el pago de intereses, podrías ver si puedes conseguir una tarjeta con recompensas en efectivo. Yo tengo una de Citi que me envía un cheque de 50 dólares de vez en cuando cuando tengo suficientes recompensas acumuladas.

Sí, siempre que seas responsable con los pagos y lo trates como un sustituto del efectivo, y no como un préstamo. Yo esperé hasta los 21 años para solicitar mi primera tarjeta de crédito, lo que me permitió empezar más tarde mi historial crediticio.

Eso me llevó a un embarazoso rechazo del crédito cuando fui a comprar unos muebles después de graduarme en la universidad. Uno pensaría que 700 dólares divididos en tres pagos sin intereses no serían un riesgo demasiado grande, pero me rechazaron porque mi historial crediticio era de sólo 4 meses, aunque no tenía ningún retraso en los pagos.

Así que acabé pagando los muebles en efectivo, pero aún así fue una sensación horrible cuando el representante de ventas volvió a verme y me dijo en voz baja que mi solicitud de crédito había sido rechazada.

No sólo debes hacerlo tú, sino que debes decir a tus amigos que lo hagan también. Sobre todo si el padre o la madre acuden al banco con el niño, los bancos se desviven por dar una tarjeta a alguien cuyo único ingreso es la paga. De verdad. Luego, si tienes 21 años y se te rompe el coche y no te pagan hasta dentro de 11 días, NADIE te prestará el dinero (o lo harán esos sitios de money mart que cobran el 300% al año) para arreglarlo. No importa la puntuación (y sí, seguro que tener una buena puntuación será un resultado, y uno bueno) sólo tener la tarjeta para emergencias hace toda la diferencia a tus veinte años.

Mis hijos tienen varios amigos que ahora no pueden obtener tarjetas de crédito (algunos son estudiantes, otros están subempleados) y terminan perdiendo días de trabajo pagados debido a problemas con el auto que no pueden pagar para arreglar, o usando esos prestamistas de día de pago, u otras cosas que te mantienen pobre. Consigue uno mientras puedas. Si lo usas con sensatez, tendrás una gran puntuación de crédito dentro de una década más o menos, pero el simple hecho de tenerlo vale más de lo que puedes saber si aún no tienes 18 años.

No, no abras una tarjeta de crédito. Acostúmbrate a pagar todo en efectivo desde el principio. La mejor situación en la que puedes estar es no tener ningún crédito. Cuando llegue el momento de comprar una casa, pon un %30 por ciento y tu puntuación de crédito 0 no importará.

Esto te mantendrá dentro de tus posibilidades y, con los gobiernos reuniendo cada vez más datos, ayudará a preservar tu anonimato.

También creo que es importante NO tener una tarjeta de crédito. Tengo unos 30 años y he tenido tarjetas de crédito desde los 20, al igual que todas las personas que conozco. Cada una de esas personas, con la excepción de mi padre, tiene actualmente alguna deuda de tarjeta de crédito, casi siempre de miles de dólares.

Este es el problema esencial de las tarjetas de crédito. Todo el mundo tiene buenas intenciones de utilizar la tarjeta de crédito como si fuera una tarjeta de débito y pagar los gastos antes de que se acumulen los intereses. Sin embargo, casi nadie tiene la disciplina de acordarse de hacerlo, y el saldo de la tarjeta se acumula rápidamente. Además, es muy fácil dar prioridad a los pagos de otras facturas antes que a los de la tarjeta de crédito, lo que hace que se acumule el saldo en la tarjeta.

Es casi mágico lo rápido que se acumula un saldo en una tarjeta de crédito. En definitiva, son demasiado cómodas, demasiado tentadoras para la mayoría de los seres humanos.

El mundo, y especialmente el mundo norteamericano, se encuentra en una crisis de deuda masiva. Hoy en día es muy fácil pedir dinero prestado, y nuestra cultura está en un punto en el que “comprar ahora y pagar después” es una práctica aceptada.

Ahora que tengo hijos pequeños, les enseñaré la regla de oro de “¡no compres algo hasta que tengas dinero en efectivo para pagarlo por completo!”. Parece una simplificación excesiva, pero esta regla te ahorrará una cantidad increíble de problemas financieros con el tiempo.

No estoy de acuerdo con las demás respuestas. La idea de que hay que establecer un “historial crediticio” es en gran medida un mito propagado por los prestamistas que lo ven como propaganda positiva para aumentar el número de sus posibles clientes.

Encontrarás algunas personas que afirman que fueron rechazadas para una tarjeta porque no tenían “historial de crédito”, pero en todos los casos lo que estas personas no te dicen es que tampoco tenían ingresos (eran estudiantes, amas de casa u otros sin ingresos estables). Cualquiera que tenga ingresos puede obtener una tarjeta de crédito u otra línea de crédito independientemente de su “historial crediticio”. Incluso las personas que han quebrado pueden obtener tarjetas de crédito si tienen ingresos probados.

Si tu respuesta a esto es que “no tienes ingresos, pero aun así quieres una tarjeta de crédito”, te aconsejo que vuelvas a leer esa frase varias veces y la pienses detenidamente.

Nunca he tenido una tarjeta de crédito y nunca he echado de menos tener una, excepto cuando intentaba alquilar coches, lo cual era algo complejo y molesto de hacer en el período 2005-2010 sin una tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito tienen una serie de desventajas:

• Proporcionan la tentación de malgastar el dinero en artículos de lujo que no necesitas
• Los tipos de interés de las tarjetas de crédito son relativamente altos
• Aumentas enormemente las posibilidades de que te roben la identidad
• Todas tus compras con la tarjeta son rastreadas y la información se proporciona a varias organizaciones y personas de todo el mundo, muchas de las cuales no querrías que tuvieran la información de tus compras si supieras quiénes son.

Definitivamente estoy de acuerdo con aquellos que te dirán que las tarjetas de crédito son convenientes, lo son, pero para alguien que quiere ser prudente financieramente y construir su riqueza son innecesarias y poco sabias.

Si no me crees, lee “The Total Money Makeover” de David Ramsey, uno de los libros más famosos y más vendidos jamás escritos sobre finanzas personales. En realidad, él te dará razones mucho mejores y más detalladas que yo para evitar las CC. Al fin y al cabo, ¿quién soy yo, un tonto rico con mucho dinero, sin deudas y con una vida feliz?

Comentario sobre la cultura

Creo que es bastante gracioso que tengamos un montón de americanos derrochadores en este hilo diciendo básicamente al OP que consiga muchas tarjetas de crédito lo antes posible. Si hicieras la misma pregunta en Japón, obtendrías respuestas y votos completamente diferentes. En Japón es difícil incluso utilizar tarjetas de crédito. La gente de allí es mucho más responsable desde el punto de vista financiero que los estadounidenses; el japonés medio tiene un patrimonio mucho mayor que una persona con los mismos ingresos en Estados Unidos. Una de las razones, entre otras muchas, es que el japonés medio no utiliza tarjetas de crédito. Un japonés, si le tradujeras esta pregunta, pensaría que todo esto es un ejemplo típico de lo tontos que son los estadounidenses.

Quiero recomendarte un ejercicio:

Busca a todas las personas cercanas con las que puedas hablar en menos de 24 horas sobre tarjetas de crédito: Tu familia, quien viva contigo y tus amigos.

Ahora, pregunta a cada uno de ellos “¿cuál es la peor situación en la que te has metido con una tarjeta de crédito?”

Personalmente, la proporción de personas a las que pregunté que tenían tarjetas de crédito y la proporción de personas con historias de terror sobre cómo las tarjetas de crédito les jodieron el crédito fue casi 1:1. Más o menos, sólo uno de ellos había logrado evitar la trampa que crearon las tarjetas de crédito (esa única excepción había trabajado para el gobierno en un empleo bien remunerado y ahora estaba jubilado con hijos adultos y una lucrativa pensión). Porque es trivialmente fácil excederse, como resultado de cómo funcionan las tarjetas de crédito (si tuvieras el dinero en efectivo en cualquier momento, no tendrías necesidad del crédito).

Pero haz tu propio sondeo, y luego mira cuál ha sido la experiencia de la gente de tu entorno. Y si hay mucho más malo que bueno por ahí, entonces pregúntate “¿soy de alguna manera más responsable fiscalmente que toda esta gente?”.

Suponiendo que sólo la utilice para comprar cosas que me pueda permitir (cosa que confío en hacer), tratándola esencialmente como una tarjeta de débito, ¿es una buena idea?

Definitivamente es una buena idea.

Por mi propia experiencia, antes de obtener mi primera tarjeta de crédito a través de mi banco local (a los 18 años), me cansé de solicitar una tarjeta con recompensas en efectivo y me la rechazaron porque no tenía ningún historial de crédito. Después de tener la tarjeta de mi banco durante 6 meses, solicité esta tarjeta de Capital One que tengo desde entonces.

Es una buena idea, pero apenas afectará a tu puntuación de crédito.

Las tarjetas de crédito, si bien son una buena herramienta para dar un pequeño impulso a su puntuación de crédito y para comprar cosas mientras también se acumulan recompensas con esas compras, no son muy buenas para construir el crédito.

Esto se debe a que, cuando los bancos calculan su informe de crédito, se fijan en su historial crediticio a largo plazo, y ponderan mucho más las deudas grandes y a largo plazo que las deudas a corto plazo que se pagan de inmediato. Aunque tener la tarjeta de crédito es mejor que nada, es una gota relativamente pequeña en el estanque cuando se trata de crédito.

No obstante, yo recomendaría obtener una tarjeta de crédito: si aún no has empezado a pagar una deuda como un préstamo estudiantil o de coche, te dará una identidad de crédito y recompensas dependiendo de la tarjeta de crédito que elijas. Pero si lo haces, no te dejes caer nunca en la morosidad. No pagar los préstamos dañará tu puntuación de crédito. Así que si planeas obtener una tarjeta de crédito, es mucho mejor hacer lo que has dicho y pagarlo todo cuanto antes.

Editar:

Además de lo anterior, el uso de una tarjeta de crédito tiene la ventaja añadida de tener más seguridad que las tarjetas de débito, y garantiza que no te robarán tu propio dinero (aunque tendrás que denunciar un cargo fraudulento).

Definitivamente no. Las tarjetas de crédito sólo existen para absorberte en el desalmado sistema corporativo. Lo que quieres recordar aquí es que no puedes confiar en los bancos, así que querrás convertir todos tus ahorros en algún activo duradero, digamos, bitcoins por ejemplo, y luego atesorarlos como Smaug hasta después de la Caída.