Si doy un gran anticipo (más del 50%) para un préstamo de coche, ¿puedo reducir el tipo de interés?

¿Puedes reducir el tipo de interés? Habla con el prestamista. Tal vez. Probablemente no. El tipo de interés refleja su percepción del riesgo que están asumiendo con el préstamo.

Pero si todo lo que pides prestado son 2.000 dólares, el ahorro que podrías conseguir con cualquier ajuste del tipo no va a ser tan significativo. Claro, sería bueno, pero no va a ser suficiente para hacer o romper su decisión de comprar este coche. El gran ahorro será que estás pagando los intereses de un préstamo mucho más pequeño, lo que significa que puedes reducir tus pagos y/o pagarlo más rápidamente.

Recordatorio: No hables nunca con un concesionario de automóviles sobre la financiación hasta después de haber fijado el precio del coche; de lo contrario, aumentarán el precio de compra para cubrir el coste de ofrecerte un préstamo aparentemente barato.

Habla primero con tu banco, pero busca también con otros prestamistas de confianza en tu zona.

Otra opción, si estás dispuesto a poner el ~84% del precio de compra, sería hablar con varios concesionarios ANTES de pisar un solo lote. Diles que estás interesado en comprar un Versa y que estás dispuesto a pagar en efectivo pero que no estás dispuesto a pagar más de 10.200 dólares. No estarán de acuerdo (créeme en eso) pero bajarán de $13,000. Di “Gracias, te llamaré” y llama a uno de los otros concesionarios de tu lista y diles “Acabo de hablar con este concesionario y están dispuestos a venderme el coche por [la cifra que te hayan dado]”. Una de las dos cosas que ocurrirá es que el concesionario volverá con un precio más bajo o te dirá que vayas a comprar el coche allí. Continúa este proceso hasta que te quede un solo concesionario.

Yo hice esto con 3 concesionarios en 2011 y compré una camioneta con un precio de etiqueta de 27.000 dólares por poco más de 19.000 dólares. Me tomó como una semana hacer todas las llamadas y terminé yendo a un concesionario a 3 horas de distancia pero valió la pena por $8,000.

Con esa calificación crediticia no deberías tener problemas para conseguir un tipo de interés en ese rango. Yo tengo una puntuación de crédito similar y mi cooperativa de crédito me dio un préstamo de coche al 1,59%. No hay que regatear.

En cuanto a tu pregunta, creo que lo has entendido al revés. Es más probable que te den un buen tipo de interés con un saldo alto que con uno bajo. Piénsalo desde la perspectiva del banco…

“Si le hago una pequeña venta, ¿me hará un descuento?”

Esta es la pregunta que está haciendo. Su beneficio es un factor que depende de cuánto te presten y del tipo de interés. Un tipo bajo = menos beneficio, un importe de financiación bajo = menos beneficio.

El trato que propones es una pérdida para ellos.

Tuve una experiencia extraña al comprar un coche nuevo. Ofrecían una oferta del 0,9% de interés en el préstamo, pero sólo si el préstamo superaba una determinada cantidad. Por debajo de esa cantidad, el tipo de interés era algo así como el 3%. Teniendo en cuenta la cantidad que estaba dispuesto a dar de entrada, era más barato dar menos de entrada y obtener el tipo de interés más bajo. Así que, una vez acordado el precio de compra, hay que hablar de las opciones de financiación que ofrecen. También puedes consultar previamente a otros proveedores de préstamos (por ejemplo, tu banco) para ver qué ofertas tienen.

La verdadera respuesta es hablar con el banco.

En el caso del último préstamo de coche que obtuve, la respuesta es “no”. Cuando les pregunté por los tipos, me dieron una hoja impresa en la que figuraban los tipos de préstamo que ofrecían en función de la antigüedad del coche y punto. Olvidé las cifras exactas, pero era algo así como Coche nuevo: 4%, 1 año de antigüedad: 4,5%, 2-3 años 5%, etc.

Sospecho que en la mayoría de los bancos de hoy en día, no depende del agente de crédito el proponer lo que él considera condiciones razonables para un préstamo en función de cualquier factor que puedas plantear y que él considere relevante. El banco va a tener una política establecida, bajo estas condiciones, esta es la tasa, y eso es lo que obtienes. Así que si el banco incluye la cuantía del pago inicial en sus cálculos, entonces sí, será relevante. Si no lo hace, entonces no. Lo que hay que hacer es preguntar a tu banco.

Si sólo te prestan 2.000 $ y has conseguido ahorrar 11.000 $, supongo que podrás pagar los 2.000 $ con bastante rapidez. Así que, como dice Keshlam, el tipo de interés probablemente no sea tan importante. Si puedes pagarlo en un año, la diferencia entre el 5% y el 1% es sólo de 80 dólares. Si vas a comprar un coche de 13.000 dólares, no me imagino que vayas a agonizar por 80 dólares.

Por cierto, yo he comprado dos coches en los últimos años con la mitad del coste en efectivo y cargando el resto en mi tarjeta de crédito. (Uno para mí y otro para mi hija.) Luego pagué la tarjeta de crédito en un par de meses. Claro que el tipo de interés de la tarjeta de crédito es mucho más alto que el de un préstamo para el coche, pero como sólo era para unos pocos meses, la diferencia real era muy pequeña, y no me costó nada tramitar el préstamo y me dio total flexibilidad en el calendario de pagos. Las empresas de tarjetas de crédito suelen ofrecer cheques de conveniencia en los que se paga un 3% más o menos de comisión por transacción y luego un 0% de interés durante un año o más, por lo que sólo costaría el 3% de comisión inicial.

Como ya han señalado otros, el banco no recibe tu dinero por adelantado: el dinero va al concesionario y el banco te financiará una cantidad mucho menor. Realmente no tienen ningún incentivo para darte un mejor tipo de interés, pero nunca está de más preguntar.

La pregunta más importante (y no formulada) es si deberías hacerlo. Teniendo en cuenta que un préstamo con buen crédito podría estar en el rango del 1,8%. Los rendimientos medios a largo plazo en el mercado son más de 3 veces eso, por lo que al pagar por adelantado estás cambiando la oportunidad de obtener rendimientos superiores al 6% por la posibilidad de ahorrar -2% de comisiones.