Simplifícalo para mí: el orden correcto de inversión

Creo firmemente en la idea de limitar el endeudamiento en la medida de lo posible. No recomendaría pedir dinero prestado para nada que no sea una hipoteca de tamaño razonable. Por lo tanto, mis recomendaciones van a estar orientadas a ese objetivo.

Las principales prioridades para mí, por lo tanto, serían asegurarse, en primer lugar, de que no tenemos que endeudarnos más, y en segundo lugar, de que eliminamos la deuda que ya tenemos lo antes posible.

Así es como yo calificaría su lista:

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Un pequeño fondo de emergencia, tal vez de 1.000 dólares, va a garantizar que, mientras financias otras cosas, no acabes con tan poco dinero que, si surge algo inesperado y urgente, te veas obligado a aumentar la deuda de tu tarjeta de crédito. Convierte este pequeño fondo en tu principal prioridad, y no deberías tardar mucho más de un mes o dos en hacerlo.

2. 401(k) hasta el límite del empleador

Salir de la deuda es importante, pero si su empleador le da dinero gratis, tiene que tomarlo. Es una oferta demasiado buena.

1. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito / préstamos de coche / préstamos estudiantiles / otras deudas de consumo

Deshazte de esta deuda lo más rápido posible. Cuando termines, tendrás más ingresos disponibles que nunca antes.

1. **

Ahora que acaba de eliminar su deuda lo más rápido posible, no se detenga ahí. Toma los ingresos que has estado tirando a tu deuda, y construye tu fondo de emergencia para unos cuantos meses de tus gastos. Acabar con este fondo te permitirá soportar una pequeña crisis sin pedir nada prestado.

1. Ahorro para la jubilación: 401(k), IRA, etc.

Ahora estás en una posición financiera muy fuerte y puedes invertir con confianza. Decidir qué tipo de cuenta de jubilación es la mejor para usted depende de los detalles de su situación.

1. **

Una vez que haya aportado una cantidad considerable a sus fondos de jubilación, puede considerar la posibilidad de cancelar su hipoteca antes de tiempo.

Como he dicho antes, recomiendo llegar al último paso lo antes posible. Dependiendo de la cantidad de deuda que tenga en realidad, si se sacrifica durante uno o dos años podría estar libre de deudas y en posición de mantener todas sus ganancias de inversión. Si te tomas tu tiempo para pagar la deuda, como hace mucha gente, podrías encontrarte dentro de 10 años todavía haciendo pagos de tus préstamos, todavía haciendo pagos del coche y todavía enviando innecesariamente intereses a los bancos, comiéndose las ganancias que estás haciendo en tus inversiones.

Si no estás comprometido a eliminar tu deuda rápidamente, y planeas tener pagos durante mucho tiempo, entonces omite este consejo y pon los ahorros para la jubilación en primer lugar.

• 401(k) hasta la cantidad igualada
• Deuda de alto interés
• Fondo de emergencia
• 401(k)/Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Pagar los préstamos estudiantiles
• Pagar la hipoteca

Se puede generalizar sobre los sabores tradicionales vs Roth de las cuentas, yo sugiero Roth para el dinero del 15% e ir antes de impuestos para evitar el 25% de impuestos.

Si el préstamo estudiantil es muy superior al 4%, puede tener sentido ponerlo justo después del fondo de emergencia.

Para la prioridad del fondo de emergencia - Estoy asumiendo que EF realmente requiere 2 fases, la transmisión rota $ 2500 / factura del canal de la raíz, y el perder su trabajo, o la necesidad de un nuevo nivel de techo facturas. Estoy a favor de hacer lo que te permite dormir bien. También me apresuro a señalar que si debes 2500 dólares al 18%, pero tienes 2500 dólares en tu fondo de emergencia, en realidad estás tirando 450 dólares en intereses cada año. Hay un debate continuo sobre “la tarjeta de crédito como fondo de emergencia”. No, no digo que tus tarjetas deban ser consideradas como un fondo de emergencia, per se, pero yo daría prioridad a eliminar la deuda del 18%. Una vez que esa deuda de intereses locos se haya ido, financie el ER, y encuentre un equilibrio para los ahorros y el siguiente nivel de ER, el de 6-9 meses de gastos.

Uno puede optar por financiar una IRA Roth, pero mantener el activo fuera de los cálculos de la jubilación. Es simplemente una cuenta de emergencia que devuelve intereses libres de impuestos, y si nunca se utiliza, eventualmente es dinero para la jubilación. Una Roth permite retirar los fondos depositados sin impuestos ni penalizaciones, sólo hay que hacer un seguimiento cada año. En realidad, esto molesta a algunas personas, ya que suena como si se utilizara la cuenta de jubilación para emergencias. Para mi propósito, es un fondo de emergencia libre de impuestos. No para la jubilación, a menos que y hasta que esté ahorrando tanto en el 401(k) que necesite más dinero para la jubilación libre de impuestos. Escribí un artículo hace algún tiempo, el Fondo de Emergencia Roth que entró en un poco más de detalle.

Por último - tenga en cuenta, esta es mi opinión. Puedo argumentar inteligentemente mi caso, pero en algún momento, depende del individuo hacer lo que se siente bien. Pagar el 18% de la deuda un poco más lento, digamos 4 años en lugar de 3, a favor de la financiación de la 401 (k) emparejado, para mí, se ejecuta los números, ver el saldo 401 (k) crecer por 2X sus depósitos antes de impuestos, y ver que en el año 3, su cuenta de jubilación se pone en marcha y mucho, mucho más que sus tarjetas de 18% restantes. Los que opinan lo contrario y desean estar libres de deudas primero, van a hacer lo que quieran. Y la verdad es que si esto te permite dormir mejor por la noche, estoy a favor.

El dinero es una herramienta.

• Te ayuda a renunciar continuamente a lo que menos valoras y a añadir lo que más valoras.
• Hace más fácil ver el efecto compuesto de ahorrar, invertir y “vivir con menos de lo que ganas”.
• A menudo, las mejores inversiones que puedes hacer son en ti mismo, en tu familia y en tus hijos.
• Las siguientes sugerencias son una mezcla de inversión en uno mismo y de ahorro e inversión financiera. Antes de tener dinero para invertir, tienes que estar seguro y tener ingresos. Tener reservas te permite tomar decisiones que aumenten tus ingresos. Beneficiarte del interés compuesto te permite relajarte y ayudar a los demás.

He aquí un orden “sobresimplificado” de las inversiones:

1. Kit mínimo para poder dormir sano y salvo, vestirse y alimentarse, e ir y venir del trabajo.
2. Establecer el hábito de comprar sólo lo que necesitas, tienes espacio para guardar y estás dispuesto a cuidar bien.
3. Acostúmbrate a considerar que algo es un “ahorro” sólo si hubieras estado dispuesto a “pagar el precio completo”.
4. Tener suficiente dinero en una cuenta corriente para poder pasar de una nómina a otra, sin arriesgarse nunca a recibir comisiones por sobregiro.
5. En este punto, a menudo tiene sentido obtener una tarjeta de crédito sin cuotas anuales ni mensuales u otra línea de crédito, pero limitando la línea de crédito a unas 25 veces la cantidad que puede pagar en un mes sin cargar más a la tarjeta.
6. Establezca el hábito de comprar cosas duraderas. Considere la posibilidad de comprar el artículo de 5 dólares que le durará años, en lugar del artículo de 1 dólar que necesita ser reemplazado mensualmente. Por supuesto, sólo haga esto si puede almacenar y mantener el artículo de 5 dólares, y podría permitirse (y habría elegido comprar) los artículos de 1 dólar.
7. Establezca la domiciliación bancaria para que el pago mínimo de todas sus facturas salga automáticamente de su cuenta corriente. Asegúrate de que tus ingresos mensuales superan a tus gastos mensuales, para no tener nunca comisiones por sobregiro.
8. Pida prestado El millonario de al lado en su biblioteca; léalo y devuélvalo.
9. Suficientes ahorros para cubrir el primer mes de alquiler y la fianza, más los depósitos de los servicios públicos. En otras palabras, ser capaz de utilizar tu propio dinero para entrar en una casa.
10. Un fondo de emergencia de 1.000 dólares.
11. Las herramientas básicas de tu oficio; un método fiable para ir al trabajo (incluyendo un seguro básico de responsabilidad civil si conduces un coche); y libros y/o una matrícula barata para aprender las habilidades para tu próximo trabajo.
12. Seguro de alquiler. Si tienes personas a tu cargo, un seguro de vida modesto. Si tienes un coche, un seguro de colisión y robo. Si su empresa lo ofrece, un seguro de invalidez. Un seguro de responsabilidad civil.
13. Pague todas las tarjetas de crédito (y otras deudas) que cobren más del 10% de interés al año, si es necesario, pasando a una tarjeta o préstamo con un tipo permanente más bajo. Evito todos los tipos de interés de las tarjetas de crédito: juzgo una oferta de crédito por su tipo de interés regular, no por su tipo de interés inicial.
14. Suficiente equipo para mantenerse en buena forma física. Para algunas personas, esto es un par de zapatos para caminar; para otras, una bicicleta o un par de patines. Para algunos es el programa de ejercicios isotónicos de Charles Atlas; para otros, mancuernas o una máquina de levantamiento de pesas con cable.
15. Consigue una caja de seguridad, u otra forma segura de guardar los papeles valiosos.
16. Un fondo de emergencia con tres meses de gastos de manutención después de impuestos - a menos que esté en la trampa de Medicaid que prohíbe tener más de 2.000 dólares de activos líquidos. Si estás en esa trampa, trata de encontrar una manera de salir de ella.
17. Establézcase como persona (o familia): Consiga un hogar respetable, con un trabajo honrado, un cónyuge digno y un barrio en el que se sienta cómodo. Si eres religioso, únete a una iglesia y asiste regularmente. Haz un testamento.
18. Actualice los seguros y los testamentos.
19. 401(k) hasta que el empleador lo iguale.
20. Pagar las deudas a corto plazo y los préstamos estudiantiles.
21. Contratar una línea de crédito personal sin garantía en un banco, aunque suponga el pago de una modesta cuota anual. Evite pedir préstamos contra la línea de crédito. Una línea de crédito sin garantía es muy útil a la hora de obtener (o refinanciar) una hipoteca.
22. Si cree que le gustará (y podrá permitirse) vivir en el mismo lugar durante al menos diez años, y si el coste después de impuestos de la compra de una vivienda (incluidos los probables gastos de reparación, el capital y los intereses de una hipoteca a 30 años con tipo fijo, los impuestos, el seguro y los servicios públicos) es inferior al 125% del coste comparable del alquiler (incluidos el alquiler, el seguro del inquilino y los servicios públicos), compre una vivienda.
23. Refinancie su hipoteca si le resulta suficientemente rentable. (¿Cómo de rentable? Eso merece su propia pregunta).
24. Ahorro para la jubilación después de impuestos (por ejemplo, Roth IRA y/o Roth 401(k)).
25. Cuando tenga suficiente dinero ahorrado en sus ahorros para la jubilación, considere opciones de inversión que proporcionen un crecimiento a largo plazo con una exposición reducida a los mercados bajistas. (Algunas deestas opciones requieren grandes saldos mínimos).
26. Pagar la hipoteca. (Posiblemente antes, posiblemente después de la jubilación).

Organiza tus gastos por orden de la tasa de rendimiento y págalos en ese orden. La tasa de rendimiento más alta de tu lista es, con diferencia, la siguiente

• 401k hasta la aportación del empleador

En ningún otro lugar vas a ver un rendimiento inmediato del 100% (o del 50%, dependiendo de la política de aportación de la empresa) por cada dólar que destines a este bote.

El segundo sería probablemente:

• Pagar la deuda de la tarjeta de crédito

El dinero que no asigne a este fondo suele tener una penalización del 15% al 29%. Fuera de los grandes gastos como una casa, la educación o un coche razonable, nunca querrás pagar por usar tu propio dinero (y el dinero prestado sigue siendo tuyo, recuerda que algún día tendrás que devolverlo todo). Evitar una tasa de rendimiento (interés) negativa puede ser tan beneficioso como encontrar una tasa de rendimiento positiva alta en una inversión.

• Pagar los préstamos estudiantiles
• Fondo de emergencia

Continúe bajando por la lista determinando qué debe pagarse primero, y cuáles son las tasas más altas en el futuro inmediato y a largo plazo. Mientras tanto, vive dentro de tus posibilidades, y reserva una parte de tus ingresos mensuales para cosas como un fondo para días de lluvia (hasta un nivel que no se toque cuando se alcance). No hay que descuidar el ahorro adicional a través del trabajo o de sus inversiones personales (el dinero ahorrado a tiempo y compuesto vale muchas veces lo que ganará un dólar ahorrado más adelante), especialmente si es joven en su carrera.

Grandes preguntas… el hecho de que estés pensando en ello es lo más importante.

Creo que una de las prioridades debería ser maximizar cualquier aportación del empleador a tu 401(k) porque es dinero gratis.

La segunda sería pagar las deudas de alto interés porque es un gran gasto.

Todo lo demás es cuestión de establecer buenos hábitos financieros, así que creo que el orden de importancia variará de una persona a otra. (Por eso he ordenado las prioridades de la forma en que lo he hecho: la equiparación con el empleador es la forma más fácil de obtener más ingresos sin trabajo adicional, y el pago de la deuda de alto interés es la mejor forma de reducir tus gastos a largo plazo).

Después, sigue maximizando tus ingresos y ahorros, y sé frugal con tus gastos. Evita las deudas. Y tómate unas vacaciones de vez en cuando.

Todos los consejos proporcionados son estupendos, pero merece la pena mencionar un punto de vista ligeramente diferente sobre la deuda. Aquí están las áreas en las que deberías concentrar tus esfuerzos y el orden (aproximado) en el que deberías proceder.

• Deuda - Salir de la deuda..
• Presupuesto_ - Vivir con un presupuesto (razonable).
• Evitar problemas - No endeudarse.
• Priorizar - determinar tus objetivos financieros.
• Ahorrar_ - aprender a ahorrar y hacer que tu dinero trabaje para ti.
• Grow - No se endeude, haga crecer su riqueza.

Gran parte de lo que sigue se basa en que usted tiene una situación en la que necesita salir de la deuda, y aprender a presupuestar y controlar mejor sus gastos. Es posible que ya haya realizado algunos de estos pasos, o puede que priorice de forma diferente.

1. Ahorrar un pequeño fondo de emergencia (ejemplo: $1000)
3. Pagar las deudas, incluidas las de las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos estudiantiles.
4. Vive dentro de tus posibilidades - evita tener un préstamo de coche demasiado grande (>10% de ingresos).
5. Ahorre un fondo de emergencia mayor (3-6 meses de gastos)
7. Pagar el préstamo del coche (mucha gente tiene un préstamo para el coche).

Mucha gente aconseja priorizar las aportaciones a un plan de ahorro 401(k). Pero suponiendo que necesites asesorarte porque tienes problemas de deudas, probablemente estés pagando tipos de interés absurdos, y cualquier ahorro que puedas tener estará ganando tipos mucho más bajos que los que estás pagando por la deuda de consumo. Si ya estás cotizando, continúa con el plan. Pero recuerda que estás buscando consejo porque tu situación financiera tiene problemas, así que necesitas apagar el fuego (tu problema actual), y aprender a gestionar tu dinero y planificar el futuro.

Componga un presupuesto, compuesto por las tres áreas siguientes (los porcentajes exactos son fungibles, ajústelos a sus circunstancias). Aquí es donde la planificación puede resultar divertida, cuando te hayas liberado de las deudas y puedas tomar decisiones que se ajusten a tus objetivos individuales.

• Gastos esenciales de la vida (\50-60%) (alquiler, comida, servicios públicos, transporte)
• Prioridades financieras_ (>20-30%) (deuda, ahorros)
• Estilo de vida_ (<20-30%) (cable, móvil, entretenimiento, juguetes)

Una vez que haya “apagado el fuego” de la deuda, entonces debe hacer dos cosas al mismo tiempo.

• **_Aprender a ahorrar y a invertir (hacer que su dinero trabaje para usted)
• **Ahorrar para su futuro (jubilación, independencia)

A medida que vaya pagando las deudas (y evitando más deudas), verá que ahorrar para la independencia y la jubilación es más fácil. El hogar estadounidense medio puede tener una deuda de más de 8.000 dólares en tarjetas de crédito, y al 20-30%, los pagos de intereses son de 150-200 dólares al mes, y el pago medio del coche es de casi 500 dólares al mes. Elimine la deuda y tendrá 500-800 dólares al mes que podrá destinar cómodamente a la jubilación.

Pero también necesitas aprender (educarte) cómo invertir tu dinero para que crezca, y obtener ingresos de tus ahorros. Esta es un área en la que muchos luchan, porque nos enseñan a ahorrar, pero no nos enseñan a invertir, a elegir las inversiones de forma inteligente y cuidadosa, y a decidir nuestros objetivos. La inversión debe tratarse por separado, pero hay que aprender a hacerlo.

Vive en una casa asequible, y paga tu hipoteca. Considera que el pago de una hipoteca, incluso de una casa modesta de 200 mil dólares, es de más de 1000 dólares al mes. Combina el ahorro del dinero que habrías pagado para el pago de la hipoteca con el dinero que habrías pagado para la deuda de la tarjeta de crédito o el préstamo del coche. Ahorrar se convierte en algo fácil cuando te liberas de estas grandes deudas.

No siempre está claro que haya que pagar una deuda, especialmente una hipoteca. En términos sencillos, si está obteniendo una mayor rentabilidad que la que le cobra el banco, y la inversión cumple con sus criterios de riesgo, entonces no debería pagar la deuda.

En el Reino Unido, por ejemplo, los tipos hipotecarios son actualmente bastante bajos. En torno al 2,5 - 3% es lo habitual en estos momentos. Por otro lado, es razonable esperar una rentabilidad media a largo plazo de entre el 9 y el 11% en el sector inmobiliario (entre el 3 y el 5% del rendimiento del alquiler y el resto de las ganancias de capital).

Para tomar la decisión correctamente, hay que tener en cuenta lo siguiente

• Tipo de interés medio previsto para el resto de la duración de la hipoteca.
• Rentabilidad esperada de la inversión que harías con el dinero que no devuelves al banco.
• Inflación esperada. La inflación es muy buena para la deuda porque la cantidad que debes sigue siendo la misma en términos nominales pero disminuye en términos reales.
• El riesgo percibido y tu tolerancia a ese riesgo. Esto incluye las posibles variaciones de los tipos de interés, el riesgo de sus inversiones y la incapacidad de mantener los reembolsos de los intereses cuando sus ingresos de inversión son insuficientes por sí mismos (por ejemplo, debido a la pérdida del empleo, la subida de los tipos de interés o la caída de los ingresos de inversión).

• Aparte de todo lo mencionado aquí, sea un ávido espectador. Esto le ayudará en el análisis y el comportamiento del mercado sin invertir realmente el dinero. Usted puede aprender la experiencia necesaria sin tener que pagar por ello.
  
• Si tienes experiencia en algún campo. Utilice esa experiencia para tomar decisiones de inversión. Sólo sepa que estar familiarizado con el producto de una empresa suele ser diferente a la dinámica financiera en su conjunto.
  
• Cuando compre o venda una acción, sea exigente con el precio. pero no deje que las fluctuaciones diarias le preocupen demasiado.