¿Hay alguna razón para no poner un 35% de pago inicial en un coche?

Si vas a financiar un coche de segunda mano, a menudo es mejor organizar la financiación incluso antes de elegir el coche. La forma más fácil que recomiendo es hablar con una o dos cooperativas de crédito locales. Ellos podrán decirte el tipo de interés y las condiciones sin tener que hablar con el concesionario. Lo más probable es que sean mucho mejores que el concesionario a la hora de conseguir un buen tipo de interés.

En cuanto a “¿cuál es un buen tipo de interés?”, consulte bankrate para conocer los tipos de préstamo medios: http://www.bankrate.com/auto.aspx

Los números de hoy parecen que el 2,87% es la media para un préstamo de coche usado a 48 meses. Eso significa que si el banco vuelve con algo ridículo como el 9% o el 10%, sabes que te están cobrando demasiado. Conozco a alguien que obtuvo una tasa de primer comprador de Ford y terminó con una tasa del 19,99%. Podría literalmente comprar el coche con mi tarjeta de crédito y terminar en un lugar mejor.

Sin embargo, si tienes 18 años y tienes $5500 para invertir en un auto, yo compraría un auto de $4500 y ahorraría $1000 para reparaciones y mantenimiento. Después de que tengas el coche, pon 250 dólares cada mes como “pago del coche” en una cuenta de ahorros para tu próximo coche.

Parece que estás basando tu comprensión de tus opciones respecto a la financiación (e incluso si necesitas un coche) en lo que te dijo el vendedor de coches.

Es importante recordar que un vendedor de coches hará cualquier cosa y dirá cualquier cosa para conseguir que compres un coche. Decir algo tan sencillo como: “Tiene una puntuación crediticia baja, pero aun así podemos ayudarle” puede animar a realizar la compra a alguien que no se da cuenta de que el vendedor de coches no es un asesor financiero.

En conclusión,

No acepte consejos de financiación de un vendedor de coches.

Si usted sabe que tiene un historial crediticio razonable, y sabe que su puntuación FICO está en el entorno de 690, y el concesionario le dice que no tiene historial crediticio, entonces también sabe una de dos cosas:

• O bien el concesionario es incompetente a la hora de encontrar calificaciones crediticias, y por tanto es incompetente a la hora de encontrar buenos préstamos para gente como usted, o
• El concesionario le está mintiendo. Lamentablemente, muchos concesionarios de coches usados tienen fama de estafar a la gente en la trastienda.

En cualquiera de los dos casos, deberías abandonar el trato. Si el concesionario está dispuesto a mentirte sobre tu puntuación de crédito, también está dispuesto a darte un mal trato en otros aspectos.

Considere la posibilidad de comprar un coche usado más barato que haya sido revisado por un mecánico de su elección. Si es posible, pague en efectivo; si no, pida un préstamo lo más pequeño posible a una cooperativa de crédito, un banco o incluso una tarjeta de crédito con un tipo de interés muy bajo. (Las tarjetas de crédito te obligan a pagar el préstamo rápidamente y no inmovilizan el título de propiedad de tu coche. Yo todavía no he conseguido sacar el préstamo de mi cooperativa de crédito del título de mi coche, diez años después de haberlo pagado).

Estoy algo de acuerdo con el post de Alex B. Fui gestor financiero durante 7 años tanto en prime como en subprime(especial)(en otras palabras malo).

Las partes que es 100% correcto en. Golpear hasta que la unión de crédito local a continuación, su banco. Obtenga su financiamiento hecho primero si usted puede. Ahora 690 puntuación de crédito es uno de los 3 burós, no todos los bancos e instituciones de crédito utilizan los tres o el mismo. También la puntuación no lo es todo. Puede ser bueno o malo. El rango de 2-3% es normalmente para la gente de 720+ a menos que sea un fabricante. (GM, Ford, etc.)

Con tasas que se limitan a alrededor del 30%, dependiendo de las leyes estatales. Sin embargo, 690 no debería ser el 19% en un coche nuevo o último modelo. En 690 en el 19% que tendría que ir para un 70.000 + millas 6 años o más coche si tuviera que adivinar. Asumiendo que no tienes BK’s y repos.

Algunas veces los concesionarios tienen que pagar a los bancos para que la gente se financie. Está oculto en el coste y por ley no pueden decírtelo porque no te lo pueden repercutir. Sin embargo, los bancos no financian cualquier cantidad loca de dinero, como el 115% del libro y eso es todo. Es ahí donde y por qué quieren ese gran pago inicial porque se utiliza para compensar la cantidad de financiación y lo que se paga. Haciendo que el concesionario de dinero. y puedo seguir y seguir y seguir …

Pero siempre hay que intentar conseguir la financiación previa. Tu cooperativa de crédito no te cobrará las comisiones ocultas y sólo se preocupan de tu entrada para ver que te comprometes. Si vas a comprar de segunda mano. Ahorra 1500 para futuras reparaciones y neumáticos y demás. No compres protector de pintura y demás. Si financias a través del concesionario y pones menos del 20% de enganche, compra un seguro Gap, pero eso es todo. Puedo seguir y seguir pero no lo haré. Sin embargo, siéntase libre de preguntar.

Y para responder a tu única pregunta original sin contexto. “¿Hay alguna razón para no poner un 35% de pago inicial en un coche?”

Sí, si el dinero es mejor para pagar las tarjetas de crédito o la hipoteca a largo plazo, asumiendo que no necesitas la amortización.

Voy a dar un consejo ligeramente diferente basado en mis propias experiencias.

En primer lugar, en lo que respecta a la financiación, he comprobado que los concesionarios tienen de hecho acceso a los mejores tipos de interés, pero sólo después de negociar con una oferta de financiación mejor de un banco.

Cuando compré mi coche actual, el concesionario me ofrecía alrededor del 3,3%, lo que sabía que estaba muy por encima de la norma actual del sector y sabía que tenía buen crédito. Así que, al igual que hice con mi anterior coche y con el de mi mujer, acudí a bancos locales y nacionales, y volví con ofertas en torno al 2,5 o el 2,6%. Cuando se lo dije al concesionario, me ofrecieron un 2,19%.

Así que está bien ir con la financiación del concesionario, pero nunca los tomes al pie de la letra. Sea lo que sea lo que te ofrezcan y por mucho que insistan en que es la mejor oferta, ¡nunca te lo creas! Pueden hacerlo mejor.

Con mi primer coche, tenía poco historial de crédito, similar a tu situación, y los tipos de interés eran mucho más altos entonces, como el 6 - 8%. El concesionario me ofreció un 10%. Casi salí por la puerta riendo. Fui a mi propio banco y me ofrecieron un 8%, que seguía siendo alto, pero mejor que el 10%. De repente, el concesionario podía ofrecerme un 7,5% con un 0,25% de descuento si pagaba automáticamente a través de mi cuenta corriente.

En cuanto al pago inicial, no hay nada malo en un pago inicial del 35%. Cuando compré mi coche actual, puse el 50% de entrada. En igualdad de condiciones, cuanto más efectivo sea el pago inicial, mejor será. La única cuestión es sopesar ese pago inicial y el tipo de interés con el coste de otras deudas que puedas tener. Si tienes un préstamo estudiantil del 7% y el préstamo del coche es sólo del 3%, te conviene pagar el mínimo del coche y utilizar el dinero en efectivo para pagar tu préstamo estudiantil. A menos que el saldo de tu préstamo estudiantil sea significativamente mayor que los 8k que necesitas financiar (como un préstamo de 20k o 30k).

Recuerda también que un coche es un activo que se deprecia. Yo pago los coches tan rápido como puedo. Es una deuda terrible. Una casa puede aumentar su valor, compensando una hipoteca. Tu educación te mantiene empleado y empleable y ciertamente no te hará más tonto, así que eso es una victoria. ¿Pero un coche? Pagas 15.000 dólares por un coche que valdrá 14.000 dólares al día siguiente y 10.000 dentro de un año. Es fácil quedar bajo el agua con un préstamo de coche si el pago inicial es pequeño, la tasa de interés alta, y el coche pierde valor rápidamente.

Para asegurarme de que respondo a tus preguntas:

¿Creéis que es una buena idea poner tanto dinero de entrada en el coche?

Si te lo puedes permitir y no va a interferir en el pago de deudas con intereses mucho más altos, entonces sí. Un préstamo para el coche es una carga importante, así que si puedes minimizar la deuda, te irá mejor.

¿Qué tipo de interés es razonable según mi puntuación de crédito?

No soy banquero, ni agente de crédito, ni concesionario, así que no puedo responder a esto con mucha credibilidad. Pero teniendo en cuenta el mercado actual, el 2,5 - 4% parece razonable.

¿Crees que me aprobarán?

Probablemente, ¡pero sólo hay una forma de averiguarlo!

¿Creéis que es una buena idea poner tanto dinero de entrada en el coche?

En mi opinión, depende de muchos factores.

Si no tienes nada que pagar, y no piensas invertir en algo que cueste mucho pronto (Ej. una casa, etc). Entonces no veo ningún problema en poner “esa cantidad de entrada en el coche”.

Recuerda que cuanto más pagues al principio, menos intereses pagarás.

Sin embargo, si estás planeando comprar algo grande pronto, entonces podrías querer pagar menos y guardar dinero para tu futura inversión.

Sinceramente, yo no financiaría un coche con el taller, ya que me parece que su tipo de interés es muy alto. Las posibilidades dependen mucho de tus cuentas bancarias, pero lo que yo haría personalmente es pagarlo al contado utilizando mi margen de crédito con el banco que sólo tiene un 2,8% de interés. El garaje donde vivo rara vez financia por debajo del 7% de interés.

Puede que no tengas un margen de crédito, pero quizás podrías conseguir un préstamo con el banco en su lugar. Muchos bancos guardan un historial de tu préstamo, lo que te dará un mejor nombre crediticio cuando intentes comprar una casa más adelante. Por otro lado, tener un buen nombre de crédito no es realmente útil en un garaje.

¿Qué tipo de interés es razonable en función de mi puntuación de crédito?

No creo que sea posible dar una respuesta real a esto ya que cambia mucho en todo el mundo. Sin embargo, yo recomendaría simplemente comparar con el tipo de interés que pide el banco al conceder el préstamo.

Te sugiero que solicites un préstamo de coche en otros bancos como DCU o wells fargo, es posible que obtengas el préstamo con no la mejor tasa, pero después de un año puedes refinanciar tu préstamo con una mejor tasa en un banco diferente ya que vas a tener un mejor crédito siempre y cuando hagas tus pagos a tiempo. Yo compré un Jetta 2014 el año pasado, mi préstamo es de Wells Fargo. Al igual que tú, mi crédito era bajo antes del préstamo porque no tenía demasiado historial crediticio. Me dieron el préstamo con un 8,9% de interés.

Tiene sentido siempre y cuando puedas permitírtelo y mantengas al menos seis meses de reserva de vida. Cuanto antes sea dueño de un activo que disminuye, mejor, lo que debería considerarse al seleccionar el plazo del préstamo. Sin embargo, con los bajos tipos de interés actuales y el alto rendimiento del mercado de valores, es posible que desee considerar la posibilidad de dar un mejor uso a ese dinero. Todo depende de cuán adverso al riesgo sea usted. Esa ayuda emocional de esta decisión y las emociones tienen valor, pero sólo usted puede determinar cuál es ese valor. Por lo tanto, en términos generales, cuanto antes se posea un activo de valor decreciente, mejor será, pero en entornos de tipos de interés excepcionalmente bajos como el actual hay, como se ha mencionado, otras cosas que puede considerar. Buena suerte y disfruta de tu nuevo coche. No hay nada mejor que unas ruedas nuevas.

Te sugiero que compres un coche de precio más razonable y que sigas ahorrando para tener la cantidad completa para el coche que realmente quieres en el futuro. Si puedes evitar obtener préstamos, te ayudará mucho en tu situación financiera.