Para un coche, ¿pagarías al contado, financiarías por el 0,9% o alquilarías por el 0,9%?

La financiación del concesionario debe ignorarse hasta DESPUÉS de haber acordado el precio del coche, ya que, de lo contrario, añaden los costes de la misma al precio de compra del coche. No te ofrecen un incentivo de 2.500 dólares en efectivo, sino que añaden un recargo de 2.500 dólares si aceptas su paquete de financiación, lo que significa que en realidad estás pagando bastante más del 0,9% por ese préstamo.

Recuerda que puedes pedir un préstamo a otra gente que no sea el concesionario. Si lo haces, seguirás obteniendo el precio al contado, ya que el concesionario está recibiendo dinero en efectivo. Comprueba tus otras opciones y calcula el coste REAL de cada una de ellas antes de tomar una decisión. Y recuerda que debes tener cuidado con los tipos de interés iniciales/variables de los préstamos.

El leasing suele ser un mal negocio a no ser que tengas intención de vender el coche en tres años más o menos.

Si quieres el coche nuevo, págalo en efectivo. He aquí por qué:

1. Al pagar el coche al contado, te ahorras inmediatamente 2.500 dólares del precio del coche. Eso no es insignificante, es un 8,3% de descuento.

2. Al pagar al contado, nunca tendrás que pagar el coche y podrás venderlo cuando quieras.

3. Has dicho que lo único que tienes que hacer es superar el tipo de interés del 0,9% con tu inversión para salir ganando. Eso no tiene en cuenta el descuento que hubieras obtenido pagando en efectivo. Con 30.000 dólares invertidos durante 5 años al 1,6% (estimación aproximada) obtendrías 2.500 dólares (el descuento), por lo que el tipo de interés que tienes que superar para salir ganando es en realidad del 2,5%. Todavía se puede hacer, pero es mucho menos seguro en una inversión a 5 años, y mucho menos vale la pena.

4. Los coches nuevos son un lujo caro. Si eres lo suficientemente rico, un coche nuevo puede ser ciertamente apropiado para ti. Sin embargo, si no te gusta la idea de pagar 30.000 dólares en efectivo de una sola vez, eso es un fuerte indicio de que tal vez el coche nuevo es un lujo que no estás en condiciones de comprar en este momento. Pedir prestado el dinero y pagarlo a lo largo del tiempo hace que sea psicológicamente más fácil gastar de más en transporte.

Aunque esta pregunta es antigua y en general estoy de acuerdo con las respuestas dadas, creo que hay otro ángulo que necesita un poco de iluminación: el seguro.

Si usted va con un préstamo de 84 meses, su coche probablemente valdrá menos que la cantidad adeudada durante sustancialmente todo el período de préstamo de 84 meses; esto se agravará si usted pone cero de entrada e incluye los impuestos y las tasas en la cantidad prestada. Su prestamista le exigirá que tenga una cobertura completa a todo riesgo/colisión/responsabilidad civil, probablemente con una franquicia máxima baja. Mientras el coche esté bajo el agua, probablemente también será una buena idea tener un seguro de daños, porque lo último que querrás hacer es escribir un cheque a tu prestamista para cubrir el déficit de la relación préstamo-valor en caso de que el coche sea destruido.

Estos préstamos para coches a largo plazo (he visto hasta 96 meses) son un oso cuando se trata de la depreciación y los costos de seguro relacionados.

Month Principal % of Principal
           Outstanding Outstanding
  1 30,000.00 100% 
 13 25,829.08 86% 
 25 21,620.48 72% 
 37 17,373.83 58% 
 49 13,088.81 44% 
 61 8,765.07 29% 
 73 4,402.25 15% 
 85 (0.00) 0%

Hay más en esta decisión que el cálculo de los intereses.

Evidentemente, si se tiene el dinero en efectivo al principio de esta decisión, es de suponer que se tendrá el dinero en efectivo más adelante para pagar el préstamo a conveniencia. Pero mientras el préstamo esté pendiente hay que tener en cuenta otros costes además de los intereses.

Una parte de la ecuación que no creo que estés considerando es la pérdida de valor del coche. ¿Cuánto valdrá este coche de 30 mil en 84 meses o incluso en 60 meses? Esto depende de la condición, pero probablemente en el barrio de $ 8 a $ 10K.

Si uno se siente cómodo con ese nivel de pérdida financiera, dudo que le preocupe el valor de la inversión de 27K sobre el préstamo de 30K @.9%.

También creo que sienta un mal precedente. Muchos, y yo solía estar entre ellos, consideran que el pago de un coche es un mal necesario. Una vez que se tiene uno, es un hábito difícil de romper. Psicológicamente te sientes más rico cuando conduces un coche pagado. ¿Esa ventaja del pensamiento positivo se traducirá en mayores ingresos? Es posible.

El libro de proverbios del antiguo testamento da muchos consejos acertados. Y probablemente lo sepas, pero dice: “…el prestatario es esclavo del prestamista”. En mi propia experiencia, siento que hay una transformación que va más allá de lo físico para estar libre de deudas.