¿Debo utilizar las recompensas de devolución de dinero para los premios o para pagar el saldo?

Si está comprando algo que habría comprado de todos modos, y si la compra con recompensas produce un poder adquisitivo mayor que el que tendría el dinero en efectivo, tiene sentido comprar utilizando esas recompensas.

Si no es así, tiene sentido simplemente devolver el dinero en efectivo al saldo. Eso es lo que yo hago casi siempre.

Algunas personas se “recompensan” a sí mismas utilizando los puntos para compras que de otro modo no harían. Para mí, eso no tiene sentido desde el punto de vista económico.

O bien lo consigues en efectivo o como crédito de saldo. A menos que haya una razón específica para hacer otra cosa, estas serían las opciones más beneficiosas.

Utilizar el saldo de recompensa para las compras reduce las recompensas que obtendrías por estas compras. Como la recompensa utilizada para la compra no es tu “dinero gastado”, no obtienes la recompensa por ese importe. Si utilizas tu tarjeta de crédito para pagar el importe total y aplicas el saldo de recompensa al saldo de tu tarjeta, obtendrás la recompensa en su totalidad por tus compras.

Los vendedores, y las tarjetas de crédito, ofrecen puntos de reembolso porque saben que la gente tiene la mala costumbre de “contar dos veces” los reembolsos. Es demasiado fácil pensar “me devolverán parte del dinero para no pagar el precio completo” al hacer la primera compra y luego también pensar “como estoy usando los puntos, no estoy pagando el precio completo” al hacer la segunda compra. Esta debilidad psicológica nos anima a comprar/pagar más, a lo largo del tiempo, de lo que haríamos en caso contrario, y es MUY difícil de resistir.

Tomar el reembolso como dinero en efectivo podría ayudarte a darte cuenta de que sólo puedes contarlo una vez. O puede que no. En cualquier caso, esta es la trampa más importante que hay que evitar.

Siempre tomamos nuestras recompensas de devolución de dinero como un crédito de saldo. He aquí por qué:

1. Es lo más conveniente. Pagamos la totalidad de la tarjeta de crédito cada mes, y eso reduce el tamaño de nuestra factura mensual. Si tuviéramos una recompensa de 25 dólares y la tomáramos como un cheque, tendríamos que depositar el cheque y enviarlo de vuelta a la tarjeta de crédito en nuestra próxima factura. Como crédito de saldo, sólo conseguimos que nuestra factura se reduzca en 25 dólares.

2. No fomenta el gasto frívolo. Si tomáramos nuestra recompensa de 25 dólares como una tarjeta regalo, podríamos verlo como dinero gratis y gastarlo en algo que no hubiéramos comprado de otra manera. Como se trata de un crédito de saldo y no está vinculado a ninguna compra en particular, no parece que estemos recibiendo 25 dólares extra para gastarlos en algún sitio. En cambio, ayuda a nuestro presupuesto en segundo plano. Seguimos obteniendo el beneficio de los 25 dólares, pero no nos llegan de una forma fácil de gastar. Hacemos el presupuesto como si no existiera, y cuando nuestra factura resulta ser menor de lo que habíamos planeado, nos ayuda a financiar nuestros objetivos de ahorro.

3. Es esencialmente una forma más rápida de obtener la recompensa. Cuando lo tomas como una tarjeta de regalo, estás obteniendo el beneficio en el gasto futuro. Cuando lo tomas como un crédito de saldo, estás obteniendo el beneficio de tu gasto pasado.

Con Discover, puedes obtener tarjetas de regalo con descuento con tu saldo de recompensas, por ejemplo, una de $50 por $40 de tu saldo de recompensas.

Si vas a comprar en cualquiera de las tiendas/restaurantes que ofrecen de todos modos, es un buen trato para usar eso. Cada vez que mi saldo supera los 45 dólares, me envío una tarjeta de regalo de 50 dólares de Chipotle, ya que comemos allí con bastante frecuencia.

Con Capital One, el uso de tus fondos reembolsados para pagar tu saldo reduce la cantidad de tu reembolso en el mes que lo aplicas a tu saldo. Por ejemplo, suponga que su factura es de $1000 este mes y su saldo de crédito es de $100.00. Por los $1000 en compras, usted debería ganar un reembolso de $15.00 o 1.5% de $1000. PERO si usted utiliza su saldo de reembolso de $100 para llevar su saldo a $900, entonces CapOne sólo le otorgará un reembolso de $13.50 este mes. Usted pierde $1.50. No es una gran suma, pero aún así. Por supuesto, CapOne gana mucho dinero con esto porque tienen millones de usuarios que no saben hacer cálculos sencillos y que no se molestan en leer la letra pequeña. La rebaja no depende de lo que pagues sino de lo que gastes. Es fácil entrar en Internet y pedir a CapOne que envíe un cheque, y eso es lo que yo hago siempre. Sospecho que otras tarjetas que ofrecen reembolsos hacen lo mismo. Los banqueros no se enriquecieron simplificando la vida a sus clientes, sino tendiendo pequeñas trampas como ésta a los incautos.

No lo toco porque al dejarlo solo para que se acumule se suma a una mejor puntuación FICO.