Finanzas personales y dinero
2014-07-17 05:27:07 +0000
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¿Debo abrir una cuenta bancaria desde que conseguí mi primer trabajo?

Empezaré a trabajar este viernes (¡yay!) y no tengo la menor idea de nada de esto.

Será lavando platos en un restaurante, y realmente no sé nada. ¿Creo una cuenta bancaria ahora, cuesta dinero abrirla, qué pasa con los impuestos? ¿Debo ahorrar para mi futuro? Si es así, cuánto. ¿Algún artículo bueno sobre el ahorro para el futuro?

Supongo que el año que viene iré a la universidad.

Vivo en Ohio. Tengo coche, y mis únicas aficiones no son caras a no ser que las dejes. Actualmente vivo con mis padres y estoy en el instituto, así que una gran cantidad de gastos estarán cubiertos. Estoy cubierto por el seguro de mamá aunque viva con ella hasta los 25 años (no... no voy a hacer eso).

Respuestas [3]

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2014-07-20 15:45:35 +0000

Esto puede ser un poco avanzado ahora, pero una vez que empieces a trabajar de verdad y consigas un lugar, creo que esto se aplicará más...

¿Debo abrir una cuenta bancaria ahora?

Sí. No hay razón para no hacerlo. Cuando seas adulto lo utilizarás mucho más de lo que crees.

Suponiendo que tengas un poco de dinero, puedes entrar en cualquier banco casi cualquier día de la semana y abrir una cuenta con ellos en muy poco tiempo. Ten en cuenta que pueden exigirte que tengas 18 años si tus padres no te acompañan en la cuenta. De lo contrario, sólo tienes que pedir a cualquier representante del banco que te ayude a hacerlo.

Para que quede claro, si puedes obtener una cuenta en una cooperativa de crédito en lugar de una cuenta bancaria típica, es una gran idea. Las cooperativas de crédito ofrecen exactamente los mismos servicios financieros que un banco normal, pero suelen tener una serie de ventajas sobre los bancos.

Partes de la cuenta bancaria_

Las cuentas bancarias suelen tener dos partes, una cuenta corriente y una cuenta de ahorro. La cuenta corriente es la que se utiliza para la mayoría de las transacciones cotidianas y la cuenta de ahorro se utiliza generalmente para, bueno, ahorrar dinero.

Tener una cuenta bancaria suele ofrecer las siguientes ventajas:

  • Le dan la posibilidad de almacenar dinero sin tener grandes cantidades de efectivo a mano. Una vez que empiece a trabajar con regularidad, se dará cuenta de que no querrá tener más de 600 dólares en efectivo cada dos semanas en su cartera o apartamento.

  • Le ayudan a pagar las facturas. Cuando abra su cuenta bancaria, es probable que pueda obtener una tarjeta de débito Visa que se procesará como una tarjeta de crédito normal, pero que simplemente deducirá fondos de su cuenta corriente. Puede utilizar esta tarjeta en línea para pagar los servicios públicos (por ejemplo, la electricidad y el agua), las facturas generales (por ejemplo, el teléfono móvil y el cable), comprar artículos (por ejemplo, en Amazon) o utilizarla en las tiendas para pagar en lugar de en efectivo.

  • Le ahorran molestias a la hora de cobrar su cheque. Si no tiene un banco en el que pueda cobrar su cheque (por ejemplo, si no tiene una cuenta), es probable que le cobren comisiones por el cobro de cheques (normalmente en lugares como tiendas de comestibles o cadenas de préstamos de día de pago, o incluso en otros bancos). Además, si su cheque supera una determinada cantidad, algunos lugares pueden negarse a cambiar su cheque y un banco puede ser su única opción.

  • Le dan una forma de recibir el dinero electrónicamente. El ejemplo más común de esto es el depósito directo. Muchos empleadores enviarán su dinero directamente a su cuenta bancaria en lugar de exigirle que cobre un cheque. Si son puntuales, este dinero te llega más rápido y te ahorra problemas (el día de la paga, sólo recibirás un talón de pago con el detalle de tu salario y la cantidad depositada en lugar de un cheque).

¿Cuesta dinero la instalación?_

Depende. Algunos bancos tienen ofertas especiales, otros no. La mayoría de los bancos abren una cuenta de forma gratuita, pero pueden exigir un depósito mínimo para abrir la cuenta (normalmente entre 50 y 100 dólares). La tarjeta de débito Visa mencionada anteriormente suele ser gratuita.

Si quieres una tarjeta de crédito asegurada como la mencionada anteriormente, necesitarás unos 200 dólares más (por lo tanto, entre 250 y 300 dólares en total). Tenga en cuenta que esto NO es absolutamente necesario. Si lo desea, puede utilizar exclusivamente la tarjeta de débito Visa mencionada anteriormente.

Cuentas bancarias

Las comisiones que se cobran cuando se tiene una cuenta bancaria suelen ser ya menores. En cualquier caso, el banco te entregará un montón de papeles (la mayoría en lenguaje legal) detallando exactamente cómo funciona tu cuenta. Eso sí, la persona del banco que te ayude a abrir la cuenta te explicará lo que necesitas saber para mantenerla en un lenguaje sencillo.

Los tipos de comisiones más comunes asociados a una cuenta bancaria son las de mantenimiento mensual y las de descubierto, pero no siempre se cobran. Asimismo, puede haber otras comisiones asociadas a la cuenta, pero éstas varían de un banco a otro.

Costes de mantenimiento mensual_

Para dar algunos ejemplos...

  • Algunos bancos sólo cobran una comisión de mantenimiento mensual si el saldo es inferior a un umbral mínimo (normalmente entre 25 y 100 dólares).
  • Algunos bancos pueden no preocuparse por el saldo mínimo, sino que le cobran una tarifa plana (por ejemplo, 8,95 dólares al mes por mantener la cuenta abierta, independientemente del saldo).
  • Algunos bancos pueden poner condiciones adicionales en relación con las comisiones mensuales (por ejemplo, no hay comisión de mantenimiento siempre que te conectes a Internet y realices tus operaciones bancarias a través de cajeros automáticos y depósitos directos, pero si visitas un cajero una o más veces en un mes, te cobran 10 dólares por ese mes).

Cargos por sobregiro

Los cargos por sobregiro se cobran normalmente cuando usted intenta gastar más dinero del que tiene en su cuenta bancaria y el banco tiene que cubrir estos cargos. Las comisiones por sobregiro suelen aplicarse al uso de cheques en papel (que es poco probable que utilices), pero no siempre.

Dicho esto, es muy poco probable que le cobren comisiones por sobregiro por tres razones:

  • Muchos bancos han eliminado estas comisiones en lugar de otras formas de generar ingresos.

  • Los bancos que siguen cobrandoestos cargos suelen tener opciones de "protección contra sobregiros" por un poco más de dinero al mes, lo que anula la posibilidad de que se le cobren estos cargos.

  • La posibilidad de deducir una cantidad de dinero de su cuenta corriente suele comprobarse ahora electrónicamente antes de autorizar el pago. Es decir, utilizando una tarjeta de débito Visa, el saldo de la tarjeta se comprueba inmediatamente, e incluso cuando se utiliza un cheque en papel, la mayoría de los comercios tienen máquinas de escaneo de cheques que hacen más o menos lo mismo.

A título personal, el banco que tengo permite que se descuente del saldo de mi cuenta corriente sólo si el pago se solicita electrónicamente (por ejemplo, si alguien que tiene los datos de mi tarjeta me cobra un servicio mensual). En este caso, los fondos simplemente aparecen en negativo y se deducen de cualquier cantidad que deposite hasta que se devuelva la cantidad adecuada (por ejemplo, si estoy en -25 dólares debido a un cargo cuando el saldo de mi cuenta era de 0 dólares y luego deposito 100 dólares, mi saldo disponible será entonces de 75 dólares, no de 100).

Por último, según el comentario de @Thebluefish, aunque minimizo la probabilidad de que te cobren comisiones por sobregiro, es bueno que compruebes las circunstancias exactas en las que tu banco podría cobrarte inesperadamente. Lee atentamente la documentación que te dan, incluyendo las actualizaciones que te envían por correo, y reducirás la posibilidad de recibir una sorpresa desagradable.

Como referencia, aquí están algunas de las comisiones que cobra Bank of America .

¿Qué pasa con los impuestos?

Cuando empiece a trabajar, un empleador normalmente le hará rellenar un formulario de impuestos como el W-4 Employee's Withholding Allowance Certificate para que su empleador pueda retener el impuesto federal correcto de su salario. Si no lo hace, es su responsabilidad calcular y presentar sus propios impuestos sobre la renta (si es un trabajador autónomo, un contratista independiente o le pagan por debajo de la mesa).

Si su empleador es fiable, le enviará información adicional (generalmente en febrero) que necesita para presentar correctamente sus impuestos antes del 15 de abril (la fecha límite de impuestos del IRS para la mayoría de las personas). Esta información adicional será probablemente alguna variación de un W-2 Wage and Tax Statement o posiblemente un formulario 1099-MISC.

¿Tengo que preocuparme por el dinero que tengo en mi cuenta bancaria?

A menos que tenga una cantidad importante en su cuenta de ahorro bancaria ganando intereses (vea "¿Debo ahorrar para el futuro?" más abajo), no tendrá que pagar ningún tipo de impuesto por el dinero que tenga en su cuenta bancaria. Si gana suficientes intereses sujetos a impuestos, el banco le enviará los formularios adecuados para declarar sus impuestos.

¿Cómo hago la declaración de la renta?

Aunque no se aplicará hasta el año que viene, es probable que pueda rellenar un Formulario 1040EZ de declaración de la renta para personas solteras y conjuntas sin dependientes , siempre y cuando no tenga hijos mientras tanto. ;-) Usted enviará el formulario en papel (disponible en su oficina local del IRS, oficina de correos, biblioteca pública, etc.) o lo presentará electrónicamente. Habrá mucha información sobre cómo hacerlo cuando llegue el momento, así que no te preocupes por los detalles todavía.

Suponiendo que hayas pagado todos tus impuestos (muy probablemente, a no ser que tengas un trabajo bien remunerado y te hagas un montón de deducciones a lo largo del año en tu W-4), probablemente recibirás dinero de Hacienda cuando presentes tu declaración de la renta.

Como mencioné anteriormente, si tienes una cuenta bancaria, puedes optar por que te devuelvan el dinero del reembolso electrónicamente y recibirlo mucho antes que si no tuvieras una cuenta bancaria (de nuevo, posiblemente te ahorres literalmente meses de espera).

**_¿Debo ahorrar para mi futuro? Si es así, ¿cuánto? ¿Algún buen artículo?

Sí, deberías ahorrar para el futuro, y empezar cuanto antes. Está fuera del alcance de esta respuesta, pero escucha a tu profesor de Economía hablar del interés compuesto. En resumen, cuanto más tarde empieces a ahorrar, menos dinero tendrás cuando te jubiles.

No es que suponga una gran diferencia ahora, pero tienes que pensar que durante 45 años de trabajo (de 20 a 65 años), probablemente tengas que tener suficiente dinero para otros 20 años más de no trabajo (de 65 a 85+). Así que si quieres 25.000 dólares al año para la jubilación, necesitas ganar entre 50.000 y 75.000 dólares al año entre tu trabajo y cualquier instrumento financiero que tengas (cuenta de ahorros, acciones, bonos, CDs, fondos de inversión, IRAs, beneficios de jubilación en el trabajo, etc.)

Dónde deberías poner tu dinero es una cuestión complicada que puedes investigar a fondo cuando te hagas mayor. Personalmente, sin embargo, recomendaría alguna combinación de IRA (cuenta de jubilación individual), fondos de inversión a largo plazo y algún tipo de bonos de ahorro.

Hay una tonelada métrica de información sobre planificación financiera, pero siempre puedes leer algo como Investing For Dummies o puedes probar el libro de Motley Fool How To Invest (online y muy recomendado).

Pero sólo tengo 17 años..._

Entonces, ¿qué deberías hacer ahora?

  • Presupuesto. Parece una tontería, pero sólo tienes que mirar tus gastos básicos y sumarlos todos (alquiler, servicios públicos, teléfono, cable, comida, gasolina, otros gastos) y dividirlos por dos. De cada cheque de pago, este es el dinero que necesitas ahorrar para no endeudarte.

  • Intenta ahorrar un poco cada mes. Entre 50 y 100 dólares al mes es una buena cantidad para empezar, si puedes hacerlo. Siempre puedes intentar ahorrar más después.

  • Invierte pronto. Puede que no obtengas grandes beneficios, pero no necesitas mucho dinero para empezar a invertir. A menudo puedes empezar con tan sólo 20 o 100 dólares. Tendrás que investigar, pero es posible.

  • Ponga dinero en su cuenta de ahorros. Las cuentas corrientes no suelen devengar intereses, pero el dinero en las cuentas de ahorro a menudo sí (es decir, el banco realmente añadirá dinero a tus ahorros suponiendo que lo dejes ahí el tiempo suficiente). Desgraciadamente, este tipo de interés es sólo de un 3,5% de media, lo que para la mayoría de la gente significa que no se hace rica con ello. Tienes que tener una cantidad significativa de dinero (más de 5.000 dólares) para ver incluso modestas mejoras en el saldo de tu cuenta de ahorros cada mes. Pero aun así, puede llegar a conseguirlo. Acostúmbrese a poner el dinero en lugares que le hagan ganar dinero a largo plazo.

  • No te endeudes. No pidas préstamos de día de pago, ni empeñes objetos, ni abuses de las tarjetas de crédito. Además de arruinar tu crédito, incluso una pequeña cantidad de deuda (más de 500 dólares) puede ser muy difícil de superar si no tienes un buen trabajo remunerado e incluso puede dejarte sin hogar (no tener alquiler significa no tener apartamento).

  • Tenga una cuenta de emergencia. Como ya se mencionó en otra excelente respuesta, usted necesita tener dinero para "suavizar las cosas" cuando se encuentra con eventos inesperados (su empleador tiene problemas con su cheque, tiene que pagar algún tipo de factura de reparación, usted usa más gasolina en su coche en un mes de lo normal, etc.) Cualquier lugar de $200 - $2000+ debe hacerlo, pero lo ideal es tener al menos lo suficiente para cubrir un mes de gastos básicos.

  • Construye un buen crédito. Evita la tentación de conseguir muchas tarjetas de crédito, aunque las tiendas y los bancos se _mueran por dártelas. En realidad, sólo necesitas una para construir un buen crédito (preferiblemente una garantizada por tu banco, como se ha mencionado anteriormente). **No cargue nunca más de lo que pueda pagar en un solo mes. Cargar y luego pagar esa cantidad antes de la fecha de vencimiento en su siguiente estado de cuenta, ayudará a su crédito inmensamente. Asimismo, preste atención a su alquiler, servicios públicos y servicios mensuales (teléfono móvil, cable, etc.). Aunque parezcan opciones que puedes aplazar ("Oh, mi factura de la luz es sólo de 40 dólares... la pagaré el mes que viene...") los retrasos en los pagos de todos ellos pueden afectar negativamente a tu puntuación de crédito, que necesitarás más adelante para conseguir buenos préstamos y comprar una casa.

  • Conseguir un seguro médico. Ahora que se ha promulgado la Ley de Asistencia Asequible (ACA, también conocida como Obamacare), es más sencillo conseguir un seguro médico y, de hecho, es requerido que lo tengas.

Esta respuesta resultó un poco más larga de lo previsto, pero espero que te ayude un poco. Bienvenido al maravilloso mundo de la responsabilidad financiera de los adultos :-)

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2014-07-17 14:39:59 +0000

Este es un tema que tienes que sentarte a discutir con tus padres.

Los impuestos sobre la renta probablemente no van a ser un gran problema, y serán reembolsados en abril. La Seguridad Social y el Medicare no se reembolsarán, pero sí te permitirán acceder a ellos en el futuro.

La cantidad de gastos que cubrirás ahora será una decisión familiar; también habrá que discutir la cantidad de gastos universitarios de los que serás responsable. Estos temas deben ser entendidos antes de que sea el momento de solicitar las escuelas en el otoño de tu último año de secundaria.

Es bueno saber que al menos estás pensando en ahorrar dinero para tu futuro y para las emergencias.

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2014-07-17 15:08:47 +0000

Otras respuestas aquí cubren algunos de los aspectos básicos, pero este es también un gran momento para empezar a establecer un historial de crédito y desarrollar buenos hábitos financieros para llevar a cabo durante toda la vida.

  • Además de abrir una cuenta corriente gratuita en la cooperativa de crédito local, establezca una línea de crédito para sobregiros en esa cuenta. Nunca cierre esta cuenta o esta línea de crédito, ya que servirá para aumentar la antigüedad media de sus cuentas cuando solicite un crédito más adelante.

  • Si es disciplinado con el uso de las tarjetas de crédito, también puede solicitar una tarjeta de crédito de bajo límite a través de la misma cooperativa de crédito con el mismo propósito que el anterior. No cargue nunca con el saldo de esta tarjeta, pero haga compras menores con ella cada mes, nunca más del 20% del saldo, tal vez sólo compre gasolina con ella.

  • Empieza a controlar todos tus gastos y haz un presupuesto mensual. Hay muchas herramientas en línea que hacen esto muy fácil. Establecer el hábito ahora te ayudará a tomar decisiones financieras informadas en el futuro.

  • Abre una cuenta Roth IRA y guarda al menos el 10% de tu dinero para la jubilación. En el futuro, tus ingresos pueden aumentar lo suficiente como para situarte en el tramo impositivo del 25%. Si eso ocurre, abra una cuenta IRA normal y guarde el dinero allí. Además, si su empleador le ofrece la posibilidad de igualar su 401k, haga lo mismo con una cuenta Roth 401k. Mantenga su dinero invertido en un fondo de índice de bajo costo.

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